---以富官庄乡为例

高祥梅 贾国军

摘 要：本文以沂水县富官庄农村资金互助社的成功发展为实例，试图分析农村资金互助社在社会主义新农村建设中的至关重要的作用，指出了当前农村资金互助社存在的问题，提出了互助社持续发展的对策。

关键词：农村资金互助社 新农村、问题、对策

农村资金互助社作为农村金融改革的新生事物，已成为当前解决“三农”问题的迫切要求和社会主义新农村建设的关键之所在。沂水县富官庄乡资金互助社成立于20xx年x月，到目前，群众入股资金达到23万元，累计发放互助金46万元，群众利用互助金新建大棚20个，鸭棚7个，已创效益14万，受到了群众的欢迎。

一、富官庄乡农村资金互助社基本情况

(一)、指导思想

坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以党和国家有关“三农”问题基本政策和方针为指导，以发展农村经济、优化农村环境、提高农民素质、增加农民收入、提高农村民主管理水平为目标，创立村级发展互助资金，调剂农户资金余缺，促进农民经济联系与合作，推动乡村经济和社会的良性协调发展。

(二)、发展原则：

1、以村的稳定和发展为出发点，在政府支持和有效监督下，立足于以家庭联产承包经营为基础，坚持“民办、民管、民受益”发展各类农民专业合作社；

2、突出产业发展原则，选择已有成功操作经验的桃洼桃产销专业合作社、王家箕山兴华中药材专业合作社、后陈蔬菜产销专业合作社、朱双诚信专业合作社等5个农民专业合作社为依托，依法登记注册，机构合法，证件齐备，协会章程、财务会计制度和配套制度健全，通过产业带动，把互助资金社与各类专业合作社建设相结合，充分利用现有办公场所、设备和管理人员，广泛吸收种植、养殖大户的闲置资金入股，扩大融资规模，使互助资金成为农户和个体户、种养业合作社联系的桥梁纽带，把互助社建在产业链上，产业链联在农户上，为农民提供产前、产中、产后服务，达到致富增收的目的。

3、坚持以农民为主体的村民自愿参与、民主管理、互助合作的原则。立足于各村不同的发展需求，引导、推动农民互助合作。

4、坚持适度规模的原则。农民申请小额资金的规模和期限，原则按一个生产周期和入股的多少来确定，期限最长1年，规模最多5000元。

(三)、发展目标

建立起在政府支持监督下，以农民为主体的资金合作、生产合作、购销合作“三位一体”的农村新型的互助合作组织，推动可持续的、良性、协调发展，提高农民组织化程度，逐步走向互助合作、信任、理解、共同发展的道路，全面建设社会主义新农村。重点解决这些村的发展大棚蔬菜、大棚油桃、肉鸭养殖资金紧张问题。

二、农村资金互助社在新农村建设中的作用

经过一段时间的运行，我们认为，在当前建设社会主义新农村，推进现代农业发展的进程中，村级互助资金在贫困村帮助村民发展生产脱贫致富、建设社会主义新农村有至关重要的作用。

(一)农村资金互助社为新农村建设搭建了平台。桃洼村通过民主管理互助资金，逐渐增强村民民主自治意识和诚信意识，增进农户之间的沟通理解，形成互助合作、协同共进的和谐氛围，推进了村民自治。要发挥村级发展互助资金的作

用，解决农户建设资金困难，改善生产和生活条件，培育增收产业，加速村域经济发展，使互助资金成为社会主义新农村建设的平台。

(二)、农村资金互助社的兴办，为新农村建设找到了有效的资金合作的组织载体。农民资金互助社的兴办，打破农民专业合作组织不能进行金融合作的传统观念，将使农村经营体制发生根本性变化。同时，也为国家新农村建设资金投入、使用找到了有效的金融组织，从而，实现了农业与金融的合作，为新农村建设找到了一个有效的组织载体。

(三)、农村资金互助社促进了新农村的建设。在“互助资金”的使用过程中，通过在村民间相互建立担保、互保等关系，相互解决困难，发展生产，能够增进相互的信任和团结，提高村民诚信意识，增强农民的市场竞争力，推动农民发展市场经济，培育新型农民，促进新农村建设。 后陈群众开始对大棚蔬菜项目存有疑虑，但是通过自发地外出参观，相互交流，激发了内动力，在互助社的帮助下，新上大棚10余个。

(四)、能够很好地解决群众最关心、最紧迫的问题。在村级设立互助资金，由村民自我管理、自我发展。管理者是村民选出的代表，最了解村民在发展生产，改善生活中最紧迫、最直接的问题。又能提供方便、快捷的服务。解决问题最简便、最迅速。农民张玉春用借到的钱在承包地里建起了大棚， 如果不出意外，今年可获纯收入1.5万元，当年就可摘掉贫困户的帽子，实现脱贫致富。

(五)、能够很好地解决群众资金短缺的问题。探索建立“互相资金”与农民的生产、技术、销售结合的有效方式，在有效解决贫困付农户资金短缺的同时，促进贫困村各种生产要素的整合，提高村生产经营的水平和市场竞争能力。村级互助资金既解决了乡村融资难的问题，又扼制了民间高利贷的发展，有利于规范民间金融市场。

(六)、能够推进基层组织建设。村级互助资金的民主化管理，公开理财等新的管理理念的引入，将进一步推动村级基层组织建设的进程，提高村干部的管理

能力和综合素质，推进基层组织建设上一新台阶。

三、存在的困难和问题

(一)、资金规模小，不能満足广大农户的需求。

我乡农村资金互助社都是几万元的规模，只有桃洼桃资金互助社有三十六万元互助资金，由于资金规模小，业务量必然有限，与农民的实际需求还有很大差距。

(二)、村民自主理财能力低，将影响互经营助社发展

农村资金互助社实行自主经营、自负盈亏，由互助资金社负责本村互助资金的筹集、放贷、监管、回收和占用费分配。农村资金互助社作为金融企业，其管理、经营者应该具备较为全面的金融知识和金融机构运作管理的经验。由于互助社由村民入股组成，其管理者从股东中产生，他们并不具备成熟全面的金融知识和管理经验，缺乏专业背景，这将会影响农村资金互助社的正常运作。

(三)难以确定适当的利率是互助社持续发展所要解决的重要问题

互助资金在利率上的“优越性”主要体现在两个方面：一是贷款利率比银行利率低；二是股金分红利率比银行存款利率高。也只有这样，农民才宁愿把银行存款变为协会股金，才愿意把协会贷款作为首选。协会从存贷利率差中取得收益，用于服务成本支出，提取各种公积、公益金发展本村社会事业，在现实中这又是一个严峻的考验。如果把利率定得过高,农民贷款成本提高，农民可能就会转向亲友借贷或者寻求商业银行等其他金融机构的帮助，农民在资金互助社的贷款需求就会下降,资金互助社的互助性也就相应丧失。

（四）农村互助资金发放条件宽松，增加了互助社的经营风险。

建立村级发展互助资金，目的就是放低“门槛”，解决农户“贷款难”的问题。这在客观上要求互助资金必须放宽贷款条件，简化手续。宽松的条件总是伴随着高风险，加之贫困家庭的经济基础十分脆弱，因天灾人祸返贫，就会导致贷款收不回。

(五)制度、管理层面上还有诸多待完善的地方。

由于各村经济发展环境、农民素质不同，那么规章制度是否严格执行和操作风险的规避问题就应引起我们的重视。

(六)、农村合作基金会的阴影将影响互助社的资金充实工作

我乡自19xx年起成立农村合作基金会，基金会成立之初村民的热情相当高，但是基金会的问题日益突出，直至最后被关闭。至今许多村民的存款仍没有追回，给当地的村民造成了巨大的损失。

四、发展农村资金互助社的对策建议

为了实现农村资金互助社可持续发展我们还应该做到以下几点：

(一)保持合作性与互助性,不以盈利为主要目的

资金互助社与乡镇银行和贷款子公司的最大区别，就是具有互助性和合作性的特点，这使得农民能更加方便、实在、快捷地得到贷款，作为由农民自己入股、自己出资，完全为农民服务的金融机构，服务于农业、农村、农民是它最基本的使命。

(二)完善农村资金互助社的内部管理。要坚决贯彻“民有、民管、民享”的基本原则，加强指导和监督，促使农村资金互助社完善内部管理制度，特别要强调其民主性、透明性，杜绝内部人控制，防止合作组织异化。 。

(三)、发挥农村资金互助社的汇集资金功能，促进当地特色产业的发展 可以通过以农村资金互助社作为农村金融机构的中介结构把农村分散的资金集中起来，因地制宜，因时制宜，大力发展当地的特色产业，形成一定的产业规模，然后建立统一的“生产，运输，物流，销售”一条龙服务的一个完整的产业链条，推动农村经济的发展，带动全体村民致富。形成农村金融和农村实体经济的结合，使农村经济产生内在鲜活血液，供给自身可持续发展所需资源，而不是仅仅依靠外界的援助维持生存。繁荣的实体经济是农村资金互助社进一步发展壮大的前提条件

(四)、建立信用制度，创造良好的金融发展秩序

在贷款方面，要广泛建立基础信用制度。今后要进一步扩大、改进和完善客户信用记录，最好能加入由中央银行建立统一的、对所有会员机构开放使用的信用记录档案，解决金融信息不对称和农村经济组织、农户贷款难问题。健康的金融机构的建立、良好的金融秩序维持，都需要良好的外部环境，包括稳定的经济发展和有序的市场经济秩序。

(五)、加强对农民的宣传、教育、培训工作。要想农民真正合作起来，必须使农民充分认识到“合作是自己的事”，并且具备一定的合作能力。这就需要政府采取多种手段，开展对农民的宣传、教育、培训工作，使农民提高对合作组织的认识，激发他们合作的意愿，提高他们的合作能力。

参考文献：

1.冯开文．合作制度变迁与创新研究 ．北京：中国农业出版社,20xx .

2.温铁军、姜柏林.把合作金融还给农民－重构“服务三农的农村金融体系”的建议[J].农村金融研究,20xx(1).

3. 姜柏林.发展新的农民互助合作金融组织. 中国农经信息网,20xx-10

4.张德元.重构农村合作金融体系 .中国统计，20xx(8).

5.姜柏林.农民资金互助合作社破解农村金融改革难题 .中国合作金网,20xx-10. 作者单位：高祥梅 贾国军 山东省沂水县富官庄乡经管站