《穷人的银行家》读后感

这个月读了《穷人的银行家》这本书，本来一开始就读的，想了想可能工作了一段时间后对这本书的了解会更深刻。这是我第一次清晰了解穆罕默德尤努斯这个06年获得诺贝尔和平奖传奇人物以及他开创的格莱珉银行。这本书描述了尤努斯一生的经历主要是描述开创格莱珉银行。在看这本书之前，我很想了解他的运作模式，他为什么会成功。

首先是良好的制度：每位借款人都需要通过5人小组的形式，首先是3个人贷款，只有在前面3个人正常还款的情况下后面2人才能贷款，通过这种模式。贷款成员之间相互支持、信任、鼓励，从而把监督的责任转移到了小组。同时信贷员也会对小组成员的情况进行了解，做到未雨绸缪。在偿还贷款的时候，格莱珉银行采取的是按周还款，期限是一年。也就是说把还款的总额分成50个周还清，每周还款五十分之一。因此每周的数额较少，不至于发生还款到期由于要支付一大笔资金导致违约的情况。

格莱珉这种模式的成功主要归结于孟加拉的国民经济情况，孟加拉是一个极其贫苦、生产率低下的国家。由于极其的贫苦导致劳动者没有足够的资金购买工具以及原材料从事生产工作加上银行对穷人的不信任（穷人根本贷不到款）导致孟加拉高利贷非常严重。由于支付高额的利息费用，使得孟加拉穷苦人民智能简单的维持自己的生存（比资本主义压榨工人剩余价值还更疯狂）。相对于高利贷来说，格

莱珉银行的利率要低很多很多。另一方面由于孟加拉生产效率低下，大部分国民都是从事劳动制作。由于从事手工业制作基本只需要一次性的生产设备投入以及初始的原材料投入就可以保证以后的生产持续，所以分期还款很适合他们也保证了格莱珉自身的持续性发展。

这本书中的一个重要问题就是：穷人到底有没有信任？按常理说穷人在贷款时没有什么可以用来担保，对于银行来说还款是基本没有保障的。但是尤努斯是的看法：穷人是值得信任的，他们所得到的贷款时他们摆脱贫穷生活的唯一机会。其实对于穷人有没有信任，答案是有，这个不容置疑。但信任觉不是凭空而论的，难道我们说一句我相信你会还款的借款人就会讲信用吗？其实就像尤努斯的观点那样，这是他们摆脱贫困的唯一机会。换句话说，穷人不敢不还款，因为对于他们来说：没有了格莱珉，他们永远摆脱不了贫困。其实从博弈的观点来看：孟加拉人民会选择还款做为最优选择，换个角度想一想，为什么在中国小额信贷借款人为什么就没那么讲信用呢？

我个人认为主要是宏观经济以及国情的不同：1.在中国我们面对的是生产过剩（销售在中国才是重点），所以我们面对的借款人可能大部分是个体从商人员。对于个体户首先是资金的需求不同（因为商户相当于微小的资本运作，基本是用钱去赚钱）。另一方面个体户面对的风险是经营风险就是我们平常说的做生意，做生意都是有赚有亏而且经营风险基本是由借款人自己掌控（而不是格莱珉面对自然灾害风险，相对来说自然灾害的风险较小也是不可抗力风险非人为因素），但是对于我们来讲经营风险属于借款人自己可控风险。就像孔田的脐

橙生意，风险可大可小（主要是杠杆比例放大加大了风险，比如客户A自由资金10万，但是可能借款30-40万可能更多，这样就极大的放大经营风险）。2.在中国，由于有国家政策的支持，信用社、邮储、农业银行对乡村地区有一定的支持，加上一部分明间借贷（主要是正常的非高利明间借贷一般利息在2分每月）。所以对于小型微型金融机构来说，由于有强烈的竞争导致了借款人会在竞争者之间选择。这也降低了借款人的还款意愿，因为对于借款人来说，他借款的渠道很多，他在一家进入了黑名单他同样可以在别的金融机构或明间借款。但是对于孟加拉人民来书，他们别无选择，除了格莱珉，换句通常话说：他玩不起。对于中国的这种情况：我们只有采取信息共享，一旦借款人在一家进入黑名单，那么借款人将无法再次借款。如果我们实现了信息共享，借款人也有无形的压力，也不敢随意拖欠。

对于穷人有没有信用这个问题，从博弈的观点来看其实穷人富人都一样：他们都是选择自己的最优选择。

 

第二篇：穷人的银行家-读后感

? 读书沙龙

穷人的银行家---读后感

----这是一本值得学习的书

这本书写的是一个人的传记。这个人热爱祖国，为国家独立自由而劳苦奔波；这个人关注穷人，为穷人生活付出自己全部精力；这个人是个教授，引导社会观念改变。这个人就是本书传记的人物-穆罕默德.尤努斯。而他仅仅是整本书的主线。而辅线则是整个孟加拉国的一切。贫穷的国度、极度保守的思想、不平等的社会，同时，在故事的开始，孟加拉国还只是巴基斯坦的一部分。而我们的主角作为一个富人（父亲为商人）却投入到一项关注穷人的运动中。这就是本书的故事脉络。

推荐理由：穷人的诚信，信念的力量、行动的力量、亲情的力量，当然还有格莱珉银行的运营模式。读完此书，会有一种感动，一种给我们以前进的理念。千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金。

在读后感，方面，本人将主要通过读书推荐理由来概括自己的感想。由于本人读书主要在于对书本的理解，同时关注自己能够学到的东西，至于故事则过多关注，因此，在文中，也不会阐述过多事实，仅作自己对本书的一点看法。

首先，穷人的诚信。格莱珉银行改变了孟加拉国穷人的生活状况，使得很多穷人的生活发生了质的变化。但孟加拉国的穷人也成就了格莱珉银行的发展，更成就了尤努斯教授的伟大。而架在两者其中的则是穷人的诚信。99%的还款率是任何一家银行都不敢奢望的数字。可是，以专注穷人业务为主的格莱珉银行做到了。这是事实！这是穷人的诚信。诚如尤努斯教授所说：穷人是值得信任的，他们所得到的贷款时他们摆脱贫穷生活的唯一机会。其实对于穷人有没有信任，答案是有，这个不容置疑。穷人不敢不还款，因为对于他们来说：没有了格莱珉，他们永远摆脱不了贫困。对穷人的认识使得格莱珉银行取得超乎寻常的成功。而他的对象则是那些每天都赚不到1美元的穷人，是那些吃了上顿可能就没有下顿

的穷人，更是那些饱受守旧思想困扰的广大妇女。至于其中的操作模式，在格莱珉银行的运营模式再讨论。

而反观我们国家，我们的贫穷地区的金融发展极度落后，乡镇地区更几乎很少有金融机构或者网点。我们需要反思的则是我国为什么无法为我们乡村的穷人提供良好的金融支持、信贷支持去改善他们的生活。尤努斯教授带着他们的学生走进每一个家庭，而我们的金融机构却只是在城市驰骋。

其次，信念的力量。这个信念是尤努斯教授的信念。他相信孟加拉国终会独立，他相信穷人的生活可以改变，他相信保守的思想终会让位于人的温饱的解决。他相信格莱珉银行可以成功。这就是信念的力量。最重要的是他的信念改变了光大孟加拉国穷人的信念，他的信念感染了他的学生，他的信念甚至改变着孟加拉国的保守思想。

第三，行动的力量。也许仅仅只有信念，并不足以成功。然而如果在信念支撑下，不断的行动，则成功只是一个时间问题。在无数次的困难面前，尤努斯的教授都么有退缩，这就是行动的力量。坚持付诸行动，使得他可以为国家独立奔走相告，为拯救穷人，他可以同孟加拉国农业银行经理争论，可以运用各种关系，寻找国家政策支持，可以带着他的学生不厌其烦的做穷人的工作，可以不断劝说当地人改变自己的社会地位，可以在雨中，让自己的女学生不断在贫穷的妇女与自己中间来回传话，他几乎改变了孟加拉的一切，他的行动使得他活了诺贝尔和平奖而不是经济学的诺贝尔奖。他的行动是他成功的砝码。而背后则是滚滚的血泪。

第四，亲情的力量。也许当大家都在漠视亲情的时候，他确实受亲情影响最大的人。父亲对癫疯的母亲的一辈子的不舍不弃，姐姐对自己的无微不至的照顾。姐弟7个之间的相互关怀，使得尤努斯教授从小都在亲情的包围圈中生活着。可是不是每一个人的生活都能够像他们一样。姐姐嫁的也并不是一个富足的家庭，因为孟加拉国富足的家庭只是很少的一部分。这一切都影响了他。当目视孟加拉国的贫穷，当惨死不断出现的时候，他做了自己该做的事。而这一切最早就是亲情的召唤。

第五，格莱珉银行的运营模式。格莱珉银行从一开始几乎就注定了成功。因为他们太了解穷人，格莱珉是他们的“救命稻草”，他们必须抓住，而且不能使这根稻草沉默。但99%的还款率几乎是一个奇迹。这是格莱珉模式的力量。每位借款人都需要通过5人小组的形式，首先是3个人贷款，只有在前面3个人正常

还款的情况下后面2人才能贷款，通过这种模式。贷款成员之间相互支持、信任、鼓励，从而把监督的责任转移到了小组。同时把还款的总额分成50个周还清，每周还款五十分之一。因此每周的数额较少，不至于发生还款到期由于要支付一大笔资金导致违约的情况。而最重要的则是银行人员每周都会到每个村子就行存贷款收取。贷款发放。存款收取。一切为了穷人则是格莱珉银行运营的核心理念。

最后，本书虽然是一本传记，但是千人千言、千人千面。你了解了他的过程，就会发现格莱珉银行成功的核心，就会明白尤努斯教授的伟大，重要的不是你知道发生了什么，二是明白为什么他真的就发生了。这就是我的感想。