大学生个人理财规划书

生活需要规划,财富需要打理,你不理财,财不理你

大学生个人理财规划书 

学院:金融分院

专业:经济学

规划时间:20xx年12月10号

理财寄语:

所谓你不理财,才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一 名即将踏入社会的大学生,制定个人理财规划势在必行。

大学生作为一个特殊的消费群体,在当前的经济生活,尤其是在引领消费时 尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在 一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员, 作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生, 我们更应该尽早做好理财 规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心,未来的十年乃 至更长的时期,中国经济仍将保持高增长、高通胀,如何规划自己的中长期投资 理财计划,轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力,这已经 成为我们不得不思考的问题。 要想成功的投资理财,我们就需要更细致地去考虑 自己的未来。 只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么,自己才能够制定出一 个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。

目录

一、家庭成员基本信息 „„„„„„„„„„„„4

二、家庭基本财务状况 „„„„„„„„„„„„4

三、生命周期 „„„„„„„„„„„„„„„„6

四、现金规划 „„„„„„„„„„„„„„„„7

五、保险规划 „„„„„„„„„„„„„„„„8

六、投资规划 „„„„„„„„„„„„„„„„9

七、退休规划 „„„„„„„„„„„„„„„„10

八、理财观念 „„„„„„„„„„„„„„„„10

九、理财规划总结 „„„„„„„„„„„„„„11

一、家庭成员基本信息

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二、家庭基本财务状况

对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状,则一切美好的未来都无从谈起。根据家庭财务报表,做出了各项结构图的分析,具体如下

家庭资产负债情况(单位 人民币:万元)

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每月收支状况(单位 人民币:元)

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全家保险状况(单位 人民币:万元)

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收入预算表(预期年份20xx年)

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(一)资产负债表分析

1 结构分析

1) 资产项目分析

流动资产:200000 每月开支:9000

每月开支*3=9000*3=27000

说明家庭的流动资产足够支付日常的开支

2) 负债项目分析

家庭总资产250万 家庭总负债30万

家庭总资产>家庭总负债

3) 净资产项目分析

净资产为220万 为正

总结:从资产负债表的结构分析来看,家庭的资产负债是健康的

2 比率分析

1) 总资产负债率分析

总资产负债率=总负债/总资产=30/250=12%

这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。该比率小于0.5,说明负债比例适宜,家庭有能力承担。负债率比较低,债务压力小,一般不会出现财务危机。

2) 净资产比率分析

净资产=投资资产/净资产

=1300000/2200000=59%

该比率反映了一个家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。随着家庭的成长,这一比率应不断提高,以保证净资产有合理的增值率。投资与净资产比率保持在0.5以上为好。该比率说明家庭通过投资增加财富实现目标的能力低。

解决方式:增加投资资产

3) 偿付比率分析

偿付比率=净资产/总资产=220/250=88%

分析显示该比率大于0.5,说明负债比例适宜,家庭有能力承担。0.9523比较接近1,说明没有充分利用信用额度。

解决方式:可以通过借款来优化

总结:通过以上分析可以看出,家庭财务状况和收支情况相对稳定,债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一,且储蓄所占比率太高,整个家庭财产管理过于保守,影响了家庭资产的收益性。另外,家庭保障仍略显不足,需要进一步加强。

解决方式:尽快调整资产结构,适度对基金和保险等产品加大投资,以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。

(二)现金流量表分析

现金流入18000*12=216000

现金流出9000*12=108000

盈余216000-10800=205200

1 结构分析

1) 收入结构分析

工作收入15000*12=180000

理财收入3000*12=36000

工作收入高于理财收入,而且工作收入过高,应该增加理财收入

2) 支出结构分析

信贷支出30000

总支出9000*12=108000

3) 储蓄结构分析

生活储蓄=工作收入-生活支出

=180000-108000=72000

理财储蓄=理财收入-理财支出

=36000-30000=-6000

生活储蓄远大于理财储蓄

应该增加理财储蓄

2 比率分析

1) 收支比率

收支比率=支出/收入

=69000/120000=0.575

储蓄比率是客户现金流量表中盈余和收入的比率,它反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力。该比率小于1,说明支出小于收入,可以再进行投资

2) 储蓄比率分析

储蓄比率=盈余/税后收入

=108000/216000=0.5

储蓄比率是客户现金流量表中盈余和收入的比率,它反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力。该比率说明家庭控制其开支和能够增加其净资产的能力都较强。

三、生命周期分析

生命周期是一种非常有用的工具,标准的生命周期分析认为市场经历发展、成长、成熟、衰退几个阶段。然而,真实的情况要微妙得多,给那些真正理解这一过程的企业提供了更多的机会,同时也更好地对未来可能发生的危机进行规避。

现在我正处于上完大学到参加工作这个过渡期,所以家庭的生命周期正处于家庭成长期到家庭成熟期这个过渡时期。这个时候债务已经逐渐减轻,理财重点是适当增加高风险高收益的投资,父母需要提前考虑退休以后的生活安排和投资。

四、现金规划

1.准备一个私人账本,把每天的花销全部记录上去

2.办一张银行卡,定期存取款项

3.制定一个每月消费计划,如果不嫌麻烦的话,将钱分别存在两张卡上,这样你的一个月就被分成15天一次;如果你分成三张卡,可以尝试一下,一个月只用两张卡的钱,然后就可以节省出一张卡的钱。

4.把自己每个月的生活费分成3份,一份用做伙食费(1000元),一份用做课余活动经费(500元),还有一份可以用做应急经费(500元),剩下的可以适时分配或存入银行。

5.减少逛街的次数,减少对商品的接触.

6.实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流,尽量减少下饭店,吃快餐的次数,此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分,理财计划恐怕也难以实现。其次,还要随时对自己的资金了如指掌,确立理财目标。

7.每月做一个理财计划,列出哪些是应该买的,哪些是不必要花费的,哪些是可买可不买的,以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的,然后记录每一次的开销,使你的支出有清楚的了解,知道在何处删减,为什么要删减,以及删减那些,月未看看哪些是必不可少的开支,哪些是可有可无的开支,哪些是不该有的开支,是否和计划相符,如超出计划,下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。

8.在做到以上几点以后,如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费,相应的你就可以多存一点钱转入下个月,行成一个良性循环的话,你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源,可以更加自由地安排未来的开支,实现个人经济目标。

五、保险规划

按保险标的分类

人身保险:以人的生命和身体为投保对象,包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。

财产保险:以家庭财产为投保对象。

责任保险:以被保险人的民事赔偿责任为投保对象,包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险。

家庭现在的状况正处于家庭的成熟期与空巢期之间,父母的负担较轻,储蓄能力比较强。理财活动是准备退休金,适当进行多元化投资,降低投资组合风险。保险需求为意外伤害险、健康保险、养老保险、年金保险和财产险。

六、投资规划

从我的家庭情况看基本没有接触过股票,基金等证券品种,投资经验相对不足。估计也没有太多的时间精力直接对股票进行投资,况且现在股市低迷,前景不明朗,所以我们不建议您直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。 下面是具体的基金产品配置:债券型基金60%,保本型基金20%,混合型基金20%. 具体配置如下表所示

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以下推荐产品的过往收益情况

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这个资产组合的投资收益率6.4%,虽然不是太高,但是能满足资产保值的要求。当然,随着未来市场行情和家庭财务状况的变化,可以随时调整资产组合,确保投资理财目标的实现。

七、退休规划

程先生和程女士目前距离退休还有10年。目前家庭年度支出8.4万左右,按照程先生10年计划来规划养老,按目前通货膨胀率4%来计算,10年后大约每年需要12.4万左右,估计退休工资1500元左右,夫妻两人共3000元左右,年收入3.6万元左右,10年后的退休工资收入为5.4万元,还有3万元的缺口需要从现在的资产增值等开始原始累积。我们建议薛女士家庭拿出家庭结余做基金定投。另外等在乡下二老颐养天年后,乡下老房子每月出租可以得到1000元也是养老金主要来源之一。

八、理财观念

1.开源节流,拒绝各种诱惑及不良理财习惯

要懂得珍惜父母给的生活费。很多大学生追品牌讲档次,虚荣,好攀比,不考虑所购买物品是否符合自己及家庭的承受能力,这都是应该杜绝的。

2.理财非生财,投资要谨慎

也有大学生认为,理财就是要投资生财。其实这是一个误区。如今,大学生炒股不是新鲜事儿,但还是要正确看待。作为尚没有稳定收入来源的大学生,在面对投资股市等风险类理财产品的时候,别单纯把它看作是“生财之道”,而应该更注重此行为对未来了解投资市场,积累投资经验的作用。大学生投资切莫无顾忌的投入,可用一小部分资金投石问路。同时还要注意金融知识的学习,多为自己武装一些知识,认识更多的理财工具,从基础入手,并要做好思想准备,考虑好自己的经济和心理承受能力,长期的刻苦钻研。更需要强调的是别过度沉迷于投资,而耽误了正常的学习。

3.能力来自与学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。事实上,任何一项能力都非天生俱有,耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样,也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通,也较有“理财意识”,但基于金钱问题乃是人生如影随形的事,尤其现代经济日益发达,每个人都无法自免于个人理财责任之外。

九、理财规划结论

正确的理财观念不仅会让你对金钱的支配有度,而且还可以锻炼理财能力。大学阶段是理财的起步阶段,也是学习理财的黄金期,有正确的理财观念做指导,掌握必需的理财尝试,养成良好的理财习惯,将受益终生。

 

第二篇:个人理财规划报告书

个人理财规划报告书

中国交通银行长春分行

徐浩

                          24080612

 

 

目录

一、   理财寄予

二、   基本情况

三、   理财目标

四、   目前财务状况

五、   基本假设

六、   理财建议

七、   财务可行性分析

八、   未来家庭理财安排原则

九、   理财规划结论

十、   后记

一、理 财 寄 语

尊敬的杨太太:

您好!

感谢您选择我们中国交通银行长春分行金钥匙理财中心为你提供个人理财规划服务!非常有幸能成为您的顾问,我将竭尽所能为您设计适合您的理财服务规划。理财是一个良好的生活习惯,是一种积极的处事态度,更是一段快乐的人生享受!让我们携手共创自由、自主、自在的精彩人生!

衷心希望我为您提供的理财建议能帮助您实现您的理财目标以一臂之力!

您的理财顾问:徐浩

20##年12月

二、基 本 情 况

1、个人基本信息

表一     家庭基本信息

2、风险承受能力及分析

(1)杨先生的家庭处于成长期,杨先生工作比较稳定,但杨太太是自由职业者,收入相对缺乏保障,未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题,风险承受能力不是很强。

(2)杨先生目前投资于房地产的资金占比较大,面对当下中国房地产市场中的不稳定因素,存在一定的保值风险,而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏,投资回报不稳定;流动资产占比过低,需要进行合理的调整。从目前的投资情况来看,杨先生有一定的投资意识,只是经验不足,还需要进一步优化投资组合,合理选择投资产品。

(3)通过以上风险承受能力分析,可以看出杨先生属于稳健型投资者,追求资产的增值,能接受一定的投资波动,建议适当改变目前的投资结构,增加其它方面的投资分散投资风险,可以尝试进行部分进取型的投资。

三、 理 财 目 标

1、20##年要小孩,孩子的抚养;

2、选择适合理财组合,实现财产的保值增值;

3、子女的教育规划;

4、合理安排养老保障,确保晚年生活无忧

   

                 四、目前财务状况

1、财务报表

根据您所提供的信息,我们编制了如下各表:

表二 杨先生家庭规划前现金流量表

日期:2008/11/16-2009/11/15              币种:人民币

备注:由于公积金和养老金是专项资金,支取时间与用途有特殊规定,因此在现金流中不予考虑。

表三  杨先生家庭规划前资产负债表

日期:20##年11月15日                      币种:人民币

备注:由于杨先生在学校缴纳社保养老金额较低,而杨太太作为自由职业者没有社保,出于谨慎性原则,对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。 

2、财务分析

(1)资产负债率=负债/总资产=0/327=0

资产负债率=负债/总资产=0/327=0,杨先生家庭无负债,造成这个财务杠杆实际上没有发挥效力,一方面虽然家庭有足够的偿债能力,但与此同时也体现出在投资方面的保守性和在理财规划方面的一点欠缺,这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收益高于贷款利率时,适当的负债也有利于资产的增长。

(2)流动性比率=流动性资产/每月支出=10*12/13.5=8.89

从比率上分析比值偏高,杨先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家庭至少8-9个月支出,可以考虑拿出部分用于投资。

(3)储蓄比率=赢余/收入=6/19.5=30%

比较合理,可以将30%的收入用于增加储蓄或追加投资,加速资产增值。

(4)固定资产收益率=固定资产收益/规定资产净值=6/297=2%

从杨先生的资产上来看主要的部分集中在固定资产上,我们为其计算了主要资产的收益情况,除去固定资产本身的价值因素增加外,收益仅有2%,资产回报率比较低。

(5)投资与净资产比率=投资资产/净资产=115/327=0.35该比值偏小,而且种类过于单一。

(6)资产结构

固定资产占比过大,达到91%,在家庭成熟期属偏高,随着资产总量的不断增长,这一比率会趋于下降。投资产品过于单一,影响收益。

五、理 财 假 设

1、通货膨胀率2%

2、收入为税后收入,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同,也为2%

3、股票型基金平均投资回报率10%

配置型基金平均投资回报率8%

债券型基金平均投资回报率5%

货币型基金平均投资回报率3%

房屋租赁平均回报率为5%

4、预期60岁退休

5、预期寿命90岁

6、社保养老金个人的缴费比例为工资收入的8%(普遍标准),假设养老金帐户平均回报率2%

7、杨太太每年交费1万元的健康保险,按目前的健康保险收费水平测算,交费20年,保额可以达到30万元左右,假设杨太太购买的保险保额为30万元。

六、 理 财 建 议

1、投资规划

(1)消费建议

从杨先生家庭的支出项目来看各项费用比较大,通讯费用特高,还有些不清楚的消费项目,把每月的工资收入几乎都花光了,仅有租金收入能够积攒下来。杨太太的工作本身就不稳定,收入没有保障,房地产租赁市场也不景气,租金弹性比较大,在这种情况下,一旦养成了大手大脚花钱的习惯,在收入紧张的情况下就容易出现财务危机。所以建议先控制不必要的消费,节省开支。

(2)应急备用金

按现在每月的支出1.125万元计算,10万元存款中4万元作为3个月的家庭应急备用金,比较合理。

鉴于杨先生夫妇每月生活消费5000元的情况,建议您办理一张额度在2万元左右的信用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节,可以享受20天到60天不等的免息期;同时根据现在金融市场上的情况,贷记卡的透支现金的额度一般在6000元至10000元,基本上可以满足其临时资金的需求。

(3)房产投资

杨先生的固定资产占比过高,收益过低的情况,特别是位于郊区的房屋,由于位置处于郊外,本身升值空间不大、空置时间又较长,存在资产浪费的情况。但考虑到郊区的房产是为了更好的享受生活,所以在手中金融资产还能满足理财需要的情况下,不会轻易建议出售房产。

(4)股票投资

杨先生家庭目前没有股票方面的投资,鉴于目前中国股票证券市场的牛市,应该适当购买一些股票,建议投入金额为2万元。如果持有的是成长性较好的绩优股,只是由于目前整体形势不好而被套,可以耐心持有,静观其变。如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股,建议您在合适的时候果断出局。

(5)、基金投资

基金是将募集的资金,由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同渠道,以获取资产的增值。相对于个人投资,风险相对要小,适合没有足够的时间和精力做个人投资,缺少投资经验的上班族。基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金和货币型基金,总体来看,股票型基金的收益最高,但风险也最大,出于稳健投资考虑,投资比例不宜太高,不要超过20%,如果没有时间投资股票,购买股票型基金间接投资股市也是不错的选择。配置型基金可以同时投资在股票和债券市场,根据市场行情调整投资方向,风险和收益要视具体的投资结构分析,投资比例可以在40%-60%之间。债券型基金主要投资债券市场,风险和收益少许多,但今年由于利率上涨的趋势影响,债券市场收益也在下降,所以暂时先不考虑。

每月的收支节余或闲散资金,不要再闲置在活期储蓄帐户中,收益太低,建议购买货币型基金,该基金主要投资于短期债券市场,能保持教好的安全性和流动性,且没有手续费,比活期存款收益高的多,待合适时机再按2:6:2的比例分别购买股票型基金、配置型基金和债券型基金,做好长期投资规划,也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要手段。退休后,由于风险承受能力降低,应该逐步转投风险小,收益稳定的金融产品如国债、货币型基金等。

表四     开放式基金推荐分析表

备注:大成基金管理公司旗下基金,每年有两次免费转换的机会,可以节省申购手续费。

(6)其他投资

国债投资安全、稳定、收益适中,凭证式国债流动性不好,期限较长,记账式国债流动性好,但收益高低不一,具体要看哪支国债。大连华信信托每年都会发行多期信托产品,从历年的发行兑付情况来看收益基本保持在4.5%左右,建议您进行部分投资,投资金额为5万元。

2、生育子女规划

20##年打算生孩子,需要准备一笔生育费用,按大连目前的消费水平,准备10000元基本够用,可以暂时购买货币基金。

随着孩子的出生,家里的开支会加大。现在,很多家长都很重视孩子的启蒙教育,孩子的教育费用从出生后就发生了,所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑,假定出生后各项费用为每年12000元,考虑通货膨胀,到18岁上大学时,每年的生活费用就会达到17000元,学费按目前每年20000元的水平来计算,那时也将需要30000元,合计就要准备120000元教育基金。上大学前孩子每年的费用可以从房租收入中列支,但上大学的教育基金由于数目较大,越早准备越好,建议将目前的存款中3万元长期投资于配置型基金,待孩子上大学的时候,正好支付教育费用。

3、保险规划

随着家庭责任的增加,生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任,扩大到对子女的抚养、教育责任。通过表五可以看出,杨先生和妻子基本没有风险缺口,不需要购买人寿保险:

表五     生命风险分析表

单位:万元

l  如果有一方发生意外,则生活开支降为原来的70%,计算到退休前。

l  子女养育费用:到24岁大学毕业前,每年生活费用平均1.2万元,准备教育基金12万元,合计40万元。

    (1)健康风险

杨先生夫妇现在比较年轻,身体健康,目前所面临的健康风险较低。随着年龄的增长,面临的风险必然增加,杨太太有30万元的保障,但杨先生只有有社会保险,一旦发生重大疾病保障远远不够,建议增加健康保障,作为现有医疗保险的补充。

另外,对于杨太太明年要生小孩,到时应该相应增加一份生育险。

(2)财产风险

一般贷款购房,都会要求购买房屋财产保险(不一定全额),但家庭财产损失的风险远比房屋风险要大,为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失,建议投保家庭财产保险。

(3)具体险种推荐:

表六     保险组合

单位:元

备注:保险保障以合同为准。综合以上险种每年共计需要投入保费金额为10648元。

4、养老规划

(1)养老需求

杨先生有社会养老保险,杨太太由于职业的原因没有任何的保险,从表七可以看出杨先生夫妻有324万元的养老缺口,需要从现在开始进行投资积累。

表七     养老缺口测算表

注:退休后保费支出没有,通讯、礼品及其他支出都会减少,以每月8000元作为基础。

(2)养老安排

养老计划可以从现在开始,从每年的收支节余中投资3万元购买股票型基金,到三十年后可以达到490万元左右,完全可以满足养老需要。而且房租的收入也可以作为养老的资金。但是由于杨太太工资收入和租金收入等很多不确定因素,能否保证每年有足够的余额做投资,将直接影响到养老计划的实现,所以应该尽早尽可能多的投资到养老基金中。

七、财务可行性分析

1、调整后的财务状况

表八    调整后的资产负债表

币种:人民币

表九     调整后(含生育子女)的现金流量表

币种:人民币

2、理财规划实施明细

以上的理财建议是在一些假定的前提下,根据您目前的财务状况,结合您所提出的理财目标制定的。表十将各个阶段的理财目标与实施方案做了简要的归纳:

表十     理财规划实施明细

1、    理财策划预期

如果您按照以上的理财方案逐步的实施,三十年内(退休时)您的金融资产将会发生巨大变化:

(1)孩子在上大学时会有12万元的教育基金。

(2)杨先生增加了20万元的健康保障。

(3)在社保养老的基础上,还有400多万元的养老基金,可以享受幸福的晚年生活。

(4)除此之外,您还会有近50万元的金融资产

通过执行本理财规划,可以帮您提高资产收益,满足您不同阶段的理财需要。在您夫妻退休时不但可以过着悠闲的晚年生活,同时还积累了50万元左右的金融资产,如果您继续长期投资,您将留给后代一笔不小的财富。

      八、未来家庭理财安排原则

理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程,切忌操之过急,应持之以恒。在未来的家庭理财安排上,您所需把握的原则是:

1、    关注国家通货膨胀情况和利率变动情况,及时调整投资组合;

2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划,并持之以恒地遵照执行;

3、“开源”是理财,“节流”也是理财,如遇不必要的开支可以省下。

九、理财规划结论

针对您的家庭特点,在确保您家庭生活质量不下降的前提下,按照这份理财规划进行实际操作,可以帮您早日达成您的家庭理财梦想,并实现家庭财富的最大化。

十、后 记

考虑到您的家庭现在正处于成长期,将来肯定还会出现更多可喜的变化,所以我们愿伴随您家庭的成长历程,随时为您提供更多的理财建议,为您减缓财务忧虑,认清和实现理财目标。我们是您实现财务自由之路的好帮手,请经常与我们保持联系!

20010年 12月   

                        

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