小额信贷经验介绍

立足农村市场 不懈控制风险

努力做好做大小额贷款业务

---敦煌市支行20xx年信贷工作情况汇报(定稿)

尊敬的各位领导,各位同仁,大家好:

很高兴能在此次会议上为大家介绍敦煌支行的信贷发展情况,不妥之处,敬请批评指正。

一、敦煌概况及支行信贷业务发展现状。

敦煌市位于河西走廊最西端,甘、青、新三省(区)交汇处,全市总面积3.12万平方公里,其中绿洲面积1400平方公里,仅占总面积的4.5%,因被沙漠戈壁包围,故有"戈壁绿洲"之称。敦煌市隶属甘肃省酒泉市管辖,辖7镇2乡,56个村民委员会,城西7公里处的七里镇为青海石油管理局机关所在地和青海油田后勤生活基地,全市总人口18万人,其中农业人口9.3万人。地方财政主来源为农业和旅游收入。

敦煌支行自开办信贷以来,坚持以利润为目标,以风险管理为工作重心,狠抓资产质量,积极推进小额贷款业务的工作安排,稳步开展业务发展。进入20xx年支行按市分行提出的“不遗余力发展农村市场”的信贷工作要求,把发展重点放在农村市场的开拓上,贷款结余稳步提高,经济效益明显体现,至5月末累计贷款收入为143.97万元,占支行总收入的62%,截止6月20日,我行累计发放贷款966笔,发放金额5490万元,其中农户贷款670笔,金额2903.4万元。

逾期率控制在1.02%,不良率控制在0.85%;4月份我行单月发放贷款1343.2万元,是我行发放贷款额度最高的一个月,发放金额位居一级支行的首位,实现了自身发展历史性的突破,省市分行均给予了嘉奖,当地政府也充分肯定了我行为支持地方经济建设所作出的成绩。

二、提高认识,明确方向,通过做大做强农村市场带动小额贷款业务发展。

1、深入调研农村市场,正确市场定位,坚定信心谋发展

酒泉市分行在20xx年底召开的全市20xx年工作动员大会上,任行长明确提出要不遗余力发展农村市场,会后支行立刻进行动员布臵,支行长亲自带领全行人员分组对辖内村镇进行详细的市场调查和分析,对各乡镇主要农产品情况、贷款需求、同业展业等进行了深入调查,同时对客户的基本信用情况进行了评估。通过分析各个乡镇的地理位臵,对于相近的乡镇施行了划片管理的制度,对划分片区由我行指定信贷人员负责管理,指定信贷人员在深入了解该片区的人员结构及组成后,选定一个有威望的人作为该片区的联系人(最好是该片区的村长),该联系人作为银行与农户之间的联络人,一方面解决了我行在农村市场没有网点的大问题,另一方面有助于我行了解客户软信息,可协助信贷人员开展贷后管理工作。通过这些工作,在一季度我行农村贷款业务出现强势发展势头:一季度累计发放贷款439笔2425万元,其中农户贷款304笔1273万元,看到这一数据,让我们进一步坚定信心,一定要将农村小额贷款业务发展好。

2、强化宣传,突出小额服务特色,打造邮储银行“好借好还”的品牌形象。

在确定了大力发展农村市场的方向后,我行在各个乡镇刷贷款宣传的墙体广告26条,并在城区和郊区做了大型户外广告牌3个;同时在乡镇赶集的时节,我行印制了宣传彩页,并在集市里摆放印有我行标识的桌椅,现场向农户介绍我行的贷款产品,收集了大量的农户信息,并切实了解到了农户贷款的需求模式,为我行下一步开展信贷工作奠定了良好的基础。

其次,严格执行贷款八不准,时刻提醒信贷人员按章操作,照规矩办事,把银行的形象放在第一位,信贷员对客户提供上门服务和帮助外,不能有任何所求,防范资金风险,要求在发展业务的过程中,加强业务检查,树立风险防范意识,一手抓业务发展,一手抓风险控制,做到营销和管理工作“两手抓两手都要硬”。

同时支行对信贷员提出业务办理时限要求:只要符合我行贷款要求,就必须在3天内成功办理。对于前期还款记录良好的老客户,再次用款时最快可1天放款到户,我们就是用辛劳的汗水和便捷的服务来打动客户的,只有这样的优质高效的服务,才能打造出邮储银行“好借好还”的品牌形象。

3、重视受理渠道建设,拓宽营销范围,创新业务发展模式

在城市充分借助工信局、个体工商协会、商场协会等平台进行宣传推介,不断总结营销经验,提高受理水平。在农村借助邮政的三农服务点、乡镇府、部分村长(我行确定的联系人)的宣传力量,充分

挖掘当地种植、养殖、贸易等特色产业,收集客户的信息,建立客户档案,通过客户口碑宣传、借助政府平台、扩大商会推介、加强网点受理等多个宣传受理渠道,提高我行贷款产品知名度与客户认可度,同时针对不同的受理渠道采取差别化的贷款服务,真正做到送贷进市场、送贷进农村。

4、加强信贷团队培养与建设

小额信贷是专业性非常强的业务,打造素质高、作风过硬、战斗力强的信贷队伍是做大做强业务的根本保证。为此,我们从转变工作态度,自我加压树目标等措施,逐渐把信贷队伍发展成为一支能吃苦、有战斗力的队伍。

一是转变工作态度。工作态度不转变,业务发展就会滞后,就会缺乏后劲。对此,我们结合本行信贷从业人员的工作状况,培训新的理论知识,对信贷员开展形势教育,逐一做好思想工作,让我行人员彻底改变以往的见了农户就“拒贷”的心理,让他们明白:自己干的不只是一份工作,而是一项于公于私都有深远意义的事业。经过反复不断的做思想工作后,激发了大家的工作热情和干劲。由于敦煌的好多房产都没有房产证、土地证,我们1季度的贷款全部是小额贷款,我们的信贷员特别辛苦,尤其是农户贷款,有的业务是5户联保只用2-3万元,我行有专职信贷员6名,他们积极工作主动出击,发扬不怕苦、不怕累的工作作风,几乎没有歇过一个完整的节假日,白天做调查晚上做表,把工作做到白加黑、“5+2”的模式,成为了每个人的习惯,进而做到了给客户承诺的3天放款的贷款特色,我行有位信贷

员每晚都把整理档案的工作带回家,家中5岁的儿子在睡前会懂事地告诉妈妈:“你去整资料吧我自己睡。”信贷员们的敬业精神和强大的战斗力正在感染着我行的每一位员工,我们相信好的工作态度会促使各项业务步入一个新的台阶。

二是自我加压树目标。没有压力,发展就没有动力,让压力成为动力是我行的指导性思路。在工作中,我们结合分行目标和本地实际情况,适当拔高阶段性的发展目标,争取超额完成任务,做到不为任务而完成任务。有了目标和压力,信贷员在发展上就有了方向和动力。正是在“人人有压力,月月有目标”的发展形势下,信贷员们比速度、比质量、比业绩,把不可能完成的任务变成了可能,在我行的信贷业务发展上创造了新高。

三、夯实基础,规范操作,力求小额贷款稳健发展。

1、把培养从业人员合规意识作为一项日常工作来抓

为使信贷员加强合规意识,我行结合省、市分行的培训内容,制定了培训计划,对相关法律法规、规章制度和办法进行学习的基础上,重点对信用风险、市场风险、操作风险等风险点树立风险意识、防范意识、合规意识进行了学习;还采取案例分析、知识竞赛等方式加大对信贷从业人员业务知识培训和警示教育,充分提高我行从业人员的合规意识。

2、完善贷后管理与风险防范机制,多渠道抵御风险

我行在大力发展的同时,重视贷后管理、贷款的催收工作,规范管理,加强监督,提高信贷管理质量;对违反规章制度的,严格考核,

以此抵御风险。除此还强化业务档案管理,并不定期的进行档案检查工作,加强贷后管理工作的问责制度,有效的确保了小额贷款业务的健康发展。

3、加强日常防控工作,高度重视逾期催收

加大催收力度,不良率控制在省市分行要求的范围内,提高资产质量;加大对贷款户的日常检查和风险评估工作,及早消除风险隐患,确保信贷资金安全。积极做好日常检查工作,及时发现问题,解决问题。

20xx年我行的信贷工作取得了较好的成绩,但还存在许多问题,首先是贷款各产品发展不均衡,个商与二手房市场启动慢,敦煌本地人口少,但因其特殊的地域优势,金融竞争激烈,目前已有九家商业银行,且近期还将有敦煌银行、招商银行入驻,这些银行在抵押类贷款产品方面均较我行有优势(成数、利率、还款方式等),这就使得我行在发展这些业务时十分困难。其次是信贷员满负荷工作导致贷后管理薄弱,目前我行有6名专职信贷员,其中1名为新配备人员,人均管户为174户,最高管户为248户,在这样众多的管户情况下,发展业务与贷后管理的矛盾十分突出。最后在调查中还不能充分运用各种信贷技术,信贷从业人员对风险的识别与评估能力还很欠缺等,我支行现有合同制员工9名,现在一些岗位人员的配备都要求很严都需要合同制职工,我们一直努力在人力紧张与业务发展中寻求平衡点,业务规模再拓展人员是很大的一个问题,市分行要求严格控制在编人员还要把培养合格的信贷员作为长期工作来抓,但在实际操作中新老

接替、人员不足、个人能力参差不齐仍是制约业务健康发展的最大隐患。但我们相信,在省市分行的正确领导下,经过我行上下一致努力,不断开拓思路,创新工作模式,坚持合规经营,用好政策,把好制度,运用强有力的执行力,敦煌支行的信贷工作一定会做得更快更好。

 

第二篇:金平县小额信贷情况介绍

金平县外援资金实施小额信贷扶贫工作总结

一、小额信贷的起源

金平自19xx年由外交部扶贫挂钩以来,积极争取各方对金平扶贫工作的扶持。经外交部牵线搭桥,得到了联合国开发计划署、世界粮食计划署和国际农业发展基金会的支持,并组织国内外专家进行实地考察。19xx年11月,金平被列为“联合国云南省扶贫与持续发展”项目的试点县之一,并选择金水河镇和铜厂乡进行实施。

19xx年10月,UNDP确定以小额信贷扶贫的形式开展项目活动,UNDP拿出5万美元作为小额信贷资金,19xx年同意借用10万美元的乡镇企业发展资金开展小额信贷扶贫。19xx年5月,借鉴孟加拉“GB”模式,开始在铜厂乡的芭蕉坪村(苗族村)和金水河镇的期腊村(彝族村)发放小额信贷资金。

二、项目运行情况

1.资金来源

——19xx年UNDP 项目小额信贷资金124.2万元

——20xx年UNFPA 项目小额信贷资金128万元

——19xx年外交部小额信贷资金73万元

共就位外援小额信贷资金355.2万元

2.进展情况

19xx年5月金平自治县UNDP小额信贷扶贫工作正式在金水河镇的期腊村和铜厂乡的芭蕉坪村启动实施,借鉴孟加拉“GB”模式,以非盈利性的信贷为桥梁,以扶贫为目的,依照贷穷贷妇、额度小、期短、公开贷款、无需财产抵押、连续贷款的原则,在全县开展小额信贷扶贫活动。19xx年以来累计发放贷款1365万元,累计收回贷款1206万元,还款率88.4%,贷款受益 6个乡34个行政村,69个村小组,805户,贷款主要用于:种植业682万元,占50%,养殖业495万元,占36%,经商188万元,占14%。

3.管理机构

金平县外援小额信贷项目统一由金平县农村合作发展促进会(金平县扶贫办注册的民间机构)实施,职工9人,其中专职信贷员5人。

4.贷款目标:有经营能力,讲信用,信贷意识高的农村群体。

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5.贷款产品:三个月期的贷款;半年期(6个月)贷款;一年期贷款。

6.贷款方式:19xx年至20xx年,信贷方式一直照般照用孟加拉“GB” 模式开展小额信贷扶贫,也就是说,先入村组建5户农户为1组,3-5组为一个中心,经过多次对小组成员进行培训后,采用“2-2-1”形式进行发放贷款,即在一个小组内的5户成员中,先对2户发放贷款,待该2户贷款户第一次还款的时候,另外2户才获得贷款,待前2户第二次还贷,后2户第一次还贷,小组长最后才能获得贷款,当时的还款频率为1/24即一年期贷款分24次偿还。经过多年的尝试,“2-2-1”放款方式工作成本增大,耗费很多人力,又浪费时间,再说老百姓不太接受这种信贷方式,因此,从20xx年开始,我县外援小额信贷的贷款方式简化为以下程序:

——借款程序:第一步骤是农户提出贷款申请,信贷员根据申请入户调查,调查内容:核实家庭住址,承贷能力,信誉度,家庭状况,偿还能力,贷款所经营项目;第二步骤是审批:先由信贷员签署意见,促进会派人核实情况,项目负责人签字后,再由信贷员办理贷款手续;第三步骤是签订借款合同。

——收取借款费用比率:借款执行年利率8%,发生借款时按利率一次性收取借款管理费。

——收取借款损失金:借款时收取借款总额的1%作为借款损失金,用于核销借款坏帐。

7.信贷额度:500元——15000元。

8.还贷频率:目前的还贷频率有两种,一是短期贷款的采用整贷整还,一年期贷款的采用分批还款即每月还1次贷款。

三、成效

小额信贷对金平来说是一项全新而极具挑战性的扶贫工程,它的介入从根本上改变长期以来政府“只输血、不造血”的方式,自把小额信贷引进了金平的贫困山区,带进了贫穷地区的家家户户,金平的种植业和养殖业得到了长足发展。

经济效益:

1.小额信贷扶持种植业效果大,对农业产业结构的调整起了作用,如金水河镇和勐拉乡的贷款农户抓住小额信贷扶持的机遇,充分利用贷款大 2

量种植香蕉和橡胶,用于种植香蕉和橡胶的贷款565万元,受益8个村小组368户。种植面积800多亩,仅香蕉一项每年就给贷款户带来了500万元的毛收入,扣除成本每每户有净收入5000元;用于种植橡胶的农户,过3-6年橡胶成割后,橡胶将是种植户经济来源稳定的产业之一。

2.养殖专业户迅速发展。鼓励农户发展畜禽养殖是小额信贷最快捷有效的扶贫方式,现投放在养殖业上的小额信贷资金累计495万元。资金主要用于购买杂交母猪、优良仔猪、鸡以及浓缩饲料等。利用小额信贷资金发展养殖业的农户,通过小额信贷扶持和巩固,逐步形成了农村家庭规模化养殖,并获得了很好的效益。如最初参与小额信贷活动的金水河镇曼棚新寨村11家农户,用小额信贷购买种母猪,经过多年的自繁自养,已发展成为金水河镇仔猪繁殖基地和供应基地,实现人均纯收入上千元,同时村里铺通了公路,建了球场,水、电、通讯等设施齐全,该村成了远近有名的扶贫效果显著的亮点村。

3.小额短期就自动排除那些嫌麻烦的富裕户,因为额度小,期限又短,加之利率又高,那些富裕户就会自动去寻求他们需要的大额度长周期的贷款。而真正需要贷款的贫困户会抓住这个机会。

社会效益:通过小额信贷活动,农村信用意识环境得到改善,贷款妇女的地位得到提高,农村参与市场竞争能力得到加强,社会稳定和谐。促进农村社区的精神文明建设。一方面村民之间、邻里之间、家庭成员之间多了一份谅解,少了一些矛盾;另一方面,例会和一些不定期的活动,传播了科技、文化、法律、卫生等常识,推动了农村物质文明和精神文明建设。

四、贷款户的反映

(一)办理贷款手续简单便捷,不需要财产抵押。

(二)信贷员亲自上门发放贷款和回收贷款,减省了贷款户还款成本,如交通费。

(三)贷款额度小,满足不了家庭经营项目的资金投入。

五、存在的问题和困难及解决办法

1.由于群众家庭经济基础薄弱,农村市场容量小等问题,小额信贷产生了拖欠时间长的现象。

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2.小额信贷缺乏金融政策支持,还处于一种临时性金融服务的、具有政府行为的扶贫状态。

3.资金的安全问题。由于贷款户居住在高山区、偏僻、分散、交通闭塞,工作人员缺乏必要的交通工具,靠步行往返于千家万户中开展放贷和回收贷款工作,涉及面广,工作量大,操作复杂,需要投入大量的人力、财力和时间,经常性携带大量现金,所以这些原因直接给小额信贷管理工作带来很大的困难,造成工作人员及资金的不安全感和隐患,也严重影响了小额信贷扶贫的进程。

4.小额信贷资金规模小,不能实现机构的持续稳定发展,也满足不了农村的需求。

5、小额信贷是一项非金融机构的金融服务,涉及到许多金融财务知识,小额信贷资金是按照市场经济的规则运行,而我们的信贷员多为高中毕业,由于相关金融财务知识不具备,资金管理有一定的难度。需要提供更多的培训机会,让他们有更多的机会学习金融财务知识并了解其他的机构的小额信贷操作。

6.小额信贷业务的发展需要有一个软件的支持,否则很难形成规模。因为扩大规模一是需要投入更多的人力资源,人力成本不断增大,实现自负盈亏的难度增大,二是管理跟不上,监控上出现漏洞,贷款质量下降,呆坏帐增多。

六、今后的努力

通过几年运作,我县小额信贷工作取得了一定成效,但在实际运作中还存在不少问题,必将给今后小额信贷工作带来一定的压力和对小额信贷资金的安全回收带来较大风险。针对存在的问题,我县小额信贷扶贫工作打算从以下几方面实施:

(一)加强组织领导,稳定、充实信贷人员,加大清收力度,使回收率尽快达到90%以上,确保小额信贷资金滚动使用。

(三)加强风险防范。小额信贷扶贫工作既是商业信贷行为,又是政府扶贫行为,政策性、原则性强,涉及面广,必须严格执行有关规定,在现有的基础上进一步建立健全小额信贷内审制度,把行政监督和内审监督结合起来。加强风险防范。

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(四)小额信贷的农户积极运用我们提供的贷款发展生产,但由于缺乏市场信息,科学技术及商业运作经验,存在着与市场脱节的现象,农户没法真正融入市场经济的环境,进而实现自我创业自我发展。因此,在给农户提供资金的同时,应提供农业技术培训,信息技术培训,同时提供市场化的服务,包括市场信息培训和市场渠道拓展等方式,推广小额信贷农户的产品,让更多的社会群体知道小额信贷扶贫工作,了解农户生产状况,购买农民的产品,增加农民收入。

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