银行卡借用协议

甲方： ··· ；

乙方：···业有限公司 ；

甲方身份证号码： ·········81458 ；

甲、乙双方就乙方使用甲方帐户事宜，经协商，达成如下协议：

第一条 甲方将以下以甲方名义开立的帐号提供给乙方使用：

开户银行：中国农业银行·······行营业部 ；

帐号：622848152·········376 ；户名： 韦··· ；卡片类型： 储蓄卡 ；

第二条 使用期限：

自月日起至甲方提出收回银行卡使用权或乙方退还银行卡止。

第三条 使用要求：

1、乙方收到上述银行卡后应立即修改银行卡密码，乙方收卡后，该银行卡上发生的任何收入支取由乙方负责，与甲方无任何关系。

2、甲方自乙方接收银行卡起，不得擅自修改任何与该银行卡相关信息。

3、乙方公司不得违规使用该银行卡进行非法收支活动，乙方使用期间该银行卡发生的任何民事纠纷以及违法责任全部由乙方承担，与甲方一概无关。

4、甲方提出回收银行卡要求或者乙方公司使用该银行卡完毕后，乙方应立即配合甲方注销该银行卡。

5、如甲方提供的银行卡为信用卡，乙方使用过程中应按信用卡使用要求及时还款，不得引起甲方不良征信记录，否则甲方有权要求乙方当月全额还清所欠款项，并收回信用卡使用权。

甲方（签字）： 乙方（盖章）：广西····药业有限公司

银行卡接收人（签字）

年 月 日 年 月 日

 

第二篇：银行卡使用规则

异地同行存款工行,异地跨行存款中行

银行名目繁多的费用您了解多少？异地汇款、ATM异地取款、跨行取款、银行卡年费、小额账户管理费、信用卡的各类费用，每项费用看似金额不大，但却暗中另我们的腰包变“瘪”了，很多费用可能您都不知道，就已经被扣除了，银行就是这么霸道，小编汇总了我们可能接触到的银行业务费用，教您少花钱，甚至不花钱，也能办成业务，让银行不能再从你身上揩油，让你赚银行的钱！

银行卡ATM机手续费差10倍

都说过日子要精打细算，这一点在与我们理财生活息息相关的银行卡手续费上同样受用。以银行卡异地ATM机取款为例，据本报记者测算，各行手续费额度最高竟相差10倍。

“异地同行ATM机取款，每笔收取手续费10元；异地异行ATM机取款，每笔12元手续费。”正准备出差的市民王小姐近日拨通了中国银行客服电话，在咨询持中国银行借记卡在外地ATM机上取款的手续费时，得到上述答复。

较高的手续费让她有些“茫然”，而随后客服的话令其更加“茫然”：“使用中行ATM机，每日最多能从ATM机上提取2万元，每笔最多提取2500元。”这样算来，如果王小姐要从外地的ATM机上取2万元，将花费80元的手续费。如果是异地异行ATM机取款，将花费更多手续费。

为了比较其他银行ATM机取款的收费标准，王小姐分别给工行、农行、建行、交行4家银行客服打了电话，结果发现，虽然工行此前刚刚宣布将上调异地ATM机收费标准，但现在依然执行单笔最低1元、最高50元的收费标准；农行异地ATM机取款按取款金额的1%收取，最低1元，最高100元；建行最低2元，最高100元；交行最低1元，上不设限。

“比来比去，在异地办理一笔ATM机取款业务，手续费相差竟然有10倍。”王小姐这样对记者表示。 为了调查各家银行ATM机取款收费标准，除工农中建交五大银行外，记者昨日还分别拨打了招商银行、光大银行、深发展银行以及广东发展银行。得到的结果是，招商银行异地同行ATM机取款手续费按千分之五收取，最低5元，异地异行手续费每笔7元；光大银行和深发展银行与招商银行收费标准相同；广发银行每个月前3笔异地同行ATM机取款免收手续费，从第4笔开始，每笔手续费为3元，上述银行单日最高取款额度均为2万元。

这样比较开来，虽然所有银行对于ATM机收费上限的标准相差不多，集中在100元左右，但从优惠条件上看，中小银行更具备优惠的弹性。例如一名客户单日在中行取款2万元将花费80元，在广发行，由于享受到了前3笔取款免费的优惠政策，从第4笔开始，取到2万元需花费21元，客户可省59元手续费。

银行卡ATM取现手续费大比拼

自助设备已成为时下最便捷的工具，ATM机让更多持卡客户不用等待银行排队取现时间，当你着急用钱时，或者是在外地出差时，如果身边没有本行的取款机，随便找一家银行ATM机取现，你是否知道需要的跨行手续费是多少？本期《理财时代》针对ATM机普卡取现手续费对其中行、工行、农行、建行、北京、民生、招商、兴业、光大、广发、交行、中信、浦发、深发展和华夏15家银行进行走访、电话咨询。

通过走访咨询结果显示，同城跨行取现一般采取按笔收取，而异地取款多为按取现金额收取，一天跨行取现不超过2万元，工行异地取现，不分同城还是异地均收取同样的手续费，每笔2元加上1%的取款手续费用。民生异地取款不分同行和跨行均收取每笔5元的手续费。北京、广发和华夏不分地区，只要是跨行取现均收取同样费用。北京每笔2元收取，广发每月前三笔免费，第四笔开始每笔3元收取。华夏每日第一笔免费，第二笔开始每笔2元收取。

●同城跨行采用按比收取

同城跨行取现手续费一般采取按笔收取，多以每笔2元收取，但广发是以每笔3元收取。有些银行采取优惠措施，兴业和深发展每月不限取款次数均免费，而华夏第一笔取款手续费免费，第二笔开始收取费用。中信前二笔取款手续费免费，第三笔开始收取费用。而广发和民生是前三笔取款手续费免费。第四笔开始收取费用。

●异地同行广发、华夏免费

异地同行取现手续费按取款金额比例收取的占多数，也有按笔收取的。广发和华夏取现不限次数均为免费，中行、工行、民生和兴业采用按比收取，中行每笔10元，工行每笔2元加上1%手续费，民生每笔5元，兴业每月前三笔免费，第四笔开始每笔收取2元。其余均采取按取款金额比例收取，农行1%收取，最低1元，最高100元，建行1%收取，最低2元，最高100元。招行0.5%收取，最低5元，无上限。光大0.5%收取，最低3元，最高50元。交行0.6%收取，最低1元，无上限。中信0.5%收取，不分最低限和上线。浦发0.5%收取，最低3元，最高50元。深发展0.5%收取，最低1元，无上限。

●异地跨行银行大比拼

异地跨行取现一般采取按照取现金额比例加上每笔2元的手续费计算，也有部分银行采取按比收取加他行手续费，如中行每笔10元加2元手续费。民生5元/笔。兴业2元/笔，前三笔免费。华夏2元/笔，第一笔免费。农行1%加2元收取，建行1%加2元收取，无上限。招行0.5%加2元收取，最低5元，无上限。光大0.5%加2元，最低5元，最高25元。交行0.8%加2元，最低5元，无上限。中信0.5%加2元收取，每月前两笔免收2元的费用。浦发0.5%收取，最低5元，无上限。深发展0.5%加2元，无上限。 如在异地跨行取现1万元，不同银行需要的费用为（均为每月的第一笔取现），广发、华夏、兴业0元，北京2元，民生5元，中行12元，光大25元，中信、浦发50元，招商、深发展52元，交行82元，农行100元，工行、建行102元。

●ATM机上取现提防诈骗

专家提醒客户去ATM机上取款一定要多留心，当心被骗子盗取卡的信息。切记进入自助银行是不需要输入密码的。自助银行往往需要刷卡进入，但是进门时不需要密码。目前有犯罪分子加装自助银行入口密码输入设备，盗取持卡人输入的密码信息。如遇此情况，一定不要输入密码，并及时与银行联系。

取款之前注意检查 ATM 机是否有多余装置，或插卡口、出钞口有异常情况，遇此情况应马上停止使用并与银行联系。输入密码时，应尽量用身体遮挡操作手势。如果取款时出现被吞卡现象，不要着急走开，先等待一下，有时卡过一会儿会自动出来，如果等待了一段时间没出来，即刻与银行联系，如果在银行外的机器上出现问题，及时进入银行与工作人员联系，如果是在商场或者路边的机器上应及时致电到取款行。

还要谨防虚假电话，各大银行均有自己的专属客服电话， ATM机器旁边贴有联系电话，有时骗子会利用这点把提前准备好的电话号码写在提示上，客户如果操作上出现问题，会第一时间找联系方式的，记住，在自己不确定号码是否正确的情况下，可打114查询后再致电。

ATM 机上取款时操作要专注，勿要接受“好心人”的帮助或其他人询问，一旦被他人引开注意力，应马上用手捂住插卡口，防范骗子将卡调包，操作完毕后，确认取出的卡是自己的银行卡。

手续费相差近10倍 个人网银转账差异大

走进银行主题系列是理财时代为服务读者，对北京各大银行的等候服务、办卡费用、网上银行、在售理财产品等多方面的服务进行调研，以让读者更加全面了解各家银行的差异。

本次调查走访了北京的15家银行，主要针对个人网上银行转账手续费用，涉及的内容包括：一、办理网银费用；二、同城跨行转账手续费用；三、异地同行转账手续费用；四、异地跨行转账手续费用。覆盖银行为，北京银行、工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、招商银行、农商行、交通银行、民生银行、兴业银行、光大银行、广发银行、华夏银行、上海浦东发展银行和中信银行。

●U盾：兴业银行最便宜只需25元

网银在给它的用户带来诸多便捷服务、给银行节省费用支出和带来更多利润增长点的同时，也承受着很多安全风险。

目前网银采用硬件USB Key或动态口令牌两种方式来进行身份认证。动态口令牌是基本免费的，USB Key则要收取一定工本费用，且差异较大，从25元到70元之间不等。兴业U盾费用25元，交行70元，有些银行在做优惠活动，招行五折优惠后30元，光大六折优惠后42元，几家银行的U盾平均价格在38元左右。中国银行只有动态口令牌，没有USB Key，办理首年免年费，次年每年收费20元。

USB Key是一种USB接口的硬件设备，它内置单片机或智能卡芯片，有一定的存储空间，可以存储用户的私钥以及数字证书，利用其内置的公钥算法实现对用户身份认证。相当于一个电子的密码锁，理论上入侵者没有U盾，都无法读取，安全性比较高。

动态口令牌是在用户登录时除了常规静态口令外，还要再输入的一个每次都会变化的动态口令。其获得方式很多，如刮刮卡式、二维矩阵卡式和电子令牌式，其中电子令牌就是所说的动态口令牌,如VeriSign的动态令牌VIP服务。刮刮卡和二维矩阵卡都是以纸质卡形式提供，但它们都存在着与生俱来的缺陷，刮

刮卡有严格的使用次数限制，一般只能使用30次，而二维矩阵卡虽然可以无限次使用但很容易被复制，同动态口令牌相比刮刮卡和二维矩阵卡式都不具备时效性。

两者比较，各有优点和缺点，但是USB Key相对于动态口令牌来说安全性高，但并非绝对安全，也存在被破解的可能，所以建议用户在自己的电脑上使用，并安装杀毒软件，用完网银后及时退出系统，保存好USB Key或者动态口令牌。

●工商转账最高45元

北京、兴业异地跨行最高200.05元

同城同行各银行无论是柜台还是网银均为免费。

同城跨行、异地跨行转账和异地同行转账收取费用方式有三种，第一种，按笔收取：不分转账金额，按笔数收取。第二种，根据转账金额的百分比收取，有底限和上限。第三种，按转账金额分段收取，不分上限和底限，只要在资金某一区间内，有固定的费用。

本次访问数据主要通过网银说明和银行客服电话咨询，同时配合采访银行的大堂客户经理。

调查显示，工行无论以哪种方式转账，收取的费用都是一样的，全部按照转账金额的0.9%收取，最高45元封顶，贵宾客户还可享受8折优惠。虽然封顶费用较高，但收费方式非常简单标准，容易理解。 有些银行根据客户级别不同，享有不同的优惠，级别高VIP客户网银转账为免费。

农行、农商行、光大和华夏分为普通转账和快速转账，不同方式收费亦不同。

中国银行和北京银行的转账全部按照金额分段收取，跨行转账最低5.5元，中行最高50元。北京银行最高收取200元加0.5元手续费。

兴业银行在同城跨行转账和异地同行转账中都不收取手续费。但是异地跨行转账是按照金额分段收取，最低5.5元，最高200.05元。

建行的跨行转账不分地区，全部按照转帐金额的0.5%收取，最高25元。

农行、交行、光大、广发、华夏和浦发银行全部都是以转账金额的一定比例收取，最高不超过50元。 招行、民生和中信银行除了同城跨行转账费用按每笔2元收取外，异地同行转账和异地跨行转账均按照转账金额的一定比例收取，最高不超过50元。经过笔者的亲身测试，民生的到帐速度很快，同城跨行转帐几个小时即可到帐。

针对15家银行分别对同城跨行转帐、异地同城转帐和异地跨行转帐进行对比分析。

●同城跨行转账：华夏只需0.6元/笔

同城跨行转账收取的费用主要是以金额分段式收取为主，同时也有按照金额的百分比收取，上限封顶和转账笔数收取。招商银行、民生银行和中信银行，按照2元/笔收取。交行0.2%收取，最高20元。广发0.2%，最高30元。浦发0.2%收取，最高10元。

光大、华夏和农行分为普通转账和快速转账，光大的普通转账，0.5%收取，最高15元，24小时快速转账：5000元以下，2元/笔，5000元-5万，3元/笔，5万-10万，5元/笔。

华夏银行两个工作日到达汇款行0.6元/笔，一个工作日到达汇款行1%收取，最高15元，快速到达汇款行，1%收取，最高25元。农行实时到账，0.5%收取，最高35元。支付转账：5000元以下，2元/笔，5000元-1万元，3元/笔，5万-10万元，5元/笔。10万元以上，8元/笔。

以1万元同城跨行转账为例，兴业免费，华夏0.6元，北京和中行5.5元，招行、农商行、民生和中信2元，农行3元，浦发10元，光大15元，交行和广发20元，建行25元，工行45元。

●异地同行转账：广发、华夏只需5元

异地同行转账手续费主要是按照转账金额百分比收取。北京银行和兴业银行均为免费。农行按0.4%收取，最高20元。招行按0.2%收取，最高50元。交行按0.15%收取，最高50元。民生按0.1%收取，最高50元。光大按0.5%收取，最高6元。广发按0.05%收取，最高20元。华夏按0.1%收取，最高5元，目前正在进行五折优惠活动。浦发按0.2%收取，最高30元。中信按0.2%收取，最高10元。

光大银行优惠幅度最大，享有三折优惠。以1万元异地同行转账为例，北京银行兴业银行免费，广发、华夏5元，光大6元，中行5.25元，中信、民生10元，交行15元，招行、浦发、农行20元，建行25元，工行45元。

●异地跨行转账：最高不超过50元

异地跨行转账手续费主要是按照转账金额的百分比收取，其次是按照转账金额分段收取。农行0.5%收取，最高35元。招行1%收取，最高50元。交行0.7%收取，最高50元。民生0.1%收取，最高50元。广发0.2%收取，最高30元。浦发0.8%收取，最高40元。中信0.5%，最高25元。光大银行如果是普通转账，0.5%收取，最高15元，24小时快速转账，0.5%收取，最高50元。华夏银行如果一个工作日到达汇款行，1%收取，最高15元，如果是快速到达汇款行，1%收取，最高25元。

以1万元异地跨行汇款为例，北京银行5.5元，工行45元，建行25元，中行5.5元，农行35元，招行50元，交行50元，民生10元，兴业5.5元，光大15元，广发20元，华夏15元，浦发40元，中信25元。文/阮婧雯

跨行或者异地转账，不同银行将会根据转账金额收取略有差异，收费从2元到500元不等。不过，所谓“上有政策、下有对策”，精明的市民总会想到办法轻轻松松节省费用。有网友近日在网上发帖称，巧用网上银行和支付宝就可以轻松实现免费转账。

晒跨行免费转账技巧 轻松省费用

网名为“好好充值”的网友在MSN理财社区上发帖介绍自己的跨行转账经验。该网友的工资卡是工行的，可是他平时却使用建行的龙卡信用卡。为了省下跨行转账费用，每到还款日都要到中行营业厅里取钱然后到建行去存款。由于家里附近没有建行，每次这样来回两家银行之间甚是麻烦。。>>相关阅读 “好好充值”网友帖子： 巧用网银和支付宝转账免费的

为了节省金钱和时间，网友“好好充值”想了一个办法，就是利用网银和支付宝实现免费转账，再也不用到中行取款然后到银行存款。其做法如下：首先，开通中行的网银，同时开通电子支付功能，就可以给支付宝账户充值。然后，申请两个支付宝账户，用自己的银行卡通过实名认证，方便提现和申请数字证书。

“最后，用支付宝的“我要付款”功能，由A支付宝将中行网银中的钱付给B支付宝，再收B支付宝提现。”该网友介绍说，一般一两个工作日钱就免费划入建行账户里了。很多市民担心这样是违规操作，但网友“好好充值”咨询了支付宝公司人员，得到的答复是这样做不违规。

据称，每个支付宝账户每月有1万元的免费额度，而且一个人可以同时拥有6个支付宝。网友“好好充值”建议，可以在A支付宝账户里添加收款人的支付宝，这样不用每次输入账户名。建议可以先用小额金钱试一下，再转需要的金额。

巧用第三方转账省去手续费

利用便利的电子商务系统，通过第三方支付平台在几个不同银行账户间进行转账，可以实现跨行转账而免去手续费。不过，这种账内转账通常受到额度的限制。一般，通过第三方充值付款，每天的金额不能超过1万元。用借记卡进行账内转账，单笔金额若超过5000元，则要收取一定的手续费。

为防范非法套现，如用信用卡进行转账和交易，不但受到监控，手续费也更高。因此，通过第三方平台进行转账汇款，只适合于小额汇款，且要避免进行信用卡套现的操作。

时下，网上流行一种通过第三方平台转账进行跨行转账的省钱方法。

第三方转账省手续费

通过第三方平台转账的方法是：个人同时申请两个支付宝账号A和B以及两家以上银行的电子银行支付功能，然后先用一家银行的钱给A支付宝账号充值，由通过A支付宝将钱打入B支付宝账户，再从B支付宝账户转入另外一家银行的账户。通过这种转账方式，可以不通过买卖双方交易就实现网上跨行转账。 以某银行为例，用电子速汇进行跨行汇款，手续费按汇款金额0.9%收取，每笔业务最低1.8元，最高45元。如果用该行电子银行跨行汇款5000元，则刚好收取45元的手续费，用支付宝则可省去这笔钱。 据称，只要符合支付宝的相关规定，每个人均可以申请多个支付宝账号。从一个支付宝账号转入另一个支付宝账户，属于账内转账，账内转账每天的转账金额不能超过一万元。

额度在5000元以内免手续费

支付宝相关人员告诉记者，实现这样的账内转账，如果用借记卡付款，充值付款的额度在5000元以内，则不用手续费。额度超过5000元，超出部分则按1.5%的额度收取手续费。但如果用信用卡来转账，付款的额度则按不同银行的规定来付。如用招行卡充值，每次向支付宝充值的数额不能超过500元，如果多于500元就要多次操作了。

因第三方支付对充值付款额度有限定，因此，通过这种方式实现免费跨行转账，只适合进行小额转账的操作。此外，尽管相关人士表示，进行这样的账内操作资金不存在风险，但鉴于第三方支付系统并非专为跨行转账而设，因此个人还是要注意账内资金的安全，防范风险。

非法“套现”将受监控

如果用借记卡来进行支付宝属于正常的账内转账操作，可以省去跨行转账的手续费。但如果用信用卡通过支付宝来转入另一借记卡账户，则涉嫌非法套现行为。套现行为将受到第三方支付系统的监控，如果被监控出同一ID进行非法操作或虚假交易，则可能被冻结资金并将账户资金打回原账户。

相关人士称，因为利用信用卡来进行充值转账，额度也比较低，有的银行规定支付额度甚至不超过一千元，因此，即使操作成功意义也不大。

支付宝为信用卡还款也免费

在推广期内，用支付宝为信用卡还款免付手续费，但到账时间每家银行不尽相同。

根据支付宝网站显示，可以用支付宝账户还信用卡的几家银行中，招行一天内可以到账；广发行、工行和交行则要两天才能到账，在网上查询账户的时间则要延迟一天。

此外，支付宝暂时还不支持“用信用卡还信用卡”，所有用信用卡来还款的交易资金，将在3～5个工作日内被退还至原卡。个人如果想通过支付宝进行信用卡还款的操作，务必注意以上的问题，以免造成逾期还款的损失。

存款2年倒欠银行费用 小额存款帐户应注销

家住五羊新城的姚先生近期向记者反映，自己一个建行储蓄账户已经一年多没有使用了，他清楚记得里面还有40元存款。可是近期他拿着存折到银行注销的时候，却意外地被告知里面的钱不仅没有了，而且还要补交4元的费用。

建行工作人员解释，存款低于400元每季度要扣3元管理费，加上该账户还办理了银行卡每年要收取10元的年费。这样，这个账户每年缴纳的费用为22元，因而该账户目前还倒欠着银行费用。

姚先生的遭遇并非特例。事实上许多广州市民都可能有银行小额存款“越存越少”的遭遇，因为大部分银行已经收取小额账户管理费。记者调查得知，加上上月底开始正式收取小额账户管理费的广东发展银行，广州地区已有9家银行站在了收费队伍中，目前仅有民生、光大、兴业、中信、浦发、华夏和邮政储蓄银行暂未收取小额账户管理费。

本金利息不够抵扣管理费 小额存款只会“越存越少”

姚先生告诉记者，自己最后一次使用这张建行银行卡大概是20xx年4月，当时卡里面还有40元。记者了解到，建行从20xx年9月21日开始按季对日均余额不足400元(不含400元)人民币的小额个人活期存款账户收取管理费，管理费为每季度3元。

如此计算，这两年姚先生的建行账户需要缴纳的小额账户管理费为24元，另外借记卡每年还收取10元年费，再扣除扣除账户本身的40元以及几乎可以忽略不计的利息，姚先生还欠银行近4元。

无独有偶，叶先生也向记者反映，正在读小学一年级的女儿发现存着自己压岁钱的工行存折中的金额居然“越来越少”，原来因为银行对不足300元的账户每季度扣去3元的管理费。

“原本为鼓励女儿存钱，以女儿名字在工商银行开办了一个存折，用以存女儿每年春节拿到的利市钱。”叶先生告诉记者，其后由于女儿的积蓄越存越多，就帮她办了一个数额较大的定期存款，原本的存折中就只剩下200多元。但是女儿近期拿着存折到银行进行补登时却发现被扣去了合共12元的费用，存款竟然越存越少。后来银行方面解释，由于该账户日均存款余额不足300元，至今共扣取了一年共12元的小额账户管理费。但本来一心给女儿灌输理财意识的叶先生，觉得啼笑皆非，“很难向小朋友解释银行存款越存越少的原因。”

广州9家银行收取管理费 银行不会为休眠账户销户

如今，一个人拥有十几张甚至几十张银行卡已不是新鲜事，但如果你的这些账户中的余额在300元以下，就可能面临自己的“辛苦钱”无声无息就溜走的局面了。

记者近日拨打广州地区16家银行的客服电话了解到，自广发行今年6月21日起收取人民币个人小额账户管理费后，目前共有工行、建行、农行、中行、交行、招行、深发展银行等9家银行收取小额账户管理费，仅有民生、光大、兴业、中信、浦发、华夏、邮政储蓄银行暂未收取这项费用。

而浦发行客服人员也表示，目前正在酝酿对储蓄账户收取管理费。

据了解，如果闲置小额账户内有剩余资金，大多银行将按照每季度3元的标准，自动扣除账户内余额，直至把其扣清。当账户余额不足时，多数银行会要求储户补足所欠管理费，但不会在其他同名账户中扣去。 欠费不会影响个人信用

中行以及交行的客服人员则表示，一般来说账户余额扣完即止，若账户重新存入资金时，最多追收当年的管理费，而不会追扣累计拖欠的所有小额账户管理费。

另外，工行客服人员表示，在固定收费日未能全额扣收账户服务费的账户，如该账户自固定收费日起半年内没有发生业务且余额为零，半年期满后工行将进行特别管理，您必须到网点缴纳欠费后，该账户才可以恢复启用。如果账户欠费时间超过一年半，该账户将被销户。

中行与交行客服也表示，如果储户的闲置账户一直欠费，且两年之内不使用，就会自动销户，欠费不会无限期累积下去。但大多数银行客服表示，对于欠管理费的账户，储户如果不补上欠款，银行是不会自动为其清户的。

有很多市民担心，手上的闲置银行储蓄账户如果一直欠费，会影响个人的信用记录。不过，记者在调查中了解到，中行、工行、农行、建行、交行、招行、广发展银行、深发展银行、广州市商业银行均表示，个人储蓄卡拖欠管理费不会影响信用记录。

专家建议

小额账户应及时注销

客户将钱存进银行，自然是为了增值。可是，如果客户的银行账户长期不用，且账户日均余额低于一定额度时，银行便会向客户按季度收取“小额账户管理费”，客户的休眠账户存款很可能变成负资产。

对于收取小额账户适当收费，银行人士称，这有利于促进银行降低账户维护成本，抑制客户盲目开立过多的银行账户，促进银行的客户适当整合小额账户，从而减少了银行资源的浪费。

有银行人士提醒市民，最好将同一家银行的账户进行集中，以保证上面的日均余额达到免收管理费的标准。对于长期不用的存折和卡，最好尽早去销户。

“市民可有意识地选取1～2家兼顾服务、便捷以及实惠的银行来集中办理业务，这样无形中提升个人忠诚度，还可以享受到更优质的理财服务。”招商银行一名理财师表示，而对于更多不常用的小额活期账户，则可以趁早销户。

上述招行人士表示，银行竞争日趋激烈，而且银行也越来越看重客户的忠诚度，如果市民将账户及资金尽量集中在一家银行，则可能在信用卡额度、优先认购理财产品、手续费减免等方面得到实惠。

信用卡年费知多少

信用卡年费虽然很少引起人们的注意，但却是一种潜在成本。由于近期几家信用卡中心年费政策有所变动，提醒广大持卡人多留一个心眼。

理财周刊记者张安立

自从银监会规定在持卡人激活信用卡前银行业金融机构不得收取任何费用以来，不少持有睡眠卡的持卡人真是松了一口气，只要不开卡，就不需要为年费担心。不过，已经开卡的持卡人却遇到了麻烦。 前一段时间有网友反映，她突然收到了银行催款通知书，被告知需要支付信用卡年费，而在她的记忆中，已经达到了银行规定的免年费刷卡次数。经过查询后她发现，银行信用卡年费政策有了变动，免年费的刷卡次数标准有了不小的提高，未能达到新标准的她只能默默承受这突如其来的年费。

不同信用卡年费标准各异

通过咨询记者发现，大部分银行的年费政策并没有改变，一般标准信用卡普卡年费在100元左右，而金卡年费一般为200元或300元。单币卡年费较双币卡更低。附属卡年费一般对应主卡年费减半。

不过，各家银行信用卡年费标准根据卡片不同也会有所差异。比如，浦发银行标准信用卡普卡年费主卡180元，附卡90元；金卡年费主卡360元，附卡180元；而浦发上航联名卡的年费要360元；至于浦

发麦兜系列信用卡，更是亮出了“终身免年费”的招牌。因此，即便是同一个信用卡中心发行的信用卡，年费标准也会有很大出入，持卡人在办卡时应该先问问清楚这个“潜在成本”有多高。

免年费政策值得注意

其实对大部分持卡人来说，年费的高低并不是问题，关键是免年费的指标是否容易达到。从调查中我们发现，大部分信用卡中心并没有调整原本免年费的标准，只有极个别的进行了上调。

目前，大部分信用卡都能免去首年年费，而之后每年的年费可以通过刷卡满一定次数或是满一定金额来减免。标准相对较低的是建设银行和光大银行的标准卡，只要持卡人年度刷卡满3次就可以免去次年年费，其中，光大信用卡主附卡之间还可以合并累计刷卡次数，也就是主卡及附属卡一共刷满3次就可以双双免去年费。

交通银行目前的免年费政策是首年免年费，一年内刷满6次(不限金额)免次年年费，主卡、附属卡的刷卡次数可以合并计算。不过，信用卡中心可能在近期内推出新的年费标准，届时将在信用卡中心网站进行公告，持卡人也将收到相应通知。如果免年费政策有所改变，持卡人可不要忘了调整刷卡策略。

浦发银行的免年费政策比较特殊，标准卡普卡持卡人需要消费满2000元、金卡持卡人需要消费满5000元才可免次年年费。其他浦发卡的免年费标准也各不相同，比如上航联名卡持卡人需要年度消费3000元方可免次年年费。

民生银行和深圳发展银行的免年费标准相对较高。前者需要持卡人年度内刷满8次可免次年年费，后者则把标准提高到18次，而且，两家信用卡中心均规定主卡与附属卡需要单独计算刷卡次数，任一卡片没有达标，都需要缴纳相应的年费。

在银行免年费政策中，一般涉及到“首年”、“第二年”等字样，不过各家银行的计时起始时间是不同的。有的银行从持卡人开卡日算起至次年的当天为一年，这一年之内免除年费，比如建行、广发银行等，而有的银行则从核卡之或制卡日开始计时，之后每年年费金额体现在核卡日或制卡日当月的账单中，如交通银行、招商银行等。后一种情况下，如果持卡人在申请信用卡后第一年内没有开卡使用，一直拖到第二年才开卡，那么很可能将被直接计收年费，因为按照银行的计时规则，持卡人“首年”并没有达到刷卡次数或刷卡金额。

面向高端人群发行的白金信用卡不仅年费高昂，而且几乎不能免年费。由于白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受机场贵宾厅服务、高尔夫优惠订场、特定酒店商场折扣优惠等等，所以有些白金信用卡无论持卡人激活与否，只要卡片一经核发，均需要支付年费。比如在兴业银行高端GOLF白金信用卡网页上可以看到以红色粗体字标识的重要提示：“卡片一经核发，无论激活与否，均收取年费；兴业银行对已收取的年费不再予以返还；若因逾期未交纳年费造成个人信用记录的不良影响，兴业银行概不负责。” 变相年费事先问清

虽然各家银行普遍打着“刷满X次免年费”或是“刷满XX元免年费”的广告，但变相年费的手段却是层出不穷，一些粗心大意的持卡人往往容易掉入“陷阱”。

比较常见的变相年费有“专项服务费”，或是一次性收取“入伙费”、“工本费”等等。比如，我们曾经介绍过的DIY信用卡都享受免年费的待遇，但是制卡的成本费却是不能省去的，又比如有些银行虽然表面给持卡人派送申办、开卡好礼，但实际上却需要持卡人额外支付一定的入伙费。还有一些信用卡的服务中设有诱人的“非免费”项目，在办卡首年，持卡人必须先支付一笔相关的服务费，到次年如果不需要该服务可以退订，如果想要继续保留，则必须再次支付服务费。还有一些信用卡明明白白告诉持卡人不免年费，但能提供比一般信用卡更多的服务，比如积分优惠、机票奖励等等。类似以上这些花钱买礼品、买服务的做法实际上都会增加持卡人的用卡成本，在申请时应该先衡量一下其中的得失。

手续费年差价超过百元 信用卡分期付款咋节流

各家银行的每期手续费收费标准都不相同，但是从3期到24期，大致都在0.5%—15.6%之间。其中，光大银行的默认分期是12期，每月手续费为原始交易金额的0.5%。与光大银行手续费相同的华夏银行，其分期分为3期、6期、9期、12期、18期、24期，每月手续费为消费全额的0.5%。

记者了解到，光大和华夏两家银行的手续费相对比较低，同样是按照12期来计算，中国工商银行的手续费为7.2%。以购买一件1万元的商品为例，如果申请的分期数是12个月，那么不同银行手续费最高的一次性收取12个月的手续费共720元，而最少的是每个月收取50元，12个月收取600元，差价是120元。

分期次数越多手续费越高

市民陈女士在上个月分别用两张信用卡分期付款购买了两个商品，而且分期的次数也有所不同。到月底她才发现，两个商品分别收取的手续费也不同。

事实上，很多持卡人在买东西时都是喜欢把还款日期尽可能延长，以便可以争取到更多的流动资金。但是实际上从3期到24期，每家银行愿意接受的分期次数都是不同的，而且各个分期次数的手续费也不一样。如果经济情况允许的话，看看这些银行不同的期数的手续费，你就明白了，并不是延长时间才最划算。

工行分为3期、6期、9期、12期、18期、24期，手续费分别为1.65%，3.6%，5.4%，7.2%，11.7%，15.6%，滞纳金为最小还款额未还部分的百分之五。目前沈阳的工商银行正在进行活动，所以目前的3期免手续费，6期的手续费为1.8%。

中国建设银行分为3期、6期、12期，3期手续费为千分之七，6期和12期都是千分之六，滞纳金为最小还款额未还部分的百分之五。

中国银行6期手续费为3.6%，9期手续费为5.4%，12期手续费为7.2%，平均每个月的手续费为千分之七。滞纳金为最小还款额未还部分的百分之五。

光大银行，做分期需开通卡片分期功能，开通此功能后所有的消费均为分期，默认分12期，每月手续费为原始交易金额的千分之五，免第十二个月的手续费。

华夏银行分为3期、6期、9期、12期、18期、24期，每月手续费为消费全额的千分之五。

信用卡分期也有“最低消费”

“最低消费”这个词更多是出现在娱乐场所，实际上有过信用卡分期付款的市民听到这个词，第一个反应应该是申请分期的最低消费额度。

据记者了解，各家银行对申请分期的最低消费额基本上在500-1600元之间，但光大银行对数额没有要求，同时该行在此种分期上也能选择默认的12期。

中行理财师禹博提醒消费者，尽管分期付款给我们的生活带来了便利，但是选择分期的时候一定要根据自己的经济实力选择，不能盲目消费，更不能只看促销。

信用卡预借现金可转借记卡 取现手续费差异大

华夏时报 季小舟 北京报道

“十一”长假结束，消费者在收获一个快乐假期的同时，不要忘了及时还上信用卡透支的钱。

在一家外企工作的蒙小姐持有多家银行的信用卡，她告诉记者，一到国庆这样的假期，各个银行就会轮番上阵，采取打电话、发短信、发邮件等方式推出一些服务，有的银行是发短信提醒已经自动调高了信用额度，有的银行是介绍预借现金服务，有的银行是发邮件推荐旅游线路。

蒙小姐说:“我有一张招行的卡几个月没有刷，银行的人就打电话来了，跟我详细介绍了国庆期间的很多优惠活动，还推荐一个电话预借现金服务，只要给银行的客服打一个电话，就能把信用卡里面的钱直接转到该行的借记卡上了。”

蒙小姐还表示，经常能收到一些信用卡套现中介的短信，表示可以“信用卡全额取现无利息”等等。“目前的情况是，信用卡非法套现很普遍，银行和监管部门都想要打击这种行为，同时信用卡取现业务又是银行很想要发展的。”

打击套现 鼓励取现

央行公布的数据显示，今年第二季度末信用卡逾期半年未偿信贷总额５７.７３亿元，与第一季度相比增加了８.０３亿元，增幅１６.２%，同比增长１３１.３%。银行业人士普遍认为，很大一部分的坏账是由非法套现导致的，不少持卡人通过非法中介套现，采用“以卡养卡”的模式来满足消费的需求。

商业银行在配合监管部门严打信用卡违法套现的同时，也找准机会升级开拓信用卡预借现金业务，如招商银行开通的电话预借现金业务。交通银行的Y-POWER信用卡还打破了取现50%的限制，可以实现100%取现。

广发行也推出了信用卡100%提现的服务，针对用卡满6个月并有良好信用记录的客户，这一业务需要通过客户申请银行加以审批。

银率网理财专家认为，银行方面之所以打击套现，是由于通过非法中介取出来的钱，发卡行不能了解到资金的真实使用情况，就有可能形成大规模的信用卡坏账。还有一些套现行为是通过盗用别人的身份证办理的信用卡，到头来银行很难追踪到持卡人的真实身份。

“有些通过非法套现来?以卡养卡?的持卡人，如果能做到还款及时，表面上看来消费能力和还款能力很强，这样银行就有可能将其列为优质客户，甚至主动提高他的信用额度。而事实上这样的客户还款能力存在很大问题，很容易就出现还不上钱的情况。”招商银行信用卡中心一位工作人员告诉记者。

按照央行的规定，信用卡取现的额度每天不得超过2000元，取现和套现的不同之处在于，一是在额度上有限制，二是发卡行能较为真实地了解持卡人的用卡信息。

取现手续费有高有低

持卡人选择信用卡取现业务，发卡行就可以赚到手续费、预借现金利息、手续费利息这三笔费用。而各家银行之间的手续费也存在不同的标准，有的银行不收取手续费，如工行，其他银行的手续费在0.5%-3%不等，如建行的手续费为0.5%，广发行的手续费为2.5%，浦发和华夏的取现手续费高达3%。相对来说四大行的取现手续费较低，股份制银行的手续费较高。

银行的每日借款利息均为万分之五，折合为年利率高达18%，相当于贷款基准利率的3倍左右。需要注意的是，手续费也需要和借款额一起收取相应的利息。

以招商银行为例，手续费为取现金额的1%，最低首付10元，每日收取的利息为0.5%，借款2000元手续费就是20元，如果借款50天，借款额与手续费的利息就是50.6元，再加上需要交纳的手续费20元，还款时总共需要支付2070.6元。

比如华夏银行，如果信用卡取现2000元，需要支付60元的手续费，如果借款50天，需要支付利息51.5元，最后还款额度为2111.5元。

不仅持卡人预借现金需要收取利息和手续费，持卡人多存在信用卡里面的钱，想要取出来还是要收取手续费。如中行、交行取现手续费是1%，信用卡本身有存款，取钱手续费则为0.5%。广发、民生、工行

则是提取信用卡内自有存款免收手续费，浦发银行如果在柜台提取信用卡存款则免手续费，如通过ATM机提款则一律收取3%的手续费。因此，把信用卡当借记卡一样使用是很不划算的。

“如果是需要应急用钱，通过银行取现当然比通过中介套现好，虽然银行收取的手续费和利息很高，但是通过中介套现的话，也是需要交纳一定的手续费。而且非法套现信用卡的信息很容易被不良中介盗取，对用卡安全造成隐患。”蒙小姐认为。

信用卡取钱有学问 取5000手续费或免费

银行通常有减免年费的优惠

现在银行通常会推出一些减免年费的优惠政策，还可以通过刷卡累计积分来减免年费。所有信用卡的年费基本上都是首年免年费，之后年刷满３~６次且不计消费金额就可以免除次年年费的。不过，也有例外，中行开卡3个月内刷卡3次，免首年年费；每年刷5次，才免次年年费。浦发标准普卡则每年需消费满2000元才能免下年年费。

另外，滞纳金的缴纳比率各家银行均是一致的，不同的是最低收取额度有差别：如招商银行每笔滞纳金最低收取人民币10元或是1美元，而建行的龙卡最低只收取人民币5元。挂失费则各家也不一样，比如工行的标准普通信用卡挂失只收20元，而广发银行的双币种金卡就收85元。

而令人最关心的是信用卡取现金的手续费差别。工行的标准信用卡无论是否透支取现金均不收手续费，而有些银行则无论持卡人是支取信用卡里的自有资金还是透支取现金，通通要收取1％的手续费，而浦发行的信用卡在ATM机上取现金是最贵的，无论如何都要收3%的手续费。也就是说同样是支取现金5000元，如果用浦发行的信用卡取，手续费就花150元，而工行一分钱不用。但信用卡取现金，如果透支取，各家银行都要收取每天万之分五的利息。

各行信用卡取现金手续费比较

招行：无论信用卡里是否有存款，信用卡取现金手续费每笔1%，最低10元，每天最多取1000元。信用卡透支取现时利息为每天万分之五。

中行信用卡：透支取现时，手续费是1%，最低费用8元至12元。利息为每天万分之五；信用卡本身有存款时，每笔手续费达千分之五，最低5元最高200元。

中信南方基金联名卡：人民币提现仅收取 10 元人民币 / 笔的手续费，外币提现仅收取 1 美元 / 笔的手续费。

交行：透支取现时，手续费是1%，最低费用10元，利息为每天万分之五，信用卡本身有存款时，每笔手续费达千分之五。

工行：无论是否透支取现金均不收手续费，只收取每天万分之五的利息。

建行：无论信用卡里是否有存款，信用卡取现金手续费每笔千分之五，最低2元最高50元，每天最多取2000元。信用卡透支取现时利息为每天万分之五。

农行：1%，利息万分之五。

广发卡：提取信用卡自有存款无手续费，透支取现2.5%，最低10元，利息万分之五。

浦东发展银行标准普卡：在柜台取信用卡内的已有存款免手续费，但在ATM机上取则收取3%，最低30元的手续费。而超额取现金则均收取3%，最低30元的手续费，利息万分之五。