中国工商银行贷款个人收入证明

发布日期：2009-4-14 浏览次数：9934

个人薪金收入证明

兹证明 ： (先生/女士)证件名称及号码 (1.正式工、2.合约工、3.临时工)，已连续在本单位工作年，目前在本单位担任后)为职务。目前该职工的最高学历为，近一年内该职工的平均月收入(税元人民币。

单位地址：本单位承诺提供的以上情况真实，如因上述情况与事实不符而导致贵行经济损失，愿承担相应责任。

联系人：

联系电话：

单位公章或有权部门章:

单位或部门负责人签名:

年

月 日

中国银行收入证明范本

2008-07-14 18:51

收入证明

中国银行 ：

兹证明 先生/女士（身份证号： ）在本单位 担任 职务，自 年 月起一直在本单位工作，其上一年度月平均收入（税后）为：

人民币小写：￥ 元整。

人民币大写： 元整。

本单位对上述收入证明愿承担法律责任。

特此证明。

单位名称（章）：

负责人（或授权人）：

收入证明

中国建设银行：

兹证明 □临时工 □合同工，合同期限为： ），于 年 月进入本单位工作至

今，现担任 职务。近一年内该职工的年收入（税后）为人民币 元，（大写： ）。

特此证明。

单位公章或人事部门章

经办人：

联系电话：

年 月 日

1、分阶段性还款法适合年轻人。由于年轻人、大学生刚参加工作,手头资金紧张,所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期,开始还款每月只要几百元,过了5年后,随着收入提高、经济基础的夯实,还款也会提高步入正常的还款方式。

2、等额本金还款法适合收入高人群。等额本金还款,借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式在同等条件下所偿还的总利息要比等额本息少,随着时间推移,还款负担便会逐渐减轻,但由于利息是递减的,开始几年的月供金额要比等额本息高,压力会很大,所以这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群比较合适。

3、等额本息还款法适合收入稳定人群。等额本息是指,把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。可见对于收入稳定、经济条件不允许前期投入过大的家庭可以选择这种方式。

4、按季按月还息一次性还本付息法适合从事经营活动人群。一次性还本付息,指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对于小企业或者个体经营者,可以减轻还款压力。

5、转按揭。转按揭是指由新贷款银行帮助客户找担保公司,还清原贷款银行的钱,然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你7折房贷利率优惠,就完全可以房贷跳槽,寻找最实惠的银行。由于竞争激烈,一些银行还是相当乐意为你效劳的。

6、按月调息。在目前降息趋势下,市民以前若选择的是房贷固定利率,那就赶紧转为浮动利率才划算。不过,“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金。

7、双周供省利息。双周供缩短了还款周期,比原来按月还款的还款频率高一些,由此产生的便是贷款的本金减少得更快,也就意味着在整个还款期内所归还的贷款利息,将远远小于按月还款时归还的贷款利息,本金减少速度加快。因此,还款的周期被缩短,同时也节省了借款人的总支出。对于工作和收入稳定的人,选择双周供还是很合适的。

8、提前还贷缩短期限。提前还贷之前要算好账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如,还贷年限已经超过一半,月还款额中本金大于利息,那么提前还款的意义就不大。此外,部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不是减少每月还款额。因为,银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的,因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了。而且,在降息过程中,往往短期贷款利率下降的幅度更大。

9、公积金转账还贷。在申请购房组合贷款时,一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限,在享受低利率好处的同时,最大程度地降低每月公积金的还款额;最大程度地缩短商业贷款年限,在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。这样,月还款额的结构中就会呈现公积金份额少、商业份额多的状态。公积金账户在抵充公积金月供后,余额就能抵充商业性贷款,这样节省的利息就很可观。

所以对于房贷一族来说,选择合适的还贷方式,就能实打实的省下不少钱。另外,选择合适的银行也能让你得到相当大的实惠。

国有银行疏远二手房贷 外资及中小行拼抢存量

近期，中国建设银行副行长陈佐夫公开表示：由于中介收费高，建行停止与中介的合作，但购房者仍可进行正常的二手房贷款。

就在业内对此争论不休的时候，沪上多家大型房贷中介负责人并不以为意：“建行不做，自然有其它银行做。哪家银行返点丰厚，房贷产品实惠，我们就把客源推荐到哪家。”事实上，正如这些中介负责人所说：就在以建设银行为代表的大型中资银行开始疏远与中介的合作关系同时，中小银行和外资银行趁势开始加大力度投入房贷业务，一场无硝烟之争悄然拉开。 国有银行——“无心恋战”二手房贷

对于建行的此举，本市二手房贷业务规模居前的上海华燕总裁胡炯评价到：“上半年楼市的异常火爆带动了房贷业务的井喷，一些已经出色完成房贷指标的银行下半年自然‘无心恋战’。”胡炯证实，“其实，不止是建设银行，工商银行、中国银行也从4月以后逐渐淡出了与中介机构的合作。”

笔者随即致电多个国有大行的信贷部从业人士，得到了上述人士的普遍证实。据了解，目前四大国有银行中，除农行外，其它三家银行都对二手房贷不太热衷，中国银行甚至干脆停止了给二手中介房贷“返点”。

所谓“返点”，其实是银行和房产中介间业务合作的一种模式，房产中介将业务介绍给银行，银行则按照合同总额向中介付出一定比例的“点数”，这是业内公开的秘密。据胡炯介绍，为了从房产中介得到更多的房贷业务，各家银行都制定了不同的“返点”方案。据悉，上海的各家银行返利给房贷中介机构的点数大致维持在房贷总额的千分之十到千分之十五，个别银行根据自身策略甚至可以达到千分之十七。

外资行及中小银行——拼抢存量房贷

“如果说上半年一些较大型国有股份制银行已 ‘满仓’，下半年则恰好是小银行拓展空间的大好机会。”上海中原地产研究咨询部经理马冀乐观地指出，“一些国有大型银行的主动退出,或许也为其它中小银行提供了重新争取市场份额的机会。”《新民楼市》从一些房贷中介机构负责人处获得的消息也显示：诸如汇丰、渣打、星展等外资银行以及浦发、广发等中资银行已经开始争夺客源。

对此，上海凯弈投资咨询管理有限公司副总经理赵炜表示：“由于今年上半年楼市放量成交，再加上国家支持自住购房需求，对自住购房者政策相对比较宽松，在这样的大好行情下，大部分银行积极抢夺房贷市场，使得他们提前完成了全年的贷款额度。由于大部分银行在前三季度就超额完成全年指标，因此在第四季度，大部分银行开始暂时性地停止与中介的合作关系，并对年尾的放贷总额进行把控。而相反有一些中小银行和外资银行，由于全年信贷额度较充裕，在年尾时他们加大了与中介的合作力度，争取尽快完成全年指标。”

不过，并非所有中小银行都急于争夺房贷市场，以深圳平安银行为例，该行在上海的分行目前已经基本退出房贷领域，据业内人士透露“是为了集中资源到更具优势的项目”。

“外资银行和中小银行对房贷资源的抢夺并不会在大局影响整个房地产市场。”马冀总结到，“目前的市场房价已经偏离过多，市场泡沫严重，市场交易近来有所萎缩的原因还是房价过高抑制需求所致，因此银行二手房贷收缩对市场并不具有决定性影响。”

不过，也有业内人士认为，大型国有银行的信贷收缩其实反映了银行业对房地产支持的减弱，有可能加速市场调整的到来。

首付四成压力太大 教你合理规避二套房贷再收紧 特别推荐：稀缺乃王道 精英三"探"园区高端楼盘

二套房贷再次收紧，一些房产专家和银行理财师日前向公众推荐一些合规应对招法。

买新卖旧的梯度购房者在几个月或者一两年时间里，需要承担两套房贷。现在，考虑到可能会遭遇二套房贷的高首付、高利率，很多人不敢轻易下单购房。

专家建议，这部分购房者可以向亲友借房融资，即用亲友的房产作为抵押，向银行办理房产抵押消费贷款用来购买新房。购房者可按照自己买房卖房的节奏，办理一年、两年的短期房产抵押消费贷款。等旧房卖掉后，购房者再偿还这笔短期贷款，支付很少的短期利息即可。 此外，二套房贷收紧后，首付款必须达到四成以上，对购房者来说，需自己筹措更多钱。专家建议，购房者可用未到期的定期存单、长期国债、保单等办理质押贷款来筹措首付款，可向亲友借质押物，这样既能筹措大额借款，亲友又不会因为提前支取存单、保单而损失利息。

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二套房贷总体偏紧

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目前，北京各家银行对于二套房贷的政策总体偏紧。工、农、中、建四大国有银行对此的表态基本相同，即严格执行国家相关政策，首付款不低于40%，贷款利率须在基准利率的基础上再上浮10%，对符合政策要求的“改善型住房”可以在政策范围内给予利率优惠。

中小银行的“口风”也有所收紧。此前，有媒体报道称，民生银行某些支行的工作人员称，二套房贷最优惠的利率是7.01折。对此，民生银行相关人士向北京晨报表示，这个利率应该是仅适用于符合各方面条件的“改善型住房”，并非所有二套房贷都能拿到这么低的利率。目前，“改善型住房”的标准是：根据北京市统计局发布的20xx年北京人均住宅建筑面积27.07平方米，低于此标准且银行征信过关者才能获得贷款利率的优惠。

除了利率水平外，二套房贷的认定标准也明显趋严。此前，监管机构要求应当以家庭计算，而不能以个人计算，即只要夫妻双方任何一方有未结清的房贷，则任何一方贷款买房都将被视为“二套房贷”。在今年初货币政策和信贷市场高度宽松的背景下，许多银行对这一标准的拿捏并不严格，把这种情况的“二套房”视为“首套房”处理。但是，一位计划在“红山世家”购买第二套房的购房者告诉记者，他于上月下旬向该楼盘咨询时，售楼人员明确表示，现在用配偶名义钻“空子”已经行不通了，银行一律将这种情况视为“二套房”。

办事程序转向规范

2 在申请贷款的办事程序上，银行的操作也有明显的收紧。一家股份制银行房地产信贷业务负责人承认，按照业务流程规范的要求，购房者在办理二套房贷时，需要向银行出示户口簿和居住面积证明等书面材料，如果符合“改善型住房”的标准才能按照首套房办理。但是今年上半年，部分银行的分支机构在操作上并不严谨，这些文件可有可无。自今年6月中旬银监会下发《关于进一步加强按揭贷款风险管理的通知》后，各家银行的操作才迅速规范起来。

银监会的这份通知要求，银行不得以征信系统未联网和异地购房难调查等为由放弃二套房贷政策约束，不得自行解释二套房贷认定标准。对于严重违规的银行，通知提出了暂停相关机构房地产按揭贷款业务等严厉的处罚措施。通知要求，各级银行业监管机构要开展有针对性的调查、抽查、暗访和现场检查。

各银行对监管要求做出积极回应。工商银行在半年报中表示，该行严格执行个人住房贷款操作规程和第二套房贷有关政策，定期监测房贷的不良贷款变化情况，对不良贷款上升较快的分支机构进行现场检查或要求核查，对部分分支机构进行风险告诫谈话。

中介与银行展开利益博弈

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有购房者反映，一家知名中介机构的工作人员在敦促其早做决定时表示，由于今年银行的贷款任务已经基本完成，下半年别说二套房，就连一套房也很难贷出款，因此买房要趁早。而银行从业人员则反驳称，一些中介机构传播的信息存在偏差，房贷是银行的优质资产，银行不会轻易放弃。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇指出，近期银行同中介机构在房贷领域出现利益博弈。今年7月，由于建设银行在部分省市暂停给中介机构“返佣”报酬，中介机构随即传出风声，称建行已经全面暂停二手房贷业务，引起舆论哗然。建行不得不以总行的名义向媒体澄清，这只是个别分行针对当地市场状况，综合考虑风险和成本等因素，调整了与中介机构之间的利益关系，并未退出二手房贷市场。其后，建行副行长陈佐夫在该行的中期业绩发布上进一步解释称，中介机构收取的费用太高，超出了建行的承受能力，因此建行停办了与中介机构合作的二手房贷款，转而主攻直客渠道。

除建行之外，多家银行也试图降低或停止对中介机构的返点，并敦促银监会等监管机构就此出台明确的政策。中信银行总行营业部近期高调推广其房贷直通车业务，试图改变以往由中介机构“唱主角”的局面，转由银行直接掌握客户资源。

二套房贷紧缩有助银行业绩

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个人住房贷款业务一直是银行的“香饽饽”。在个人贷款中，70%以上的比例为个人住房贷款，这使个人贷款的安全性明显高于公司贷款，此前的创收能力也不逊色。截至今年6月底，工行个人贷款的不良率为1.11%，比公司贷款低1.16个百分点；建行个人贷款的不良率为0.87%，比公司贷款低1.25个百分点。

然而，上市银行披露的财务报表显示，上半年虽然各家银行拼抢房贷市场份额，业务扩张迅猛，但由于整体利率偏低，银行在这方面的“创收”不增反减。而下半年二套房贷和整体房贷业务的收紧有望对银行的业绩有所推动。

多家银行在发布半年报时均乐观地展望，下半年银行存贷款的利差收入将有希望触底回升。工商银行、建设银行和招商银行的半年报显示，其个人住房贷款上半年分别增长17%、18.5%和31%，但个人贷款总体的利息收入增幅却是-18.3%、-13.4%和0.05%。工行和建行去年上半年的个人贷款平均年化收益率分别达到7.11%和7.03%，同期的公司贷款平均年化收益率分别为7.04%和7.2%。到今年上半年，工行和建行的个人贷款平均年化收益率分别下降至5.15%和

5.2%，而公司贷款平均年化收益率维持在6.06%和6.22%，这两家银行个人贷款的收益率明显“跑输”公司贷款。工行解释称，个人贷款收益率下降的原因一是央行降息政策的累积效应，二是该行今年初对符合条件的个人住房贷款利率统一进行批量下调。建行给出的原因也大致相同。

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在今年7月份达到高峰之后，北京8月份的楼市成交量出现明显下降。北京市房地产交易管理网发布的最新数据显示，8月份，北京楼市现房签约量为2288套，日均74套，较今年7月份环比下降45.73%。

此外，据“链家地产”市场研究部统计显示，8月份全市二手房成交25354套，相比7月份微降2.4%左右。8月份全市13个区县二手房平均成交均价10350元/平方米，环比微涨0.68%。 事实上，二套房贷政策收紧已经对投资者和购房者心理产生影响。来自链家地产的一份统计显示，随着二套房贷政策收紧，很多投资业主开始提前释放手中房源，北京的大户型在8月出现少见的放量，表明投资者开始密集出货。链家地产市场研究部认为，“二套房贷缩紧等政策让一部分非纯自住需求者对未来市场变化产生犹疑，不会加快入市。此外，二套房贷缩紧后，许多购房者为平衡成本和风险转而选择户型相对较小的房产，导致8月份北京楼市90平方米以下的小户型成交量逆市上涨8%。

尽管本月新入市项目大增，令开发商们对传统楼市旺季充满期待，但楼市要想延续“金九银十”曾经的辉煌显然压力重重。8月份全国30个大中城市，有三分之二的城市成交量出现明显下滑。涨到“天花板”水平的高房价，已经对楼市成交量带来负面影响。 炒家8月大幅出货

在去年年底外需减弱的情况下，刺激消费成为扩大内需的关键。在一系列刺激需求政策的刺激下，低迷的楼市在今年上半年迎来久违的“小阳春”，不过，从6月份开始，随着大批投资客进场，房价上涨速度飙升，涨到“天花板”的高房价也让具有刚性需求的购房者再次望房兴叹。 虽然开发商们还是从城市化、扩大内需来说明高房价的合理性，不过，从楼市消费对经济的拉动作用来看，高房价的挤出效应影响到了居民的日常生活和消费行为，已经成为制约消费启动的阻力。

房价的持续上涨以及各地天价土地的不断出现，已经说明亢奋的楼市很不清醒，急需回归理性。资本密集型的房地产行业历来对金融政策十分敏感，调控楼市最好的调整方式就是对资金的控制，这是釜底抽薪的办法。

历次楼市调控已经说明这点。从此前解决“少数城市住房供应结构不合理”的目标，到后来“增加供给、稳定房价”，楼市调控一直没断，可是房价却陷入“越调越涨”的尴尬，与调控初衷相距甚远。而到了20xx年9月27日，人民银行和银监会联合发布《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，针对第二套房贷政策出台，滚烫的楼市才明显降温。

值得注意的是，在北京、深圳等地开始收紧二套房贷以来，楼盘打折的促销手段又开始出现在北京楼市， 深圳楼盘也突现变相降价，而这些现象上次出现在去年的楼市冰封期。历史的经验和最新的迹象都表明，收紧二套房贷是治理“天花板”房价的一剂猛药。

银行“做多”动能减弱 北京二套房贷政策趋紧

上半年,房地产市场经历了一场盛宴,但中国证券报记者了解到,目前,北京的二套房贷政策已渐趋紧。银行“做多”动能减弱,严格审核、“阴阳合同”明令叫停等因素,都将抑制居民购房,尤其是投资性购房的需求。

“做多”动能减弱

“房贷政策在从紧”,凯盛经略市场总监冯雪青接受中国证券报记者采访时表示,“监管层希望通过收紧二套房贷来抑制房地产市场的投机行为,之前各家银行在适度宽松的货币政策的导向下的放贷行为不会永久不变。大多数银行已经完成了全年的贷款任务,目前银行已经严格二套房审核,尤其是国有商业银行,通过利率打折来吸引客户对于它们已经完全没有必要了。” 从总量上看,由于大多数银行已经超额完成了全年的信贷投放计划,由此全年业绩也基本锁定。同时,上半年大规模放贷导致部分银行自有资本金不足,银行放贷冲动受到抑制。在住房贷款业务方面,银行发放房贷的做多动能逐渐趋弱。

“例如原来对二套房的界定以个人为计算单位的银行,目前都是严格按照家庭为单位来判定是否为第二套住房,这并非个别现象。”冯雪青说。

“阴阳合同”叫停

日前,监管层对“阴阳合同”的叫停,也将对二套房交易产生重要影响。

“监管部门明令禁止‘阴阳合同’,对二套房成交量的影响可能比房贷利率收紧等政策更大”,一家中介公司负责人向记者表示。

据中介机构人士透露,9月1日,北京银监局下发各商业银行“京银监通(2009)84号文”,该文件第四条规定,“成交价格、付款方式及资金划转方式”中约定的房屋成交价格与评估公司出具的评估价格两者孰低原则确定房屋抵押物价值,发放住房贷款。分析人士指出,这一规定表示,此前业内交易盛行的“阴阳合同”将被叫停。 一家中介公司负责人给记者详细解释了“阴阳合同”的“奥秘”。根据相关规定,从去年10月15日开始,北京二手房买卖全面实行网签。为了避税同时获得更多房贷,买卖双方往往在“线下”即网签前,双方签订一个合同。之后,双方和中介公司“上线”网签,参照房屋所在地最低缴税指导价签一个较低的成交价格,以此缴纳税费实现“避税”;之后,买方以“线下”签订的合同申请贷款。

业内人士判断,新规定实施后,对银行而言,可以规避风险,但对买房人而言,今后能选择的只能是“取其一”,要么“避税”,要么多申请贷款,因此该文件影响或将超过二套房贷从严规定。 银行中介“乱象”

虽然政策面及银行明确对二套房贷收紧,但通过一系列走访,记者还是听到了一些不同的声音。 一家大型国有商业银行的客户经理则告诉记者,如果第一套的房贷尚未结清,二套房贷的利率将上浮10%,但若已经结清,则可以打八折。但无论如何,房贷首付都不能低于四成。

记者还咨询了一家股份制商业银行,该行客户经理告诉记者:“现在政策收紧了,首付提到四成,但利率可以打七一折。”

一位银行业内人士透露:“其实想优惠的话仍有办法,比如‘以存换贷’之类。”该分析人士表示,虽然这些“办法”都是不合规的行为,但是目前在审核、监控等环节上还存在一定困难,因此在具体执行中“上有政策,下有对策”。

记者还走访了一家房产中介公司,该公司的经纪人向记者表示,购买二套房可“比照一

套”:“现在很难做,就两家银行还能做首付两成,利率打七折了。不过要尽快办理,过了这几天恐怕也不行了。”对此,某业内人士解释说,“所谓‘比照’,就是按第一套房走,中介都打通了关系,银行审核的时候都能通过。”