个人理财规划书

                   邮 箱：413553037@qq.com

                   地 点：哈尔滨金融学院

       规划日期：20##年12月7日

                 理财二班-马综

            规划声明

尊敬的客户：

本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。

本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。

对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。

我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量

财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。

规　划　摘　要

理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。我们为马女士量身定做的理财规划书详细分析了她的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老规划，以及对规划执行情况的跟踪和定期检查，以便今后根据其个人情况的变化进行适时的调整。

理财目标：

1、克服盲目的消费习惯，将各项消费控制在合理的范围内;

    2、两年内生宝宝；

3.  实现以车代步；

理财原则：

在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。

背景概述：

由于马女士提供的信息不是很全面，如工作，工资增长率都没提，根据马女士提供的信息，我们可以看出：马女士家庭收入来源比较单一，仅以工资为主，无存款，资产应急能力较弱，虽然投资于金融资产，但投资品种还是比较单一；每月不必要的开销多。

财务状况：

1、无储蓄；

2、收入来源单一，常常入不敷出；

3、金融资产结构不合理：流动性资产比例过小，品种单一，投资收入少；

理财策略：

可以预期，马女士将维持较为稳定的生活和工作状态，因此理财的原则以稳健为主，结合她的财务状况、风险偏好，我们建议：

1.合理规划消费支出，提高流动资产比例。

2、 投资规划方面，适当性的投资于大盘蓝筹股或绩优股等也就好，且风险相对较低的股票；投资于货币市场基金；

3、风险管理与保险规划方面，因马女士和其爱人刚刚结婚，都很年轻，可以买意外伤害险，医疗费用保险等，来规避风险；

4.制定税收规划，规避不必要的税务

20##年12月7日

第一部分  基本家庭情况

马女士，月收入平均3000元，爱人乔先生，月收入平均4000元，年终奖金近一万元。两人以工资收入为主，存款为零，还有一万元基金。婚后不久的他们还没有孩子，可日子常常会入不敷出。

       每月的基本开销：交通、通讯费用每月1200元（主要用于打车和与朋友联系打电话上面,两口子收入支出都是各自为政，大手大脚花钱习惯一时难以改变，出门就想打车。）；水电煤气费用200元；餐费2000元（其中很大一部分是花在外出就餐上）；宽带与固定电话费用150元；服装和娱乐方面的开销大约2000元；每月朋友聚会随礼等花费1000元。

保险情况：无保险。

理财目标：

首先，克服盲目消费的习惯，将各项消费控制在合理范围之内。

其次，两年之内生宝宝。

第三，实现以车代步。

 

第二部分 家庭财务情况和财务指标分析

2.1 家庭收支情况及分析

根据马女士提供的财务数据，可看出家庭工资税后收入74880/年，年终奖税后9700/年，根据你们的情况，现编制您的家庭资产负债表如下：

家庭资产负债表                                  元/年

分析：马女士家里没有存款，且投资性产品也很少，流动性资产好，但利用度不高，投资收益偏低，影响了财富的增长速度。

2.2家庭收入支出表及分析

2.3 财务健康指标分析

2.4财务指标调整建议：

        从以上的指标反映出，冯女士一家是属于温和保守型的。

   我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。

    1. 无存款，资产应急能力弱，应适当将备用金保持在3-6个月的固定水平；

    2. 投资不足，影响财务自由能力，应增加金融资产配置；

   3.  月度结余比例价差，花销不节制，应开源节流。

    4. 夫妻二人都无保险，无法抵御风险；

第三部分 理财目标及风险属性界定

3.1客户核心理财目标：

1)合理控制消费，开源节流；

2)攒钱2年内生宝宝；

3)5  年付完贷款买车的首付；

4)夫妻二人配置保险;

3.2客户风险属性：

从客户的年龄，及工作状况，可以看出她为温和进取型，可以承担一定风险，同时追求高收益。

。

第四部分  基本条件假设及依据

1.  国家20##年的通货膨胀率保持在3%左右；

2.  银行存款利率（整存整取）：一年3%；二年3.75%;三年4.25%；

3.  一年期的存款利率与通货膨胀率相抵，而张女士家庭的工资确是不变的；所以在定存的同时，还要注意投资；

4.  据调查，生宝宝需要准备10,000元左右；

5. 银行贷款月利率：1年期0.5025%，2年期0.5025%，3年期0.5025%，5年期0.51%；

第五部分    理财建议

（一） 消费支出规划

我们认为，马女士家庭应适当压缩月花销支出额。马女士和她的爱人平时出门就打车，而如果想在每个月有结余，就要尽量坚守不必要的支出，如1）可以选择做公交等，可以将交通、通讯费等方面的基本消费可控制在600元左右，2）3）而外出就餐也可以不用太奢侈，费用每月可控制在1000元，4）再加上提高生活质量的娱乐等花费1000元，月平均消费支出可维持在3950元左右，则每月可多结余2600元。在短期内可大大提高其现金流，补充其应急资金。

(二)购置车辆计划建议

由于以上规划的逐步实施，每月开源节流，到月底会有盈余的，每月大约在盈余在2290元，再加上现在家用汽车已经很普遍了，因其是两口之家，所以建议贷款买一辆小型车，在80,000元左右就可以，主要用于家用游玩。建议购买：赛欧【三厢】，首付36,324元，贷款期为5年，月供1,106元。

(三) 资产配置和投资规划

现金规划：1）每月往银行中存入400元，存两年，整存整取；400*12*2*3.75%+400*24=9960，年两后可以把钱取出用做生宝宝宝的费用；

2）可以在年终奖中拿出5000元开户，然后每月拿出200愿做基金定投，风险小，期限短，且收益比同样钱数、同样期限的银行存款要多；

3）现在股市不是很景气，当打军队往后撤时，未尝不是买入的时机，可以买一些蓝筹股或绩优股股票，如中国石油，投入1000元，买入100股；其收益可以用于买保险；

4）可以买一些国债，国债的收益率比同期的银行利率要高，且风险少，可以在年终奖中拿出1000元买10年期20##年记账式附息(二十一期)；

(四) 风险管理与保险规划

因为马女士和其爱人均无保险，针对其年龄，建议：

1）    二人都买意外伤害险，可以购买“太平福寿”意外伤害保险，期限为一年，每年两人共交200元；

2）    建议客户购买医疗保险，因社保有的时候不能支付全部医药费，剩余的还需商业保险支付，建议购买“泰康亿顺无忧呵护综合保障计划” 每年可续保手术补贴、协助理赔、多项个性保障、意外伤害、意外门诊和住院，一次性缴付，每人付667，两人全年应付1334元，可用年终奖支付。

（五）            税收规划

1.避免应税收入(或所得)的实现

应尽量不要将财产的增值部分变现，可以通过购买投资性产品,来避税,如果需要资金，可以用财产作抵押进行信贷融资(当然还要比较税款和利息成本的大小)；

2.把年终奖分摊到各个月;

3.可以延期资金的获得时间

           第六部分  未来理财规划安排原则

理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的理财安排上，我们建议需把握的原则是：

关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；根据个人或家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）立即变现。若不知道该如何打理自己的财务，可咨询您专业的理财顾问。

以上理财分析规划建议是建立在您提供的个人信息、历史数据和一定假设的基础之上的。而您的理财目标、人生目标、财务收支状况和国家相关法规以及金融市场都会随着时间的推移而发生变化，所以个人和家庭财务规划，是一个持续的动态过程。我们会根据实际情况的变化随时为您提供更加合理的理财建议，实现您及您家庭的理财目标。具体为：

本规划的调整周期为一年，我们会和您进行定期交流，根据变化来修改报告；

好的规划是成功的一半！

在此，我们祝您及家人拥有一个幸福美好的未来！

 

 

第二篇：大学生个人理财规划书 1

理财寄语：

    所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一 名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。

大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时 尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在 一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员， 作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生， 我们更应该尽早做好理财 规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃 至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资 理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经 成为我们不得不思考的问题。 要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑 自己的未来。 只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一 个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。

目录

一、家庭成员基本信息 ………………………………4

二、家庭基本财务状况 ………………………………4

三、生命周期 …………………………………………6

四、现金规划 …………………………………………7

五、保险规划 …………………………………………8

六、投资规划 …………………………………………9

七、理财观念 …………………………………………10

八、理财规划总结 ……………………………………11

一、家庭成员基本信息

二、家庭基本财务状况

对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现

状，则一切美好的未来都无从谈起。根据家庭财务报表，做出了各项结构图的分析，具体如下

家庭资产负债情况（单位 人民币：万元）

每月收支状况（单位 人民币：元）

全家保险状况（单位 人民币：万元）

收入预算表（预期年份20##年）

（一）资产负债表分析

1    结构分析

1)   资产项目分析

流动资产：200000         每月开支：9000

       每月开支*3=9000*3=27000

       说明家庭的流动资产足够支付日常的开支

2)   负债项目分析

家庭总资产250万    家庭总负债30万

家庭总资产>家庭总负债                                                                     

3)   净资产项目分析

净资产为220万  为正

总结：从资产负债表的结构分析来看，家庭的资产负债是健康的

2    比率分析

1)   总资产负债率分析

总资产负债率=总负债/总资产

            =30/250=12%

这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。该比率小于0.5，说明负债比例适宜，家庭有能力承担。负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。

2)   净资产比率分析

净资产=投资资产/净资产

         =1300000/2200000=59%

    该比率反映了一个家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。随着家庭的成长，这一比率应不断提高，以保证净资产有合理的增值率。投资与净资产比率保持在0.5以上为好。该比率说明家庭通过投资增加财富实现目标的能力低。

    解决方式：增加投资资产

3)   偿付比率分析

偿付比率=净资产/总资产

        =220/250=88%

分析显示该比率大于0.5，说明负债比例适宜，家庭有能力承担。0.9523比较接近1，说明没有充分利用信用额度。

解决方式：可以通过借款来优化

总结：通过以上分析可以看出，家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。

   解决方式：尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现您家庭资产长期保值、增值的理财目标。

（二）现金流量表分析

现金流入18000*12=216000

现金流出9000*12=108000

盈余216000-10800=205200

1    结构分析

1)   收入结构分析

工作收入15000*12=180000

理财收入3000*12=36000

工作收入高于理财收入，而且工作收入过高，应该增加理财收入

2)   支出结构分析

信贷支出30000

总支出9000*12=108000

3)   储蓄结构分析

生活储蓄=工作收入-生活支出

        =180000-108000=72000

理财储蓄=理财收入-理财支出

        =36000-30000=-6000

          生活储蓄远大于理财储蓄

          应该增加理财储蓄

2    比率分析

1)   收支比率

收支比率=支出/收入

        =69000/120000=0.575

           储蓄比率是客户现金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力。该比率小于1，说明支出小于收入，可以再进行投资

2)   储蓄比率分析

储蓄比率=盈余/税后收入

           =108000/216000=0.5

储蓄比率是客户现金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力。该比率说明家庭控制其开支和能够增加其净资产的能力都较强。

三、生命周期分析

生命周期是一种非常有用的工具，标准的生命周期分析认为市场经历发展、成长、成熟、衰退几个阶段。然而，真实的情况要微妙得多，给那些真正理解这一过程的企业提供了更多的机会，同时也更好地对未来可能发生的危机进行规避。

现在我正处于上完大学到参加工作这个过渡期，所以家庭的生命周期正处于家庭成长期到家庭成熟期这个过渡时期。这个时候债务已经逐渐减轻，理财重点是适当增加高风险高收益的投资，父母需要提前考虑退休以后的生活安排和投资。

四、现金规划

1．准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去

2．办一张银行卡，定期存取款项

3．制定一个每月消费计划，如果不嫌麻烦的话，将钱分别存在两张卡上，这样你的一个月就被分成15天一次；如果你分成三张卡,可以尝试一下,一个月只用两张卡的钱，然后就可以节省出一张卡的钱。

4．把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费（1000元），一份用做课余活动经费（500元），还有一份可以用做应急经费（500元），剩下的可以适时分配或存入银行。

5．减少逛街的次数，减少对商品的接触.

6．实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流，尽量减少下饭店，吃快餐的次数，此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分，理财计划恐怕也难以实现。其次，还要随时对自己的资金了如指掌，确立理财目标。

7．每月做一个理财计划，列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销，使你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减那些，月未看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和计划相符，如超出计划，下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。

8．在做到以上几点以后，如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

五、保险规划

按保险标的分类

人身保险：以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。

财产保险：以家庭财产为投保对象。

责任保险：以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险。

家庭现在的状况正处于家庭的成熟期与空巢期之间，父母的负担较轻，储蓄能力比较强。理财活动是准备退休金，适当进行多元化投资，降低投资组合风险。保险需求为意外伤害险、健康保险、养老保险、年金保险和财产险。

六、投资规划

从我的家庭情况看基本没有接触过股票，基金等证券品种，投资经验相对不足。估计也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，况且现在股市低迷，前景不明朗，所以我们不建议您直接进入股市进行投资而是购买风险较小的基金。

下面是具体的基金产品配置：债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.

具体配置如下表所示

以下推荐产品的过往收益情况

这个资产组合的投资收益率6.4%，虽然不是太高，但是能满足资产保值的要求。当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，可以随时调整资产组合，确保投资理财目标的实现

七，理财观念

1．开源节流，拒绝各种诱惑及不良理财习惯

要懂得珍惜父母给的生活费。很多大学生追品牌讲档次，虚荣，好攀比，不考虑所购买物品是否符合自己及家庭的承受能力，这都是应该杜绝的。

2．理财非生财，投资要谨慎

也有大学生认为，理财就是要投资生财。其实这是一个误区。如今，大学生炒股不是新鲜事儿，但还是要正确看待。作为尚没有稳定收入来源的大学生，在面对投资股市等风险类理财产品的时候，别单纯把它看作是“生财之道”，而应该更注重此行为对未来了解投资市场，积累投资经验的作用。大学生投资切莫无顾忌的投入，可用一小部分资金投石问路。同时还要注意金融知识的学习，多为自己武装一些知识，认识更多的理财工具，从基础入手，并要做好思想准备，考虑好自己的经济和心理承受能力，长期的刻苦钻研。更需要强调的是别过度沉迷于投资，而耽误了正常的学习。

3．能力来自与学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。

八、理财规划结论

    正确的理财观念不仅会让你对金钱的支配有度，而且还可以锻炼理财能力。大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金期，有正确的理财观念做指导，掌握必需的理财尝试，养成良好的理财习惯，将受益终生。