醴陵信用联社报道(一)

□打造优良的金融生态环境,就是提升城市发展软实力。

□今年4月,我市荣获“中国金融生态城市”称号。10月,启动金融生态环境建设宣传活动。市委书记陈君文强调,金融生态的改善,有助于提高金融资源的配置效率,实现经济社会的可持续发展。

□在醴陵,农村信用合作联社大力推进“两小贷款”信用评级授信,对农村信用发展模式进行了卓有成效的探索,而这种模式正是金融生态建设的最好体现。 “两小贷款”催生农村信用发展新模式

本报记者/陈宇 通讯员/刘欢

【缘起】评级授信,拓展小额贷款新局面

扎根农村,服务“三农”,是醴陵市农村信用合作联社(以下简称醴陵联社)立足和发展的根本。近年来,该联社转变经营观念,调整经营思路,全力推广“两小贷款”,以小额信贷为突破口,对农户和商户开展评级授信,在小额信贷方面开疆拓土,逐步踏上了生态发展的新征途。近日,本报记者走进醴陵,就醴陵联社推广“两小贷款”方面的经验进行采访。

相关数据显示,截至今年6月末,醴陵联社对19.46万户农户进行了信用等级评定,对符合授信条件的农户授信15亿元;对全市4635户商户进行了评级授信,占全市9556万户商户的49%,对符合授信条件的2368名商户授信9亿元。累计发放贷款87140万元,其中累放农业贷款64336万元,占贷款累放的73.8%。各项贷款余额208697万元,比年初净增38184万元,增长22%,其中农业贷款余额160704万元,占贷款总额的77%,比年初净增21257万元。

据此分析,“两小贷款”已然成为醴陵联社发展的又一途径,对整个金融生态的构建具有重要的启示作用。而科学地推广“两小贷款”,又要注意哪些细节呢?

醴陵联社理事长李国赐告诉记者:“开展‘两小贷款’必须扎实做好农户、商户评级与授信工作。如果说推广‘两小贷款’是农村信用社发展复兴的必由之路,那么评级与授信工作则是‘两小贷款’的基石。”

资料记载,20世纪60-80年代间,美国开始制定并完善信用法律体系。“内部评级”作为新巴塞尔资本协议的核心内容之一,银行开始运用评级、授信来减少信贷的操作风险。

而在经济高速发展的今天,农村信用社面临的金融风险越来越复杂,也越来越大。信用社是否具有卓越的风险管理能力,将成为考验信用社长期健康发展乃至生存的重要条件,而评级授信正是风险管理的一个重要组成部分。

自2007

醴陵信用联社报道一

年以来,醴陵联社就开始逐步探索扶持新农村建设方案,对风险管

理体系建设进行战略性的思考。在信贷营销策略上进行调整,总结原有的经验和不足,强力推进农户小额信用贷款和城镇商户小额贷款,把授信评级当作发展“两小贷款”落实党中央关于建设社会主义新农村精神的具体实践。

为更好地掌握客户资信情况,醴陵联社构建了农户、商户评级授信平台,按村设立评级授信小组,组成人员除信贷员外,农户评级小组还吸纳了熟悉当地情况的村干部代表、社员代表、信贷客户代表参加,商户评级小组邀请了工商部门、个体协会人员参加,确保了公正、快捷选出目标客户。根据农、商户的资产、诚信状况,将信用等级分为一、二、三、四级,对三级以上客户均发放信用等级证,实行公开授信。每年初,信用社通过各村(居委会)和商户的个体协会向广大农户、商户发放并收回《信用等级评定表》,有效解决信用社人手不足的难题。在收齐信用等级评定表后,各信用等级评定小组成员集中在一起开会,共同评定农户、商户信用等级,信用社审核后根据客户不同的等级和资产状况,确定授信额度。然后,将评定的客户等级和公开授信额度,在营业场所、各村(居委会)张榜公示,接受群众监督。

【发展】小企业有大舞台,小业务有大前途

近年来,醴陵联社坚持“存款立社讲成本,贷款兴社讲风险,经营强社讲效益”的经营理念,以信贷营销为重点,各项业务取得长足发展。该联社分管信贷的主任说:“推进‘两小贷款’既是联社经营方针的定位,也是执行理事会的决议,更是今年结构调整、素质提高的最直接体现。农(商)户评级授信是营销目标客户最有效、最便捷的切入点和基础工作,也是改进农村金融秩序,创造良好的信用环境的基础。”

今年3月15日-25日,该联社在醴陵市渌江信用社和城区信用社等11个点举办评级授信现场示范会,现场发放“金种子”、“金商宝”等宣传资料,现场接受客户咨询,并对符合要求者现场放贷。理事长亲临活动现场,代表联社作出公开承诺,保证“两小贷款”足额供应。一位通过授信拿到贷款证的农户笑得合不拢嘴,他激动的告诉记者:“这下可好了,再也不用操心养猪资金的短缺,我可以更加放心大胆地扩大规模了!”同时,信用社还在现场向客户发放服务监督卡,公开理事长、主任、监事长的办公电话和稽核监察部监督电话,并与贷款金额10万元以上的客户签订“信贷人员廉政服务承诺书”,积极接受群众监督。声势浩大的现场示范会在醴陵各个乡镇取得了预期的效果,让广大农户、商户进一步了解了评级授信活动,也让农村信用社的“阳光信贷”深入农民群众的心里。

为给支持三农发展建设提供强有力的资金保障,醴陵联社继续加大组织资金考核力度,多措并举组织资金。各信用社认真制定基础客户、重点客户的营销策

略,对现有或潜在客户,按照贡献度、成本、效益进行综合评估,划分为优质客户(VIP客户)和一般客户,实施差别化的服务价格。为提高服务效率,设立VIP服务窗口,对优质客户发放VIP服务卡,开辟优质客户服务“绿色通道”。对AA级以上企业客户实行差别化信贷流程,派专人担任首席客户经理,具体负责规划、组织、推进和协调对客户的营销工作,为客户提供资产、负债、中间业务、咨询理财等“一揽子”服务。与此同时,醴陵联社有计划的进行公关营销活动。把握住一季度“两节”时机,大力拓展存款市场,做好媒体宣传和户外宣传,以农村和城镇居民为切入点,充分发挥信用社的纽带作用,在外出务工人员返乡过年和农村资金回流的黄金季节,推出“致返乡农民朋友的一封信”,由各信用社信贷员按包村管户区域送至各家各户。同时做好存款预约工作,争取目标客户,实现组织资金“开门红”并创历史新高。

20xx年6月止,该联社各项存款余额为37.12亿元,比年初净增4.36亿元,完成联社二季度任务的167.81%,存款目标已完成年度任务。与醴陵其他金融机构相比,信用社各项存款占全市金融机构存款总额33.49%,新增占比31.2%。超额完成各项任务,存款总量、增量、增幅均居全市金融机构之首。

中间业务作为银行利润的新增点,因其无风险而倍受青睐,而高科技手段是中间业务创新和发展的关键,是中间业务竞争实力的核心。醴陵联社在大力推进“两小贷款”的同时,对中间业务平台进行再开发改造,不仅满足了代收代扣水、电费升级的需要,还增加代收数字电视维护费、代收电话费、代理保险等,给联社的中间业务拓展提供了更加广泛的科技平台。到今年6月,该联社共代扣水费48952笔,金额400多万元,电费35741笔,金额1000万元,发放短信6万多条;代发工资21万多笔,代发资金约2亿多元,其中代发农补资金20批次,代发资金2400多万元;代发低保金10万多笔,金额3000多万元。

另据了解,醴陵联社正积极与该市电力局和中油燃气有限公司联系,准备开办批量代扣农电费和代收天然气费,目前批量代扣农电费的软件正在开发中。

小企业有大舞台,小业务有大前途。如此以来,醴陵联社形成了以“两小贷款”为重点,组织资金节节高,中间业务后劲迸发,日新月异的发展业态。

【跨越】加强人才培养,规避贷款风险

人才作为21世纪最宝贵的资源之一,醴陵联社发展壮大的同时,不忘对员工进行业务素质的培训,为长远发展储备力量。

该联社按照“业务做大、素质增强、效益提高”的原则,有计划、有步骤地抓好业务培训工作,重点开展对信用社主任和客户经理的培训。加强岗位练兵,

做好员工的应知应会培训工作。深入开展普法教育,提高员工法律意识。按省联社要求选拔招收高校毕业生,重视人才的培训和使用。鼓励员工继续升造再培训,促进其加速成长,为高要求的岗位提供坚实的人才保障。为配合人民银行做好两节期间反假宣传工作,该联社发放了44本反假上岗证,组织68人次参加反假及人民币收付业务培训,并进行了结业考试成绩。

在受理客户投诉方面,醴陵联社做好优质文明服务监督检查工作,并就该项工作进行针对性的培训,要求工作人员认真倾听、受理客户投诉,并不定期组织到各网点进行抽查。据悉,今年上半年,该联社共受理客户投诉4次,问题都得以圆满解决,客户满意度达100%。

作为信贷的风险承担者,如何规避风险成为信用社不得不深思的问题。为此,醴陵联社完善代理保险业务,与泰康、平安、太平洋、中华联合、中国人民财产保险等5家保险公司签定合作协议,开办“安贷宝”意外伤害险、个人抵押贷款房屋保险、企业财产保险等多个信贷保险险种,既解除了客户的后顾之忧,又切实降低了贷款风险。为进一步加强各营业网点兼业代理保险业务管理,20xx年上半年,醴陵联社分两批组织了53个网点会计参加了保险业务知识培训,全部通过考试并取得了代理从业资格证书。截至今年6月份,共代理保险2.8万笔,为客户提供贷款保险200余万元,理赔案件5起,赔付金额11.6万元。

【观察】诚信,可持续性金融生态建设的基础

今年4月,株洲市委常委、常务副市长王志刚在做客中国金融网《金融会客厅》栏目时谈到,“金融生态就是讲诚信,没有诚信,不守信誉,城市的金融生态就没有条件。倘若没有城市的面貌,没有整个社会的进步,一个城市的发展就会受到制约,金融生态城市应是一个全面系统的工程。”

由此可见,一座城市的金融生态必须构建在诚信的基础之上,而醴陵联社推进“两小贷款”以评级、授信为前提,探索信用体系建设系列工程,正是践行诚信为先的金融模式。

把脉问诊共议良策,未雨绸缪尽早安排。为把准信贷投向,制定更贴切市场的有效措施,做到支农资金早计划、早安排。醴陵联社在年初就组织部分信用社主任召开了信贷经营座谈会,会议明确了年度工作总体要求,是以支持三农为重点,以创新金融服务为手段,科学做好评级授信、做好柜台凭证贷款。随后,醴陵联社还组织了针对日用陶瓷、鞭炮烟花、房地产等行业的信贷调查,制定应对经济复苏的具体措施。各信用社组织支农调查,做好农民专业合作社新型组织、农村产业发展的新政策相配套金融服务。

记者了解到,株洲在金融生态环境建设方面,以县域金融环境建设为重点,

而农村金融环境的改善是关键。醴陵联社以推动农商户评级授信为突破口,充分发挥守信激励和失信惩戒机制作用,协调内在利益,有效调动村镇、金融机构和广大农户三个主体的积极性,在县域配合推进信用村镇创建工作,构建了农村信用体系和金融生态环境建设长效机制。

透过上述事件表明,金融是推进城市发展的“动脉”,资金是经济运行中的“血液”,如果一座城市的肌体里没有渗透着足够的金融要素,不可能有力量支撑一座城市现代化的多彩内涵。

立足于当代,放眼于未来。我们看到大美醴陵,正以全新的姿态迎接金融生态建设又一里程碑。而不能忽视的,就是醴陵农村信用联社这支勇敢的先行军。

图片说明

1、醴陵联社工作人员向农户发放“两小贷款”宣传资料

2、享受到小额农贷的浦口镇天符村果农宋水明喜获丰收

3、醴陵联社理事长(右)与企业代表签订合作协议,助其发展腾飞

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