个人征信系统宣传知识问答

中国人民银行个人征信系统宣传知识问答

一、什么是征信?

1、什么是征信?为什么要征信?

您向银行借钱,银行希望了解您是谁?想知道您是否会按时还钱?以前是否借过钱,是不是有过借钱不还的记录?等等。为此,您要向银行提供一大堆的证明材料:单位证明、工资证明等等;银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访……。两星期、甚至更长的时间后,才会告诉您是否给您借钱。真是银行累,您也烦,借钱可真够麻烦的。

现在好了,银行了解您信用状况的方式变简单了:它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总,由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”(即个人信用报告),再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信,为的是提高效率,节省时间,快点儿给您办事。您再向银行借钱时,征得您的同意,银行信贷员先查查您的信用报告,再花点时间重点核实一些问题,很快会告诉您是借还是不借。银行省事,您省心。

在我国,各商业银行是通过中国人民银行征信中心(以下简称征信中心)交换信息获取个人信用报告的。

2、征信对您有什么好处?

省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了,所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报 1

信息的真实性了。所以,征信的第一个好处就是给您省时间,帮您更快速地借钱。

好借款。俗话说“好借好还,再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人,银行肯定喜欢您,不但能提供贷款、信用卡等信贷服务,还可能在金额、利率上给予优惠。

提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还,银行在考虑是否给您贷款时当然要慎重对待了,并极有可能让您提供抵押、担保,可能降低贷款额度,或提高贷款利率,甚至会拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱,银行也会很慎重,怕您负债过多承担不了,也可能会拒绝再给您贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录,自觉积累自己的信用财富。

更公平。征信对您还有一大好处是帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录,“让事实说话”,减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响,让您得到更公平的信贷机会。

二、谁决定您能否获得贷款?

是银行等信贷机构!

征信中心只是如实地提供您的信用报告,作为银行等信贷机构决定是否给你贷款重要参考之一。

1、银行根据什么做出是否给您贷款的决定?

银行决定是否给您贷款时主要考虑以下几方面的因素: 2

银行的信贷政策:即某家银行愿意给哪类人群贷款。比如有些银行愿意给在校学生发放信用卡,有些银行则不愿意。银行的信贷政策由银行自身的管理能力和市场定位等所决定;

借款人的基本情况:如工作单位、居住状况、收入等; 借款人的信用状况:如您目前的负债水平、是否曾经有过借钱不还的历史等。

其他银行认为需要参考的情况。

因此,您的信用报告只是帮助银行做出决定的参考之一,并不是唯一依据。

2、如果银行以“有不良记录”为由拒绝给您贷款怎么办? 如果银行以您“有不良记录”为由拒绝给您贷款,您可以请银行讲明是由于您的哪一笔或哪几笔不良记录拒绝给您贷款。

三、您了解个人信用报告吗?

1、什么是个人信用报告?

个人信用报告就是全面、客观记录您的信用活动,反映您的信用状况的文件。主要包括以下信息:

您的基本信息:包括您的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行 “您是谁”。提醒您在办理银行业务时,准确填写个人基本信息,并及时更新您的基本信息,以便商业银行对您做出快速、准确的判断。

您在银行的贷款信息:您何时在哪家银行贷了多少款,还了多少款,还有多少款没还,以及是否按时还款等信息。 3

您的信用卡信息:您办理了哪几家银行的信用卡,信用卡的透支额度以及您还款的记录等信息。

您的信用报告被查询的记录:计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告。

随着数据库建设的逐步推进,除了以上信息外,您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。

2、谁能直接查看您的信用报告?

目前,除您本人外,只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。当然,您获得自己的信用报告之后,也可以根据您自己的意愿提供给其他机构看。

3、您如何能得到自己的信用报告?

您可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门,或直接向征信中心提出书面查询申请。

4、查询个人信用报告收费吗?

查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务,所以原则上需要收取一定成本费用,但目前暂不收费。

5、个人信用报告中的信息将保留多长时间?

目前,国内还没有出台相关规定。在国外,一般负面记录保留7年,破产记录一般保留10年,正面记录保留的时间更长, 4

查询记录一般保留2年。

四、个人信用报告出错怎么办?

1、个人信用报告为什么出错?

首先要相信没有人会故意弄错您的信用报告。出错的原因最可能来自四个方面:一是在办理贷款、信用卡等业务时,您自己提供了不正确的信息给银行;二是别人利用各种违规手段,盗用您的名义办理贷款、信用卡等业务;三是在办理贷款、信用卡等业务时,柜台工作人员可能因疏忽而将您的信息录入错误;四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。

2、个人信用报告出错了怎么办?

您可以通过三种渠道反映出错信息,要求核查、处理:一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映;二是直接向征信中心反映;三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

如果您对最终处理结果有争议,您可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利益,而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决,您还可以向中国人民银行征信管理局反映,或向法院提起诉讼,以法律手段维护您的权益。

3、个人信用报告出错会影响您一生的信誉吗?

个人信用报告可能会出现错误,在错误更正前,可能会给您带来暂时的不便,但一经修改后,错误信息将不再反映您的信用 5

报告中,因而也就不会影响您一生的信誉。

4、提高个人信用报告的质量,您能做什么?

一是办理贷款、信用卡等业务时,向银行提供正确的个人信息,并及时更新您的信息。二是要时刻关心您的信用记录,定期查询您的信用报告。三是发现您的信用报告出错时,及时报告并申请更正。

五、征信会侵犯您的隐私吗?

不会!我们采取了以下五种措施来确保您的隐私安全: 授权查询。没有您的书面授权,没人能看到您的信用报告。当然,如果您已经从某家银行借了款,或用了它的信用卡,那这家银行将无需征得您同意,就可以查看您的信用报告:银行把钱借给您以后,需要随时了解您最新的情况,确保银行资金的安全。

限定用途。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》(以下简称《办法》)有明确规定:除了您本人以外,商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时,或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查看您的信用报告。

保障安全。存储着您信用报告的数据库是非常安全的。您的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库,在这个过程中没有任何人为干预,由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统,其安全性是国内一流的。

查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看您信用报告的 6

商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理,每一个用户都要登记注册,而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询您信用报告的情况,并展示在您的信用报告中。

违规处罚。《办法》明确规定,商业银行如果违反规定查询个人的信用报告,或将查询结果用于规定范围之外的其他目的,将被责令改正,并处以一万元以上三万元以下罚款;涉嫌犯罪的,则将依法移交司法机关处理。

友情提示:您自己是个人隐私最好的保护者。首先,提醒您在填写信贷业务申请表时,留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次,提醒您定期查询自己的信用报告,根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况,发现未经您授权的查询,请及时报告征信中心。

六、您了解个人信用信息基础数据库吗?

1、什么是个人信用信息基础数据库?

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施,是在国务院领导下,由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台,其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。该数据库采集、保存、整理个人信用信息,为商业银行和本人提供信用报告查询服务,为货币政策、金融监管提供统计信息服务。

友情提示:个人信用信息基础数据库已经实现全国联网,只要您与银行发生过借贷关系,就能在国内任何地方的商业银行信 7

贷网点查到您的个人信用报告。

2、建立个人信用记录(加入个人信用信息基础数据库),需要申请吗?

不需要。您只要去银行办理过贷款、信用卡、担保等信贷业务,您的信息就会通过银行自动报送给个人信用信息基础数据库。

友情提示:您不要相信社会上其他机构的非法宣传,谨防上当受骗。

4、您了解征信管理局吗?

征信管理局是中国人民银行的一个内设机构,成立于20xx年11月,目的是为更好地履行国务院赋予人民银行“管理信贷征信业,推动建立社会信用体系”的职责,具体包括承办信贷征信业管理工作;拟订信贷征信业发展规划、管理办法和有关风险评价准则;承办有关征信与金融知识宣传普及工作。

七、良好的信用记录给您带来哪些好处?

1、 良好的信用记录会给个人带来哪些好处?

良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般而言,为保证收回贷款,银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录,就可能使银行相信您会按时还款,即使您无法提供物质抵押品,银行也会给您贷款。因此,良好的信用记录就象“信誉抵押品”,帮助您获得银行贷款。

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2、如何拥有良好的个人信用记录?

如果有可能,请尽早建立您的信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系,例如可以向银行申请一张信用卡或申请一 笔贷款。这里要澄清的是:不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录,银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。

如果您有拖欠的款项,请尽快将欠款付清。您需要建立自己的还(缴)款计划,及时归还贷款及信用卡透支额,按时缴纳各种费用。否则,不良行为就会如实反映在您的信用报告中,对个人信用形成不良影响。

如果您的信用报告中确实有负面信息,请不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中去掉。而且,正面的信息也同样会反映在您的信用报告之中,您可以用自己的实际行动书写良好的信用记录,帮助商业银行对您做出客观、全面的判断。

九、常见的误解

1、 中国人民银行的个人征信系统就是搞“黑名单”

错!个人征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”,它只是如实地记录您原始的信用信息,不加任何主观判断生成您的信用报告。个人征信系统是您信用状况忠实的“记事本”,它不会写上任何好与坏的评语。所以,您不必担心会因为一次不小心而被列入完全不存在的“黑名单”。

2、 一次失信,“信用污点”会跟人一辈子

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一次失信,可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响,但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。在国外,一般的负面记录保存7年,我国也将尽快出台相关规定。所以,永远不要气馁,您可以重新开始!

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第二篇:征信知识问答

征信知识问答

◆我认为信用报告上的信息有误怎么办?

问:我查询信用报告后发现上面有些信息不正确,该怎么办?

答:个人信用报告中记录着不同的部分,不同部分的“错误信息”的更正也有不同。首先,是基本信息不一致。这些信息是您办理业务时填写的信息,您现在的情况和当初不一样了,但您没跟银行做过更正,银行也不会知道您这些信息有变化了,也就不会报送给征信中心,信用报告上的信息也就和您的实际情况不一样了。这种情况好办,如果您有信用卡,那您给发您信用卡的银行打电话更新就行了,一个月后,信息就对了。

其次,信用报告上的信息目前是一个月一更新,可能您的最新信息还没有报送入库。如果是这种情况,您等“下个月”,信息就会对了。

第三,就是信息是“真”的错了。出错的原因集中在几个方面,一是您错填错选;二是银行录入有误;三是数据处理有误;四是身份信息被冒用。

信息错了,也有办法改过来。一个是通过“异议处理”的方式改正;一个是您亲自去报送您业务数据的银行。“异议处理”是在查询点填写异议申请表,查询点通过内网提交给征信中心,

征信中心再提交给业务发生行;业务发生行与原始数据进行核对,并将核对结果反馈给征信中心,征信中心再将反馈结果给查询点;查询点会电话通知您来领取此反馈结果(异议回复)。这一过程,一般要求在15个工作日内完成。

反馈结果也有两种,一是银行确实错了,银行会及时上报更正信息,修改您的信用报告;二是银行无误。如果您领取的是“异议不存在”等说明银行无误的异议回复,那就需要您仔细回想一下,是不是自己记错了,或者您亲自去发生业务的网点进行核实。

在这里,我们还得说明一点,您是不能到人民银行进行信息修改的。人民银行征信中心只能对来自于银行等机构的信息进行汇总,对于个人提交的信息没有修改的权力。

◆什么样的信用记录有助于个人从银行借到贷款? 问:我最近打算买房,需要去银行申请按揭贷款,听说银行在审批贷款的时候都要查个人信用报告,我就先去人民银行查了查我的信用报告,上面记录着我有两张信用卡以及最近两年的还款纪录。想问问是不是信用报告上最好没有这些借钱的纪录呢?什么样的记录有助于我申请贷款?

答:在信用报告上没有信用卡、贷款等信用交易纪录并不一定好,因为这些记录反映了您的历史信用状况,“预测未来最好的方法是看过去,过去发生的未来很有可能还会发

生”,银行通过中国人民银行征信系统查询个人信用报告,一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况,即申请人当前的负债状况,再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否贷款及贷款多少;另一方面,个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录,还能帮助银行分析判断借款人的还款意愿,帮助银行更好地防范和控制信贷风险。当您的信用报告中没有任何以前的信用交易记录时,银行也就无从判断您的信用状况了。

信用报告中的一些信息的确会在您申请信用卡或贷款时起到正面的影响,这些信息简单来说,就是您借钱的信息和按时还钱的信息。借钱的信息怎么能产生正面的影响呢?其实,您能够从银行借到钱、能够享受银行的先消费后还款的服务,这就表明银行信任您的还款能力和还款意愿,对您日后新的信用交易会起到正面的作用。当然,如果与您的收入相比,您现有的借款金额很大,从保证您未来还款能力的角度讲,银行也可能不再给您提供新的贷款,但您能从银行借到钱这件事本身,对您而言绝对是正面的信息。

另一类正面信息是您按照合同约定按时还款的信息。按约履行一次义务容易,但要在几年的时间里每个月都按期履行义务就不那么容易了。做到了这一点,就说明您有较强的信用意识,同时具备相当的管理自身财务的能力,对商业银

行等放贷机构而言,他们愿意跟您这样的人打交道。

但也有些信息会对您日后的信用交易产生负面影响,主要是指您在过去的信用交易中未能按时、足额偿还欠款的信息。比如,您向银行申请了一笔住房按揭贷款,贷款合同约定,您要按月归还银行一定金额的贷款,但由于种种原因未能按时、足额还款,个人信用报告里就有逾期还贷的信息,从衡量一个人的信用意识讲,这些信息就是负面的。如果一段时间内连续或多次出现逾期还款的情况,下次您再和银行打交道时,银行就会更加谨慎,甚至拒绝您的信贷申请。

◆没有逾期还款记录就一定能贷到款吗?

问:我有两张信用卡,每月都按时还款,信用报告上没有逾期还款记录,信用报告查询人员告诉我我有着良好的信用状况,是不是这样就能保证我办理新信用卡和贷款时就会“畅通无阻”?

答:一份没有记载着逾期还款纪录的信用报告并不能保证您一定能够与银行成功地建立起新的信用交易,如申请到新的信用卡或贷款、承担他人的贷款担保等,因为信用报告并不是银行进行信用卡、贷款、担保等业务审核时的唯一条件。如发放贷款,银行有着很多的审核标准来判断是否放款,信用报告只是其中重要且必备的一项。大致来说,银行会依据当前信贷政策、申请人

还款意愿、申请人还款能力这三类因素来进行审核,信用报告记载的“24个月还款记录”、“工作单位”、“授信总额”、“累计逾期次数”等内容可以部分地反映出一个人的还款意愿和还款能力。

信用报告为银行提供了一份尽可能全面、客观的反映您信用行为的历史纪录,在对信用报告的使用中,不同银行有着不同的标准,对信用报告的解读方式、认定标准也不一,银行依据自身的风险偏好、风险控制能力来做出判断,办理信用卡、贷款等业务,而且同一银行不同业务的审核、判断标准也可能不一。所以,不能简单的说信用报告上没有逾期纪录就一定能保证您在某家银行申请成功信用卡或贷款,人民银行也无权就一份没有逾期纪录的信用报告责令商业银行予以放贷或予以优惠利率。

◆我的信用报告反复被查询正常吗?

问:我的信用报告“查询记录”栏中记载着四五家银行曾查询过我的信用报告,原因是“信用卡审批”、“贷后管理”等,这些记录会对我以后申请贷款、信用卡产生不好的影响吗?银行工作人员能随便查询我的信用报告吗?

答:“查询记录”栏记载了您的信用报告在过去两年内被查询的情况,包括查询日期、查询者和查询原因等内容,也就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下,个人信用报告的查询原因有以下几种:贷款审批、信用卡审

批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。

对个人而言,如果在一段时间内您的信用报告因为贷款审批、信用卡审批多次被不同的银行查询,但信用报告中的“信用交易信息”部分并未显示出查询您信用报告的银行随后向您发放了新贷款或信用卡,这可能说明您向这些银行申请过贷款或信用卡但均未成功,这样的信息对您日后再次申请新贷款或信用卡可能会产生不利影响。

在“查询记录”中您还应当特别关注是否有未经您授权而查询过您信用报告的记录。按照规定,商业银行在受理审核个人贷款申请;审核个人贷记卡、准贷记卡申请;审核个人作为担保人申请;对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时,可以查询个人信用报告。其中,除贷后风险管理外,因受理其他业务而查询个人信用报告,都必须取得被查询人的书面授权。

如果您确定与某银行从未发生过业务往来,但您的信用报告中出现了原因为“贷后管理”的该银行查询记录,那就有可能是该银行越权查询您的信用报告,您可以及时与我们取得联系并告知相关情况。依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》,商业银行和其他机构违反规定查询个人信用报告的将被责令改正并处以1万元以上、3万元以下的罚款,涉嫌犯罪的,还将被移交相关司法部门;对您造成实际损失的,您还可以向法院起诉。 并不是商业银行的所有工作人员都可以查询客户的个人信用报告。人民银行规定商业银行必须设立专岗,指定专人查询个

人信用报告,商业银行信用报告查询员必须在人民银行征信管理部门备案,以保证查询过程的安全性和可控性。

◆如何让他人代查信用报告

问:我想查查自己的信用报告,需要办理什么手续或带什么证件?我平时上班很忙,很难抽出时间亲自去查,能否在互联网上直接查询信用报告?或者让别人帮忙查询我的信用报告? 答:您查询自己的信用报告不需要办理什么手续,只需持本人有效身份证件及复印件,到位于西城区月坛北街恒华国际商务中心(北门)810室的中国人民银行征信中心北京市分中心查询就可以了。在查询时,您需要如实填写《个人信用报告本人查询申请表》,并留下身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

为保证数据库的安全,严格防止个人隐私遭受侵犯,中国人民银行的个人信用信息基础数据库没有与互联网直接连接,因此,目前不能通过互联网查询个人信用报告。不过,在国外,个人可以通过互联网向征信机构递交查询本人信用报告的申请。征信机构通过各种手段核实申请人身份的真实性后,通过发送邮件、邮寄等途径将个人信用报告提供给申请人。中国人民银行征信中心也正在研究提供这样的服务。

如果您不方便亲自查询本人的信用报告,可以委托他人代理

查询您的信用报告。代理人持您亲笔签名的委托查询授权书,并携带您和他自己的有效身份证件及复印件前来查询即可。

我们在互联网上提供了《委托查询授权书》样本和《个人信用报告本人查询申请表》,您可以直接登录中国人民银行营业管理部征信管理网上办公系统http://210.73.81.145,点击“个人征信管理”,进入“信用报告查询流程”,下载《委托查询授权书》或《个人信用报告本人查询申请表》打印并填写。

我们的网站上还列有查询个人信用报告流程等很多征信知识,供您参阅浏览。

◆信用报告对我的信用优劣做评价吗?

问:我在一家银行申请房屋按揭贷款时被拒绝了,银行工作人员说我的信用报告上有不良记录所以不能给我发放贷款,我去人民银行查了信用报告,但上面并没有什么信息标着“不良”,那为什么银行说我的信用不良?

答:个人信用报告不对信用优劣作评价。个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件,人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合,既不制造信息,也不对个人的信用行为进行评判,所以在您的信用报告中不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还,他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期(主要体现在“当前逾期期数”、

“当前逾期总额”、“24个月还款状态”、“逾期31-60天未归还贷款本金”等项目),而不会记载有“此人逾期还款,记录不良”等字样,所以在信用报告中是找不到所谓的“不良记录”的。因此,个别商业银行信贷人员或其他报道材料所称“信用报告中记载的不良记录如何如何”的说法其实是欠妥的。

当然,个人申请贷款时银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录,所以不能贷”,这实际上是银行工作人员根据您信用报告中的客观历史记录,如“24个月还款状态”栏记载着您曾连续3个月出现逾期还款现象,如“累计逾期次数”栏记载着您曾累计5次逾期还款等等,按照该行的信贷政策、审核标准等对您的信用状况做出的判断。需要说明的是,各银行的判断标准不尽相同,对同一个人的信用状况可能做出不同的评判。

◆个人信用报告应该怎样读?

最近,有许多朋友开始意识到“个人信用”对自己经济行为产生的重要影响,于是纷纷来到人民银行征信中心北京市分中心查询自己的征信报告。但报告拿到手,却往往一头雾水,不知道怎样辨别自己的信用是好是坏。

事实上,个人信用报告只做客观记录,不做“优良”、“不良”之类的主观评价。所以您拿到手的,是一份您全部信用交易的明细表格。各家银行会根据各自的标准对您的信用等级做出评价。 那我们应该关注这份表格的哪些部分呢?哪些项目可能对

我们的信用造成不良影响呢?

据介绍,报告的主体部分是“信用交易信息”,主要包括我们的信用卡交易信息和贷款信息。在这两类信息下,最容易出现负面内容,影响银行对您信用等级的评判。因此我们应当主要关注以下项目的记录:

账户状态:除显示为“正常”、“注销”或“销户”外,其他状态可能会给您的信用造成负面影响,如“呆账”、“止付”等。

最大负债额度:是您在开通了信用卡以后,应还款最多的一期账单的数额。

准贷记卡透支180天以上未付余额:这里显示的是,从该张卡首次透支日开始计算的第180天时,该卡全部透支余额及其产生的利息之和。如果这一栏出现数据,就意味着您的还款意愿不强或还款能力有问题,银行将据此判断您的信用状况。

当前逾期期数/累计逾期期数/最高逾期期数:这3项所指各有不同,假设某人在20xx年1月申请了一笔住房贷款,按合同规定每月还贷。但其20xx年3月-7月连续5个月未还月供,20xx年2月-3月连续两个月未还月供。我们来计算该客户的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是指此前该客户最后一次正常还贷后,到现在还未还月供的次数,此案例中当前逾期期数为“2”。累计逾期次数是一个累计数,只要逾期1次,它就累加1次,在此为“5+2=7”;最高逾期期数是逾期期数的历史最大值,即“5”。这几栏中如果出现数字,也会对银行判

断您的信用状况造成影响。

结算年月:在“信用卡/贷款最近24个月每个月的还款状态记录”的表格中有一项为“结算年月”,反映的是信用报告中已更新到的时间,是最近24个月还款状态的参照时点。信用报告显示从结算年月起向前推的24个月的明细交易信息。例如,结算年月为20xx年12月,表格中横向的编号从1至24依次表示20xx年12月、20xx年11月……20xx年1月。如果您在20xx年1月出现过一次逾期还款情况,则编号为24的纵栏下就会显示为“1”,说明您在该月没有按时、足额还款。只要在这份表格中出现了任何数字,就说明您曾经有过逾期还款记录。

此外,我们还应当注意“查询记录”一栏,该栏显示的是有哪些机构因为什么原因在什么时间,曾经查询过您的信用报告。一般您在申请信用卡或者贷款业务时,协议上都会有条款注明您授权该银行查询您的信用报告,银行可通过该行的终端机器直接查询,其查询行为会记录在这一栏中。如果出现您从未在其办理过业务的银行查询您信用报告的记录,则您应当警惕是否是非法查询。

◆如何让逾期还款纪录在信用报告上“自动消除” 问:我的信用报告上的信用卡和贷款栏里都有1、2次逾期纪录,现在打算申请房贷,银行工作人员告诉我有逾期纪录对申办贷款会产生不利影响,想问问这些逾期纪录多长时间可以消

除?

答:我国现在没有明确规定逾期纪录会保留多久,国际上一般的做法是保留7年。但针对信用卡逾期而言,信用报告上仅记载了过去24个月的还款信息,即两年前的逾期纪录已经不再被记载在信用报告上。所以,如果您信用报告中有信用卡逾期纪录,您应该继续持有并使用该卡,不要着急将信用卡注销,等最后一条逾期记录时间超过2年,您的信用报告上就不会再有信用卡逾期记录了。对于逾期未还的信用卡欠款,如果您还钱后立即注销该卡,那么该卡的逾期记录会一直保留在信用报告上而不再逐月更新。这样,某些银行就可能会对您的信用状况做出不好的判断。另外,建议您注销信用卡之前,最好进行一次信用报告查询,以免在信用报告上留下逾期纪录。

贷款逾期记录与信用卡逾期纪录有所不同,它会在信用报告上进行两部分记录,反映您还款的整体情况。一部分是贷款自发放之日起至现在的全部还款情况,有“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等四项银行关注的内容,曾经发生的逾期还款行为都会在这里反映出来。另一部分是您最近24个月每个月的还款状态记录,这部分与信用卡逾期纪录部分相似,仅在信用报告上记载了最近两年的还款情况。可以看到,虽然信用报告上的贷款部分包含“累计逾期次数”和“最高逾期期数”等内容,并不像信用卡部分仅显示两年内的还款情况,但您可以通过最近24个月良好的还款记录来尽量“抵减”曾经的逾期纪录,改善自己的信用状态。

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