解读个人信用报告

个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。一般分为信用信息登记机构提供的信用报告和信用调查机构提供的信用调查报告两种。这里主要介绍由信用信息登记机构提供的信用报告。

一、信用报告的内容

个人信用报告一般包含五个方面的内容：第一，个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二，当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；第三，借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；第四，特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息；第五，信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。

上述五类信息中，前三类信息都来自信息的产生机构，即给您提供贷款或信用卡的机构，包括商业银行等，其中第一类信息主要是由您自己提供的，某些情况下，可能会对您提供的这类信息进行核实，例如

与身份证件的发放机构核对身份证件号码等；第二类和第三类信息是您和商业银行的信用交易过程中产生的信息，直接来自商业银行内部的计算机系统；第四类信息来自法院等产生这类信息的机构；第五类信息是征信机构的计算机系统记录的信用报告的查询情况，是由计算机系统生成的。

征信机构收到上述信息后，会通过一些技术手段将来自不同机构有关您的信息汇总到您名下，但不对信息做任何修改。因此，信息是否准确，首先取决于您向银行提供的信息是否准确、是否及时更新，例如您是否及时通知银行您地址的变化；其次取决于商业银行的记录是否准确，最后取决于征信机构在汇总信息时是否张冠李戴。如果上述三种环节都没有出现错误，那么您的信用报告就是准确的了。

二、信用报告的使用

信用报告包含很多关于个人隐私的信息，例如住址、当前负债状况等。为保护个人隐私，各国都严格限制信用报告的使用。具体做法大体可分为以下三种： 第一，本人授权。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权，否则，征信机构不得将信用报告提供给任何第三方。

第二，许可目的。即任何机构和个人如果想看您

的信用报告，必须符合法律规定的许可目的，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等，符合法律规定的许可目的，征信机构即可提供信用报告。

第三，本人授权与许可目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，不仅要符合法律规定的许可目的，还必须得到您的书面授权。

这里需要强调的是，虽然征信机构提供的信用报告对您的经济生活有很大影响，但信用报告只是商业银行和用人单位决定是否给您贷款或录用您的参考之一，因此，决定是否给您贷款或是否录用您，最终权利在商业银行和用人单位，不是征信机构。

三、信用报告主体的权利

信用报告涉及您的隐私，又左右您的经济生活，但处于现代社会的您还离不开它。不过，，您也不必对此感到害怕。

首先，作为信用报告的主体，您自己是信用报告的书写者，银行、征信机构只不过是如实地记录您的行为，但信用报告的真正掌控者是您自己。

其次，作为信用报告的主体，您拥有以下权利： 第一，知情权。即个人对信用报告的内容有知情权，您可以查询自己的信用报告，部分国家的法律还

规定，征信机构每年必须至少免费向个人提供一次信用报告。

第二，异议权。即如果个人对信用报告中的记录有不同意见，可以向征信机构提出来，征信机构必须制定一套方便个人异议处理的制度和程序。

第三，纠错权。即如果证实信用报告中记载的信息是错误的，提供信息的商业银行和征信机构必须对错误信息进行修改。

第四，司法救济权。即如果您认为征信机构提供的信用报告提供的信息有误，损害了您的利益，向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决，您还可以向法院提出起诉，以法律手段维护您的权益。

此外，您还有改过自新、重新做人的权利。即借钱不还等负面信息不是永远记录在您的信用报告中的。一般而言，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年。因此，即使由于种种您不可控制的原因，使您确实无法偿还银行债务，这样的记录也不是跟您一辈子。永远不要气馁，您可以重新开始！

如何打造一份良好的信用记录

步骤：

1、 弄清楚哪些账户将反应在你的信用报告上

2、 每年至少索要一份你的信用报告

3、 审核你信用报告上的信息是否准确

4、 及时支付你的所有账单。你不必每月付清所有欠款，但要立即付清最低还款额。

5、 避免超额使用信用卡账户的信用额度，一些信用卡公司出于礼貌会允许你这样做，但这样会使人觉得你理财乏术。

6、 取消你不用或预期不用的信用卡

窍门：

如果你的信用申请被拒绝了，你有权获得一份免费的信用报告。你收到的拒绝信上会列示所用的征信局，与这家征信局联系，索要你的信用报告的副本。 如果你看不懂你的征信报告，与这家征信局联系，或找你当地的消费信贷顾问。

与你的信用卡公司建立自动偿付机制，能保证你不会遗漏信用卡的最低偿付额。

警告：

如果你从不使用任何形式的信用工具，并不意味着你信誉卓著，大多数贷款人更希望看到一份有借有还的信用记录。

避免“借款购物”，每次你申请一笔贷款或申请一

张信用卡，一份来自贷款人的质询调查将反应在你的信用报告上，太多的质询调查将向你潜在的贷款人表明，你是一个有风险的消费者。

个人信用信息基础数据库问题解答

1、什么是个人信用信息基础数据库?

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施,是在国务院领导下,由人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。该数据库采集、整理、保存个人信用信息,为金融机构提供个人信用状况查询服务,为货币政策和金融监管提供有关信息服务。

2、人民银行推动建立该数据库的目的是什么?

人民银行建立个人信用信息基础数据库的目的是帮助商业银行提高风险管理能力和信贷管理效率,防范信用风险,促进个人消费信贷健康发展,为金融监管和货币政策提供服务。同时,帮助个人积累信誉财富、方便个人借款。

3、什么是个人信用报告?

个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件,是个人信用信息基础数据库的基础产品。

4、数据库收集哪些人的信息?

个人如果没贷款但想被纳入该数据库中,该怎么办?个人信用信息基础数据库收集所有在商业银行贷款及持有信用卡的自然人的信息。目前数据收集工作刚刚开始,20xx年12月中旬,已经完成了北京、重庆、西安、南宁、深圳、湖州、绵阳等七个城市国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行数据的收集,并开通了联网查询。20xx年将逐步扩大到全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社,并逐步开通全国所有商业银行和部分农村信用社的联网查询。目前,如果没有银行借款也不持有信用卡的个人希望被纳入该数据库,比较方便的办法之一是到银行申请一张信用卡。

5、个人信用信息基础数据库收集了哪些信息?

目前,个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三类,一是身份识别信息,包括姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等;二是贷款信息,包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等;三是信用卡信息,包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善,还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息,以及法院民事判决、欠税等公共信息。

6、信用信息可以用作什么目的?

什么人在什么情况下可以查询个人在数据库中的信用信息?数据库中的信息是对外公开的吗?商业银行的信贷人员在以下情况下,可以向个人信用信息基础数据库查询当事人的信用报告:一是审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人,经当事人书面授权的;二是对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时需要查询。对所有查询活动的情况,包括查询人员、查询时间、查询原因等,该数据库都有记录。个人对数据库中收集的关于其本人的信息

具有知情权。在数据库试运行阶段,个人在申请新的借款或信用卡时,可以从商业银行获得本人的信用报告。个人信用信息基础数据库中的信息是商业银行和个人之间的借贷信息,只向个人的借款银行提供,不对社会公开。

7、如果对数据库中关于本人的记录产生异议怎么办?

如果借款人对数据库中关于本人的记录产生异议,试运行期间,可以向人民银行银行信贷征信服务中心或人民银行当地分支行反映,以便及时纠正错误。

8、建立个人信用信息基础数据库对个人有什么好处?

建立个人信用信息基础数据库对个人最大的好处是为个人积累信誉财富。目前,个人在申请银行贷款、信用卡等业务时,为证明自身的信用状况,需要花费较长时间,提供很多材料、办理很多证明,费时费力,很多情况下,还可能因无法证明自己的信用状况而得不到贷款。个人信用信息基础数据库建成后,相当于为个人建立了一个信用档案,每一次按时支付水、电、燃气和电话费,以及按时向银行还本付息,都会为个人积累成

一笔信誉财富,可以用作银行借款的信誉抵押品,为以后获得银行贷款提供方便。

征信体系建设名词解释

信用：以偿还为条件的价值运动的特殊形式,包括货币借贷和商品赊销等形式,如银行信用、商业信用等。

征信：为信用活动提供的信用信息服务,实践中表现为专业化的机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人的信用信息,并对其资信状况进行评价,以此满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要,解决借贷市场信息不对称的问题。

征信体系：指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务,但同时具有较强的外延性,也服务于商品交易市场和劳动力市场。

征信机构：指依法设立的专门从事征信业务即信用信息服务的机构,它可以是一个独立的法人,也可以是某独立法人的专业部门,包括信用信息登记机构(有公共和私营,私营信用信息登记公司在国际上也被称为征信局)、信用调查公司、信用评分公司、信用评级公司。

征信业务：又称信用信息服务业务,包括信用记录(报告)、信用调查、信用评分和信用评级。

信用记录：又称信用查询,是指征信机构利用数据库技术采集、汇总企业和个人借、还款历史记录并提供查询服务的业务。

信用调查：又称信用咨询,指征信机构接受客户委托,依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式,了解和评价被调查对象信用状况的活动。

信用评分：是利用数学和统计方法、根据中小企业和个人的还款记录等信息对其信用状况进行的量化评价。

信用评级：又称资信评估、信用评估,是指征信机构通过定量、定性的分析,以简单、直观的符号标示对企业主体和企业债项未来偿还能力的评价。

信用报告：个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件,是个人信用信息基础数据库的基础产品。

信用管理：分为货币信用管理和商业信用管理。指在充分掌握企业和个人信用信息的基础上进行的关于借贷、赊销的决策及其他有关活动,包括授信、贷款管理和商账追收等。从事信用管理所需的信用信息分为内部信息和外部信息。内部信息指信贷机构自己获得的第一手信息,外部信息指从专业的信用信息服务机构获得的信息。

信用信息登记机构：指通过批量初始化和定期更新相结合的方式,集中采集借款人信用信息形成数据库的机构。核心数据是借款人借、还款的历史信息。信用信息登记机构一般只以原始数据或通过数学和统计学的方法客观反映借款人的信用记录或信用状况,不对借款人进行进一步分析判断。信用信息登记机构由

政府运营的称为公共征信机构;由非政府机构运营的称为私营征信机构。公共征信机构和私营征信机构在操作上最主要的差异在于,向前者提供信息是强制性的而后者是自愿的。

征信数据类型：凡是有助于判断借款人信用风险的信息都应当是征信机构数据采集的范围。一般而言,征信机构采集的借款人信息主要包括以下四类:一是身份识别信息,主要包括姓名、身份识别号码、出生日期、地址、就业单位等。二是负债状况和信贷行为特征信息,即借款人的当前负债状况和还款的历史信息。三是判断企业未来盈利能力和个人还贷能力的信息。四是特殊信息,例如法院民事判决信息。

征信增值服务：向客户提供信用报告是征信机构的基础业务,此外,征信机构还向客户提供增值服务,包括定制数据、信用评分、信用评级、金融服务业务解决方案、市场营销服务、防欺诈服务、商账追收等

 

第二篇：信用报告全面分析 看懂报告不求人

许多人觉得个人信用报告复杂难懂，主要原因是个人信用报告记载了个人在贷款、使用信用卡等多种信用活动中的信息，涉及许多专业词汇，这些词汇虽然每个人可能略知一二，但探究起其确切的含义来，恐怕一些专业人士都要考虑考虑。另外，还有一些词汇和符号是个人信用报告所特有的，比如，在描述您最近24个月每个月的还款状况记录时，会用到专用字符及数字。下面进行实例讲解~

信用报告有两个版本：个人查询版和银行查询版。两者的主要差别是：个人查询会显示你所有卡的每家银行的名称，但银行查询版本不显示银行名称而是用***来表示。本文主要对个人查询版进行讲解。

一、基本信息

信用报告头

首先是信用报告头部分，主要包括报告编号、查询时间、报告时间、被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码、查询者、查询原因这几个部分。

报告编号，是系统自动生成的，每一份信用报告都对应一个报告编号，它具有惟一性，是不会重复的。

查询时间是系统收到查询者提出查询请求的时间；报告时间是指生成个人信用报告的时间。通常这两个时间相差不会很大，因为从收到查询请求到生成信用报告，系统只需要数秒甚至更短的时间。

被查询者姓名、被查询者证件类型、被查询者证件号码确认了被征信人的身份；查询者则表明了查询机构名称或查询人姓名。

查询原因，就是为什么要查询该信用报告，目前系统提供了五项选择，分别是贷后管理、贷款审批、信用卡审批、本人查询和异议确认。

个人身份信息

我们介绍一下信用报告主体：

基本信息，它包括个人身份信息、居住信息和职业信息三个子段。基本信息段可以确认被征信人的身份。还有一个作用是使查询者对被征信人有一个整体的判断。

个人身份信息，它包含姓名、证件类型、证件号码、性别、出生日期、最高学历、最高学位、通讯地址、电话、电子邮箱、户籍地址、婚姻状况、配偶信息和信息获取时间等内容。其中姓名、证件类型和证件号码结合起来，是系统惟一确认被征信人身份的标识信息。 居住信息

居住信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同，按照信息获取时间由新到旧排序。居住地址、邮政编码和居住状况，反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以判断该人的生活稳定程度，同时可以展示该人的房产拥有信息。 职业信息

职业信息最多显示最新获取到的 5 条不同的信息。不同的信息是指工作单位名称不同，按照信息获取时间由新到旧排序。工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、职务、职称、本单位工作起始年份，反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类，同时提供了了解该人信息的渠道，在一定程度上反映了该人的还款能力。年收入是指被征信人向商业银行提供的本人年收入的金额。

二、信用卡交易信息

信用卡明细信息

信用卡明细信息的排列规则：信用卡明细信息显示首先按卡类型排序，其次按照币种排

序，最后按照开户日期(升序)排序。也就是说，首先是按照先准贷记卡后贷记卡，卡类型一样就先人民币后外币，如果卡类型和币种都一样就按照开户日期的升序排序。

卡类型，分为贷记卡和准贷记卡。发卡法人机构名称，指该信用卡发卡机构的法人名称。担保方式，指该信用卡采取何种方式担保，反映的是该信用卡的风险程度。币种是指账户开立时所使用的币种。开户日期，这里指的是信用卡的发放日期。

信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况为其核定的最高可以使用（或透支）的金额，反映的是对持卡人的信用评估。

共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

最大负债额，它是指该信用卡实际使用额度（或透支）的历史最高值，通俗点说，就是持卡人最多的时候曾经欠过银行多少钱。

透支余额/已使用额度，透支余额针对的是准贷记卡，已使用额度针对的是贷记卡，都是反映持卡人的当前负债情况，要注意的是，此项数值只包含本金部分。

账户状态，包括正常、止付、冻结、销户、呆帐等几种，反映的是发卡机构对该信用卡风险程度的评估。

本月应还款金额与本月实际还款金额。顾名思义，本月应还款金额表示的是当月应该归还的金额，对于准贷记卡而言，它是本月累计透支金额与利息之和；对于贷记卡而言则为出单日计算出的最低还款额。本月实际还款金额则是当月还款金额的累计。

最近一次实际还款日期，它不是指持卡人在实际生活中的最后一次还款日期，而是指发卡机构上报数据前的最后一次还款的时间。

当前逾期期数，这是针对贷记卡而言的，因为准贷记卡是没有逾期这个概念的。它是指贷记卡当前连续未还最低还款额的次数。当卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为0。

当前逾期总额，也是针对贷记卡而言的，指的是当前未归还最低还款额的总额。要注意的是它是包括利息和费用的。同样当卡类型为准贷记卡时，显示为0。所以大家看到信用报告中的当前逾期期数和当前逾期总额为0时，先不要以为被查询人信用很好没有逾期，应该首先看一下卡类型，因为当卡类型为准贷记卡时，这两项永远都是显示为0的。

准贷记卡透支180天以上未付余额，是指该信用卡从首透日开始计算的透支天数超过180天的透支金额及其产生的利息之和，当透支天数小于或等于180天，此数值为0。大家注意了，是全部的透支金额和利息之和。如果透支超过一定期限时，就有必要在信用报告里加以强调，这个期限就是180天。大家在信用报告里如果看到此数据项为0，也并不是表示没有透支，也许透支天数没有超过180天。

贷记卡12个月内未还最低还款额的次数，这是记录持卡人在1年内未还最低还款额次数的指标。

信用卡最近24个月每个月的还款状态记录。这个指标反映了被征信人在一段时间内（即两年）的还款意愿或还款能力的变化过程。大家看一下“C”和“G”，C表示的是正常结清的销户，即正常情况下的账户终止；而G表示结束，是指除结清外的其他任何形态的终止账户，如核销等，这两个要加以区别。接下来是“#”号，表示的是账户已开立，但当月状态未知。其实如果账户已开立，当月状态肯定是知道的。这是考虑到有的商业银行的系统暂时未收集到此项信息无法通过我们的系统校验而采取的暂时性措施。

结算年月，这是24个月还款状态的参照时间点。

查询记录

查询记录，包括查询日期、查询者和查询原因。反映了被征信人的信用报告被查询的情况。

查询日期，查询者查询被征信人信用报告的时间。

查询者，查询信用信息的人员或机构名称。

查询原因，查询信用信息的理由，如贷款审批、贷后管理、信用卡审批、本人查询、异议确认等。

最后是报告说明，阐述了征信中心对个人信用报告的声明。