船湾信用社

信贷员把微笑“写”在脸上

船湾信用社地处醴陵南端船湾镇，与攸县相临，106国道横贯东西。周边共有5200多户人家，生活着24300多人。作为醴陵市的优秀基层信用社之一，这里有着很多感人至深的的故事。

近日，记者走进船湾信用社，对话主任陈升海。他说：“信用社作为社会主义新农村建设的支持者，肩负着服务‘三农’和助推地方经济加速发展的重任。”对于支持新农村建设，他思考得最多的是有关小额农贷中如何科学、合理的做好评级授信的问题。一个多小时的交谈，他留给我们的印象是思想活跃，有很多的想法。

扶植产业发展，拉动农民增收

船湾信用社对所辖区域的所有农户建立了信用档案，去年公开授信1100户，授信金额4350万元，新增贷款524户，累计发放贷款6600多万元，新放贷款收回率99%。陈升海告诉记者，只有1笔1.5万元的贷款没有按期收回。但是，通过近几年对农村信用环境的建设，农户对贷款有了更深层次的认识，主动进行结息还款的比例逐年增加。尤其是实施评级授信“阳光工程”之后，发放信用等级证2130户。为简化办贷程序，信用社在张榜公布评级结果和相关政策的时候同时公开客户经理的电话，还有不懂的村民可以直接打电话向客户经理咨询。农民会经常与我们的客户经理交流，就像朋友一样，越来越亲密了。

据了解，在船湾镇，大概有3000人从事服装加工及附属产业的销售，09年产值2.64亿元，实现国税收入800万元。路桥产业也是该镇的一个重点产业，500多从业人员，年产值1.2亿元。而这其中90%的产业发展都来自于船湾信用社的小额农贷。这些产业的发展直接拉动当地农民的就业，为农民带来了源源不断的财富，提高了人民的生活水平。

做好新农村建设的服务，信用社在中间起到了不可忽视的作用。“农民需要资金支持的时候，我们按照相关程序办理贷款，让农民发展自己的产业，他们生活富足了，信用社就有了更好的发展基础，这是相辅相成、多方共赢的事业。”陈升海如此说道。“只有造就和培养一支合格的员工队伍及一批优秀的领导者，形成具有强大合力和完美执行力的团队，才能不辱时代赋予的使命”。谈吐之间，我们看到一个基层信用社负责人的责任心和对信用事业的忠诚。

通过对扶持服饰、路桥等产业的发展，延伸农业产业链，有效地转移区内剩余劳动力，缓解单一、传统的农业与二、三产业之间的矛盾，从而提升农业向高水平的发展，最大限度的推动农业增产，农民增收。“近几年来努力实践，让我们体会到求真务实、扎实工作是我们的根本出路。狠抓信贷员思想观念的转变

是搞好各项工作的前提；从严治社是搞好业务经营工作的关键”。回顾过去，辉煌的成绩令他们自豪；展望未来，船湾信用社全体员工满怀激情，他们将继续努力，稳健经营，圆满完成各项目标任务，为区域经济发展和全面建设社会主义新农村做出更大的贡献。

细化评级授信，规避贷款风险

陈升海认为，近年来通过对小额农贷的营销、管理，小额信用贷款风险相对还是比较小的，而且风险较为分散。但如果评级授信方法缺少科学性，造成个别客户授信额度偏高，贷款余额超过偿还能力，贷款就会产生风险。

当小额农贷评级授信工作逐渐形成一种制度，程序科学合理，就能有效规范农村信贷员的行为，信贷员没有了暗箱操作的机会，也就杜绝了冒名顶替、一户多贷等现象。以往，个别信贷员因为道德品行不良，行为不规范，户主有不良现象，而将借款发放给其妻子，农村大部分家庭的男方是主要创收对象，一旦婚姻发生变化，贷款将造成风险。船湾镇以服装产业为主，且主要生产标志服装，销售对象为行政事业单位，一旦政策发生变化，福利减少，将会造成产业的停滞，服装行业贷款将会造成风险。

在“政府主导、人民银行组织推动、农村信用社主体实施”的信用工程建设中，我们把创建信用村镇为载体，把构建良好信用环境，便利农户取得小额信用贷款，支持社会主义新农村建设作为主攻方向。船湾信用社不断加大小额农贷的宣传，信用社出办法、措施，进行激励，形成逢会讲信用环境建设。同时也加强与当地政府沟通，市政府与各乡镇、街道办事处每年签订生态环境建设责任状，并纳入当年绩效考核，规定由“一把手”具体抓。

如今，船湾镇每个行政村都有1个评级小组，由5至6人组成，包括村里的社员代表、村支两委代表和优秀贷款户。信用社的小额农贷评级授信基本上是通过村民代表会发放调查表，和评级小组所掌握的信息进行评级授信。

如果村书记或村主任有不良贷款，就很难组织村民开会，因为村民认为他们自己没做好，就更没有资格说别人。前两年，船湾就有2个村存在这种情况。当时，村书记贷款2万元，6年多没有还本息，信用社就用心去做思想工作，村书记带头拖欠贷款，村里的评级授信工作不能开展，那村民们想贷款也贷不到，村民就会对村主任有意见，下届村委班子选举就很麻烦。而且信用社规定不良贷款户要在还款三年后才能继续贷款，拖得越久对自己越不利。最终，该村书记被信用社的工作人员打动了，主动到信用社还清贷款。

只有这样形成一股合力，形成一种氛围，形成一种机制，小额农户信用贷款才能真正服务于农、信义于农、扎根于农，最终实现小额农贷品牌，群众眼中的金字招牌。

目前，船湾片区发放的贷款面达到25%。但陈升海满怀信心，他说：“农村是一个很庞大的市场，我们还有75%的市场有待开发。即使减去30%不需要贷款的人，仍然还有45%的潜在客户。”他告诉记者，今后，评级授信的要求会更加

的细致，将对农户的家庭情况、邻里关系、个人品德以及收入情况等指标进行全面的评定。并通过信贷员的回访，听取贷款人左邻右舍的意见，对收集的信息加以分析处理，按照评定的分值调整发放贷款额度，从而有效规避贷款风险。这其中很重要的是农村信用社内部管理体制的建设和农村诚信环境的建设。

加强内部管理，微笑“写”在脸上

走进船湾信用社，宽敞的营业大厅内窗明几净，清爽整洁，前来办理业务的人络绎不绝。据介绍，船湾信用社共有6名临柜人员，一般每天的业务量为500笔左右，每名员工平均一天办理的业务接近100笔。为提高工作效率和服务质量，该社对内勤临柜人员实行标准化管理：对每名临柜人员建立日常工作考核登记表，每一项又规定了具体的考核标准，每天营业终了，内勤人员根据每名临柜人员当天的工作表现打分，按得分高低兑现当月工资。储蓄员小张刚从其他营业网点调到船湾信用社工作时，对该社高强度的工作有些不适应。在标准化考核管理的激励下，两个月过后，小张每笔业务的平均办理时间由过去的3分多钟缩短到了1分钟。

提起船湾信用社的微笑服务，当地人人夸赞。曾听到过这样一则故事：去年春节期间，有一个体经销商为抢商机，上午提了满满一麻袋零钞到该社存钱，下午又紧接着将钱全部汇出进货。一天如此，两天也如此，第三天，看到信用社工作人员忙得连午饭都没时间吃，该储户有些过意不去，就买来满满一大袋水果“犒劳”，但临柜人员微笑着婉言谢绝了。该储户在客户意见簿上写下这样一段话：“用微笑作为名片，你们是老百姓心目中最好的银行。”

在船湾信用社，有这样一种季节现象：每年早春播种时节，当地许多农户早早就到信用社，排队办理小额信贷业务；到农副产品收获上市时节，贷款农户又排队到信用社还贷，并将富余的钱存入信用社。农户张先生说，他与信用社打交道已有5年了，信用社的支农服务已融入到他们的日常生产和生活。

优质服务，贵在诚心。也就是说要让客户感动，首先要感动自己，要说服客户，首先能说服自己，声由心生才能事半功倍。记得有一位在菜市场卖菜的王大妈，常常拿着一叠又脏又破的零钱来兑换，每次信贷员小陈都热情的接待了她。有一天，王大妈又拿着卖菜得来的800元钱来兑换，清点之后发现多出了100元，小陈就向王大妈询问，大妈肯定的说是800元，再次清点之后，小陈将多出的100元还给了王大妈，大妈感动不已，连声说谢谢。

陈升海说：“服务不到位就等于砸自己的牌子，我们要求每位员工把微笑写在脸上，要充分地让顾客感受到我们的热情。”优质服务，还重在恒久，要将优质服务作为一门功课长期钻研下去。

长抓业务学习，提升服务效率

船湾信用社始终把开展学习教育和业务工作有机的结合起来，具体量化到实际工作中去。比如在学习“三个代表”和“八荣八耻”的重要思想时，信用社

要求全体职工必须认真牢记并深刻领会“三个代表”和“八荣八耻”具体内容及其深刻涵意，并结合信合工作的实际，创造性地提出了职工职业道德守则，具体的来说：就是要做到“爱岗敬业，爱社如家，待客户如亲人，文明服务，以德治社”。在先进文明单位的活动中，重点突出对职工的政治业务理论培训，涌现出了一些“文明服务，爱社如家，爱岗敬业”的先进典型。

在业务学习上，船湾信用社除了要求学习的各项新的业务知识，还要求员工经常阅读本行业的报刊、杂志，从中了解与信合工作紧密相关的知识和信息，从而紧跟时代的步伐。为了把学习新业务、新知识贯彻在所有工作生活当中。比如贷款五级分类工作，是农村信用社建立现代管理制度、加强信贷管理、防范和化解贷款风险、提高信贷资产质量的需要，也是信用社面临的一项新的业务课题，所以必须要加强学习，先要仔细阅读《农村信用社贷款五级分类操作手册》和醴陵联社制定的贷款分类操作办法，在头脑中形成了贷款分类的基本框架：坚持一个准则，即贷款户的还款能力和还款意愿。运用四大分析工具：财务分析、非财务分析、现金流量分析和担保分析，分别对五种不同类型的贷款即企业单位贷款、行政事业单位贷款、自然人其他贷款、自然人一般农户贷款和票据贴现，进行五个不同档次的分类，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。

陈升海还告诉记者，“通过认真学习领会，我们以高效、细致、准确的工作作风，把此项工作的开展走在了全市的前列，受到了联社领导和兄弟信用社的好评”。船湾信用社牢固树立以农为本，为农服务的市场观念，视“支农、兴农、富农”为已任，充分发挥服务农村的金融纽带和主力军作用。

 

第二篇：信用社报告

在全球经济危机的形势下，面临严峻的就业压力，作为一名即将大学毕业的本科生，刚过完春节我就立即投入了实习中。实习单位并不好找，经同学介绍，我进入山西长子县大堡头信用社实习。在两个月的实习生活中，收获颇丰，不仅对公司的日常工作流程有了大体的了解，更重要的是结识了一批有十几年从业经验的专业人士。在与长辈和同龄人的交流中，我对于该行业的认识实现了从理论到实践的飞跃。

一、实习单位简介

首先，我要对实习单位做一下介绍，山西长子县大堡头信用社建立于上世纪xx年代初，半个多世纪以来，农大堡头信用社始终坚持为“三农”服务的宗旨，立足农村，扎根农民，促进了农业产业结构调整和农民收入的增加，为农业和农村经济发展做出了重要贡献。同时，大堡头信用社的自身业务也获得了长足发展，资金实力日益雄厚，服务手段日臻完善，自身效益不断提高，取得了自身效益和社会效益的 “双赢”。 大堡头信用社高度重视员工培训工作，不断提高员工整体素质。在组织开展全员培训的基础上，重点抓好中高级管理人才培训和专业技术人才培训，通过各种途径丰富培训方式，提高培训质量，从而培养了一批优秀的员工。

二、实习过程

二月二号上午，王阿姨带我来到了大堡头信用社营业厅，王阿姨先把我向主管和同事们介绍了一下，然后又向我介绍了主管和信用社的同事。大家都很热情的和我打了招呼，气氛很融洽。结下来主管带领我开始了我的实习工作。

但是，毕竟是在一个陌生的城市，又是面对陌生的人，刚开始在交流方面难免存在困难，看到每个人进进出出很忙碌的样子，我只能待在一边，一点也插不上手，心想我什么时候才能够融入进去呢。虽然知道实习生应该主动找工作干，要眼力有活，可是大家似乎并没有把我当作一个迫切需要学习的实习生看待，每个人都在忙着自己的工作。毕竟现在经济危机时找份工作不容易，找份实习岗位更不容易，我暗暗告诉自己，我一定要尽快让自己融入到这个团体之中。

可是事不随人愿，一天时间很快就过去了，下班时间到了，每个人都热情的跟我说明天见，虽然是这样，但是我的心里总是有一种莫名的感觉，感觉自己还在这个团体之外，整整一天时间，我都呆坐在柜台边，看着忙忙碌碌的人群，而自己似乎只是个置身事外的人，但是心里依然安慰自己，一切都会过去，明天一切都会好的。

第二天，一到信用社我就热情的跟每个人打招呼，终于，如我所愿，我得到了第一份工作，让我帮着传递几份报表，之后我就没什么事了，整整一个上午，就这样在无聊中过去了。下午同样也是没有什么事，只好坐在一边看看报纸。办公室本来就不多的几份报纸已经被我看完了，打算明天带考研复试书去看。与其无聊不如看些有用的东西。其实最近他们很忙的，这个月要贷款卡审核，还有内部审核要纠错，本身的贷款业务也要继续进行的。但是很多事情实习生都插不上手，要负责的啊！总不能交给我们这些过客。所以我的闲是无奈的啊！ 第三天，一大早想往常一样来到信用社，热情的跟每个人打招呼，想着今天或许又会是在无聊中度过，不料主管走过来对我说大堂人手不够，让我在大堂接待客户并维持秩序，这工作看似简单，但是面对客户的提问，对于我这个刚刚来实习的学生来说，还是有一定难度的，大部分时间都是大堂经理在帮我，在他的指导下，我学到了很多东西，其中最重要的就是礼仪，面对客户，即便是存心刁难的客户，也要时刻保持微笑，这是很重要的。接下来单的两个星期，我一直向大堂经理学习，维持秩序并回答客户疑问。

第三个星期星期一，这一天是实习以来最忙的一天了。我整天就没停过，一直在数据输入。终于完成了30份的贷款卡年审电子文档。文档包括资产负债表、利润分配表、现金流量表。据说流量表很难搞的，我很有挑战的意向。这样的忙碌是快乐的。虽然主管说让我做事觉得

很不好意思。我告诉他没事做真的很无聊，帮他们的忙不仅能学到东西，还很有成就感。主管看我做事认真，调我倒会计部门进行核算业务，这可是个十分需要细心的工作，开始时我只是在一边看着，偶尔让我递一下文件，似乎是都太忙了，没有人在意到我的存在，感觉很是不舒服。直到第三天，也许是看我一直坐在旁边太悠闲了，一位大姐把我叫过去，给我一叠支票让我核对，并详细的告诉我如何核对，再给我做了几遍师范后才放心交给我做。也许是我做的认真，虽然当时大姐没说什么，但是后来她让我做的工作便越来越多，我也有融入这个集体的感觉，这种感觉是很温馨的，之后的两个星期我便一直在做这个工作。

第二个月，王阿姨说为了让我了解更多的业务，已经向主管请示分派我去信贷部工作，我很欣然的接受了，反正我来实习也是为了接触更多的业务，更多的锻炼自己。来到信贷部这里的工作气氛不像会计部那样紧张，大家进出也很随意。信用社的贷款分为农户小额信用贷款、农户联保贷款和国家助学贷款等，王阿姨让我跟着姓李的大姐学习，平常称她萍姐，萍姐待人很和气，第一天她就把各项贷款业务的操作流程告诉我，其中接触最多的还是单据，要确定是同意农户的小额信用贷款，就要确认农户向信用社提出书面贷款申请，调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，资信评定小组按照农户信用评定办法，对申请人进行信用评定，这些情况都要用到单据，另一项重要的工作就解决客户的疑问，在这里贷款的客户主要是农民，很多要贷款的客户对贷款所需要的条件、贷款期限等内容都不了解，所以要一一向客户做详细的解释。经过两个星期的学习，我对信用社的贷款业务有了初步的了解。

在实习的最后两个星期，我被分派到王阿姨所在的部门，其实也是信贷部，只是分管的工作不同，这里的工作是收贷，对于那些即将到期的贷款，要提醒客户注意还款期限，对于那些长期拖欠还款的客户，要催促其尽快还款，这就是这里的主要工作，大多数人可能认为这项工作不好做，其实这项工作并没有想象中那么难，大部分客户还是很客气的，每天的工作也不累，只是跟着王阿姨到客户家里去说明一下情况就可以，工作倒也轻松。

三、实习内容

（一）信用社储蓄业务

信用社的储蓄部门目前实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户，存取现金，办理储蓄卡等，凭证不在想对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行账务处理。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级信用社“事后稽核”。活期储蓄系无固定存期，人民币1元起存，可随时存取，存取金额不限的储蓄方式。定期整存整取业务是本金一次存入，由储蓄机构发给存单折，到期凭存单折支取息，存期内按存入时同档次定期利率计息，到期未支取，超过存期部分按支取日公布的活期利率计息。也可根据储户意愿，办理定期存款到期约定或自动转存，存款到期转存，按转存日挂牌公告的利率计息定活两便业务，此储种兼具活期之便和定期之利，利息按实际存期长短计算，存期越长利率越高，50元起存，一次支取；计息规定：存期超过整存整取最低档且在一年内的，按同期整存整取利率六折计算；存期超过一年的，一律按整存整取一年期利率的六折计算；存期低于整存整取最低档次的，按活期利率计算。零存整取业务，此储种事先约定金额，逐月按约定金额存入，到期支取本息的定期储蓄。5元起存，存期有一年、三年、五年几种。每月应以约定金额存入，若中途疏漏，可次月补齐。未补齐者以后不接受续存及补存。存本取息业务，存本取息是一种一次存入本金，存期内按约定时间分次支取利息，到期归还本金的定期储蓄存款。

（二）信用社会计业务

信用社的会计部门的核算主要分为三个步骤，记账、复核与出纳，主要还是以票据业务为主，这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与信用社预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能再记整。对于现金支票，会计记账员审核无误后记账，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记账员审核记账，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入账时间的问题。现金支票以及付款行为本信用社的转帐支票都是要直接入账的。而对于收款人、出票人不在同一家信用社开户的情况下，如一些委托收款等的转帐支票，经过票据交换后才能入账。

（三）信用社信贷业务

信用社的信贷业务主要包括：农户小额信贷、农户联保贷款、国家助学贷款和个人质押贷款等。农户小额信用贷款是农村信用社在充分了解农户的家庭经济状况和户主的诚信状况后，向农民核发《贷款证》并明确一定的可贷款额度，按照“一次核定、周转使用、随用随贷”的原则，按照核定的额度和期限向农户发放的不需担保的贷款。农户小额信用贷款是农户脱贫致富、奔向小康的好帮手。凡是符合申办条件又缺乏资金的农户，应充分利用国家的优惠政策，积极向当地农村信用合作社申请农户小额信用贷款。农户联保贷款是指社区居民自愿组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分期还款”的管理办法。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生在校期间的国家助学贷款利息由国家财政全部补贴；借款学生毕业后的利息及罚息由学生本人全额支付。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。个人质押贷款是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。权利凭证是指未到期的整存整取、存本取息、大额可转让存单（记名）、外币定期储蓄存单、凭证式国债、保险单以及依法可质押的其他种类的权利凭证。申请贷款时，由借款人填写《个人质押贷款申请审批表》。借款人、出质人须同时到场，并提供质押凭证、有效身份证件等，信用社审核无误后即可为可办理。

四、 实习收获与体会

通过这两个月的实习，我对信用社的业务有了更为详尽而深刻的了解，也是对这几年大学里所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我体会到了实际的工作与书本上的知识是有一定距离的，并且需要进一步的再学习。这次实习我虽然学习了信用社的很多工作，对整个业务体系有了一个大致的轮廓，但是这也使我体会到，我过去所掌握的知识过于局限于课本，从而

缺乏实际操作能力，然而实际操作能力是很重要的，特别是目前全球金融危机的形势下就业形势日益严峻，大学本科生的实际操作能力差直接导致大学生就业困难，我们大学生要找到好的工作，就一定要提高自己的实际操作能力，将书本知识同实践有效的结合，在实际工作中提高自己，丰富自己，提高自己的专业技能，给自己创造更多的机会。

短短的两个月时间，我学到的另一件重要的东西就是与人交流，其实不论是什么工作，都需要与人交流，在生活中更要懂得怎样与人交流，一个成功的人，他必定也是善于交流的人，善于交流这是出世的基本原则，通过这次实习，我深深体会到了这一点，这是我人生中的一段重要经历，也是一笔宝贵的财富。总之这是一次十分有意义的实习，而且必将深深的影响我今后的学习和工作。