关于农村金融状况的调查报告

——云南省寻甸县与北京郊区实地走访调查

团队成员：……

改革开放三十多年来，我国国民经济持续快速增长，社会稳定，文化繁荣，各项社会主义现代化建设事业均取得了举世瞩目的成绩。然而，辉煌的成绩背后也存在有隐忧。随着市场经济的完善和社会分化的深化，农业成了弱势产业，农民成了弱势群体，农村成了弱势地区。当前的“三农”问题，特别是农村、农民问题已经成为社会主义现代化事业发展的瓶颈，到了该采取战略性决策去解决的时候。但解决方法需要创新，符合时代趋势。如今，金融已经越来越普及，农村也需要发展金融。农村金融发展在逻辑上既是“金融发展”在“农村金融”领域的延伸，也是“经济发展”在“农村金融”上的体现。为此，我们对云南省寻甸县和北京郊区进行实地调查研究，并形成了初步的调查研究报告。

一、调查方案

（一）调查的目的及意义

为适应新农村建设的需要，增强农民群众的金融、理财、风险和诚信意识，改善农村金融环境，此次我们成立了农村金融状况调查小组，走进农村，调查了解如今农村个人理财状况。团队成员将深入田间地头和农户家中，走访个体工商户的店铺、企业，经过详实调查，我们希望解决一下具体问题：

1．调查农民群众对中国农业银行发行的惠农卡等个人理财产品的了解及使用情况；

2．调查这些产品对农民群众生活产生的影响，了解农民对个人理财产品的实际需求；

3．调查银行在向农民推广金融理财产品中遇到的问题与障碍；

4．对比云南、北京两地农村个人金融理财产品推广状况的异同。

（二）、调查内容

1．两个调查地点当地基本情况

2．以中国农业银行为代表，调查农村金融状况，农民的贷款需求及融资中遇到的问题，农民对金融产品的需求和期望

3．银行在三农业务推广中遇到的问题

（三）、调查范围

1．被调查地域：云南省昆明市寻甸县，北京市延庆县。

2．被调查对象：当地居民。

（四）、时间安排

准备阶段：2010年5月26日—7月18日，问卷设计、收集资料等。

调查阶段：2010年7月19日—8月1日，期间分为两个阶段，先后在云南农村、北京农村进行实地调查，了解当地实际情况。

总结成文阶段：2010年8月2日--8月31日，资料汇总统计、数据处理分析、撰写调查报告与总结。

（五）、调查途径

1．调查方式：以抽样调查、统计调查为主，结合实地考察。

2．调查人员：本小组成员。

（六）问卷填写及回收情况

本次调研共计发放了300份问卷，收回280份（其中12份无效问卷），有效问卷268份，有效回收率达95.71%。

二、调查结果及总结

此次调查以中国农业银行及其业务为调查对象，借以调查农村金融知识普及状况。问卷主要分为两个主要的部分：个人信息的调查，包括职业与年收入，这部分的调查目的在于对调查对象的总体基本状况进行了解；对于金融状况方面，我们设计了7个封闭式的问题旨在了解调查对象对金融知识了解程度。

1．被调查者的年收入

由图表可以看出，各个收入分布较为平均。但是，其中中端收入者占主流，高端收入者较少。

2．被调查者所知道的银行中间业务

由图表可以看出，客户对银行的各种中间业务较为了解，但仅限于基础的业务，大多数人对于资产托管及其他受托业务、投资类和公司类中间业务较不了解。

3．被访者持有银行卡平均一年除基本存取外，其他费用（年费、各种手续费等）

由图表可以看出，大多数人一年用于银行卡的费用并不是很多，基本处于1000元以下，说明银行卡业务还有很大的空间，金融产品的使用普及情况就可想而知了。

4．被调查者所知道的银行卡收费项目

由调查结果可以看出，银行客户在银行卡的收费项目中，对银行卡年费与跨行转账或存取收取的手续费这两个收费项目的熟悉程度最高，所占百分比均过半。有53.73%的人知道银行卡要收取年费，但在调查中我们发现，许多客户表示并不清楚自己银行卡的年费究竟具体是多少。有56.72%的客户表示知道跨行转账或跨行存取要收取一定手续费，为我们调查的几个收费项目中熟知程度最高的项目；47.39%的农行客户表示知道异地转账或异地存取也需要交纳手续费；31.72%知道在POS上刷银行卡消费银行也会收取手续费，该比重远小于前三项收费项目。

5．被调查者所办理的银行代理业务

由图表中可以看出，人们对在银行办理代理业务的依赖度不高，金融普及程度低。

6．被调查者是否办理过农行资产托管及其他受托业务

约有80%的人表示从未在银行办理资产托管及其他受托业务。在发放问卷的过程中我们了解到，许多人并不明白资产托管的意思是什么，对银行所具备的对于各种资产的托管的功能缺乏了解。

7．被调查者办理过农行的支付结算业务

调查结果反映了结算支付手段在居民中较为普遍应用。

8．被调查者是否了解过农行在投资和办理公司类中间业务中所获得的收入

三、建议

以下是小组成员经过讨论得出的几点建议：

（一）注重增量改革的同时也要关注存量改革

2006年底，银监会出台相关政策，允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行，并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。这标志着农村金融改革已从存量改革为主转向增量改革，此次改革方案的设计者试图从增量上寻求突破。在此基础上也要对原有的金融机构进行改革，提高其服务能力，扩大其辐射范围。如对农信社的改革应继续坚持以合作制为基础，引入股份制的运作方式。下一步要巩固和发展改革成果，进一步完善法人治理结构和运行机制，以便有利于提高经营绩效的激励机制，并逐步向现代金融企业发展。

（二）加强政策扶持，提升农村金融支农信心

用农村金融来强农、惠农，必须从政策上对普惠金融给予扶持，如通过财政贴息、税收优惠、风险分散等政策手段的推动，提升普惠农村金融机构支农的积极性。一是完善农业保险制度，扩大农业保险的覆盖面，不断推出农民欢迎的险种。二是建立农村金融机构财政贴息制度。对农村金融支持种养、加工户贷款，特别是自然灾害造成的信贷损失给予补贴。三是探索建立市县两级农业信用担保公司，在税收、资金上给予优惠，解除金融机构放贷的后顾之忧。

（三）改善农村金融生态环境，为农村金融创造良好的投资环境

首先，要加快“信用乡镇”“信用村社”的创建工作，提高农民信用意识。要尽快建立包括覆盖农户和农村地区尸体紧急的征信体系，对不讲诚信的贷款者公开曝光，并实施经济、法律、行政手段予以制裁。对信誉好、还贷积极的农户在贷款额度、期限、利率上给予优惠，营造“诚信光荣、失信可耻”的文化氛围。

（四）加强信用体系建设，创建绿色农村金融生态的信用环境

金融在新农村建设和农村经济社会发展中具有不可替代的作用，因此需要强化对金融支持服务新农村建设的组织协调。县(市)区政府要明确一个部门，负责统筹协调地方金融工作，加强与金融机构的联系沟通，及时处理金融机构需要地方政府出面解决的有关事宜，营造一个有利于金融机构发挥作用的氛围。政府部门要积极转变职能，努力营造廉洁高效的政务环境和公正透明的司法环境，切实为金融机构提供良好的服务。加快农村企业和农户个人征信系统建设步伐，构筑信息交流平台，从而有效突破银行与企业间信息不对称的瓶颈制约，为金融机构通过技术手段有效规避金融风险提供有力保障。要在全社会弘扬诚信意识，营造良好的信用环境，建立和完善社会信用激励机制，广泛开展创建“信用户”、“信用村”和“信用乡(镇)”活动，营造守信光荣的社会风气，让个人信用、农户信用、社会信用成为融资的重要基础，让每一个社员从农村信用工程中受益，增加社会公众对农村信用社的信心。地方政府和机关工作人员不得干预金融机构的正常经营活动，要积极协助金融机构清理历史遗留问题，降低不良资产占比。支持司法部门加大案件执行力度，坚决依法打击恶意逃废银行债务行为，切实保护银行信贷资金安全，为农村金融机构创造良好的经营环境。

（五）发展农村金融服务组织，规范民间借贷

积极探索由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款机构等多种形式的农村金融服务组织，鼓励私有资本进入农村金融市场，在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下，鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构。引导农户发展资金互助组织，满足农户间的资金调剂需要。在确保不发生系统性金融风险的基础上，积极引导规范民间借贷行为，充分发挥民间金融对农村金融的补充作用，消除其负面影响。要引导、鼓励有息民间借贷采取比较规范的契约形式，防止借贷纠纷的发生。要坚决打击高利贷行为，化解民间借贷的不利影响。

（六）创新金融产品，改善金融服务

金融机构要加快农村信贷产品的创新，丰富农村金融产品。

在政策允许范围和风险控制能力以内开发多样化、系列性金融产品，适应农村多元化的金融服务需求。一是随着农业经济的发展，农民逐渐由温饱型向富裕型转变，非农产业贷款和 消费型贷款不断增加，农村金融机构在支持“三农”发展时，不能只考虑种养业的发展，要兼顾全面，全方位、多层面给予支持；二是随着农业经济的快速发展，农民为了不断增加收入，会想方设法寻找项目、发展生产，农户贷款的需求总量将越来越大；三是随着农业经济的快速发展信贷，农户生产逐渐开展为多元化的各局，金融机构特别是农村信用社开展小额贷款工作要适应农户多元化的发展趋势，提供不同层次的金融服务；四是随着规模农户的增多，农业科技的引进，信用社要充分考虑农户扩大在生产的需求妥善处理好信用与额度的关系，允许农户在确定的贷款额度内循环使用，提高资金使用效率。同时，提高小额贷款的额度，逐步扩展到1万-5万元左右。五是要不断改进和优化管理，优化农村金融服务。要改变贷款“申报过严、手续过繁、时间过长、审批权过分集中”的现状，积极探索下放贷款审批权限，减少贷款审批环节的机制方法，以满足农村的特殊需要，提高贷款效率。同时加强农村金融基础设施建设，加快农村现代化支付系统建设，提高大额和小额支付覆盖面，疏通汇划渠道，为县域、涉农企业和农户提供快速便捷的支付服务；增强农村信用社的结算功能，加大非现金支付结算工具在农村的推广力度，开发适合农村实际的金融结算服务品种。

 

第二篇：调查报告范例

关于农村金融为农服务的调查报告

一、调查方案

1. 调查时间

2. 调查对象

3. 调查目的

4．调查方法

5．调查内容

二、原始材料

访谈法：一问一答，问答原始记录

问卷调查法：设计问卷，问卷统计结果

三、正文

1．基本情况分析

2．存在的问题

3．解决对策（分析和建议）

1.基本情况分析

建设社会主义新农村，是一项宏大的系统工程，需要各方面的力量和资源聚成合力。金融是现代经济的核心，资金及其服务是经济发展的血液。而目前，由于农村金融的困境日益凸显，农村金融服务落后，已经成为农村经济发展的“瓶颈”，成为社会主义新农村建设的重要掣肘因素。因此，深化农村金融体制改革，强化“三农”金融服务，是构建和谐社会、建设社会主义新农村必须破解的难题。

2.农村金融服务体系中存在的问题

一个健康、完整的金融体系对于农村经济的持续发展是不可缺少的。在新农村建设中金融投入是资金投入的主渠道。而现有金融体系在为农村服务中存在以下主要问题：

1．农村金融机构退位，服务功能弱化。由于农村经济货币程度较低，农村金融赖以生存的微观经济基础脆弱，正规金融农村的比较弱势而选择“自我纠正”，国有商业银行大量退出农村市场，导致农村金融服务覆盖面下降，农村金融出现“空洞化”和边缘化。首先是政策性金融缺位。对农业发展银行实行“独立核算、自主保本经营、企业化管理”与其承担的农村政策性银行的职能存在一定的矛盾。农发行为我国目前唯一的政策性农业金融机构，业务范围太窄，主要负责粮棉油收购、储运等环节的资金提供，农业发展急需的其他贷款业务基本没有涉足，在粮食购销体制改革基本完成后又将面临业务严重萎缩的问题，没有真正起到支持农业开发的作用。其次，农业银行支农功能“边缘化”。随着农行商业化改革的深入，其“盈利性、流动性、安全性”的经营原则与农业生产的“高风险性、分散性、波动性、长期性”向背离，农业银行将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，使得贷款业务逐渐离“农”。再次，农村信用社支农有限。农村信用社在农村金融中占主导地位，虽然在一定程度上满足了农村、农业、农民发展经济的资金需要，较好地支持了农村经济发展，但由于受自身经营规模和经营体制所限，其资金供给总量远远不能满足农村经济发展对资金的需求，存在“农信难为农”的严重问题。

2．信贷管理制度存在缺陷，农民很难取得贷款。为防范贷款风险，面对农村贷款规定较为苛刻的条件。大部分农民贷款因提供不出相应的质押、抵押及不动产等担保而与农贷失之交臂；另外，由于农村贷款期限、结构、金额等方面设计与农村资金需求特点不相适应。随着新农村建设的逐渐深入，农业走向产业化、现代化已成为不争的事实，对资金的需求量较大，周期长，而现实的贷款产品金额偏小，期限一般为1年，与农村经济发展需求信息不对称；此外，浮动贷款利率制度使农民承受能力严重受挫。实行浮动利率制度后，农村信用社在农村金融处于垄断地位，为追求利润最大化，对贷款一律实行上浮，在相当程度上加重了农户的利息负担。

3．农村金融服务环境较差，金融生态断裂。由于社会信用环境差，借款人信用观念淡薄，逃废银行债务的现象时有发生，制约了农村金融机构的信贷投入；农村信用体系尚不完善，金融机构考察其财务状况和信贷条件较为困难，同时贷款需求总体缺少有效的担保、抵押，使农业地区需求量大、亟须支持的大额农户、个体公商户贷款、民营企业贷款、小城镇建设贷款、水利建设贷款等难以形成需求。另外，农户信用信息数据库尚未建立，农户信用信息处于零散分布状况。

4．民间借贷缺乏规范，金融风险加大。民间借贷虽然在一定程度上缓解了农民贷款难的问题，但良莠不齐，同时，也加大了农民的负担和农村金融风险。由于对民间借贷缺乏有效的社会监督和正确引导，其风险、隐患日益凸现，由此引发的经济纠纷呈上升态势，间接殃及社会稳定；另外，民间借贷不规范，无借据、合同，缺乏担保，隐蔽性强，给不法分子可乘之机，坑蒙拐骗在所难免，甚至引发刑事案件；民间借贷利率一般高于同档次金融机构的贷款利率，风险集中，扰乱了正常的金融秩序。此外，影响金融宏观调控。民间借贷活动在高利率的吸引下，易诱发大量资金以现金形式流出金融机构，加大现金“体外循环”，造成金融信息失真，干扰央行对社会信贷总量的监测。民间借贷投向具有一定的趋利性、盲目性，资金流向与国家经济政策、产业政策不能配套，使国家宏观经济政策落实效果不佳。

5．农业保障体系存在许多障碍。农业保险机构运行障碍主要表现有：保险基金规模较小，政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊，农业险种划分及其保费标准正在探索中，理赔及风险补偿机制建立滞后，贴农、为农保险制度不完善。中小企业信用担保组织规模偏小，经营行为不规范；担保机构与协作银行关系不顺，行业自律以及监管不到位，风险及补赔机制尚不健全。

3、改革提升农村金融服务的建议

在建设社会主义新农村的战略要求下，现行农村金融体系需要积极地进行变革和创新，适应新农村建设过程中广大农户、乡村企业多样化、多层次金融需求特点，积极构建以合作金融为主体，政策性金融、商业金融和非正规金融有机结合的功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力、适应农业和农村经济发展需要的农村金融服务体系，形成有效支持新农村建设的金融合力。

1．构筑促进新农村建设的金融生态环境。要建立起政府主导、横向联动和金融服务“三位一体”农村金融生态环境建设机制，并构建农村金融生态环境状况综合评价体系，加强农村金融生态环境的评价和监测，对农村金融生态环境进行量化考核，并不断健全金融生态环境法律基础，优化农村金融生态的外部生存环境。首先，加强农村信用体系建设。

2．加快法律制定，为农村金融创造一个良好的制度环境。农村金融立法应循序渐进，平稳推进。应重点制定农业投资法、农村合作金融法和农业保险法等专门法律，为农村金融体系的运行创造一个良好的制度环境。使之有能力和动力进行金融制度创新。

3．进一步深化农村信用社改革，完善治理结构和运行机制。创新管理体制。强化内控制度，完善农村信用社经营机制。树立以改革和效益为中心的经营管理价值观，构建起涵盖农村信用社各部门、各岗位以及每个员工的科学合理的激励机制、完善目标考核、真正使经营管理规范化、制度化，增强其经营管理的安全性、流动性和盈利性。同时要确保管理的有效性。

4．建立多层次的农村金融体系，培育农村金融市场竞争机制。应构建一个商业性金融、合作性金融、政策性金融和民间金融相结合的竞争性农村金融市场。