财政金融 ----报告(2300字)

来源:m.fanwen118.com时间:2021.6.28

《财政金融》选修课结课论文

学院:电子工程学院

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--------大数据 XXXXXXXX XXX 20xx年12月 互联网金融

大数据 互联网金融

对于互联网金融,互联网行业和传统金融行业的观点往往大不相同,前者认为互联网是重点,金融不过是下一个即将被颠覆的特定行业而已,只是由于金融行业的高门槛和严监管,颠覆进程好比较曲折;后者则认为金融有自己完全不同的逻辑,信用和风险是难以逾越的门槛,护城河高筑,互联网金融只能在互联网企业的一亩三分地里自娱自乐。但是对于大数据,二者却难得的表现出空前一致。在10月30日召开的IFC1000全球金融峰会上,金融人士异口同声宣称大数据是互联网金融的最大亮点,因为大数据在解决金融核心问题--信评和风控--上拥有传统方法所不具备显著优势和光明前景,是金融业“真正”互联网化的必由之路。而随后粉墨登场的互联网人士(多为P2P借贷从业者和网络征信从业者)亦纷纷发表演讲,介绍了自己在大数据审贷与信评方面的切身体验。一时间,星座与IP齐飞,表单共图谱一色。

看该会议的简讯看得笔者----笑了。

出现这种惊人的一致毫不奇怪,因为本次会议的主题就是“大金融 大数据 大战略”,中心思想明确,“大数据”是出现在所有嘉宾发言在的关键词。但是,到底大数据在当前的互联网金融中应

处于何种地位,笔者认为颇存在可供探讨之处。

任何对数据领域有一定了解的人都知道,大数据不是一个新鲜概念,他曾经被披上各种各样的外衣,有过各种各样的梦想。从最早沃尔玛啤酒与尿片的故事,到最近的精准营销和无人驾驶,数据分析确实存在成功应用的案例,并日益融入日常生活与商业决策。但是数据统计与分析不同于大数据,甚至数据挖掘都与大数据鼓吹者的理想相差甚远。而在当前的主流互联网应用(例如P2P)借贷、众筹和供应链金融、渠道金融)中,大数据并非多重要的因素,应用时机也未必成熟。

数据源于对现象与行为的离散采样,是客观世界的数字化投射,这一投射是否准确取决于我们搜集、获取、整理数据的方式、频率与维度。能否从数据中发现未知的、有价值的信息与规律,并非取决于数据本身和算法,更多取决于“人”,取决于“人”对现象与行为的认识,以及把认识叠加与于数据的采集与分析之上获得的数据洞察。绝大多数的算法和模型只是结果,是人的人的认识与洞察的形式化表现。

计算能力和智能技术的发展,为人们提供了更好的数据整理与分析工具。大数据的4个V(或者5个V)突出了数据处理难度的增加,即使它们天然蕴含有更有价值的信息,却不意味着信息获取成本的降低,更不意味着(在当前数据获取与处理能力的制约下)数据就是一切。而无论P2P借贷数据,还是网络征信数据,很难相信它们的体谅能有多大,变化速度能有多块,从而能够沾

上理论界所谓大数据的边,进而需要动用大数据的技术与手段。

毋庸置疑,金融行业天生拥有大数据,天然拥有优化大数据处理、进而降低信评与风控成本的动机。在利润最大化的追求下,大数据处理属于传统行业的内在创新动力,传统金融行业对于大数据的期盼,更多在于社交网络、电商数据与金融数据的融合。这不是他们在忽悠,而是充分认识的问题难度和数据资源局限之后,所提出的一个联合攻关主张,这本身即说明大数据的有效处理不是一朝一夕的事情。对于传统金融行业,这一主张无视而合理,但是暂时而言,它并不是传统金融行业的菜。

大部分的互联网金融企业目前体谅尚小(唯一的例外是阿里),用户规模和交易额都不大,缺乏大数据基础,亦物理承担大数据的基础设施和处理成本,更重要的是并没有大数据的迫切需求。以P2P借贷行业为例,无论是依赖网络审核还是线下审核,信贷员的经验和禁止程度都远比大数据重要,成本也更节省。目前020行业的020趋势更说明了,在中国特定的信用和数据环境下,线下工作的重要性远远超过单纯的数据分析。一句数据积累,加入一些星座、IP、社交图谱之类的新科确实可能会对风险控制有帮助,但起作用的发挥仍应基于及时互动,而不是迷信数据,因为这些数据的完整性、真实性和一致性在当前的数据环境下并不容易保证。

有评论者认为,P2P行业日益线下化,破坏了依靠互联网和数据处理有效应对借贷风险的发展趋势,是开行业的倒车,说明

互联网金融日益平庸且了无新意。这种观点与大数据忽悠陷入同意逻辑陷阱:过于迷信互联网金融的“核心”技术特质,而忽视了技术的多样化表现与互联网金融创新的外部动力。

首先,互联网金融依赖于互联网技术,但是彻底解决所谓核心问题(信评与风控)未必是首要目标。

其次,互联网金融提供了更为多样化的金融服务主体,阿里小贷对自身生态圈的用户放款,众筹为创业者提供了宽松的资金环境,智能理财使得低净值客户不用花费昂辉的理财顾问费用。

第三,新行业对于旧行业的颠覆,从来都不一定表现为直接解决核心问题。

而目前的互联网金融,正如10年前的在线旅游业,相依直接解决核心问题的方式实现短期的爆发性颠覆并不现实,对于传统金融机构的评论(例如互联网金融只能是补充、互联网金融对银行的冲击有限之类)亦不必挂怀。

经过为例几年的发展,当星星之火开始燎原,信评和风控真正成为传统金融行业核心竞争力的时候,互联网金融肯才会需要共同直面大数据问题--当然,那时再不面对就真的晚了。

总之,大数据迷思和对线下操作的批评反应的是一种片面技术倾向,过重的技术视角只会抹杀互联网金融在交易主体、交易渠道、用户体验、普惠思维方面的巨大优势与革新价值。当前的互联网金融企业向别人忽悠下大数据未尝不可--只是,千万不要把自己也忽悠进去了。

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