专家教你看懂个人信用报告

要不是申请贷款，黄幼清还真不知道自己上了银行黑名单：款贷不了，“不良记录”也删不掉。

黄幼清住在常青花园，下岗后在汉口杨汊湖开了一家机修厂，最近想扩大再生产，恰巧市政府无息贷款扶持小型企业的发展。4月初，申请上交后，有关部门审核答复说，可以无息贷款7万元。担保公司将相关材料提交到A银行武汉分行信贷部，等待放款。5月初，A银行通知他，贷款没通过最终审核，原因是他上了银行的黑名单，10年前有信用“不良记录”。

黄幼清从银行打印了自己的“信用报告”。《个人信用报告》显示，20xx年买房，在B银行贷款11.5万元。还款5年内，累计逾期达30次，留下“不良记录”。

他找到B银行，请求删除“不良记录”，银行答复无权限，但可提供证明，证明黄幼清在20xx年结清贷款。

拿着证明去找A银行，还是不予审批，因为“不良记录”管理权限在人民银行。 人民银行答复：人行没有设限消除银行网上“不良记录”的政策及规定，对这种情况是否放贷，由各家商业银行自己掌握。

他又找到湖北银监局，该局答复：一般当事人在24个月内没有不良记录，就可以办理贷款。但A银行还是拒绝办理。

黄幼清说，按照有关规定，“不良记录”5年后就可以删除，信用“黑名单”难道要背一辈子吗？

无独有偶。去年3月，因为“不良记录”，武汉地区一名律师曾和银行对簿公堂。 当事人是湖北证本律师事务所主任彭证之。

去年1月，他妻子与岳父合买一套房，在向银行申请贷款60万元时，被告知：贷款人亲属彭证之在银行有“不良记录”——《个人信用报告》显示：彭证之过去买房时在C银行贷款还贷过程中，累计逾期次数19次。

彭证之说，他是20xx年向C银行贷款31.5万元的，期限为20年。根据C银行提供的20xx年、20xx年还款明细：彭证之在20xx年12月20日一次还款20万，随后每个月都在还款，并在20xx年12月7日将剩余7.9万本息提前全部还清。

彭证之认为，《个人信用报告》上很多统计错误，彭证之提供中国人民银行发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，该办法从20xx年10月1日起实施，但两家银行将统计时间提前，且没有尽到告知义务。

该案是我市第一起因个人信用记录引发的纠纷案，后来进行了调解处理。

而黄幼清所遭遇和此案相似点就是，黄幼清在20xx年全部还清，管理办法是从20xx年10月1日起实施，黄幼清应在信用统计范围外，更不应该有“不良记录”。

个人信用报告的N个问题解答

很多人都越来越意识到个人信用的重要性，但大都表示：对打印出来的《个人信用报告》看不懂。

如下几则案例仅供参考：

秦女士因为房贷，几次还款拖延时间，打印《个人信用报告》显示累计逾期次数（月）为5，最高逾期期数1期。秦女士说，她这个算不算有“不良记录”？

熊先生20xx年6月办了张信用卡，额度为6000元，20xx年6月还清了所有的款项，可能晚了两天，随后就显示欠信用卡0.14元。后来，不慎把信用卡遗失了，自己会不会有“不良信用记录”？

人民银行武汉分行征信管理处王红说，原则上没有“不良记录”的说法，也不存在“黑名单”说法，银行一般称逾期为“负面信息”。

人民银行只提供和管理个人信用信息基础数据库，也就是个人征信系统，于20xx年1月实现全国联网运行。但人民银行自20xx年启动个人征信系统建设，参加试运行的商业银行数据报送要求从20xx年1月底算起，累计逾期次数、最高逾期期数、当前逾期期数等关键数据项的计算可以追溯到开户日期起。

负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价。个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。“不良记录”是人们习惯说法。

至于个人信用报告上什么记录才叫“不良记录”，不发放贷款，由各商业银行自己确定标准，一般的国有商业银行规定是逾期3次，其他的股份制银行要灵活一些。各商业银行根据人行的记录，给出贷款与否的评价，标准不尽相同，也属于商业秘密问题。贷款人要及

时与所在商业银行沟通。有的商业银行会综合客户的职业、固定收入，甚至在他行的存款来判断信用。

“一般当事人在24个月内没有不良记录，就可以办理贷款”，是没有依据的。

目前主要影响是发放贷款，由商业银行来决定是否放贷款。别的目前暂时没有什么影响。

【连带】

个人有“负面信息”可以影响直系亲属，主要是夫妻和子女，特别是最近买二套房的受到了影响。但能影响到什么程度，由商业银行来判断决定。

【查询】

想知道自己的信用记录，可以本人持身份证去人民银行武汉分行营业管理部免费查询（汉口建设大道743号，电话027-85801500）。目前全国每天查询信用记录有64万人。

（6月10日下午，记者去体验了一番。到营业大厅，拿号时发现有专门的个人信用栏，并有专门的“个人信用”专门柜台，只需要提供身份证复印件，填写一张“个人信用报告查询、领取申请表”，不到一分钟，专柜人员就可以打印出《个人信用报告》。《个人信用报告》有包括个人基本信息和信用交易信息。

信用交易信息主要包括三项：一是信用卡，信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录；二是贷款明细信息、贷款最近24个月每个月的还款状态记录；个人养老保险金信息。）

【消除】

按国际惯例，个人逾期的信用记录大部分保持5至7年，严重的逾期记录会保持7年。目前我国还没有信用记录保存期限的相关法律规定出台。个人逾期的信用记录暂时尚不能消除。

如果个人对信用报告有异议，或者如果商业银行方面失误导致搞错了记录，由本人提出异议，商业银行在15天内报人民银行，提出修改。如果对商业银行的异议处理结果仍有争议时，可以到人民银行征信管理部门进行投诉，还可以通过司法途径解决。

【其他征信】

电话座机欠费等纳入信用记录吗？将来还有哪些将纳入信用记录？

王红说，目前没有纳入。人民银行不再刻意去采集某一行业的信息，等整个行业信息系统完善以后，结合我国社会信用体系的总体规划，视情接入，公众没有必要有这种担心。

【提醒】

王红还提醒市民注意以下几个方面。

一是保管好自己的身份证，不要随便借给他人使用，注意不要让中介代理还款。 二是做好借记卡和还款账户的关联，保证借记卡上有足够的钱，让银行自动划扣，这样能确保按时还款。

三是居民个人应该关注自己的信用记录，最好一年查一次。

四是如果某段时间，确实手头拮据，为了避免还款逾期，可提前找贷款银行，申请办理延期业务，这样信用报告也不会出现逾期。假如已经逾期了几天，业务情况特殊，也可以找贷款银行说明原因，贷款银行就不会上报到人民银行。信用报告的数据都是每个月各商业银行报上来的。

 

第二篇：个人信用报告范例

什么是个人信用报告

个人信用记录是个人在一定时期内按时间顺序所积累的信用信息，例如个人在交易中是否遵守合约按期支付款项，或者保质保量按合同向客户提供各种产品或者劳务的相关记录。信用记录是判断个人在经济活动中的道德水准和偿债能力的主要客观依据。

个人信用记录主要包含四个方面的内容：第一，个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二，当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；第三，借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；第四，特殊信息，主要是与个人经济生活相关的非银行信息。

信用报告是由征信机构出具的反映征信主体信用状况的具有标准版式的文件。我们日常所指的个人信用报告是由中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库生成的信用报告，它是中国人民银行征信中心将把依法采集的信息进行加工整理，最后向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。随着个人征信系统的逐步完善，应用范围的逐步扩大，与百姓的经济生活更加密切，厦门市民的信用意识也在逐步提高，越来越多的百姓会主动前来查询本人信用报告。

查询个人信用报告需您本人亲自到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银要行征信管理部门查询，届时，带上您自己的有效身份证件的原件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。

（中国人民银行征信中心个人信用信息基础数据库信用报告样本详见附件）

按照所反映的内容，信用记录可以分为正面信息与负面信息。正面信息是指信息主体在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息；负面信息是指信息主体在过去的信用交易中未能按时、足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，即违约信息。

但即使一个人有了负面记录，也并不意味着信用就不好，只能说明个人出现了未能按合同约定履行义务的事实。当然，个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，从根本上避免因出现负面记录而给自己造成的不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。

选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么首先是要避免出现新的负面记录，其次是尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。

特别需要说明的一点是，中国人民银行征信中心的个人信用信息基础数据库是以客观、中立的原 则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在信用报告中不会出现“良好”或“不良”等字样，也不会区分“恶意”欠款和“善意”欠款，更不会设置所谓的“黑名单”。也就是说，个人信用报告只是如实地记录您原始的信用信息，不加任何的主观判断，是您信用状况忠实的“记事本”。

个人征信系统对于促进个人信贷业务的发展、防范和降低金融机构信用风险、维护金融稳定、提高社会信用意识等方面起着重要的作用，各商业银行均已将查询个人信用报告作为发放个人消费贷款的固定审查程序。在客户申请贷款或者办理信用卡的过程中，常常有银行工作人员以存在不良信用记录为由拒绝办理，这实际上是银行工作人员根据个人信用报告中的客观信用记录

对申请人的信用状况做出的主观判断，不同的银行、不同的信贷员都有不同的判断标准，因此相同的申请人得到的信用评价可能是不同的。

个人信用信息基础数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。个人信用信息基础数据库于20xx年开始建设，20xx年建成并正式全国联网运行。截至20xx年6月，个人信用数据库已经 收录了超过8亿自然人的信息并为他们建立了信用档案，其中近2亿人有与银行进行信贷交易的记录。

个人信用数据库的建设和维护是一个庞大的系统性工程，特别是在数据库建设的早期，不可避免地会出现数据不准的现象，但这只是个别现象，中国人民银行征信中心正与商业银行等金融机构密切合作，不断提高数据的准确性。

当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，应首先到与自己有业务往来（此信用信息的相关业务）的金融机构核实情况和协商解决，如协商未果，可直接向人民银行的征信管理部门提出异议申请。如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示您本人身份证原件、提交身份证复印件即可；如果您委托代理人提出异议申请，代理人

须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力（经过公证）的授权委托书。附件：个人信用报告样本

附件

个人信用报告

(个人查询版样本)

报告编号：20067031xxxxxxxxxxxx99查询时间：2007.03.1616：14：20

16：16：

21报告时间：2007.03.16