银行产品和服务调查报告

不久之后，自己就将成为一名正式的银行工作者。为了更好地了做好银行工作，我们必须对银行的产品和服务有一个更加全面的认识。为此，我特地走访了几家银行，对其产品和服务进行了对比，据此也对我们某某银行的产品和服务做了一些小小的建议。

一、 调查对象：

某某银行重庆北滨路支行，某某银行成都青羊支行，某某银行成都金沙支行，中信银行成都走马街支行，中国农业银行成都温江支行，中国工商银行成都温江支行

二、 调查目的：

对比各银行之间服务和产品的不同之处，提出合理化建议。

三、 调查方式：

走访各家银行，通过观察和询问得到调查资料，通过分析得出结论。

四、 产品和服务对比

总体来说，银行业务方面差异不大，只是在一些业务处理方式上略有差别。服务方面差别主要体现在国有银行和股份制银行之间，总体来说股份制银行服务优于国有银行服务。

（一）业务方面：

存取款业务：这是银行的基本业务，差别不大，不过像农行、工行之类的国有银行ATM等自助存取款设备利用相对更加充分，而且存进ATM的钱可以再取出来，循环利用，增加效率。

储蓄卡业务：值得一提的是某某银行某某卡业务。某某卡在自助设备上跨行跨省每天第一笔取款免手续费，这一点使得某某卡的用户体验优于我所调查的其他银行。

信用卡业务：中信银行信用卡业务由其信用卡中心指派专人到各支行，负责信用卡推广和办理。这有利于优化工作效率，并且能够减小其他部门人员负担。

理财业务：某某银行理财经理和大堂经理不是完全分割开来的，有时候大堂经理和理财经理的职责是相互重叠的。这对大堂经理和理财经理的能力锻炼是好事，但是有时候会造成大堂经理职责疏忽。如大堂经理有时候忙于卖理财产品，忽略了大堂经理职责。其他银行大堂经理和理财经理划分比较明显，分工明晰。除此之外，中信银行等的理财业务销售方式相对灵活，如在客户办理房贷等业务时，理财经理会插空宣传理财业务。但中信银行有时会在客户办理其他业务时进行捆绑销售理财业务，给客户带来不好的感受，某某银行这点做得比较好。

贷款业务：中信银行在个贷部门比较充分利用临时实习生，增加效率，并且减少成本和个贷客户经理压力。

（二）服务方面：

迎接客户：某某和中信等股份制银行在迎接客户方面都做得比较好，不管是客户刚进门，还是客户在办理业务坐下之前，都做到了礼貌迎接。相比之下，农行和工行等国有银行在这方面做得相对欠缺，在客户进门时基本无人迎接，大堂经理也经常不在职责范围之内。但在特定情况下，股份制银行太过热情反而引起客户反感，尤其是老客户，礼貌的迎接反而显得太过模式化。国有银行没人迎接反而让客户感觉更加自由。

取号、填单：某某和中信等股份制银行一般有专人帮助客户取号、引导客户填单，农行和工行等国有银行一般是客户自己取号、自己填单，有疑问询问大堂经理。个人觉得对于有一定文化程度的人群可以尝试其自助取号、填单，这有助于提高效率，并且让客户感受轻松。

办卡：农行备有自助发卡机，免去填单等麻烦，并且减轻柜面人员压力，提高效率，值得借鉴。

产品营销：总体来说股份制银行营销意识较强，但也有个别过分营销引来客户反感的情况发生。

服务态度：总体来说股份制银行服务态度优于国有银行，但是另一方面体现股份制银行服务方面抓得比较严，有时候会引起内部工作人员反感，服务流于表面化。

五、 对某某银行的一些建议

1、 优化ATM等自助银行设备，使其能循环利用，加大效率，并可尝试自助发卡机等自动化设备。

2、 信用卡业务专业化，由信用卡中心等机构派专人负责，提高效率，减轻其他部门压力。

3、 大堂经理和理财经理职能分工清晰化。不过也要视情况而定。

4、 理财业务营销方式多样化，可对房贷客户、等待存取款客户等进行营销，也可尝试一些捆绑式销售。

5、 可充分利用临时实习生，比如个贷部门，处理一些琐碎事务，减少人力成本。

6、 良好的服务意识继续保持，不过服务不能太过模式化，不然显得服务表象化，并有可能引发内部工作人员的反感。（不过不规定标准服务流程，服务有不能够很好地做到位，思考中……）

7、 加强客户自助取号、填单意识。

8、 加强工作人员营销意识，不过要杜绝过度营销。

注：由于个人经历和知识的有限，一些观点不慎恰当，望批评指正。

XXX

2014年6月

 

第二篇：银行同业授信调查报告

××银行

同业授信调查报告

经办分行（部门）:投资银行部

主办人: 电话:

协办人: 电话:

传真:

申请人全称：××银行股份有限公司

申请人信用评级：

申请品种及金额：

申请期限：12个月

××银行股份有限公司授信调查报告

（综合授信额度人民币50亿元）

一、银行背景和股权结构情况

（一）申请人基本情况介绍

××银行于20##年12月28日正式挂牌成立，是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制银行，总部设在××合肥。××银行重组按照“6＋7”方案进行整体设计，即由原合肥、芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠6家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建。经中国银监会及中国银监会××监管局批准，××银行历经两次增资扩股，总股本增至81.75亿元，实收资本跃居全国城商行前列，增强了整体抗风险能力；实现了经营网点在××全省17个中心城市的全面覆盖，并延伸至部分县域经济，成为全国第一家率先完成省内网点全覆盖的城市商业银行；在南京设立了首家省外分行，向泛长三角扩张业务；持续推进经营转型，投资参股奇瑞徽银汽车金融公司，发起设立无为徽银村镇银行，积极开展投资银行业务、银行同业业务等，业务发展空间得到不断拓展。申请人最近一期监管评级为二级A。中诚信国际评级有限公司对其主体评级为AA级，20##年申请人发行了40亿元的次级债，该笔债项的信用等级为AA-。

主要经营范围：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内、外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；办理委托存贷款业务；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务。

（二）××省经济金融概况

经过过去几年的迅速发展，20##年底，××省经济总量已突破1万亿。通过合肥经济圈、皖北和沿淮三市六县建设，和皖江城市带承接产业转移示范区和合芜蚌自主创新实验区建设，以及不断深化泛长三角区域发展合作，××省正在承接长三角产业转移和科技创新，缩小与东部沿海地区的经济差距。随着××省工业化和城镇化的快速推进，基础设施建设需求旺盛，能源、原材料、现代装备制造和高技术产业快速发展，居民收入稳步提升，中产阶层和富裕阶层范围进一步扩大，带动住房、汽车等大宗消费，以及服务性消费在经济中的比重日益提高。以现代物流业、科技信息服务业、商务服务业、金融服务业、文化和旅游业、房地产业、居民服务业、农业和农村服务业为主要内容的服务业的发展正在不断推动××产业机构转型升级。××省金融改革步伐逐渐加快，“信用××”建设进一步加强，××的金融生态环境持续改善。

××经济的发展吸引越来越多的银行和非银行金融机构在合肥、芜湖、马鞍山等城市设立机构网点，汽车金融公司、财务公司、证券、保险、期货、租赁、典当等地方金融机构进一步发展，农村银行、村镇银行、小额贷款公司、农村互助社和邮政储蓄银行成为农村金融发展的重要力量。

××省统计局发布的《20##年6月份全省经济运行情况》报告中的数据显示，截至20##年6月末，金融机构人民币各项存款余额18622.5亿元，增长19.5%。其中，储蓄存款8990.8亿元，比年初增加1208.2亿元，同比多增241.7亿元。人民币各项贷款余额12693.7亿元，增长20.5%，增速比上月回落0.3个百分点；余额比年初增加1287.7亿元，同比多增25.7亿元。

（三）申请人行业地位介绍

截至20##年末总股本81.75亿元。截至20##年末，资产规模达到2090亿元，位居全国城市商业银行第七位。

××银行曾先后获得××省人民政府颁发的“20##年度金融工作先进单位一等奖”、“20##年度突出贡献奖”、“20##年度最佳贡献奖”，20##、20##、20##年度“××省支持小企业贷款工作先进单位”和中国银监会颁发的“20##年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”以及第五届中国金融年会颁发的“2008中国最具影响力中小银行”、《经济观察报》评选的“2008中国最佳中小企业银行”等荣誉称号，并成功入选“2009中国服务企业500强”、“2009××企业30强”和“首届××十大强省品牌”、“首届××爱心慈善企业”。20##年6月再次入选英国《银行家》杂志“全球1000家大银行”，位列第315位，中国银行业第25位。

（四）申请人股权结构情况

20##年报告期末，申请人注册资本为81.75亿元，股东总数18304户。其中：国有股股东171户，法人股股东234户，个人股股东17899户。前十大股东持股情况如下：

表1：股权结构情况表

持股在5%以上的股东情况：

1.××省能源集团有限公司：持有申请人9.85%的股份，为申请人第一大股东。该公司于1990年4月9日在××省合肥市注册成立，现注册资本42.32亿元，法定代表人白泰平。该公司是国有独资公司，主要业务范围为：从事全资子公司和参股控股公司以及所属单位的国有资产运营;电力、煤炭及其他能源投资、建设、生产、经营、管理，与投资项目相关原材料开发等。

2.××省信用担保集团有限公司：持有申请人9.81%的股份，为申请人第二大股东。该公司是国有独资公司，于20##年11月在××省合肥市注册成立，注册资本28.66亿元，法定代表人钱正。主要业务范围：为中小企业提供担保、为担保机构提供再担保服务，项目投资，资本运作，资产管理及咨询服务，信用评级，财务顾问及商务信息咨询。

3.××国元控股（集团）有限责任公司：持有申请人8.07%的股份，为申请人第三大股东。该公司是国有独资公司，于20##年12月在××省合肥市成立，注册资本30亿元，法定代表人过仕刚。该公司经营范围：经营国家授权的集团公司及所属控股公司全部国有资产和国有股权，资本运营，资产管理，收购兼并，资产重组，投资咨询。

4.××省高速公路控股集团有限公司：持有申请人6.12%的股份,为申请人第四大股东.该公司是国有独资公司,于1993年4月在××省合肥市成立,注册资本45.26亿元,法定代表人周仁强。公司经营范围：高等级公路建设规划、设计、监理、技术咨询及配套服务；参与房地产投资；汽车配件，仓储。

5.中静四海实业有限公司：持有申请人5.44%的股份,为申请人第五大股东。该公司是民营企业,于1995年6月28日成立，在休宁县工商行政管理局注册登记，注册资本10.50亿元，法定代表人陈光华。公司经营范围：实业投资，投资经营管理，投资咨询服务，软件开发设计，园林绿化，办公用品租赁，文化艺术交流，建筑装潢材料等。

二、公司治理及内部控制

（一）公司框架结构

××银行在董事会层面上，成立了风险管理委员会，战略发展委员会，关联交易控制委员会，提名和薪酬委员会，审计委员会。在监事会层面上，成立了监事会办公室，提名委员会，监督委员会，加强内部监控和企业管治。

申请人能够不断完善法人治理结构，根据上市公司治理要求、国家相关法律法规及银行《章程》有关规定，健全董事会、监事会组织架构，公司治理水平全面提升，形成了股东大会、董事会、监事会和经营管理层各司其职、各尽其责、运作规范、制衡有序的公司治理结构。

公司组织结构框架图如下：

（二）20##年公司治理情况

1.公司与股东关系方面：

申请人股权结构较分散，无具有实际控制权的控股股东，申请人前五名最大股东没有超越股东大会直接或间接干预申请人的经营活动和决策。申请人与前五名最大股东在人员、资产、财务、机构和业务上完全独立，申请人董事会、监事会和内部机构能够独立运作。

2.董事、董事会和专门委员会方面：

申请人按照章程规定的董事任职资格和选举程序产生董事。董事会共有15名董事组成，其中独立董事5名，申请人董事会人数和人员构成符合法律法规的要求（部分独立董事因个人原因于报告期内辞职）。董事会在决策程序、授权程序、表决程序等方面严格按照监管机构有关规章制度和申请人章程办理。报告期内，董事会积极履行职责，认真审议申请人发展的重大事项，恪尽职守，勤勉尽职，不断完善董事会运作机制，强化公司治理，推进机制转换，实行科学决策，促进稳健经营，维护了申请人和股东的利益。

根据有关规定，董事会下设发展战略、人事提名和薪酬、风险管理、关联交易控制以及审计等5个专门委员会，其中发展战略、人事提名和薪酬、审计委员会主任委员均由独立董事担任，进一步强化了独立董事对本公司的监督。董事会各专门委员会认真履行职责，针对职责范围和董事会决策事项提出专业意见，对于提高管理水平，加强风险控制，改善治理结构，保护投资者合法权益起到了积极作用。

报告期内，发展战略委员会共召开会议1次，重点研究了《××银行发展战略纲要（20##-2012）》，讨论了20##年度财务决算，20##年经营计划及财务预算报告，20##年度利润分配议案和机构发展计划等议案。人事提名和薪酬委员会共召开会议2次，就增补董事、提名行长候选人、高管薪酬方案等事项进行了研究。

风险管理委员会共召开会议6次。审议了《××银行声誉风险管理办法》、呆账核销、《20##年全行风险管理政策落实情况的报告》等近二十项议题。同时，风险管理委员会还开展了全行风险组织体系和风险政策执行情况两项调研活动，开展了对杭州灾备中心的考察活动，活动后均形成了书面的调研考察报告，报董事会审阅。

关联交易控制委员会共召开会议2次，就关联方管理、一般关联交易备案、重大关联交易审查等事项进行了研究。同时，分别三次组织委员会通讯表决审查重大关联交易。全年共受理并审核了高级管理层上报的重大关联交易6笔，授信额度38.78亿元，并按规定报董事会审批。

审计委员会共进行通讯表决3次，分别就聘请外部审计机构等事项、20##年度报告事项、2011至20##年审计规划等事项进行了表决。

3.监事、监事会和专门委员会方面：

申请人严格按照章程规定的监事任职资格和选举程序产生监事。监事会共有9名监事组成，其中外部监事2名，监事会人数和人员构成符合法律法规的要求。报告期内，监事会能够认真履行职责，对申请人董事会及董事、高级管理层及其成员履职情况、内控制度建设情况、业务经营和财务状况进行监督，维护申请人和股东的合法权益。

监事会下设提名、监督2个专门委员会，专门委员会主任委员均由外部监事担任，强化了监事会在履职评价、内部控制等方面的独立监督职能，对提高管理水平，改善治理结构起到了积极作用。

（三）高管人员简历

1.董事长：王晓昕，男，1956年9月出生，××望江县人，大学本科学历，毕业于辽宁财经学院，高级经济师，现任××银行董事长、党委书记。曾任中国建设银行望江县支行行长、中国建设银行××省分行综合计划处处长，中国建设银行巢湖分行行长，中国建设银行××省分行国际业务部总经理，中国建设银行××省分行副行长、

党委委员。

2.副董事长：许德美，女，1956年11月出生，××安庆人，党校本科学历，毕业于中央党校经济管理专业，高级经济师，现任××银行副董事长。曾任中国农业银行繁昌县支行行长、中国农业银行芜湖市分行副行长、党组成员，中国农业银行马鞍山市分行党委副书记兼纪委书记、副行长，马鞍山市人民政府副秘书长并兼任马鞍山市商业银行董事长、行长、党组书记。

3.行长：吴学民，男，满族，1968年2月出生，河北青龙人，硕士研究生学历，毕业于××工业大学、中国人民大学、复旦大学，获货币银行学、工商管理双硕士学位，现任××银行行长。曾任北京航空材料研究所钛合金室工

4.监事长：张震，男，1955年10月出生，××泗县人，本科学历，毕业于中央党校经济管理专业，高级经济师，现任××银行监事长。曾任中国人民银行西藏自治区分行计划处副处长，中国人民银行宿州、淮北中心支行党委书记、行长，中国人民银行合肥中心支行银行管理处处长，中国银监会××监管局工行监管处处长、国有银行监管一处处长。

（四）风险管理情况

截至20##年末，申请人不良贷款余额6.97亿元，较年初净下降1.98亿元，不良贷款率0.60%，较年初净下降0.33个百分点，全年现金清收不良贷款2.57亿元。非信贷不良资产余额2.44亿元，较年初下降0.49亿元，非信贷不良资产率0.26%。

20##年，申请人密切关注和研究宏观经济金融形势及政策变化，坚持“审慎、理性、稳健”的风险偏好，稳步推进全面风险管理体系建设，以全行年度风险管理政策为指导，不断健全风险管理组织架构，完善风险管理制度，优化风险管理流程，改进风险管理工具，正确平衡“资本、风险、收益”的关系，各项风险监管指标得到持续改善，风险管理水平、能力及成效有了很大提升。

1.信用风险管理方面：申请人20##年修订了公司、小企业、零售三大业务条线贷后管理办法，制定了授信业务责任人和贷后管理评价考核制度，建立了信贷风险排查机制，组织对不良贷款进行责任认定和追究，形成了前中后台协调配合和差异化的贷后管理体系。同时，申请人认真执行国家宏观调控政策，科学把握信贷投放节奏，合理配置信贷资源，加强组合风险管理，强化重点行业信贷审批指引和产能过剩行业退出管理，在促进实体经济发展过程中，信贷结构得到优化。

2.操作风险管理方面：申请人加强重点业务领域操作风险预警与跟踪缓释，推行了操作风险双向报告机制，建立了自下而上的双向报告制度和流程，搜集整理内外部损失数据，发布操作风险典型案例，申请人操作风险管理体系进一步健全，操作风险管理意识得到显著提升。

3.市场风险管理。申请人20##年进一步完善市场风险的集中统一管理，综合运用现金流分析、敏感性分析、情景分析、Var分析及压力测试等多种分析工具和手段，对资金业务投资进行定量分析，进一步提高市场风险计量和管控能力，有效规避市场风险。

4.流动性风险管理。申请人积极应对流动性风险管理压力，不断加强制度建设，完善流动性风险管理工具，重新制定流动性风险管理办法和流动性风险管理应急预案，积极推进资产负债管理系统、压力测试系统等系统建设，同时加强流动性风险指标管理，及时监测和调控流动性头寸，定期分析流动性缺口，总体把握和预判全行流动性风险状况，进一步提高了流动性风险管理水平。

（五）20##年发展目标

申请人20##年主要经营目标如下：

存款方面：年末一般性存款余额达到1940亿元，新增324亿元，增长20%，其中储蓄存款余额达到392亿元，新增65亿元，增长20%；贷款方面：年末全行存贷比控制在70%以内，各项贷款余额控制在1385亿元左右，新增215亿元；资产质量方面：年末不良贷款率控制在1%以下；利润方面：全年实现经营利润47.8亿元，净利润33亿元；安全保卫方面：不发生大案、要案和重大责任事故。

三、主要财务数据及指标情况

（一）财务数据的选择

申请人近三年会计报表保持了连贯性，且均由普华永道中天会计师事务所有限公司审计，出具了标准无保留意见审计报告。

（二）资产规模情况分析

表2：资产负债简表单位：人民币亿元

注：现金类资产包括现金及存放中央银行款项；同业资产包括存放同业款项、拆出资金、买入返售金融资产；投资资产包括交易性金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资以及长期股权投资、应收账款类投资、投资性房地产；其他类资产包括应收利息、固定资产、无形资产、递延所得税资产等。同业负债：包括同业及其他金融机构存放款项、拆入资金、卖出回购金融资产款。

20##-20##年，申请人资产及负债规模增长较快，年均增长率超过25%。截至20##年末，申请人资产总额2,089.76亿元，资产的主要组成部分为发放贷款和垫款、投资类资产，分别占比54.58%和20.97%，在资产结构方面投资资产占比较上年上升，贷款类资产占比下降，同业资产和投资资产的增幅均大于贷款类资产的增长速度。申请人投资资产方面：除交易性金融资产有所减少外，均有所增加，其中交易性金融资产的减少主要为部分政府债券及金融债券到期所致；可供出售金融资产、持有至到期日投资、应收款项类投资均有不同程度的增加，主要为申请人债券投资、购买其他金融机构理财产品、以及对无为徽银村镇银行长期股权投资的增加；由于投资类资产整体风险较小，因此均未计提减值准备。

负债方面：20##年末申请人积极拓展除客户存款之外的其他负债来源，同业机构负债大幅增加，为318.84亿元，增幅达119.94%，卖出回购金融资产款增长明显，主要为卖出回购债券及票据款的增加；客户存款虽然仍是主要的负债来源，占比82%，但较20##年的88.61%降低了6.61个百分点。

截止20##年9月，申请人资产达2,312.89亿元，较年增加10.68%，总负债2,154.27亿元，较年初增加10.69%，其中应付债券余额为39.91亿元，主要为年初发行次级债40亿元所致。

总体看，申请人资产及负债规模近几年都有了较大幅度的增长，资产结构有调整迹象，负债来源有所拓展；所有者权益持续增长，拨备水平明显提高。

（三）信贷资产质量分析

截至20##年末，该行信贷资产情况如下表3、4、5：

表3：贷款五级分类表（单位：人民币万元）

表4：贷款情况监管指标表（单位：%）

表5：行业分布情况表（单位：人民币亿元，%）

信贷资产集中度方面：20##年申请人单一最大客户贷款比率、最大十家客户贷款比率不理想，授信集中度较高，倒退明显；其第一大客户是××省投资集团，年末贷款余额14亿元；排名第二到第六的客户分别为芜湖市建设投资有限公司、合肥市滨湖新区建设投资有限公司、南京市住房制度改革办公室、××省公路管理局和合肥鑫城国有资产经营有限公司，均为政府平台公司。由于政府融资平台贷款风险有一定滞后性，若有风险也只能在未来几年体现。

20##年，申请人不良贷款比例维持在较低水平，实现了双降，拨备覆盖率达到426.97%；贷款行业集中度变化不大，行业投向中制造业超过水利、环境和公共设施管理业，投向占比为20.26%，排名前五的行业为制造业、水利、环境和公共设施管理业、批发零售业、房地产业、建筑业；20##年度计提贷款减值准备金5.82亿元，核销0.21亿元，年末余额为29.76亿元，

可见，申请人对信用风险、行业投向、集团授信业务规范管理不甚完善；尽管不良贷款总额及不良率实现了“双降”，拨备覆盖提升，但在客户集中度，行业集中度控制等方面表现不佳。

（四）盈利能力分析

申请人主要盈利数据及指标如下表6，7：

表6：盈利数据表（单位：人民币亿元，%）

表7：盈利比率表（单位：%）

20##-20##年，随着国内经济的复苏，存贷款业务的快速发展带动了申请人营业收入的快速增长。20##年实现营业收入62.56亿元。20##年，在宏观经济及利率政策影响下，银行议价能力减弱，利差大幅收窄，导致营业收入总量增长幅度较小。

根据其利润表，净利息收入在申请人营业净收入中的占比最大，是申请人收入的主要来源。相对于存贷款业务，申请人的中间业务发展较为缓慢，20##年手续费及佣金净收入仅占营业净收入的4.01%，绝对值也较小，属于国内城商行通病。成本费用方面，20##年申请人新设宣城宁国支行、滁州凤凰路支行、南京江宁支行等三家支行，撤并淮南国庆路支行、安清康熙和支行等2家支行，同时新增了152台自助设备，开发科技项目17个，造成业务及管理费增加12.73%。

资本利润率和资产利润率上升。年末资本利润率和资产利润率分别为19.89%和1.46%，分别比上年同期上升5.17个百分点和0.26个百分点。“两率”同比上升的主要原因在于费用增幅低于营业收入增幅，成本收入比下降。截止20##年9月，申请人营业收入达55.73亿元，净利润26.08亿元，接近20##年年末水平，盈利能力增强。

总体看，近年来申请人营业收入较快增长，费用控制较好。

（五）申请人其他监管指标情况

1.资本充足情况分析

表8：资本金情况表（单位：人民币亿元，%）

20##年12月31日，申请人资本净额为155.32亿元，其中核心资本143.57亿元。该行资本充足率为12.06%，核心资本充足率11.19%。

年末资本充足率较往年有所下降，下降的主要因素是申请人各项贷款增幅较大，消耗了资本净额。

2.流动性指标分析

表9：流动性指标表（单位：%）

受监管部门的规模管控影响，年末存贷比例71.52%，比年初上升0.87个百分点。20##年末流动性比率为35.81%，较年初持平。

申请人在报告期内存贷比保持合理，备付金充足，负债稳定性较好，能够结合自身存贷款增长情况，有效调控流动性，总体上流动性保持平稳态势。

四、申请人在我行及他行授信情况介绍

××银行已经与国内大型商业银行及多家城商行有业务往来，额度在30-100亿元不等。

我行××分行曾累计持有××银行承兑汇票约 亿元左右，主要用于买入返售及买断票据等业务，20##年下半年由于该行在我行无授信额度，业务暂停。鉴于该行规模较大，发展稳健，已成为我行未来主要合作对象，拟与该行在同业存放、理财交易、票据转贴现以及相关同业创新业务上进一步的深入合作。

五、授信建议和结论

申请人优势分析：地处泛长三角地区，该地区具有中国最强的区域经济实力与区域金融实力，已经成为中国最大的区域金融市场；20##年跻身长三角城市商业银行联席会议16家成员行之列，并成为6家常务理事行之一；业务发展稳健，未参与全国城商行跨区经营的热潮，稳健发展省内市场；注册资本81.75亿元，居全国城商行前列；20##年初发行40亿元期限为15年的次级债，补充了附属资本，抗风险能力增强；存、贷款规模稳步增长，经营收入持续增长、保持较高的盈利水平；各项主要财务指标基本符合监管要求，显示出良好的成长性。

申请人劣势分析：收入结构单一，中间业务收入占比较小；信贷资产集中度较高，倒退明显；政府融资平台借款占比较大，目前国内经济运行中存在的不确定性因素给其运营带来一定压力。

依照××银行20##年度财务数据，经我行评审得分为82分，评级为AA级，

根据《××银行管理办法》授信限额的测算，申请人同业授信限额为50亿元。拟同意接受××银行股份有限公司的授信申请。风险控制方面：需具体经办分行加强授信后管理工作，密切注意申请人经营发展的变化，通过与高管约谈，定期分析财务报表，业务往来交流和其他各种信息来源渠道，及时对可能出现的风险做出反应。同时，我部在额度使用时将严格审查每笔业务风险点，同时要求分行跟踪××银行风险控制情况，若申请人出现较大经营方面的风险，我部将适时暂停与其合作，直至其恢复正常为止。

具体授信品种及额度情况如下：综合授信额度50亿元，业务品种为融通使用，担保方式为信用，期限一年。

妥否，请授信审批委员会各位委员审议

审查人（签字）：

协办人（签字）：

年 月 日

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经办机构负责人意见：

签名：

年 月 日