信用记录的影响

　　　个人信用报告主要由央行征信中心负责提供，主要记录个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和信用报告查询记录等。这些信息的来源都是由各家银行负责实时提供，也就是说当消费者如果出现还款逾期即使日后还清欠款，银行的联网征信系统仍然会毫不留情的“记录在案”。

　　日常生活中容易产生不良记录的情况有：

　　1、信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;

　　2、按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;

　　3、按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期等。

　　4、为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

　　5、手机号停用，没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。

　　6、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

7、水电气费逾期不交或拖欠滞纳金等。

补救办法

在逾期记录发生后一年之内，写一份详细说明和申请，详细说明信用卡（贷款）没有按时还款的原因，并且立刻全额偿还全部欠款，但不结清帐户并继续正常使用，能够提供抵押或担保更好。找你办理信用卡（贷款）银行的信用卡部（个贷中心），说明情况，请求消除不良记录。

如果是因为非本人原因造成的不良信用记录，可以提起信用报告异议申请。申请人持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信管理部门提交《个人信用报告异议申请表》，相关机构会对异议申请进行调查审议，确认有误就会给予更正并具函回复。

信用记录指信用评级机构依托来自某一渠道或社会各方、能够判断经济主体信用状况的信息，按一定标准和指标进行评价之后，用一定符号或文字表示的关于经济主体信用的说明。

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奖罚

一般你连续两次没有按时还款，就会被记录为不良信用记录。不良信用记录记录在中国人民银行个人信用基础数据库，所有金融机构均可调用。在你再次申请信用卡、买房买车贷款及其他贷款时查看。一般你有不良信用记录的话，银行就不愿意贷款给你。

不良信用记录并非黑名单，只是你的信用记录而已。按照国际惯例，不良信用记录会保存七年时间。在这七年时间里是无法消除的。

2补救办法

在逾期记录发生后一年之内，写一份详细说明和申请，详细说明信用卡（贷款）没有按时还款的原因，并且立刻全额偿还全部欠款，但不结清帐户并继续正常使用，能够提供抵押或担保更好。找你办理信用卡（贷款）银行的信用卡部（个贷中心），说明情况，请求消除不良记录。

如果是因为非本人原因造成的不良信用记录，可以提起信用报告异议申请。申请人持本人有效身份证件原件及复印件，到人民银行征信管理部门提交《个人信用报告异议申请表》，相关机构会对异议申请进行调查审议，确认有误就会给予更正并具函回复。

3其他信息

《征信管理条例》第二次征求意见，条例规定不得采集收入、存款等信息 　前天起，国务院法制办就《征信管理条例》第二次公开征求社会意见。其中，信用卡未按期还款等“不良记录”的保存期限，条例规定为5年，超过5年的征信机构就应该予以删除。征求意见将截至20##年8月22日。20##年10月，征信管理条例首次征求意见。征求意见稿公布后，关于个人信息收集范围、负面信用保留期限等方面的规定引起社会广泛关注和争论。

不得采集存款信息

据介绍，在此前征求意见过程中，对个人信用信息的采集、提供和使用，意见普遍认为，既要合理允许，以适应在信用经济发展和社会信用体系建设中了解个人信用信息的合理需求;同时又要充分考虑个人在社会上的相对弱势地位，加强对个人信息的保护，防止侵犯个人隐私。在我国尚无专门的个人信息保护立法的情况下，征信管理立法对个人信息应当重在保护，严格规范个人信用信息的采集、提供和使用。

此次，条例中明确，所称征信业务，是指对与个人信用状况和企业信用状况相关的信息进行采集、整理、保存、加工并对外提供的活动。信用评级活动将不受条例规范。

条例中规定，征信机构采集个人信息应当经信息主体本人同意。未经信息主体本人同意采集的个人信息，征信机构不得采集，他人也不得向征信机构提供。

禁止征信机构采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。

同时，征信机构不得采集个人的收入、存款和纳税数额的信息以及个人所有的有价证券、不动产的信息。

不良信息拟存5年

条例中还规定，包括在贷款、使用信用卡、赊销、担保等活动中未按合同约定履行债务的信息;行政处罚，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务及执行的信息等在内的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算;超过5年的，征信机构应予以删除。

同时，信息主体可以向征信机构查询自身信息。个人有权每年免费获取一次本人的信用报告。

泄露信息最高罚50万

条例明确规定，窃取或者以其他方式非法获取信息、采集本条例禁止采集的个人信息、非法提供或者出售信息、因严重过失泄露信息等行为，由征信业监督管理部门对单位处5万元以上50万元以下的罚款;对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款;有违法所得的，没收违法所得;构成犯罪的，依法追究刑事责任。

4如何处理

^[1]目前主流的金融业务都是由银行办理，所以信用记录先是由普通银行予以记录，然后再上报央行的，因此若是产生了一些不良信用记录，可以分在普通银行内部消除和在央行个人征信系统内消除两种状况。

一、负面记录尚未报送央行

如果个人因为信用卡还款或年费等原因造成的不良信用记录，只要态度诚恳，主动联系银行，说明原因并采取适当的补救措施，银行通常也会帮助客户消除不良信用记录，不过在这个过程中需要掌握时间，一般信用卡逾期欠款的话，最好不能超过90天，若是超过这个期限的话就可能被申报到央行个人征信系统数据库了，那样的话就难办很多了。

二、负面记录已入央行系统

若是个人负面信用记录进入了央行个人信用报告系统的话，则就需要分情况来想办法，对症下药才能有效消除影响：

1.如果是由于银行的原因导致的个人负面信用记录，可以跟银行沟通，既可以由银行向央行发布相关指令予以修正，也可以持银行的证明材料自己主动要求央行予以修正;

2.如果是由于第三方原因导致的不良信用记录，如委托贷款而第三方没有及时还款导致信用记录不良，只要能提供相关的材料，并且由相关司法部门裁定责任在第三方的，可以凭借法院的判决裁定书向央行申请修改不良信用记录;

3.如果对信用记录本身有异议，则可以持个人有效身份证件复印件，亲自或书面授权委托他人在人民银行征信服务中心或当地人行支行填写异议申请单提出申请，央行会进行调查取证，若发现错误，则会根据申请和调查结果修正信用记录。

还有一种方式就是根据信用记录的刷新覆盖的制度来消除负面记录及其影响，由于信用卡记录基本只显示最近二十四个月的记录，以往的记录是难以查询，所以当出现了信用卡负面记录时，千万不要销卡，即使银行追讨甚至催你销卡都不要理会，可以解释，只要在接下来的的两年中按时还款，不再出现新的不良记录的话，原有的负面信用记录就会被覆盖，重新形成良好的信用记录，这样就不会对信贷行为产生不良的影响。

 

第二篇：信用卡连续3次逾期将影响信用记录

经济半小时9月20日报道 现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，有的人可能没有注意到，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便。我们来认识一个人。

我们在享受信用卡便捷服务的同时也会给生活带来不便？

张小姐在北京一家外企工作，每个月收入有8000元，在今年楼市逐渐回暖的情况下，杨小姐担心房价继续走高，于是动了买房的念头，但当她来到北京伟嘉安捷投资担保有限公司，准备向银行申请房贷时，却被工作人员告知自己已经上了银行征信系统的黑名单。

房贷申请者张小姐：“找他们贷款，然后他们跟我说我现在的(信用)记录不太好。”

原来，在业务员帮张小姐向银行申请贷款时，银行在核实她的信用记录后发现，张小姐名下有四张信用卡，并都有过几次还款逾期记录，这样一来，一些银行就拒绝了张小姐的房贷申请。

张小姐：“因为我的工作性质是经常要在外地走，来回走，可能没有按期还，他说这个可能影响我做贷款。”

记者：“影响有多大？”

张小姐：“我也不知道会影响那么大，原本说能给我贷八成，现在说只能贷七成。”

从参加工作开始，张小姐就陆续办理了四张不同银行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消费之余，她并没有意识到按时还款的重要性，产生了多次逾期记录，最长的一次逾期长达一个月。谈到不良信用记录给自己带来的麻烦，张小姐感到十分委屈。

张小姐：“因为之前我是不太清楚这个规定。”

记者：“是不是也没人告诉你？”

张小姐：“没人跟我说过，但我就认为钱到期就没差太长时间，我认为我换上了我没欠钱就行了。”

经过贷款公司工作人员的努力，最终有一家银行受理了张小姐的贷款申请，但银行要求张小姐必须支付30%的首付款，这样一来，张小姐预期的首付从38万元一下子增加到了47万元，并且不能享受七折的优惠利率。工作人员还告诉她，信用不良记录将会一直存在下去，对此，张小姐感到非常担心。

张小姐：“这个我觉得不太合理，因为我现在年轻，不可能就买一套房子，如果买第二套的话，还是要做贷款，我说这个会不会就是说永远就这样了，以后会不会不给我做贷款了。”

其实，很早以前我们就接触到了个人信用记录这个词汇，但它到底意味着什么，一旦有了不良记录，会对自己的生活产生什么样的影响？很多人都一无所知，

现实生活中有刚才我们看到这样遭遇的也大有人在，一起来看一看我们的记者从贷款中介公司了解到的情况。

在北京伟嘉安捷投资担保有限公司，企划主管吴昊告诉记者，近几年来，公司在为消费者办理房贷时发现，因为不良信用记录而被银行拒之门外的情况时有发生。

北京伟嘉安捷投资担保有限公司企划主管吴昊：“从我们现在统计的数据来看，交易类贷款中，借款人因为信用卡逾期或者是第一套房的房贷逾期，然后贷款不能够按照正常的贷款手续批贷下来的量，大概能够占到10%左右，非交易类贷款，就包括抵押消费这种的，可能银行审核会更严一些，借款一般批不下来的大概能占到30%到40%左右。”

吴昊表示，个人信用记录产生污点，主要还是因为大部分消费者对个人信用认识不足。

吴昊：“可能有些大学毕业生都是胡乱填单子，办了十张或者几十张信用卡，刷卡的时候认为钱不是自己的，还款的时候还不上，有可能像我们之前的贷款客户，有几十次、几百次这种逾期，这种的话银行就很难给你批贷了。”

吴昊告诉记者，一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。对此，吴昊提醒大家要努力建立良好的信用记录，以免给今后申请大宗贷款带来麻烦。

吴昊：“在银行，只要是你，包括买电话卡，你存煤气、水电(费)这种的，都可以在央行的征信系统中体现出来，每一个人都有一个个人信用报告，那么如果说你在申请买房的时候需要贷款，我们首先会让借款人查你的信用报告是什么样的一个情况，一个等级，然后银行根据客户的资质，评定他能够贷多少钱。”

对于已产生信用污点的客户，银行又会如何处理？

其实啊，个人信用报告很多人只是听说过，但谁也没见过，更不知道这个报告真的会对我们个人会有这么大的影响。正因为如此，不少人日常生活中，对自己的信用行为也不太那么在意，往往一不小心就留下了污点。那对于已产生信用污点的客户，银行又是如何处理的？

9月17号下午，记者来到了招商银行北京某支行，向工作人员询问信用卡产生不良记录后应当如何处理，工作人员这样回答。

工作人员：“没关系，之后的几个月的信用记录如果是良好的话，之前的记录它会，它会只会看比如说这两年这三年，时间越长，它就属于之前的旧记录了，就着重看新记录了。”

但当记者问到信用不良记录到底会保存多长时间，无意之中产生的不良记录有没有可能补救时，这位工作人员表示自己也不清楚。

工作人员：“要不您打电话去信用卡中心问一下，看还有没有什么补救措施。” 随后，记者拨通了招商银行信用卡客服电话，客服人员表示，对于个人信用记录的时效问题，各大银行目前都没有明确规定。

工作人员：“这个没有一个具体的时间，只能是建议您后续在用卡时来这样使用，按时还款。”

记者：“你说各个银行执行的标准也是不一样的是吧？”

工作人员：“对。”

客服人员还告诉记者，银行无法随意更改个人信用记录，无论消费者是有意还是无意逾期，银行都没有办法再做改动。

工作人员：“不光是我们银行，任何一家银行，对您的信用记录是不能做任何评价的，只能是如实地上报给央行那边，在每次您办房贷、贷款这些的时候，别的银行也是到那边进行调阅一些数据，来参考您的个人的一些记录，这个记录是不能做任何的一个增加或删减。”

随后，记者又来到了建行北京某支行，在这里，记者见到了一位正在推销建行信用卡的工作人员，她同样告诉记者，自己对信用记录的保存时间等问题并不了解。

工作人员：“有的人说是保持三年，还有的人说是保持一辈子。”

在这里记者注意到，无论是信用卡的广告牌还是宣传单上，都见不到任何提醒消费者注意逾期还款可能导致的不良后果，而这位工作人员也只知道殷勤地推荐记者办理信用卡。

工作人员：“您要办张信用卡吗？这有一活动。”

记者：“我已经有张招行的了。”

工作人员：“没事，这个是免年费，刷不刷卡都不要钱，而且不仅免年费，您要办了还给您礼品。”

正是由于银行对消费者个人信用记录的漠不关心，也没有对消费者尽到一个明确告知的义务，导致很多人在不小心产生信用不良记录后，开始寻找其他途径来解决。我们发现了这么一个线索。

近来，互联网上询问如何处理信用不良记录的人越来越多，相应地，也出现了很多号称能够修改甚至抹掉不良记录的人，他们宣称，只要花钱就能帮他们抹掉不良记录。

刚才这些号称能够帮人抹掉不良信用记录的人真是神通广大，贷款公司无法办理的业务，他们到底有什么办法，能够把这些不良记录抹掉呢？我们来随机拨打了一个网上留下的的广告电话。

业务员：“你好。”

主持人：“你好，我想问一下你们这是不是能处理信用卡的不良记录？我有一张建行的信用卡。”

业务员：“建行的处理不了。”

主持人：“那都能处理什么行的卡？”

业务员：“招商、民生。”

主持人：“每处理一张卡需要多少钱呢？”

业务员：“得好几万呢。”

主持人：“那具体怎么操作呢？”

业务员：“这不是我来操作，这是银行的人来操作，我搞不起来，我只是介绍一下，就是你的报告银行要送到央行去的对不对？说你逾期没还对不对？那我通过银行说你的报告是什么原因导致的，不是属于你个人原因引起的或其他原因，知道吧？然后让他撤销原来的记录。”

主持人：“那多长时间能办好呢？”

业务员：“个把月吧。”

这个人似乎对个人征信系统的运作挺熟悉的，那么人民银行的个人征信系统到底是怎样运作的，消费者的个人信用一旦产生污点，今后又将如何处理呢？我们的记者采访了中国人民银行征信中心的相关负责人，一起来看一看。

在中国人民银行征信中心个人部，副总经理杜鲲向记者介绍了人民银行征信系统是如何记录个人信用信息的。

中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲：“我们不仅建成了全国的统一集中的个人信用信息基础库，而且与所有的就是商业银行，基本都实现了全国联网查询，就这里头我们采的信息，实际上主要是三部分，一部分自然人的基本信息，第二个是借款交易的基本信息，第三部分就是每个月的用卡或者说是还款信息。”

杜鲲告诉记者，在每一笔贷款或者每一张信用卡发放之后，各商业银行每个月都要按照央行规定的格式，把借款人的还款记录提交给征信系统，并在这个基础上形成个人信用报告。杜鲲表示，从20xx年运作至今，征信中心对采集到的所有还款信息都进行了存档，但个人信用不良记录到底保存多久，目前还没有定论。

杜鲲：“这个历史到底保存多久，这个就是不同的国家有不同的做法国家我们国家实际上也在积极的就是说，研究这个事，包括我们现在正在制定的一部征信管理条例里头也对这个事情做了规定，我想等条例出来以后，就是大家关心的这个问题会有一个比较明确的答案和说法。”

杜鲲还表示，不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，但毫无疑问，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款情况也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。

杜鲲：“我们实际上也设计了一些更新机制，如果说这个客户从现在开始他每个月都按时还款的话，那么经过一段时间以后，银行就会对他的信用状况做出重新的一个评价，所以大家不要太担心，一次就是说，就是失信然后影响终生，关键还是要积极的去维护自己的信用记录。”

半小时观察：错误需要改正的机会

设立个人信用征集系统，本来就是希望建立一个人人讲求诚信的社会环境，可是没想到，个人征信系统刚刚崭露头角，就围绕着个人信用在产生新的欺诈。不管在网上打广告的那个人说的是真是假，都是一个极大的讽刺，如果他说的是假的，那就忽悠了想偷偷摸摸摸去污点的人，如果他说的是真的，那说明我们的个人信用系统还存在严重漏洞。

不过，即使现在的个人征信系统还存在这样那样令人不满意的地方，但它终于让很多人第一次意识到个人信用原来是这么重要的一个东西。也许，许多人的无心之过进入信用系统留下污点，给自己添了不少麻烦。但为了建设一个信用社会，这样的代价不可避免。我们相信随着个人征信系统以及相关的惩罚鼓励措施不断完善，讲求诚信就会慢慢地由一种外在要求，变成人人自觉的行为规范。只是在这个过程中，还需要银行等相关机构的服务能同步跟进，尽量减小我们迈进

诚信社会的成本。

如果说，过去晋商徽商在历史上形成的信用，多少还是社会历史文化的产物，今天我们需要建立的信用，更应当是面对经济结构升级的主动选择。现代经济是信用经济，而信用经济需要从每个人做起。 (本文来源：CCTV2 )