关于互联网金融发展的态势报告和对欠发达地区经济金融可能带来的影响

摘要：20xx年，互联网金融异军突起，在余额宝和理财通等理财产品推出后更是形成了一个高潮，引起了全国人民的关注，其中不乏民众的支持声和传统金融机构的反对声。20xx年全国两会期间，互联网金融成为社会各界最为关注的问题之一，许多人大代表和政协委员就互联网金融发展提出了自己的观点和看法。同时，李克强总理在政府工作报告中首次提到：“要促进互联网金融健康发展。”为了解互联网金融的发展趋势和对经济金融运行可能产生的影响，为出台互联网金融监管政策提供更好地决策依据，人行新宁县支行就当前互联网金融的发展态势和对经济金融发展的影响进行了简单分析，现报上，供参考。

一、互联网金融是当前金融业发展的必然趋势，不可阻挡。 互联网金融从20xx年下半年开始兴起，到20xx年下半年全面进入民众视线。从金融业发展方向来看，互联网金融是移动大数据时代下金融业发展的必然趋势。当今社会信息化高度发展，移动网络技术打破了以往条块分割、单一管理的市场格局，突破了以行业、地域和部门各自为主的发展模式，而是在移动网络技术的支持下，通过整合资源、聚集技术，强强联合而开展了大规模的跨界行动，形成了集团化模块式发展。在此背景下，作为国民经济命脉的金融业也必须借助于移动互联网技术实现平台流量、客户数据整合、资源共享，从而推动业务发展，更好的提供

金融服务。与此同时，互联网企业经历了大洗牌而形成了以腾讯、百度和阿里三家公司为主要代表，分别通过电商领域和社交平台领域和搜索领域形成自己的稳定的客户群和数据流，并在此基础上以小额信贷和互联网理财产品为基础进军金融业，形成了移动互联网和金融业的融合，率先实现了金融服务的无缝接入和全民服务。无论是从金融服务深化方向还是技术发展方向上，这种发展方式都是不可逆的。

（一）互联网金融代表了金融业未来发展的方向。

互联网金融相对对传统金融业体现了以下三个优势，一是互联网金融更便捷。互联网金融通过其强大的网络技术利用其支付平台与客户授权的银行卡等实行无缝连接，所有的业务活动都可以在网上进行操作，真正实现足不出户而来往天下。不论互联网金融的小额信贷还是理财产品，都只需要在网上填写资料、网上审核，点击购买键，然后通过平台对接就可以实现金融的来往，较之传统金融业需要去实地办业务，甚至强调要去固定网点办理业务的方式方便很多，深受广大白领阶层和学生阶层的喜爱。二是互联网金融更快速，通过互联网金融办理业务可以大大节省时间，尤其体现在互联网金融的理财产品上，以阿里和腾讯为代表的余额宝和财付通在购买上都遵循随时购买、随时计算、随时赎回的原则，在业务流程上的简化和实时可查的进度使得民众们更喜爱互联网金融的服务。三是互联网金融的平民性，互联网金融与传统金融业在业务上最大的区别就是互联网金融的平民性。传

统金融业在业务办理上体现出来更多的嫌贫爱富、对于中小企业和个人小额存款持忽视的态度，其贷款往往选择向规模大的企业倾斜、理财产品又有固定门槛。而互联网金融打破了这一传统，在贷款业务上采取的是小额信贷为主，主要供应给其旗下电商领域的企业主，在理财产品上互联网金融更是凭借新颖的营销方式、便捷的购买渠道和较高的收益水平以及无准入限制而吸引了之前因剩余资金不够而无法进入理财产品的群众和疏于理财的人以更多的理财渠道，辅之以较高的利率从而吸引客户，从而达到互联网金融企业和客户的双赢。

（二）互联网金融代表了一种更先进的金融服务理念。互联网金融在服务上采取的主动上门服务，以一种更快速、更惠民、更贴心的服务方式打开了传统金融业的长期霸占的门槛。相较于传统金融业层出不穷的霸王条款、居高不下的贷款利率、迟迟上不去的存款利率以及相对恶劣的服务态度。互联网金融企业从源头上转变了金融服务理念，在服务方式上也进行了颠覆式的创新。对于整个金融行业的发展是极具有启发性的，可以说这是当前最可能获得成功的服务理念和方式。

（三）互联网金融有利于更好地完善金融机构体系，有利于进一步推动利率市场化进程。互联网金融的出现弥补了传统金融业在服务方式和服务对象上的劣势，以其强大的平台流量和更开放的姿态吸引了大量的不参与传统金融业的客户。从这个意义上来讲，互联网金融是对现有金融业的一种有利补充。同时，互联

网金融在贷款利率和理财产品利率上都教传统金融业更优惠，吸引了大量的中小企业和工薪阶层客户。在此背景下，传统金融机构为了应对挑战纷纷上浮存款利率，并推出相应的理财产品如兴业银行推出的如意宝等。从发展趋势来看，互联网金融的发展必然倒逼金融机构积极应对挑战，进行改革，从而推动利率市场化进程。

（四）互联网金融以其技术优势和流量优势突破了传统金融机构的短板，是解决普惠金融发展的一个很好的路径。传统金融业以营业网点为基础进行服务范围辐射，但越到基层、网点越少、辐射范围越窄，大量经济不发达的县域经济体和广大农村成为了金融服务的最后一公里。而互联网金融借助高度发展的移动网络技术和流量平台，其辐射范围基本上做到了全覆盖，使任何人都可以成为互联网金融的服务对象。从互联网金融的覆盖范围和服务人群的优势来看，互联网金融解决了传统金融机构在基层金融服务上的不足，有利于更好更好的推进普惠金融发展。

二、互联网金融仍处于初始阶段，要真正形成竞争力还有很长一段路要走。

（一）互联网金融的客户数量和资金流量相对于整个金融市场来说依然处于弱势地位。当前互联网金融的客户数量和资金流量都以爆炸式增长，根据最新数据显示，最大的互联网金融理财产品余额宝拥有4000万客户，拥有存量资金4000亿元，这样的规模在互联网金融中属于大规模的，然而，相对于传统金融机

构尤其是国有大型商业银行动辄几千亿的营业规模来说，完全处于弱势地位。同时，传统金融机构在全国有几千家，而互联网金融主要集中在BAT三大巨头。而且，互联网金融对于其产品的控制力并不像传统金融机构一样能绝对把握，而是和货币基金公司一起控制的。在贷款业务上，互联网金融主要依靠旗下点上平台进行资料收纳总结，得出客户信用度，从而进行贷款业务，适用范围狭窄，限制其业务发展。

（二）当前互联网金融产品缺乏多元性，缺乏可持续发展可能和发展后劲。互联网金融当前的产品主要是小额信贷和互联网理财，缺乏独特的拳头产品，只是依靠便捷的服务和优惠的利率来吸引客户，但这一切都是在利率市场化未没有形成的情况下才能办到。当利率市场化进程加快，传统金融机构改变服务态度，压缩银行利差进行自我革命来应对挑战时，互联网金融的优势就会丧失。互联网金融应对传统金融服务业的反击能力不足，缺乏后续发展能力，后劲不足。

（三）互联网金融基于其强大的技术网络和平台流量而创造财富，但正是因为这一点也给其带来了无法量化的风险。互联网金融通过网络技术和支付平台对服务对象进行金融服务，其业务主要是依赖于发达的网络技术进行的。但正因为如此，互联网金融存在较大的安全风险，除却网络P2P借贷不规范所带来的资金风险外，还在于互联网金融通过支付平台绑定银行卡进行简单的直接支付，缺乏有效的客户识别手段和风险防范机制，很容易

因代码和验证码的丢失而导致客户的资金损失。同时互联网金融平台具有极大地不安全性，全球最大的比特币交易平台MT.Gox平台价值4.5亿美元的比特币被盗就是最大的风险警示。如果互联网金融不能解决网络安全问题，其发展也会停滞不前。

三、互联网金融对邵阳地区经济民生的影响。互联网金融在当前所具有的优势能够有效弥补传统金融业在欠发达地区的短板。根据当前邵阳地区的中小企业融资难、融资需求得不到满足的特点以及辖内居民缺乏有效理财手段的特点，我们可以推动互联网金融在邵阳地区发挥更大的作用，以此实现辖内金融服务的全覆盖。

（一）充分发挥互联网金融在满足中小企业融资需求上的作用。BAT等小额贷款都是针对中小企业的信贷产品，其贷款客户也大多来源于其旗下的电商网络，来源单一化。再此基础上，我们可以主动与互联网金融企业联系，由人民银行牵头形成一个平台，推动辖内的中小企业和互联网金融企业加强合作，一方面可以解决互联网金融贷款客户来源问题，另一方面可以解决辖内中小企业的融资需求。为解决互联网金融企业担心中小企业的信用问题，可以尝试将互联网金融的信贷平台接入征信系统，向他们提供查询服务。同时，要加强信用体系建设，构建一个囊括所有机构的个人的信息详实的信用信息体系，以保证征信报告的有效化。

（二）大力推动互联网金融在构建普惠金融体系中发挥更

重要的作用。要在辖内加强对互联网金融的宣传，引导辖内居民有意识的参与互联网金融业务活动，消除邵阳辖内金融服务的最后一公里，使的金融服务在辖内全覆盖。同时，可以为辖内居民提供更多的金融服务和投资渠道，真正做到金融惠民、服务民生。与此同时，宣传的同时要强化风险意识宣传，使辖内居民树立起风险防范意识，以免造成对互联网金融的误解，从而推动海芋恋金融在辖内健康有序发展，与人民互利共赢。