关于河北省金融支持小微企业加快发展的意见

来源：中国中小企业河北网 更新日期：2011-11-23

为贯彻落实国务院及河北省委、省政府关于加大对小微企业金融支持力度的各项政策要求，充分发挥小微企业在扩大就业、推动经济增长和社会稳定等方面的作用，现就金融支持小微企业发展提出如下意见，请结合辖区和本系统实际情况认真贯彻执行。

一、增加信贷资金的有效投入。河北省各金融机构要在认真贯彻落实稳健货币政策的同时，增强执行政策的灵活性和针对性，加大结构调整力度，扩大对小微企业的信贷资金投入，重点加大对单户授信500万元以下小型、微型企业的信贷支持力度，确保国务院会议提出的“银行业金融机构对小微企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平”要求得到有效落实。

二、认真落实各项优惠和激励政策

（一）对地方法人金融机构优先支持小微企业贷款有效需求力度大、效果好的，在测算全年合意贷款时，适当调整其系数。

（二）对年末小微企业贷款增速和增量达到要求的地方法人金融机构，根据人民银行总行政策规定，执行更加优惠的存款准备金率。通过优惠和有区别的存款准备金政策，引导城市商业银行和农村合作金融机构加强对小微企业的金融支持。

（三）充分发挥货币政策工具的引导作用，加大资金支持力度。我中心支行将在全省筹集安排再贴现资金，专项对产、供、销经营

稳定的小微企业签发单笔500万元以下的商业汇票，优先给予再贴现支持。

（四）专项安排支农再贷款资金与信贷调控措施捆绑使用，专项用于农村金融机构增加县域小微企业信贷需求，并给予优惠利率支持，办理此类再贷款利率上浮幅度不得超过基准利率的30%。

（五）对支持小微企业力度大、效果好且兑付考核工作全部达标的农村信用联社优先办理市场准入。

（六）在全省范围内推广张家口市中小企业贷款风险补偿措施办法，推动省级和各市、县地方政府设立补偿基金，降低小微企业贷款风险，引导金融机构加大对小微企业的信贷投入。

三、规范贷款定价和各项收费。各金融机构要切实履行社会责任，充分考虑企业的承受能力和生产经营状况，规范利率定价行为，主动让利，与小微企业共度难关。对符合国家产业政策和信贷政策要求、发展前景和信用较好但暂时有困难的小微企业，贷款利率不上浮或少上浮。从11月份开始，我中心支行将依据《河北省利率报备监测系统》中各金融机构的贷款利率报备情况，实行按月监测，对小微企业贷款利率上浮幅度超过50%的金融机构，采取通报、约见谈话和风险提示等措施。各银行业金融机构应加强银企合作，不得在发放贷款时违规搭售理财、基金、保险等产品；不得附加不合理的贷款条件，不得强迫企业到指定的机构接受服务及收费；不得变相提高贷款利率；不得收取不合理的费用特别是不合理的贷款咨询、财务顾问等中间业务费用；不得为增加存款而要求贷款企业完

成不合理的要求，或将吸存费用转嫁给贷款企业。

四、扩大小微企业直接融资规模。加大银行间债券市场企业债务融资工具宣传、推介和承销力度；进一步扩大企业资源储备库，培育、支持符合条件的小微企业发行短期融资券和中小企业集合票据；加快石家庄市和承德市的两只集合票据发行进度，并总结推广其经验；落实石家庄市政府出台的《关于加快推进企业直接债务融资的意见》；利用环首都绿色经济圈、沿海经济隆起带、冀中南经济区为重点区域和小微企业集合债发行的优势，由廊坊、唐山、邯郸市中心支行为牵头行抓好企业的筛选、推进和融资工作，以点带面推动全省更多的优质小微企业通过银行间债券市场进行融资。

五、加快中小企业金融产品和服务方式创新。各银行业金融机构要针对小微企业的产权性质和业务特点，采取灵活的抵押担保方式，大力推进金融产品创新，积极开办商标权、专利权、著作权质押贷款，仓单质押贷款，企业联保贷款，有价证券质押贷款等，努力解决小微企业贷款难问题。要积极改善服务环境，大力推广“信贷工厂”模式，对小微企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作，提升小微企业金融服务效率。为小微企业提供更方便、快捷、安全、优质的金融服务。不断探索支持小微企业发展的新举措，为小微企业提供个性化、专业化、灵活多样的金融服务。各银行业金融机构要建立专业化的小微企业金融服务团队，制定完善的针对中小企业贷款的各项制度，要加强对小微企业贷款的监管和最终用户监测，防范信贷风

险。对符合信贷条件、但因外部原因导致资金周转暂时出现困难的小微企业，要不抽贷、不压贷，千方百计通过多种融资方式满足其合理资金需求，帮扶企业渡过难关。

六、深入开展信贷政策导向效果评估。全省各级人民银行要认真落实《中国人民银行关于开展中小企业信贷政策导向效果评估的通知》（银发〔2011〕185号）要求，对辖内金融机构支持中小企业情况开展评估，加大评估频率，公开评估结果。对支持小微企业成效显著的金融机构，在再贷款、再贴现政策以及市场准入上给予倾斜，对政策执行差的金融机构，采取通报批评、约见主要负责人谈话等措施，确保小微企业信贷政策的有效落实。

七、加强小微企业征信体系建设。紧紧抓住国务院部署制定社会信用体系建设规划的有利时机，做好对小微企业政策宣传和诚信文化的培育、引导，做好小微企业征信系统建设工作。优先支持小微企业信贷政策执行好的农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、保险公司以及担保公司等各类融资机构接入征信系统，满足信息需求。

八、积极建立和完善沟通协调机制。在河北省货币信贷政策执行委员会领导下，建立金融支持中小企业发展专业工作委员会，搭建信息交流平台，定期召开专题会议，加强协商交流与信息共享，通过召开银企对接会等多种方式，积极向金融机构推荐重点项目，向小微企业介绍金融产品，实现银企双赢。采取多种形式开展中小企业帮扶活动，深入基层了解企业生产经营状况和融资需求，做好

融资顾问，帮扶中小企业破解经营困境和融资难题。

 

第二篇：商业银行金融支持小微企业

关于商业银行金融支持小微企业的研究

【摘 要】小微企业是国民经济发展的重要引擎和动力，加强对

小微企业的金融支持是商业银行不可推卸的社会责任。小微企业数

量多，涉及行业地域广，给商业银行提供金融支持带来了很大的压

力。加强商业银行对小微企业金融支持的分析和研究，无论是在当

前还是在未来，都具有十分重要的现实意义。

【关键词】商业银行 小微企业 金融支持

根据全国工商联调查的数据，目前全国小微工商企业登记的有

1030万户，另有不少于3000万户的个体工商户还没有纳入进来，

以上两类一起构成了我国小微企业群体，占到了企业总数的82%。

全社会80%的就业、50%的利税、65%的经济总量是小微企业创造的，

是我国经济发展的重要引擎和动力。面对如此数量庞大、地位又如

此重要的小微企业客户群体，近几年来，许多商业银行积极响应政

府的号召，大力营销拓展小微企业信贷市场。所以，对我国商业银

行来说，加强对小微企业金融支持的研究和探索，具有十分重要的

意义，也是当前和未来发展趋势的必然。

一 商业银行加强对小微企业金融支持的重要意义

1．商业银行的社会责任

小微企业是推动国民经济发展、构建多元化市场经济主体、促进

社会稳定、缓解就业压力的重要力量。由于我国企业融资方式还主

要是银行提供信贷支持，随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会

各界对银行的社会责任日益重视，给予更多期待。因此，银行在实

现效益、质量、规模协调发展的同时，还必须切实履行相应的社会

责任，通过服务功能的广泛覆盖，提升品牌价值。

2．商业银行业务转型的必然需要

从宏观调控政策来看，未来经济结构调整步伐将逐步加快，经济

发展对投资拉动的依赖将逐步降低，争相拼抢大项目、信贷天量增

长的情况将不复存在。随着全球资本市场的快速发展，金融脱媒日

益深化，企业对商业银行信贷的依存度将不断下降，这也为商业银

行传统的以存贷利差收入为主的高资本占用型经营模式带来了巨

大挑战。

同时，着力解决授信行业高度集中度和单户风险敞口巨大的问题，

顺应金融监管的资本约束风向标，已成为国内商业银行，特别是国

有大型银行的共识。只有壮大客户基础，培养客户群，实行大中小

客户并举，才能做足客户结构、信贷资产结构、流动性结构、盈利

结构调整的“功课”，通过实现客户多元化，有效分散风险，推动

交叉销售，促进私人银行、财富管理、中间业务的协调发展，提审

通过综合收益水平。

3．商业银行应对差异化金融监管要求的策略

银行监管，特别是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式

发展模式提出了严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道

路已成为了国内银行的必然选择。20xx年10月，银监会出台了《关

于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，

明确小微企业贷款适用75%的优惠风险权重，比照零售贷款适用优

惠的资本监管要求，还可根据各行实际平均不良率，适当放宽对小

微企业贷款不良率的容忍度。在这些更加具体的差别化监管和政策

激励下，努力发展资本占用相对较低的零售银行业务特别是小微金

融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。

当前商业银行还面临着小微企业贷款增速不得低于全部贷款平均

增速和增量要高于上年同期水平的现实监管要求，已成为监管当局

窗口指导的重要指标，从这个意义上看，小微企业信贷业务发展规

模还决定着大中型客户和个人客户群体的信贷业务发展规模和速

度。

二 商业银行信贷支持小微企业中所存在的主要问题

1．风险识别技术有很大的局限性

目前商业银行的信用评级体系和监控体系建设存在“以大盖全”

的问题，对差异化的个体和群体风险特征认识水平还不能完全支撑

批量化营销模式，行业政策被局限于只鼓励做熟悉行业，地区经济

环境的巨大差异导致建行信贷政策指导意义的普适性不明显，风险

应用工具还不能完全发挥应有的作用，前台与后台、监管者与被监

管者对风险边界掌握的尺度不一，更替频繁的小企业客户经理所具

备的业务素质更难以应对千变万化的小微企业。

2．业务流程不能体现市场竞争力优势

目前商业银行授信业务流程设计与大中型企业授信业务流程基本

相同，区别主要在于评级和审批方式，在信贷业务系统，以及中小

企业授信业务处理次数和手工签字次数仅略少于大中型企业的的

信贷业务，在业务逐年呈高速增长的情况下，较长业务流程难以形

势的发展和变化。

3．现行制度及授信管理方式制约批量化营销和管理

缺乏标准化或模块化的营销服务方案来支持应对小微企业的各种

各样的风险因素和信息不对称；商业银行现行的信贷管理要求未考

虑小微企业天生的不足，在这样的制度安排下，必然的结果是要么

发生不合规的行为，要么抓不住发展壮大的良机；除小额授信外，

商业银行仍沿用大中型企业的贷后管理要求进行小微企业的贷后

管理，由于小微企业多、广、复杂，商业银行客户经理能够管控的

仅是贷后管理，而且贷后管理还存在检查报告内容复制反复、信息

陈旧、风险隐患遏制不及时、无暇挖掘客户潜在需求的情况；由于

组织机构的割裂，导致缺乏资源共享的信息平台，造成了人、财、

物的高度耗费，资源配置效率低下。

4．客户经理劳动强度大

经济发达地区商业银行小微企业客户经理管护的客户多达60多

户，中西部地区商业银行客户经理管护的客户一般在20户左右。

同时，客户经理花费在维护业务系统、汇总整理材料等办公室工作

和参加业务培训的时间占其整个工作时间的一半以上，而用于开拓

市场、区别客户、客户谈判、贷后管理的精力和时间明显不足。

三 商业银行金融支持小微企业的策略探讨

商业银行要想在激烈的同业竞争中取得领先优势，在战略思维和

系统思维上必须提前作出符合经济社会发展规律的设计和安排，通

过创新和变革，建立小微企业金融业务优先发展的战略，加强小微

企业金融业务的营销管理，持续提升小微企业金融服务支持的能

力。

1．大力推进小微企业金融业务向“零售化”转型

目前，一些商业银行将小微企业客户较多的产业集群、工业园区、

专业市场附近的网点机构转型成小微企业特色支行，专门配备四名

以上的小微企业专职人员，使小微企业金融业务在这些支行真正做

到“专营、专业、专注”。这是由于我国经营环境的特点，小微企

业的经营资金与企业主个人资金常常难以区别开来，这一特点决定

了有贷户与无贷户、对公业务与个人业务会有交集，客户性质容易

发生转换，从而为对公和个人业务的共同营销和发展提供了可能和

空间。同时，网点是“了解市场、了解客户、了解客户的产品”的

最有效的渠道，只有把小微企业金融业务的发展职责分解给营业网

点，才能真正实现“以产品为中心”向“以客户为中心”理念的转

变，才能彻底改变将小微企业金融业务等同于信贷业务的落后观

念。

2．推行标准化的小微企业金融业务经营模式

在经营模式上，可以参考、引入刘明康所提出的“流程银行”的

概念，建立小微企业金融业务“流程银行”的经营模式。针对小微

企业客户群体，可在小企业经营中心先运行先试点，在落实小微企

业金融业务精细化管理要求的基础上，总结、归纳其先进经验，再

通过成立小企业特色支行的形式进行推广应用。在小微企业金融业

务上，可以借鉴零售业务的营销思路和方法，选择风险特征相似和

客户群相对集中的专业市场、商业区、产业园等目标客户群体，实

施批量引入客户。同时，要努力建立适合不同地方、不同行业的小

微企业评级模型，这样，既实现全行的统一性，又适应了地方的差

异性；并关联贷后监测系统和信用评级系统，共享有效信息的，从

而减少客户经理、信贷经理、风险经理的重复劳动。

3．树立科学的小微企业金融业务发展新理念

在风险管理理念上，要通过信贷文化和制度设计的完善、丰富，

处理好发展与风险防范两个方面的关系，在化解小微企业信贷业务

从业人员畏惧责任心理障碍的同时，强化小微企业信贷业务过程风

险的控制。要实施差别化的经营策略，使信贷规模优先向小微企业

倾斜，使小微企业贷款不受信贷规模限制，像建行湖南省分行大幅

度降低小微企业经济资本占用，对单户1000万元（含）以下小微

企业贷款在测算经济资本占用时，经济资本占用比例约为大中型企

业的65%左右，且不受行业限额限制；对单户1000～3000万元的小

企业贷款，经济资本占用为大中型企业的85%左右，有效提高了全

行办理小微企业贷款的积极性。要加大对小微企业金融业务的激励

力度，按照战略性业务标准，根据授信客户新增、小微企业平台新

增、贷款新增等指标直接对基层客户经理进行买单奖励，要有效调

动营销人员的工作热情和激情。

4．建立明确的小微企业信贷业务问责办法

鉴于小微企业信息严重不对称、经营管理风险大于大中型企业的

特点，要专门制定小微企业业务的责任认定追究管理办法。办法要

明确禁区和底线，对玩忽职守、违规操作、吃拿卡要、作假造假、

监守自盗，造成银行资产重大损失的人员，要严格追究责任。同时，

办法要详细表述贷款风险的表现和特征，科学明确各环节责任人尽

职尽责的客观指标和免责的标准，特别是要明确区别失职和失误、

可预见与不可预见的特征和表现，确保责任认定和追究不枉不纵。

参考文献

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建议［j］.中国保险报，2012（5）

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