推进互联网金融发展行动方案

互联网金融是互联网与金融相结合的领域，是互联网时代金融的新兴生态，它借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务，并充分利用了大数据的优势，一定程度颠覆了交易双方的信息不对称，拓展了金融业的边界，带来了更多的价值增值服务。作为一种新兴商业模式，互联网金融在近期得到广泛关注和爆发增长，催生了大量新型业态，带动了金融产业格局的整体变革。加快发展互联网金融产业，不仅是天津开发区提升信息产业综合竞争力、培育新增长点的重要途径，也是促进产业结构调整、率先实现经济发展方式转变的重要举措。根据行业发展特点和天津开发区的发展实际，特制定《天津开发区推进互联网金融产业三年行动方案》（2014-2016）。

一、天津开发区发展互联网金融的意义

（一）互联网金融是构建开发区现代服务业多元发展的重要环节

互联网金融作为科技金融的重要组成部分，是转方式、调结构、稳增长、促消费的重要实践。作为互联网与金融相结合的新型业态，互联网金融借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务，能够有效的金融创新。

同时，发展互联网金融有利于缓解中小微企业融资压力。互联网金融在资金需求方与资金供给方之间建立了有别于传统银行业和证券市场的新渠道，提高了资金融通的效率。它通过大数据分析有助于解决信息不对称和信用问题，提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，能够扩大中小微企业、个体创业者和居民等群体受益面。

（二）开发区具有发展互联网金融良好的产业基础

作为天津市互联网等信息技术发展的核心区和金融领域的创新中心，天津开发区具有发展互联网金融的现实需求和良好基础。在互联网领域，开发区聚集了腾讯数码、超算中心、惠普、五八同城、搜狐视频、爱蜂巢等一批在互联网、大数据和云计算行业的领先企业，为开发区互联网金融发展提供了良好的技术支撑。在金融领域，开发区各类金融机构总数达到1000余家，其中基金类企业481家，银行机构37家，融资租赁公司19家，财务公司3家，各类保险机构14家，小贷公司1家，消费金融公司1家，这些新型金融机构向互联网化迈进也将是大势所趋。与此同时，开发区9大产业发展均衡，产业基础雄厚，各类优质产业资源纷纷向开发区聚集，也为互联网金融在开发区的应用提供了广阔的市场空间。

二、天津开发区推进互联网金融产业发展的总体思路和主要目标

（一）总体思路

按照“政府引导、市场运作、需求驱动、重点突破、促进转型”的思路，紧跟国内外互联网金融产业发展趋势，以发展的视野前瞻布局、发挥优势、集聚资源，以互联网金融产业基地为基础，以应用为先导、以产业为核心、以创新为动力，致力搭建互联网金融产业发展平台，形成项目、人才等要素聚集，构建互联网金融行业的先导区，实现现代服务业的可持续发展，增强天津开发区核心竞争力。

（二）主要目标

以开发区现代服务业发展为基础，抢抓互联网金融发展的历史机遇，搭建互联网金融产业发展平台，完善相关基础设施建设。引进一批重点龙头企业，构建完整产业生态。探索制订法规和服务标准，构建成熟商业模式。力争在三年内，聚集互联网金融企业不少于30家，行业代表企业不少于5家，营业收入不低于100亿元，把互联网金融产业基地建设成为国内互联网金融创新和产业发展的核心区域之一。

三、天津开发区推进互联网金融产业的发展重点

（一）与电子商务相关的结算业务。也就是第三方支付。借由电子商务而发展壮大的第三方支付行业，目前是互联网金融行业中规模最大的，发展最为成熟的领域。人民银行已分7批向250家企业发放了第三方支付牌。20xx年上半年中国第三方支付市场交易规模达11216.5亿，环比增速10.2%。第三方支付市场潜力巨大、市场前景广阔。随着第三方支付平台服务的深入和细化，第三方支付业务也将走向更加细分的市场。

（二）基于销售信息的小微贷款业务。相比传统金融机构，以灵活、便捷、低成本为特征的互联网金融的服务模式与产品设计更加匹配小微企业的融资需求。而凭借大数据的应用，互联网金融机构更加适于开展小微金融业务。

（三）基于支付帐户的标准化金融产品的销售业务。余额宝的兴起表明借助网络平台销售标准化金融产品得到了广泛认可和支持。余额宝实际上就是在支付账户上销售基金份额，实际操作中，不仅基金，任何标准化的金融产品，包括标准化的保单，航空意外险、旅游险等简易的责任险都可以通过网络销售。

（四）借贷双方的信息平台。即P2P，助网络技术和信用评估技术，协助投资者与借款人实现直接借贷的中介服务平台。20xx年，我国P2P市场交易额达600亿元左右，从事该领域的机构数量增长8倍。P2P贷款具有轻抵押、重信用、额度小、速度快等特点，可以有效弥补现有银行业务体系的不足。

四、推进互联网金融产业发展的保障措施

（一）明确工作机制

成立天津开发区互联网金融产业推动工作组，由委领导担任组长，各相关工作单位为成员，组织制定产业发展规划，协调产业发展中的重大问题，落实各项相关政策等。制定小组例会制度，定期反馈情况，实时跟踪产业发展重点，为产业发展提供制度保障。

（二）搭建产业基地

根据天津开发区整体规划布局，以服务外包园、MSD为核心搭建互联网金融产业基地，引导互联网金融优势企业向产业基地聚集，发挥产业集群优势，形成技术创新、应用方案创新和商业模式创新的合力。

对在产业基地购买办公用房的企业，给予1000元/平米（最高1000万元）的资金扶持；对租赁基地内办公用房的企业，三年内给予最高30元/平米/月的租金扶持。

（三）制定促进政策

制定促进互联网金融产业发展的专项政策，对经管委会认定、具备独立法人资格的互联网金融企业给予系列扶持。主要包括：

设立额度为1亿元的互联网金融产业发展专项资金，专项用于金融云平台等互联网金融基础配套设施，对互联网金融企业的房租和税收予以扶持，鼓励互联网金融企业进行人才引进，对互联网金融领域的人才给予专项奖励与补贴，支持互联网金融企业在我区的创新发展。

自开业年度起五年内，按照互联网金融企业的注册资金以及对开发区的实际财政贡献，给予不超过200万元的运营扶持。

对于互联网金融企业上缴的营业税和企业所得税开发区留成部分，自开业年度起两年内，给予其100%的金融创新奖励，之后三年给予50%的奖励。对其新购建的自用办公房产所缴纳的契税给予100%的扶持，房产税给予三年100%的扶持。

加大对互联网金融龙头企业的支持力度，对区域经济发展做出重大贡献或在国际国内具有较高影响力的互联网金融龙头企业实行“一企一策”特殊扶持。

（四）鼓励人才引进

鼓励互联网金融企业引进各类人才。向领军人才提供开发区高级人才公寓，2年内免交房租或给予每人每月4000元的房租补贴。并享受包括人才落户、专项奖励、子女教育、职称评定、社会保障手续办理等扶持政策。

（五）构建金融云平台

与国家超算滨海中心合作，建设金融信息服务平台和服务全市金融机构、金融审批和监管部门的“金融云”，争取相关上级部门在审批、监管方面的支持。对于入驻的互联网金融企业，在存储空间、计算能力等方面给予优惠。鼓励互联网金融企业与其展开合作，鼓励区内现有银行、结算和支付企业在金融云进行托管。

（六）完善市场准入

建立与金融监管部门和行业主管部门的沟通会商机制，支持符合条件的互联网金融企业获得各类行业准入许可。支持企业在名称中使用“金融信息服务”字样，根据行业主管部门的审批结果核准经营范围，管委会相关部门为企业提供高效便捷的准入服务。

（七）着力产业促进

注重与国内先进地区，尤其是中关村的产业联动和合作发展，策划开展多层面、多形式的产业交流活动，加强与国内外互联网金融领先企业间的交流合作，举办互联网金融产业高峰论坛，在业内发出“泰达声音”，造出“泰达声势”。

投促部门针对互联网金融产业的特点，制定灵活的项目促进和服务方案，形成可靠的机制，对重点招商目标客户，分阶段制定有针对性的实施方案，明确短、

中、长期目标，推动互联网金融项目在开发区不断聚集，推进开发区成为环渤海地区互联网金融产业发展的核心区域。

（八）建立产业联盟

支持建立互联网金融产业联盟，整合互联网金融产业资源，加强行业自律，实现合作共赢，协同发展。立足本区域经济社会发展现状，组织区域内互联网和金融类企业，着力探索向互联网金融领域的服务延伸；积极鼓励各类创新型互联网金融商业模式，促进其在各重点领域的创新应用；鼓励开发区的互联网金融企业面向全国提供优质的基础设施服务和成熟解决方案，提高区内企业的品牌影响力。

（九）优化政府服务环境

以开发区金融服务中心为平台，强化针对互联网金融企业的行政支持和协调服务。开发区金融服务中心作为区内金融创新类企业的服务平台，可以为互联网金融企业提供注册地址及公用办公间，以及企业登记注册一条龙服务。另外，金融服务中心可以利用中心内众多的金融创新企业及项目资源，为企业提供全方位的投融资服务。同时开发区还将发挥区内会计、法律、信用评级、担保、咨询等专业服务机构的优势，不断完善和优化互联网金融专业服务体系，营造良好的互联网金融发展生态环境。

 

第二篇：从余额宝产生发展看商行在互联网金融冲击下对策

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浅谈余额宝对商业银行的影响

金融1111 曾小强 1102110248

金融1111 牛 冰 1102110148

摘要：自今年3月末货币基金红利政策结束，余额宝的收益日渐回落。通过与商业银行业务对比来介绍余额宝，解释其高收益及收到追捧原因，同时也对银行面对互联网竞争新形势下改革创新提出建议。

关键词： 商业银行 余额宝 创新 启示

20xx年4月

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目录

背景： ..................................................................................................... 3

1.余额宝怎么了 ..................................................................................... 3

1.1 什么是余额宝 ............................................................................ 3

1.2 余额宝有哪些优点 .................................................................... 4

1.3余额宝真的那么好吗 ................................................................. 4

1.4 余额宝冲击银行业 .................................................................... 5

2.商业银行怎么办 ................................................................................. 6

2.1 经营理念的转变 ......................................................................... 6

2.2 经营方式的转变 ......................................................................... 7

2.3 业务体系的转变 ......................................................................... 7

2.4 战略导向转变 ............................................................................. 7

3.我们的一些想法 ................................................................................. 8

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背景： 自20xx年阿里巴巴推出余额宝这一全新理财方式以来，“宝宝”军团们便立即收到人们热捧，截至20xx年2月27日，余额宝用户量已突破8,100万户。3月2日，余额宝7日年化收益率降至5.9710%，自去年12月26日以来首次跌破6%。20xx年3月24日，央行继暂停虚拟信用卡、二维码支付，大幅调低网络支付转账额度后，再度表示不允许存在提前支取存款而不罚息的合同条款。业内人士认为，这意味着货币基金的政策红利将结束。这些迹象都表明随着国家对于互联网金融的监管在进一步完善和加强，以及货币基金市场的流动性回归正常，货币基金的年化收益率则更有可能和资金利率一样，全年维持在4%-6%的合理水平，余额宝的年化收益也将会回归正常状态。

1.余额宝怎么了

余额宝经过“横空出世、惊世骇俗”的20xx年，在20xx年其收益极可能将回归一般普通水平，姑且将其看作是“余额宝事件”。本文通过对于余额宝事件的介绍，来反观商行由此而在面对互联网金融大潮中所该做出的改革措施。

1.1 什么是余额宝

20xx年6月13日由阿里巴巴集团支付宝正式推出一种全新的理财模式——余额宝，通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

余额宝是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。

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1.2 余额宝有哪些优点

余额宝的特点可以概括为两片三化，即：碎片化、实时化、流动性、收益性和安全性。

余额宝本质上是一个基金产品，银行里与之相对应的理财产品为短期货币基金及开放式理财。据支付宝方面称截至6月30日，余额宝合作的增利宝货币基金最新7日年化收益率高达6.299%，万份收益达到1.6518元。余额宝合作的增利宝货币基金主要用于投资国债、银行协议存款等收益稳定、风险低、收益率高于货期存款的金融工具。不过，随着政策红利的消失，节后流动性相对充裕，余额宝收益率略有下降。

余额宝相比于定期存款的优势在于它比定期存款的流动性高，跟一般“钱生钱”的理财服务相比，余额宝不仅能够提供高收益，还全面支持网购消费、支付宝转账等几乎所有的支付宝功能，与支付宝合作的天弘增利宝货币基金，支持T+0实时赎回；余额宝相比于一些理财产品的优势在于它没有最低限额，最低一元便可以购买，而且操作简便，不需要跑到银行办理复杂的手续，实现了平民理财。

支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到帐支付宝账户余额中。

1.3余额宝真的那么好吗

余额宝虽然流动性高收益高，投资门槛低，但毕竟是购买基金，基金公司抵御流动性风险的能力较弱，一旦基金出现大幅缩水或者投资者集中赎回投资的情况，而基金手中所持流动性资产又不敷支出时，货币市场基金必将面临严重的被动局面，这种情况在20xx年就曾出现过。

由于基金收益的不稳定性，必将会导致余额宝的收益不稳定，这对于追求收益稳定的人群来说可能会更倾向于定期存款，而且余额宝的收益不能达到定期存款的收益水平。

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1.4 余额宝冲击银行业

（1）商业银行市场地位

商业银行由于体制和政策因素，长期处于金融服务机构的核心地位。大多金融业务和渠道被商业银行控制和垄断，在金融市场之中明显处于强势地位。但随着我国各领域改革的深入，一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，利用互联网对金融业逐步渗透，加快金融业的政策和制度不断调整和创新，对商业银行传统业务造成了显著冲击。

以第三方支付业务发展为例，商业银行的支付业务地位就已经被边缘化。如今，支付宝公司与合作天弘基金公司合作推出余额宝,开始争夺商业银行的理财业务和活期存款业务的利润。余额宝顺利推出后，其引发的聚集效应和蝴蝶效应马上得到呈现。“活期宝”、“现金宝”、“挖财APP 理财”和“新浪微银行”等等纷纷上线，开展与商业银行相关业务有竞争关系的互联网金融业务。所以，余额宝的出现一定程度上削弱了商业银行在金融市场的地位。

（2）商业银行存款

目前，支付宝的备付金规模大约在二百亿元，相较于全国商业银行的活期存款约的16万亿，即使备付金全部转入到余额宝，对商业银行的活期存款影响微乎其微。但是借鉴美国的市场经验，货币基金对商业银行活期存款的长期影响尤为明显。余额宝推出的最终战略意图就在于划分商业银行活期存款利润。余额宝为客户的活期存款资产在保“活”的前提下，提供了一条极低风险的增值渠道，必定会分流商业银行的活期存款。

支付宝客户以青少年为主，80后客户占六成以上，经济积累单薄，渴望其小额资金稳健增值。尽管支付宝客户被告知余额宝本质是一种理财模式，存在一定的风险，但是支付宝客户对支付宝的安全和信誉有极高的认同度，在主观上已经把余额宝和高息活期存款同化了，所以支付宝客户将活期存款转入余额宝概率很高。

（3）商业银行理财产品

余额宝有理财和消费两重功能，收益按天结算,属于低收益的理财产品。从增利宝的特点和投资结构来看,增利宝与商业银行的1天周期的超短理财产品性质最接近。根据天弘基金公司官网公布的增宝利历史收益数据，自从余额宝上线

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以来，增利宝的日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投余额宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。

（4）商业银行基金代销

余额宝嵌入电商平台直销基金在基金销售渠道多元化的一个重大突破。余额宝模式大大拓宽基金销售渠道，减少基金公司对商业银行代销的依赖，进一步分流商业银行基金代销业务。余额宝开启第三方支付平台直销基金的先河，尽管只有增利宝一支合作基金，但其规模就突破百亿。如果支付宝推出更多具有结构化差异的基金产品，加上其他第三方支付公司效仿的聚集效应，商业银行的基金代销业务将会受到严重的挑战。

对于银行而来，余额宝的冲击不仅仅是一支货币基金对于银行业务的撼动，更是银行在面对互联网金融趋势下所应做出的变动以及改革。在互联网技术的推动下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界线日渐模糊，行业融合日渐深入，已经形成新的“互联网金融”蓝海，具有巨大的潜在市场。

2.商业银行怎么办

面对互联网金融演进中的一个又一个挑战，传统商业银行必须制定出一系列谋变措施巩固自身地位，以在新的竞争格局中拔得头筹。

2.1 经营理念的转变

要从经营理念上谋变，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。故传统银行应加快转变服务意识，摒弃原有的推销式经营模式。根据客户细分，提供金融产品在互联网尤其是移动互联网的客户端定制化部署，使客户可以自主决定在诸多移动金融服务中的个性选择和灵活下载，从而最大化用户体验。

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2.2 经营方式的转变

要从经营方式上谋变，实现传统物理营销渠道和互联网营销渠道的有机结合。商业银行可以利用互联网金融模式，深度整合互联网技术与银行核心业务，拓展服务渠道，从以往前后台分离、集约化管理模式中跳脱出来，逐步转向一体化运营，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等集中到IT层面统一设计。但也应看到，传统商业银行模式在互联网时代仍具备不可替代的优势。实体银行具有的包括资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等，仍可建立看得见、摸得着的信任。倘若物理银行与互联网银行得以并行，必将收获1+1远大于2的巨额利润。

2.3 业务体系的转变

要从业务体系上谋变，实现聚集各类商业品种的“金融超市”式的服务模式。互联网金融的创新能力促使它能较快切入到某一具体金融领域，然而由于经验上的匮乏，短时间内仅凭金融“门外汉”的互联网公司还不能做到各类金融产品的交错组合。这恰恰也是银行业长久以来积累的业务优势，所以为了完善服务方式，商业银行必须积极创新，将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合，以最终满足客户日益多元化的需求，实现“一站式综合金融服务”。

2.4 战略导向转变

要从战略导向上谋变，实现商业银行与其它金融机构以有益合作代替恶性竞争的关系。商业银行要正确认识互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行应与互联网金融紧密结合，一方面推进银行本身的数据驱动发展方式，另一方面加强对互联网金融的风险把控，从而二者实现互利共存的“竞合关系”。

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3.我们的一些想法

货币基金的政策红利结束，标志着国家对于互联网金融监管的进一步加强与完善，从监管的角度来看这是一种进步。但在近日的博鳌论坛上，一些金融街资深大佬对于马云的评价甚至是指责，以及马云自己理想主义的答复，也让我们有了这样的一些思考。

当下而言，余额宝和商业银行是竞争关系，如果仅仅两家的暗战升级，或将带来两败俱伤的局面。市场发展有其自身规律，不会因为一两项刚性措施而发生改变。即便银行们凭借固有的地位和优势向余额宝们施压，也无法保证投资者们将手中的存款回流到银行活期账户。我们认为银行和“余额宝们”不会发生直接的刚性对抗，而是一种有选择性的合作，在有共同利益时携手合作，没有共同利益时则一拍两散。小微金融服务集团CEO彭蕾也表示：期待与各大行延续良好合作，实现大家的共赢。“余额宝只是为让用户放在支付宝里的余额通过投资相对比较安全的货币基金来获取收益，余额宝的初衷从来不是为了颠覆谁，或者打败谁。”彭蕾称（摘自网络）。

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