信用风险程度

保障性因素

低 中 髙

? 保障性标准的变化包括：信用评分、财务杠杆、政策、价格、期限、抵押品、担保人支持、和结构

? 借款人偿还债务的能力由保险费、贷款收益比率和信用记录决定 ? 例外事项的数量和范围

战略因素

低 中 髙

? 战略因素的影响包括：目标市场、资产组合和产品组合、收购、偿付来源的多样性、新产品和交货渠道、第三方发起、集中度和资产证券化。 ? 维持风险和风险报酬之间适当的平衡

外部因素

低 中 髙

? 外部因素的影响包括以下几方面，但不受这些方面的制约：经济状况、行业状况、竞争和市场状况；法律法规的变化和技术的进步。 信贷资产质量因素

低 中 髙

? 拖欠债款的水平和趋势、不良资产和问题资产、损失、加权平均资产和准备金。

? 贷款增长趋势和信贷活动，包括：表外的、投资、支付、结算和清算活动。

? 借款人和交易对手财务业绩的发展趋势

? 贷款计息法、资产组合分析、损失预测和压力测试法的趋势 ? 通过对银行复核和审计，认定其综合评级的趋势

信用风险管理的质量

当现场检查者对信用风险管理质量做出评判时，应该考虑以下因素。这些因素仅仅是现场检查者在完成一项风险评估时应考虑的最低标准。至少以这个最低标准作为指导，每12个月现场检查者应该在一个监管流程中对信用风险管理质量进行评价、分析和监测，以保证监管质量。现场检查者的评判应该以核心评估因素为基础做出判断，无论风险管理能力是强、一般还是弱。.

政策

强 一般 弱

? 信贷政策与银行整个的战略方向和风险承受极限是否一致。The ? 信贷文化在信用和市场之间的适当平衡。

? 信贷经营的结构以及是否在每一个水平上都有职责的划分。 ? 对例外事项审批指引的定义的合理性

?建立风险界限或头寸的信贷政策的适当性以及银行是否要求定期的更新。

? 董事会或相应的委员会是否赞成此信贷政策。

过程

强 一般 弱

?将政策和预期计划传达给适当人员的程序的充分性

? 及时、准确、完全和相关的管理信息的产生

? 过程和系统是审批的充分性、监测和报告与政策的一致性

? 对政策例外事项的批准程序的合理性

?内部控制的充分性包括：职责分工、双重控制以及与职责相一致的授权。

? 支持目前和预期的信贷经营活动的前台与后台的能力

贷出

? 审批程序、市场活动和交付渠道是否合理。

? 保障性分析的是否全面，包括：借款人预期的敏感性分析。

? 用来分析交易对手和债券发行人授信价值以确保还款能力的方法是否充分、可靠。

? 分析性资源的质量，例如：评分系统和资产组合模型，以及定期重新生效的充分性。

信用监测

? 资产组合管理的充分性，包括：识别、计量和监测与信用结构和集中度相关的风险的能力。

? 资产组合的压力测试、重评分和行为评分实践的充分性

? 信用分析的是否合理，包括财务评估以及对预期和目前业绩的比较。 ? 与政策相一致的验证是否经常进行且可靠

?内部风险评级程序是否准确完整。

? 信息收集的努力

? 行动计划和信息收集战略的制定和执行是否能够使得及时收集信息变得更容易。

? 专门定期信息收集中心

贷款租赁损失准备和会计控制

? 评估和维持贷款和租赁损失准备的方法

? 与监管和会计指导方针相一致

人员

强 一般 弱

? 是否有深层次的技术和管理知识。

? 业绩管理和补偿程序是否合理。

? 管理层对于在政策、程序、人员和控制系统中识别出的缺陷，其反应是否适当。

? 重要职员的流动水平

? 培训的充分性

? 为适应业务、经济或是竞争状况的变化，管理者推出新产品、新服务和管理新系统的能力

? 对高层管理者和董事会制定的银行战略方向和风险承受能力的了解和遵从

控制系统

强 一般 弱

? 管理信息系统和报告、监测及控制功能是否具有及时性、准确性、完整性和相关性

? 风险评价、质量保证和内外部审计的范围、频度和独立性

? 质量保证和审计功能在识别政策、程序、人员和内部控制是否有效 ? 测量控制的有效性及独立的使用

? 例外事项监测系统识别、计量和跟踪增加的风险暴露是否有效，其用来衡量例外事项偏离政策和已建立的界限多少以及采取的改正行动是否充分。

 

第二篇：银行信贷风险防控心得

风险防控心得

随着20xx年物价水平的不断上涨，CPI指数屡创新高。国家为了稳定物价和打压房价，大幅提高银行存款准备金率和贷款利息，银根大幅紧缩。在这种大背景下，温州作为全国经济最活跃的地方之一，民间资本就变得非常活跃，民间借贷的主体，逐渐从熟人过渡到陌生人之间。由于缺乏相互了解，导致借贷资金给对方必然会要求提高借款利率以弥补自己这部分风险。民间借贷的市场化造就了民间资本成本也急剧上升。在高额利息收入的引诱下，温州大批企业陷入了民间借贷的泥潭，近期不断传出企业老总出逃的信息。与此相对应，银行的大量信贷资产也存在着较大的风险。

在保持风险可控的前提下，更应加大部门营销力度，争取早日完成分行给我部门的任务指标，通过部门已有的优质客户去拓展新客户，越是在银根紧缩的背景下，越是要加大营销力度，通过和优质客户合作，在其关系网中再寻找几家优质客户。在部门老总的带领下齐心协力，共同营销，利用我行授信效率高，公银线产品较为丰富的特色，为企业解决融资难的问题，以此为契机开展我行和这些优质客户的合作。争取提前完成今年分行给我们部门的营销任务，同时也是为我部门完成明年的营销任务打下良好的基础。

风险并不可怕，可怕的是我们对于客户风险的失控。我们银行作为经营风险的机构，如果谈风险色变，那么这将会极大的约束我行的业务发展。我们应该以一种科学发展的态度来认识风险，只要我们认为风险是可控的比如客户提供了足值且变现能力较强的抵押物，或者

客户向我行提供强有力的保证，在客户生产经营状况正常的前提下，我们当然可以大胆的和客户合作。并不能因为最近一段时间银行业风险加大，而对拓展新客户心有余悸。

在具体操作业务流程上，客户经理更要树立风险意识，因为对于企业总体风险的控制，法律合同风险和程序风险都是企业总体风险的重要表现，虽然客户的实质风险主要有客户经理掌握，但是在经手具体合同、具体业务时也存在很多内控的风险。在合同的签订时，一定要确保当事人当面签字，在不认识对方的前提下，一定要通过身份证来进行核实，避免人情世故代签或在客户经理不在场的情况下签字和盖章，以免产生脱保的情况，关于合同的签订在和有关部门的衔接下，一定要最大限度的保障我行的风险，在具体业务办理，比如客户提供的购销合同和各种#5@p，客户经理必须核实其真实性，在抵押登记方面更要亲自把关，在他项权证的领取上更要亲自领取，避免客户带领而导致抵押失效的情况，有时候在经办具体业务时，会出现由于各种原因导致客户一方面急于放款，而另一方面公司法人的签字或者保证公司的签字盖章没有落实到位的情况，在这种情况下要如何学会向客户解释我行内控规章制度，让客户意识到一笔业务的快慢并不是我们业务部门一个人的事情，只有我们业务部门和客户相互合作才能真正快速的办理。

我们银行业作为一家经营资金的企业，从表面上看我们是从事资金借贷生意的企业，但是从本质来说我们是一家经营风险的企业，银行通过承担受让企业的经营风险而向企业收取相关费用。因此我们银

行的信贷业务从实质上来看就是在风险和利润中左右摇摆。在风险可控的情况下，银行业作为一个理性的经济人，必然有追求利益最大化的欲望。

银行从业人员一定要有正确的人生观，价值观和财富观。我们平时接触的都是各种企业家，他们动辄上千万上亿的财富，这是他们一生辛劳所得，并不是通过高利贷和赌博所能带来的。我们必须保持良好的心态，针对社会上各种不良习气特别是黄赌毒，我们客户经理一定要远离这些，因为我们是直接和资金打交道的人，如果在心态上出现问题，那么必然是大问题，所以在平时的生活中一定要有一个清楚的认识和良好的心态，任何案件的出现所牵扯的当事人都是从小事的自我要求不高开始的，必须从源头断绝这种现象的出现。