不良贷款催收八法

由于受诸多历史原因影响，农村信用社不良贷款成因复杂，且有笔数多、金额小、清收难度大等特点。笔者认为清收不良贷款应综合分析，全盘考虑，因地、因时、因人而异，不拘泥于某种定式，采取多种灵活措施，方能达到事半功倍的清收效果。现根据实际工作经验归纳清收不良贷款八法，供参考。

一是定期筛滤法。根据信用社辖区内不良贷款实际，按自然村分区划片，每年或每季度对所有贷款户进行上门催收，既起到延续不良贷款诉讼时效，又可了解贷户新的经营情况、经济动向。有偿还能力或意愿的，适时收回，确有困难的，制定分期偿还计划。

二是重点突破法。根据借款户经济情况，对有一定经济实力的金额大，占比高的某几户不良贷款大户做为清收工作重点进行攻坚，多次上门，反复催收，对贷款户形成一定压力，促其还款。

三是交叉清收法。原来信用社清收不良贷款往往采取信贷员清收本辖区借款的方式，贷户可能对信用社人员老面孔已习以为常，对催收工作百般拖延、无动于衷。针对这种情况，县级联社可采取异地交叉清收法，对全辖所有信贷员进行统一调配，交换清收区片，每一区片由一名熟悉情况的人员带队集体清收，对贷户形成一定震慑作用。

四是旁敲侧击法。对借款人本人故意拖延，没有归还意愿的，可另辟蹊径，对借款人相关近亲属做工作，讲明信用社清收政策，动员其为借款人偿还沉欠。

五是依法起诉法。对借款人确有经济实力，但拒不履行偿还义务的钉子户，要与联社资产保全部门、法院等紧密配合，依法对其进行起诉，同时做到起诉快、送达快、判决快、执行快，必须保证起诉一户，执行一户，清收一户，这样才能达到震慑一片的效果。

六是借力打力法。对党政公职人员欠款，要及时与各级纪检、监察部门沟通，取得对方积极配合，对欠款人员采取停职、停薪、通报批评、纪律警告等行政处分，并成立专门机构督促还款进度。

七是穿针引线法。信用社有不少企业贷款由政策因素原企业关、停、并、转而形成不良，对此信用社应当及时了解企业最新动向信息，必要时可帮助企业联系新股东或新的客户，并从中斡旋达成合作协议，令企业走出生产经营困境，从而有效盘活或清收不良贷款。

八是有效激励法。对信用社不良贷款可采取谁清收奖励谁的政策，并适当提高清收奖励标准，鼓励全员运用各种关系渠道，采用各种灵活措施，清收不良贷款。同时要注意奖励办法及时兑现，以激发清收人员的积极性，形成全员参与清非的局面。

 

第二篇：不良贷款清收办法

不良贷款清收管理暂行办法

第一章 总 则

第一条 为规范不良贷款清收管理，加大不良贷款清收、盘活、保全力度，提高农村信用合作社（以下简称信用社）资产质量和经营效益，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国担保法》《贷款通则》等有关法律、法规和规章制度，特制订本办法。

第二条 不良贷款清收管理的对象是指四级分类的逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收未收利息。

第三条 不良贷款清收管理实行主任负责制。遵循因地制宜、规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则。

第二章 不良贷款清收管理标准

第四条 不良贷款清收管理包括不良贷款的清收、盘活、保全和以资抵债。

第五条 不良贷款清收是指不良贷款本息以货币资金净收回。清收的标准为：

（一）以现金、银行存款收回不良贷款本息。

（二）票据兑付或贴现后、有价证券变现后收回不良贷款本息。

（三）抵债资产以租赁、拍卖、变卖等方式获取货币收入，冲减不良贷款本息。

（四）确需自用的抵债资产，按信用社购建固定资产管理有关规定办理审批手续后，经折价入账冲减不良贷款本息。

第六条 不良贷款盘活是指通过债务重组、注入资金等方式；增强债务主体归还贷款本息的可能性。盘活的标准为（必须同时符合）：

（一）债务主体合格，借贷关系因此正常。

（二）借款人生产经营正常，有净利润或较以前亏损大幅下降。

（三）借款人按时支付当期利息，落实贷款本金及原欠利息还款计划并按期偿付。如有

新增贷款，必须按期还本付息。

（四）有足值有效的抵押、保证担保。

（五）贷款形态由不良转为正常。

第七条 不良贷款保全是指在债权或第二还款来源已部分或全部丧失的情况下，重新落实债权或第二还款来源。保全的标准为：

（一）原悬空或有法律纠纷的贷款重新落实了合格的承贷主体。

（二）原担保手续不符合法律法规的贷款或原不符合条件的信用贷款重新办理了合法有效的担保手续。

（三）已失去诉讼时效的贷款重新恢复了诉讼时效。

第八条 不良贷款以资抵债是指在依法收贷过程中，通过合法途径取得借款人、担保人或第三人的合法有效的资产，用于抵偿贷款本金和利息。以资抵债的标准按《xxx县农村信用社抵债资产管理办法》的规定执行。

第三章 不良贷款清收管理组织实施

第九条 不良贷款清收管理采取责任清收、岗位清收和集中清收相结合，以岗位清收为主的方式进行。责任清收是指能够确定具体责任人，并负有终身清收责任的贷款；岗位清收是指信贷人员对包片辖区内负有岗位清收责任的贷款；集中清收是指信用社以分社为单位或将清收管理人员划分若干小组对负有清收责任的贷款。

第十条 不良贷款清收管理人员主要是指信用社的信贷人员或造成不良贷款的主观责任人。

第十一条 清收管理权限：

（一）抵债资产的接收和处置权限按《xx县农村信用社抵债资产管理办法》的规定执行。

（二）依法起诉权限由联社按照法律事务授权范围执行。

（三）盘活不良贷款，按照信贷授权和信贷管理规定执行。

（四）呆账贷款核销审批按国家税务总局[20xx]年第4号令规定执行。

第十二条 在不良贷款清收管理过程中，对有弄虚作假、违规操作、造成信贷资产流失等行为的工作人员，按照《县农村信用社员工违反规章制度处理暂行办法》给予严肃处理。构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第四章 不良贷款清收管理措施

第十三条 不良贷款清收管理以资产损失量最小化为目标，采取经济、行政和法律手段，力求实效。

第十四条 依法催收和保全信贷资产。依法收贷适用于债权债务关系明晰、诉讼时效有效、借款人确有可执行财产的不良贷款。根据我国法律规定，可以采取以下法律措施，对不良贷款进行催收：

（一）无担保人的借款，贷款人应向人民法院申请支付令。

（二）有担保人的主债权，贷款人应向人民法院起诉借款人、保证人。

（三）贷款人可行使代位权、撤销权、抵销权和不安抗辩权。

（四）贷款人可向人民法院依法申请借款人破产。

（五）在符合法律规定的条件下，贷款人应向人民法院申请强制执行借款人、保证人的财产或申请生效的法律文书（如：支付令、判决书、调解书等）。

对无效担保贷款，补办有关手续，重新确定担保方式和签订担保合同。对已失去诉讼时效或超过保证期限的贷款，向债务人、保证人主张债权，重新恢复诉讼时效或延续保证期限。 第十五条 借助社会力量清收。

（一）对逃废悬空信用社债权严重，诚信极差的企（事）业单位，可通过人民银行、新闻媒体，采取联合制裁、发布黑名单、公告、公开曝光等方式清收。

（二）对从事社会公共事业、当地经济支柱产业的企业不良贷款，以及因逃废悬空信用社债权而形成的不良贷款，可借助行政力量清收。

（三）对个体工商户、私营企业、农户、城镇居民的不良贷款，可委托其他机构、人员

代理清收。

第十六条 资产重组。可推进优势企业兼并困难企业，进行资产重组，使困难企业恢复偿还信用社贷款的能力。

（一）参与企业兼并与收购，帮助企业寻找兼并与收购对象。

（二）发挥信用社的信贷作用，在特定条件下向兼并企业发放“过桥”贷款和并购后的流动资金补充贷款。

（三）开展创新服务，为企业资产重组的提供财务顾问、信息咨询等业务。

资产重组时，债权人要与债务人协商一致，就原债务合同签订变更合同；同时，就变更后的债务合同与保证人、抵押人、质押人签订新的保证、抵押、质押合同，需要变更抵押、质押登记的应当变更登记，以落实担保责任。

第十七条 以资抵债。对现有抵债资产，采用租赁、拍卖和变卖等方式，加快处置步伐。债务人无货币清偿能力，现有财产又暂时难以变现的，可与债务人达成协议或经司法机关、仲裁机构裁决，形成生效法律文书，以企业有效资产办理以资抵债手续。抵债资产按照《县农村信用社抵债资产管理办法》的规定进行接收、管理、处置和帐务处理。

第十八条 呆账核销。符合呆账核销条件的呆账贷款，履行规定的申报审批手续后核销。

第五章 不良贷款清收管理考核奖励

第十九条 不良贷款清收管理计划是指不良贷款本息清收、盘活、保全（含以资抵债）计划。

第二十条 不良贷款清收管理奖励分为社内奖励和社外奖励两部分。以单人清收，按标准奖励；多人清收（含社内、社外共同清收），按标准奖励小组，再以个人清收、盘活额占该笔贷款清收、盘活额的比例计算个人应得奖励。

第二十一条 社内奖励：

（一）奖励对象：社内不良贷款清收人员清收管理计划内不良贷款实行工效挂钩，完成计划给予单项奖励。

（二）奖励标准：

１．清收19xx年底以前的贷款，最高按实收利息的30‰兑现奖励；

2．清收1993—19xx年度的贷款，最高按实收利息的25‰兑现奖励；

3．清收1998—20xx年度的贷款，最高按实收利息的12‰兑现奖励；

4．清收已核销呆账贷款本息，最高按贷款本息金额的15‰兑现奖励；

5．盘活不良贷款按1—4款标准的50%兑现奖励；

6．责任清收人员清收责任贷款，不适用本办法奖励政策。

第二十二条 社外奖励：

（一）奖励对象：社外人员、机构协助清收不良贷款，按清收额扣减清收费用后的比例，给予奖励。

（二）奖励渠道：在“×支出”账户据实列支。

（三）奖励标准：按社内人员清收不良贷款奖励标准执行。

第六章 附 则

第二十三条 本办法由县农村信用合作社联合社制定、解释和修订。信用社可根据本办法制定实施细则。未尽事宜按有关法律、法规和文件规定执行。