工、农、中、建四家商业银行对个人贷款及信用卡审批的有关规定

从本次调查的情况看，四家商业银行对个人贷款和信用卡审批都执行各自总行较为明确的具体规定，共性的原则是：凡是在个人信用记录中有贷款逾期余额或超过信用卡透支免息期有未还透支额的申请，全部会被拒绝。对曾经有过不良信用记录的贷款和信用卡审批申请，各行在具体规定上又各不相同。

（一）工商银行的相关规定

一是明确客户分类。

《中国工商银行个人信用信息基础数据库应用管理办法》（以下简称“工行应用管理办法”）第十三条规定，各级行在办理相关业务或进行客户异议核实查询特别关注客户信息（CIIS）系统时，必须选择联动查询个人征信系统（经笔者了解，所谓联动查询个人征信系统就是工商银行总行编制了一套自动评判个人信用状况程序联结个人信用信息基础数据库和工行内部使用的个人贷款和信用卡业务登记系统，并按评判结果对客户进行分类。）。“工行应用管理办法” 第十八条，规定了客户的分类：根据个人征信系统提供的客户信息，按照风险大小将客户分为禁入、关注和正常三类。对禁入类客户，该行各级机构不得与其发生新的授信业务；对关注类客户，原则上不得与其发生新增授信业务，否则必须提供充分理由和说明，并经过有权人签字批准；对正常类客户，可进入新增授信业务审批流程。

二是明确客户分类划分标准。

1、禁入类客户：

（1）个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数≥6；

（2）个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数≥12；

（3）信用卡最近12个月非正常还款月数≥6，且当前逾期金额≥500元（准贷记卡还款状态≥3视为非正常还款；贷记卡还款状态≥1视为非正常还款）；

（4）信用卡信用表现期≥12，非正常还款月数占比≥50%的（信用表现期指该账户开户以后，信用报告24个月还款记录各栏中首次出现“/”和“#”的月份至最近结算日期的月数）；

（5）信用卡信用表现期＜12，24个月还款状态各栏中出现6（贷记卡）或7（准贷记卡）的；

（6）业务部门认定的应该进入禁入类的其他个人客户。

2、关注类客户：

（1）个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数≥3；

（2）个人住房贷款最近24个月内当前逾期期数≥6；

（3）信用卡最近6个月非正常还款月数≥3，且当前逾期金额≥500元；

（4）信用卡信用表现期≥12，非正常还款月数占比≥30%的；

（5）信用卡信用表现期＜12，24个月还款状态各栏中出现3（贷记卡）或5（准贷记卡）的；

（6）业务部门认定的应该进入关注类的其他个人客户。

3、正常类客户：

未归入禁入、关注类的所有客户。

（二）农业银行的相关规定

《中国农业银行个人信贷业务基本规程》规定，在对借款人进行贷款资格审查时，必须使用个人信用信息基础数据库查询借款人的个人信用报告，并要求借款人必须 “贷款信用记录良好，无到期未还的贷款本息”，方可对其发放贷款。但办理贷记卡业务时 ，相关制度规定较为详细。

1、客户分类

根据个人信用报告中的信用记录，贷记卡客户信用等级分为四类，既A、B、C和D级客户。

（1）A级的界定

信用报告反映申请人信用交易记录良好，无不良信息，申请人偿债意愿和能力良好的，其判断依据应同时满足下列条件：

①“信用卡明细信息”同时具备以下条件：

A.账户状态显示为“正常”；

B.每张信用卡当前逾期期数均为“0”。

②“信用卡最近24个月还款状态记录”具备以下条件之一：

A.记录全部为“*”（本月没有还款历史，即本月未透支/使用）

B.记录全部为“N-正常”（准贷记卡透支后还清或贷记卡当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期内）。

③“贷款明细信息”同时具备以下条件：

A.账户状态显示为“正常”；

B.各笔贷款当前逾期期数及逾期总额均为“0”。

④“贷款最近24个月还款状态记录” 具备以下条件之一：

A.记录全部为“*”（本月没有还款历史）；

B.记录全部为“N-正常”（借款人已按时归还该月应还款金额的全部）。

（2）B级的界定

无信用报告（或信用报告中无记录）或信用报告反映申请人信用交易记录基本良好，有少量情节轻微的逾期情况出现，但并未影响债务正常偿还，且满足下列条件之一：

①查询之日申请人在征信系统内无信用报告或查询到的信用报告中无信用交易记录；

②“信用汇总信息”出现以下情况之一：

A.透支余额大于信用额度；

B.贷款当前存在逾期，但逾期总额在20xx元内（含）；

C.准贷记卡发卡机构数为6及以上；

D.贷记卡发卡机构数为6及以上；

E.准贷记卡透支180天以上未付余额在200元以内（含）。

③“信用卡明细信息”中信用卡当前存在逾期，但总额合计在20xx元以内（含）；

④“信用卡最近24个月还款状态记录”中最近12个月内最高记录为2（贷记卡连续未还最低还款额2次，准贷记卡透支31-60天）；

⑤“贷款最近24个月还款状态记录” 中最近12个月内最高记录为2（逾期31-60天）； ⑥“为他人贷款担保汇总信息”中存在担保余额，但担保实际本金余额在5万元以内（含）；

（3）C级的界定

信用报告反映申请人信用交易记录有逾期情况，一定程度上影响了债务的正常偿还，目前申请人履行债务的意愿或能力存在缺陷，潜在风险较大的，且满足下列条件之一：

①“信用汇总信息”出现以下情况之一：

A.准贷记卡透支180天以上未付余额大于200元，但在20xx元内（含）；

B.贷款当前逾期总额为20xx元以上，但在5000元以内（含）。

②“信用卡明细信息”中信用卡当前逾期总额合计为20xx以上，但在5000元以内（含）；

③“信用卡最近24个月还款状态记录”中最近12个月内最高记录为3（贷记卡连续未还最低还款额3次，准贷记卡透支61-90天）；

④“贷款最近24个月还款状态记录” 中最近12个月内最高记录为3（逾期61-90天）

⑤“为他人贷款担保汇总信息”中存在担保余额，且担保实际本金余额超过5万元；

（4）D级的界定

信用报告反映申请人存在严重不良记录，申请人履行债务的意愿或能力存在严重缺陷，以往债务已形成事实风险，且满足下列条件之一：

①“信用汇总信息”出现以下情况之一：

A.准贷记卡透支180天以上未付余额超过20xx元；

B.贷款当前逾期总额为5000元以上。

②“信用卡明细信息”出现以下情况之一：

A.账户状态显示为冻结、止付及呆账等非正常状态；

B.信用卡当前逾期总额合计为5000元以上。

③“信用卡最近24个月还款状态记录”出现以下情况：

A.最近24个月内出现G (未结清销户)；

B.最近12个月内出现4 (贷记卡连续未还最低还款额4次,准贷记卡透支未还120天) 及以上。

④“当贷款最近24个月还款状态记录”出现以下情况之一时：

A.最近24个月内出现G(未结清销户)；

B.最近24个月内出现Z(以资抵债)；

C.最近24个月内出现D(担保人代还)；

D.最近12个月内出现4(逾期91-120天)及以上。

2、对客户的选择

对于A级和B级客户该行给予发放贷记卡，对于C级和D级客户原则上不发放贷记卡。

（三）中国银行的相关规定

中国银行在《关于查询个人信用报告纳入零售贷款和信用卡业务操作流程的通知》中要求，对个人信用报告必须纳入零售贷款和信用卡档案管理，在个人信用报告中有拖欠记录的，其零售贷款和信用卡业务申请不得批准。目前，个人信用卡审批标准规定：贷记卡的信用记录在近3个月内有2期超过免息期一个月透支或1期超过免息期二个月透支或准贷记卡超过免息期三个月透支则拒批。

（四）建设银行的相关规定

1、对个人信贷业务的规定

在受理个贷业务时根据信用报告评估业务是否可以受理的标准和依据是：客户信誉良好，无不良记录。不良记录是指根据中国人民银行个人信用信息基础数据库及建行内部相关系统查询的借款人已有的下列银行贷款信息记录：

（1）分期还款拖欠贷款本金或利息连续３期（含）或累计6期（含）以上的；

（2）到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天（含）以上的。

建行在审批个贷业务时除了执行其总行相关规定外，还根据信用报告，对借款人还款能力和信誉进行调查。主要核实借款人提供收入材料的真实性，判断是否具备按期还本付息的能力，还款资金来源是否稳定；借款人的资产负债情况；同时，对存在不良信用记录的借款人，要详细调查其形成原因。

2、对信用卡业务的规定

（1）存在下列情形之一的，认定为有不良信用记录，信用卡申请会被拒绝审批：

①申请人在个人信用信息基础数据库或在建行及同业账户（包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、信用卡等）的目前状态为逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录（逾期状态标志为4）；

②申请人因违规用卡等行为被列入建行、同业、人民银行或征信机构不良客户信息库（笔者注：人民银行没有不良客户信息库）。

（2）对于客户在个人信用信息基础数据库最近12个月内曾经出现过逾期60天以上不良记录（逾期状态标志为3），需核实逾期原因后审慎核批。