信用卡业务存在的问题及解决对策

信用卡迅猛发展的良好势头，使国内各大金融机构争相开展信用卡业务，这使得信用卡市场在加速发展的同时，也带来了各方面的问题。在对我国信用卡业务及其现状做了简单的了解和分析后，我们将进一步从两个大的方面来探讨我国信用卡业务存在的问题。

（一）我国信用卡业务存在的问题

一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡

在业内，一般三个月刷卡一次算活卡，国际上一般将未开通或开通后平均每月使用频次少于4次的卡定为睡眠卡。我国很多商业银行通过给申办信用卡的客户赠送小礼品来吸引消费者，但很多申办信用卡的客户只是为帮助亲戚朋友提升业绩办卡的，并不使用信用卡。因此，虽然我国信用卡发卡量逐年大增，但许多信用卡都属于睡眠卡。我国信用卡活跃卡约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。

二、信用卡业务的相关法律法规尚不健全

目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多的弊端，该办法已明显滞后。银监会成立以来，其《商业银行内部控制指引》提出了发卡时，对客户的评价标准和方法，监督客户信用额度的确立并提出对透支行为实施监督等内容，除此之外，并没为信用卡的管理出台新的办法和规章制度。《银行卡业务管理办法》和《商业银行内部控制指引》均属部门规章，法律效力低。另外，市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定，这给监管带来不便，也在市场上存在不稳定的隐患。

三、信用卡业务创新不足，同质化严重

我国商业银行的银行卡部在市场营销方面，仍然使用以“产品”为中心的传统观念，缺乏对目标客户深入、细致的分析。这使其不能充分把握客户需求的发展趋势，导致一些细分产品的吸引力无法长期保持。据调查，九成以上的信用卡客户认为信用卡品牌就是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。我国仅有五分之一的用户忠诚于信用卡品牌，这个忠诚度处于全球最低水平。国有商业银行虽然有比较完善的银行卡系列产品，但产品同质化、技术创新不足、IT建设仍然滞后，导致我国大多数信用卡用户以冷漠的态度对待信用卡品牌。在我国信用卡的现有用户中，对信用卡品牌持不关注态度的用户占38.7％，出于习惯或其他原因被动选择信用卡品牌的用户占31.5％，这两类用户合计所占的比例达70.2％，也就是说国内七成用户在信用卡市场上属品牌冷漠者。

四、信用卡业务风险日益加剧

信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡过程中存在的操作风险，另一方面是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。对于前者来说，主要是指随着各家商业银行网上银行业务的开通，由于网上存在大量病毒，致使网上银行操作存在很大风险，不法分子往往利用这种漏洞，对银行网站进行攻击，窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，给客户造成很大损失。此外，不法分子还能利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪的目的，使客户蒙受损失。后者主要是指银行发给客户信用卡的主要依据是客户当前的经济状况和信用程度，但当客户的职业、收入发生较大变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险。其原因在于信用卡透支是一种无抵押、无担保贷款，持卡人在申请信用卡时，不需要向发卡银行提供任何资产抵押。因此，当持卡人财务出现问题，其无力偿还所透支的本金和透支利息时，发卡银行不能通过变卖抵押品偿债，这将给银行造成大量资金损失。

五、信用卡业务盈利能力较差

按照国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能获得利润。但在我国，一家银行如果没有300万张的活卡则很难盈利。一般来说，信用卡的收益主要来源于年费、透支利息、手续费及商户回佣等，这些收入来源与巨大的设备及维护投入相比，盈利能力不容乐观。信用卡的

运营成本很高，它与其它一般消费贷款有显著的差异，这就决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本，况且我国信用卡技术不成熟，POS设备投资的成本很高，导致我国的信用卡特约商户不能迅速发展。由此导致我国信用卡盈利能力受到严重削弱。

（二）解决信用卡业务问题的对策

一、加大信用卡营销力度，转变消费观念，提升活卡率

我国信用卡活卡率低的一个原因就是消费者认为透支是一种不好的行为，不应该寅吃卯粮。因此，要改变我国消费者的这种观念，相应的营销必不可少，通过营销宣传让消费者明白现金已不再是唯一的货币形式，包括信用卡在内的银行卡取代现金消费已成为时代潮流。同时，为了有效提高信用卡的活卡率，发卡银行必须对我国消费者进行细分，针对不同的消费者设计和推出符合其偏好的产品，只有这样才能吸引客户持卡消费。

二、尽快完善信用卡相关法律法规

我国有关信用卡方面的立法，相对于欧美发达国家而言是相当落后的。我国信用卡业务自开办以来，一直处于无序状态，恶性竞争充斥市场，消费者权益得不到保障，这直接减弱了信用卡的使用量。因此，我国相关部门应该根据我国银行卡的发展现状，及时建立、健全、完善相关法律法规，从而使我国银行卡市场规范、健康、有序发展。

三、加强信用卡品牌建设，降低信用卡的同质化

各商业银行必须树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，针对各地区不同的用卡环境与需求制订不同的推广与宣传方案。各商业银行必须明确各个信用卡的市场定位，各品牌应根据自身的品牌定位发行不同的信用卡，提供个性的服务，只有这样才能在激烈的信用卡市场竞争中脱颖而出。

四、加强信用卡的风险管理

信用卡的风险管理，一方面是指降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，另一方面是指通过各种举措减少消费者的信用风险。对于前者，主要在于加强网上监管，这就需要投入大量资金设计良好的网上交易系统，加大对网上犯罪的处罚力度，同时加大对消费者的宣传教育，使其按照规定步骤进行网上交易。对于消费者信用风险的防范，主要在于要加大审查力度，在发卡时，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做好资格审查工作。对一些收入不很稳定行业的客户更要采取慎重的态度，对还款能力不符合条件及无法确定偿还能力的坚决不予发卡，对于那些需要高额度的客户，应该令其采取担保措施，使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时．银行能够收回资金．降低风险。同时建立各银行间信息交流平台，特别关注同时拥有多个银行信用卡的客户，从而防止恶意透支事件的发生。发卡银行应该定期与持卡人进行联系，随时了解他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料有效。

（三）总结

我们应在加强先进经验的学习的同时，同时还应加强风险防范意识的建立。应该清醒的认识到银行卡业务作为商业银行一项重要的营利业务，其风险相对较大，甚至可以认为高风险也是银行卡业务的特点之一。因此，控制银行卡业务风险的工作应贯穿于整个银行卡业务操作过程的各个环节。首先，银行卡部门自身要依法规范经营，避免或减少内在风险。其次，要建立一套完善的银行卡风险管理体系，加强风险预警，强化银行卡信贷资产质量，通过采取有效的催收手段，最大限度地收回逾期欠款和减少损失。最后，与执法机构联手，采取有力措施，共同防范和打击银行卡犯罪，以尽量降低银行卡的经营风险。

 

第二篇：浅谈药房管理存在的问题及解决对策

浅谈药房管理存在的问题及解决对策

[摘要]目的：探讨医院药房管理存在的问题，并提出解决对策。方法：查阅资料，并根据医院药房管理的实际情况，分析存在的问题。结果：药房管理存在管理不规范、人员素质参差不齐、缺乏硬件设施、制度不完善的问题。结论：在药房管理中应加强人员培训、完善管理制度、增加硬件投入，并提高服务水平。

[关键词]药房管理；问题；对策

药品是人们用以防病治病的特殊商品，而药房是医院业务工作中的一个重要组成部分，药房管理是医院药学服务活动中不可缺少的要素，不仅要为临床提供价廉、疗效确切、使用方便的药品，而且是一个动态管理的过程，药品购进、验收、储存、应用的每一个环节都必须按照法律、法规、规章制度和操作规程进行管理[1]，药房工作好坏直接关系到医院的医疗水平、经济效益和社会声誉，目前随着我国城镇职工医疗保险以及新型农村合作医疗制度的推行，各级医院的用药结构发生了变化，因此如何适应变化后的要求，搞好药房的科学管理，已成为一个新的课题。

1医院药房管理存在的问题

1.1药品管理不规范 有的内服、外用药混放一起；将毒麻专柜存放其他药品；药房冰箱内放置饮料等食品。药房进药计划性不强，造成药品有的积压、有的缺货、药房主管人员对药品的数量、质量及有效期心中无数等等。

1.2人员素质参差不齐 我国目前大部分医院都为事业单位，工作人员缺乏竞争意识和忧患意识，药房人员基本停留在简单的收方发药基础上，能详细交待病人如何服药以及某些特殊 药物用法的很少；另外，由于受经济利益驱动，药学毕业的学生大部分流向社会其他行业，很少进入医疗机构，原有的工作人员大多数未经过药学专业学习，有的药房甚至无药学技术人员，无药学专业技术的药房药库工作人员缺乏相应的专业知识，造成药品验收难以起到把关作用，药房药库管理不规范，不能保证药品的安全有效。

1.3缺乏必要的硬件设施 多数医院的药房面积过小，有的仅十几平方米，库房没有按要求设置待验区、合格品区、不合格品区、退货区，药品随意摆放，防虫、防鼠、防潮等措施落实不到位，少数规模较小的医疗机构存在药房、宿舍合一现象，有的药房无任何调温设备，夏季气温较高，在这种环境下很难保证药品质量。

1.4药品管理制度不完善 每个药房都应有一套完善的管理制度，药品陈列上架应分门别类，西药和中成药应分列，不宜混放，特别是对药品标签脱落的应慎重核对后处理[2]，对有失效期的药品要特别引起注意等等，对以上这些都应有明确的职责要求，并严格执行操作规程，但在基层医疗机构药品管理不规范现象普遍存在，尤其是一些乡镇卫生院，没有建立相应的药品管理制度和真实完整的药品购进、验收记录，未按规定索取、保管#5@p，未建立药品采购档案，未执行进货检查验收和出入库登记制度，使药品的购入和使用无凭证可查，购药缺乏供货方相关资料

2解决对策

2.1加强思想教育，提高人员素质

对从事中西药工作人员要加强思想品德教育，树立良好的医德医风，要使他们明确本职岗位的责任重大和在医疗中的重要作用，特别是对从事采购药材、负责库房和贵重药品的保管人员，要拒金钱腐蚀，远离经济犯罪，尽力搞好本职工作。对没有取得上岗证的中药人员和没有正规学历的中药人员，一定要组织他们进行专业培训，动员他们报考专业学校或成人

教育学院学习，以获得正式学历；同时定期组织他们进行业务学习、考试考核，请老药师讲课，进行传帮带，以提高其工作技能。

2.2严审处方，防止调配差错

一方面通过教育提高药剂人员的责任心，让其充分认识到发生药品调配差错的危害性，特别是应加强药品调配差错事故的案例分析[3]，以提高药学人员的思想认识，并根据差错危害程度给予责任人一定的经济处罚；另一方面要加强业务培训，不断提高药剂人员的业务知识水平，更需要加强多学科的临床知识学习，这对于识别处方错误，合理用药等有着很大的益处。

2.3完善管理制度

一是加强药品购进管理：①要保证全部药品的优质和安全有效；②要根据医院的性质任务和规模大小，保持一定数量的药品品种供医生选用，《基本药品目录》中的常用和主要品种保证不断货；③要重视对有效期药品的管理；④要做好盘点统计报表工作，必须做到账物相符，一切原始单据都要完整保存。二是加强库房管理，对特殊药品及危险药品应按规定分别设库存放，库房的条件应与药品储藏要求相符，如冷藏、避光、防潮、通风、防鼠等条件；库房药品的摆放可按药理、剂型、给药途径等分类存放，同时要建立货位卡，便于盘点和发药；入库药品要认真验收，应注意品种、规格、数量、有效期、真伪等，发现问题及时解决；加强有效期药品的管理，将所有库存的有效期药品公布于醒目处，定期检查，中药饮片要特别注意虫蛀、霉变，应经常检查晾晒；

2.4增加硬件投入

医疗机构应加大经费投入，改进药房环境和设施，确保药房整洁规范，药品监督管理部 门应督促有关医院配备保证药品质量的温湿度调控设备，保证需在冷处保存的药品控制在 2~10。C 。需在阴凉处避光保存的药品控制在20℃以下，需常温保存的药品控制在10~30℃（30℃以下）。同时要根据实际需要增加药房、药库面积，增添药橱、货架等必要设施。政府部门应当采取必要措施，大力推进医院创建“示范药房”活动，以提高药品使用质量水平。

2.5提高服务水平

药学服务的核心是审方、用药指导、咨询服务，保障患者的用药安全，同时，药学服务也是基本技能，药师要从简单的药学服务做起，不断充实和完善药学工作的内容及形式，药学服务要求药师的一切活动都是为了病人的利益，通过提供药物治疗，使病人的健康和生命质量达到最佳的状态。优良药房要求药师在所有情况下首先要关心的是病人的健康，提供合格的药品、保健产品，给予病人适当的信息和指导，监督药品的使用效果。药房工作人员必须一律穿工作服上岗，要向药品使用者正确说明药品性能、用法、用量等。药剂人员须凭医师处方调配药品，处方留存备查。

参考文献：

[1]王滔．医院药剂科 (药房)规范化管理实用手册．合肥：安徽音像出版社，20xx，66—68．

[2]冉勇，翟栋，任秀丽．浅谈医院西药库的管理[J]．中华医药杂志，20xx，3(24)：19．

[3]朱蓓德，庄建华，徐芳芳等．医院处方差错原因的分析与对策[J]．药学服务与研究，20xx，4(1)：21．