个人贷款买房流程
一、楼盘审查
在借款人提出申请之前,信用社(部)需要对拟提供个人购房贷款的楼盘进行审查,楼盘审查操作流程为:开发商申请→项目调查→审查、审批→签订项目合作协议书→贷后监管。
房地产公司提出申请,信用社(部)要求房地产公司(以下简称“开发商”)提交以下资料:
1、书面申请;2、公司资料、包括营业执照、税务登记证、法人代码证、企业章程、贷款卡、开户情况、公司概况、法人代表人或授权代理人证明书、股东会决议等;3、项目资料,包括房地产开发企业资质等级证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证,国有土地使用证、工程概预算资料、商品房预售许可证等。4、农村信用社认为需要提供其他资料。
项目调查的主要内容有手续的合法性、项目资金到位情况、项目的基本情况,市场前景及效益状况。项目实地调查,核实资料、项目情况调查后撰写调查报告,将调查情况交审查部门,审批同意后与开发商签订《个人购房消费贷款项目合作协议》。
二、发放贷款操作流程
具体流程为:借款人申请→贷前调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、公证、担保等手续→发放贷款→资料归档→贷后管理→贷款偿还→清户撤押。
(一)借款人申请
借款人申请个人购房贷款,所购房必须为现房或多层主体结构封顶、高层完成总投资三分之二以上的期房。需要借款人填写个人购房借款表并提供以下资料:
1、借款人身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效居留证件);
2、婚姻状况证明(已婚的提供结婚证或婚姻登记机关出具的夫妻关系证明书,未婚的提供未婚证明书);
3、不低于房价30%的首付款付款凭证;但对购买首套自住住房且套型建筑面积90平方米以下的可执行首付款比例不低于20%的规定;购买商业门面的首付款比例不得低于40%。
4、房地产主管部门统一印制的、具有法律效力的商品房买卖合同;
5、共有权人同意以所购房屋作为抵押物的证明;
6、借款人家庭财产和经济收入证明,如果属于借款人家庭成员共同还款,则各方要签订共同还款责任确认书,明确在一方无力偿还贷款的情况下,其他方仍要继续承担还款责任。
(二)受理和调查
信贷部门收到如上资料,对其资料的真实性、借款人偿还贷款本息能力进行调查,确定贷与不贷、贷款的金额和期限,调查的主要内容包括:
1、首付款是否足额存入开立在信用社的售房专用账户上;2、屋价格是否合理,与当地同类物业的市场价格是否相当;3、借款年限加借款人的年龄是否超过xx年;4、抵押担保是否足额有效,共有人是否出具同意抵押的合法文书,必要时要求借款人提供房产评估报告及他项权利证书。
(三)贷款审查、审批
审贷部门重点审查:1、购房行为的真实性,防止借款人和开发商串通骗取银行贷款;2、所购房屋价格与当地同类物业的市场价格是否相当,必要时可委托具有房地产评诂资质的机构进行评诂;3、共有人是否出具同意抵押的合法的书面意见;4、借款人偿还贷款本息的能力;
审贷部门审查后,提出贷款额度和期限,可与借款人、开发商签订《个人购房借款合同》,直接报有权审批人审批。签订借款合同时,经办人主动向借款人、保证人讲解合同条款。
在借款人办妥房屋保险、公证和抵押预登记手续后,方可发放贷款。发放贷款时,由信贷员填写借据,借款人签章或按指印认定,同时借款人签署《划款扣款授权书》,信用社将款项直接划入开发商在信用社开立的售房专户上,同时通知借款人贷款已经发放,开发商出具收款证明。
信贷部门应在发放贷款后10个工作日内完成资料归档。
付了首付,签定购房买卖合同后,可以办理按揭贷款 商业(按揭)贷款购买! 贷款条件
1、年满18周岁具有完全民事行为能力的自然人;
2、贷款到期时男士年不超过60岁,女士年龄不超过55岁;
3、有稳定合法的职业和收入来源,有还本付息能力。
贷款成数
1、 住房贷款一般不超过购房合同总价的70%,最高不超过购房合同总价的80%;
2、 商业用房贷款最高不超过购房合同总价的50%;
还款方法
1、 等额本息还款法:借款人每月以相等的金额偿还贷款本息;
2、 等额本金还款法(递减):借款人每月等额偿还本金,贷款利息随本金逐月递减;
二、借款人需提供材料(用A4纸复印)
1、 身份证双方原件及复印件借款人7份配偶2份;
2、户口本双方原件及复印件2份(首页、户主页、本人页)
3、 (1)结婚证原件及复印件2份(照片页、内容页) (2)未婚提供单身证明原件及复印件2份(户口所在区民政部门开具) (3)离婚提供离婚证、单身证明原件及复印件各2份;
4、 双方收入证明原件及复印件1份 注:私营业者提供营业执照副本复印件2份(必须经过当年年检) 近三个月纳税证明复印件2份; 也可提供其他收入来源、易变现财产(租金、存款、债券、证券、房产、车等)
5、首付款#5@p原件及复印件2份
三、 开发商提供材料
1、 普通购房合同3份;
2、 预售许可证3份;
3、 门牌审批表3份;
4、 企业法人营业执照副本1份;
5、 备案合同1份;
四、 客户签字及按手印
1、 谈话笔录1份
2、 借款申请书2份
3、 收入证明(双方)1份
4、 借款合同6份
5、 抵押表4份
6、 声明2份
五、借款合同
6份开发商盖章
六、上报银行提供材料(用A4纸复印)
(一)上报信贷员
1、普通购房合同1份;
2、谈话笔录1份;(可选)
3、借款申请书1份;
4、身份证双方复印件借款人1份,配偶1份;
5、户口本双方复印件1份(首页、户主页、本人页)
6、(1)结婚证复印件1份(照片页、内容页) (2)未婚提供单身证明原件及复印件1份(户口所在区民政部门开具)、单身声明1份 (3)离婚提供单身证明原件及复印件1份、离婚证复印件1份、单身声明1份 1、 双方收入证明原件及复印件1份 注:私营业者提供营业执照副本复印件1份(必须经过当年年检) 近三个月纳税证明复印件1份; 也可提供其他收入来源、易变现财产(租金、存款、债券、证券、房产、车等)复印件1份
8、首付款#5@p复印件1份
9、预售许可证1份;
10、门牌审批表1份;
11、企业法人营业执照副本1份;
个人类贷款操作流程
个人不动产抵押贷款:
个人不动产质押贷款主要是指年满18周岁的、具备独立民事行为能力的公民(限中国境内公民,不包括港澳台及外籍人士)以其名下的不动产作抵押,向银行申请的贷款。
用于抵押的不动产主要包括:个人名下的普通住宅用房、办公用房、别墅、企业名下的厂房、土地等,不动产必须满足以下条件,才能够被银行受理抵押:1、必须房产证、土地证双证齐全;2、土地性质必须是“国有”。
申请人如果有资金需求,需要向银行申请抵押贷款,贷款按照借款人资金用途的不同,分为个人消费类贷款和个人经营性贷款,具体操作流程如下:
▲个人消费贷款,是指借款人所申请的贷款资金用于家庭装修、购车等家用消费方面,需要提供如下资料:
1、提供借款申请人及配偶的身份证、户口簿、结婚证
(如果申请人为单身,只需要提供其本人的资料以及婚姻情况证明),借款人年龄男性不超过65周岁,女性不超过60周岁;
2、提供借款申请人单位出具的收入证明、借款申请人或配偶的银行存款往来流水明细
3、借款人用于抵押的房产的房产证、土地证,房产必
须是借款人本人或者配偶名下的普通住宅,房龄在xx年以内,面积在70平米以上;
4、具体用途证明,借款申请人需提供用于证明贷款资
金用途的相关材料(如果用于家庭装修的,需要提供装修合同和装修订金收据,用于购车则需要提供购车合同及购车订金收据);
5、房产评估报告(借款人可以委托银行指定的评估公
司进行评估),贷款金额一般是评估价值的60%-70%,还要根据借款人自身的情况及银行信贷规模再作确定;
▲个人经营性贷款,是指借款人所申请的贷款资金用
于所经营企业的资金周转、生产原料采购等,具体流程如下:
1、借款申请人必须是企业的法人代表或者企业的控股
股东,企业连续正常经营在2年以上;
2、提供借款申请人及配偶的身份证、户口簿、结婚证
(如果申请人为单身,只需要提供其本人的资料以及婚姻情况证明);借款人年龄男性不超过65周岁,女性不超过60周岁;
3、借款申请人所经营企业出具的收入证明以及借款申
请人的个人财力证明(银行存款往来明细、行驶证等);
4、借款申请人所经营企业的营业执照正副本、企业组
织机构代码证、税务登记证、基本户开户许可证、企业的验
资报告、公司章程;
5、企业近2年的资产负债表、利润表(年报)以及企
业当期的资产负债表、利润表(月报);
6、企业近半年的正常纳税凭证、企业的银行往来流水
帐、企业的部分供销货合同;
7、房产必须是控股股东或者其他股东名下的普通住宅
(抵押率为评估价值的70%)、商业用房、办公用房(抵押率为评估价值的50%)等,房产必须双证齐全,土地性质为国有。
个人不动产抵押贷款业务管理流程:
一、 风险控制流程
1、 接到借款申请人的申请后,首先对房产进行地理方位确
认、房产价值预评估;目前只受理借款申请人或者配偶名下的普通住宅用房、商业用房、办公用房;
2、 对申请人的自身情况进行初步了解(了解内容包括客户
的年龄、职业、住所、婚姻状况以及收入情况);
3、 了解借款申请人的资金需求情况及用途,并根据用途,
结合房产预评估价值,初步确定申请人的授信额度;
4、 详细了解借款人的还款来源(第一还款来源必须是借款
人自身或家庭稳定的现金流);如果申请个人经营性贷款,需要实地调查申请人所经营企业的生产经营情况,
并了解企业的还款来源(第一还款来源是企业及借款申请人稳定的现金流);
5、 通过个人信用系统查询借款申请人及 其家庭成员的信
用状况,并结合与借款申请人的面谈、结合在其他方面取得的借款申请人的信息,评估申请人的个人信用情况,了解借款申请人的基本素质;
二、 费率:
1、 房产抵押贷款的费用包括房产评估费(评估价值的
6‰);
2、 贷款担保费:贷款金额*贷款年限*1‰,一年期的经营
性贷款:担保费为贷款金额*4‰;
3、 贷款咨询服务费(单笔 元);
4、 客户申请资金过桥的费用:
/1、 资金过桥一般7-10天为一个周期,每天的费用为2‰;
10-15天,每天费用为2.5‰;15天以上,每天费用为3‰;
/2、 资金过桥操作一般以贷款行出信贷批复开始,公司拿出
资金帮助借款人偿还原有贷款,并陪同抵押人至产监处办理新的抵押权证;
/3、 产监处办理权证抵押为7-10个工作日,抵押权证出证
后,必需陪同借款人到贷款行办理贷款发放手续,同时当场收回过桥资金。
/4、以上流程必需由专人陪同操作,以确保资金安全。
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