目录 M0时段

M1时段

M2时段

M3时段

M4时段

编辑本段M0时段

就是最后缴款日的第二天到下一个账单日。该时间段银行记录几乎不损，但是会收取滞纳金与全额的利息。该时段银行一般不催收，只会通过短信平台提示超过还款期!

编辑本段M1时段

是M0时段的延续，即在未还款的第二个账单日到第二次账单的最后缴款日之间，信用记录会有影响，但只进入过一次M1时段不会影响，如购房贷款之类的问题，但同样会收取滞纳金，如果是在第二个缴款日之前则只会收取到一次滞纳金，否则收取到2次，利息同样是按全额收取！该时段银行一般采取提醒式催收，也就是有信用卡中心的催收室的催收员打电话提醒还款！也有的银行在该时段不进行催收，目的是想多赚取滞纳金和利息。

编辑本段M2时段

是M1的延续，即在未还款的第三个账单日到第三次账单的最后缴款日之间，信用记录有较大影响，在银行业征信记录中会存在污点，对以后的贷款，以及在较大型企业找工作有很大影响。会收取滞纳金，如果是在第三个缴款日之前则会收取到2次滞纳金，否则三次，利息按全额利息收取。该时段银行一般采取引导式还款，有相关的催收员打电话告知信用记录的影响，等等不还款的后果，而且在该时段会联系欠款人亲属，朋友，协助提醒欠款人还款。有些银行催收强硬的，甚至会有催收员伪装成相关律师给欠款人施压，但有些银行催收力度轻的在该时段也只是进行提醒式催收！ 编辑本段M3时段

是M2的延续，即在未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间，信用记录有非常大的影响，在银行征信系统中会存在较大污点，会直接影响到在银行贷款，而且进不了对征信记录很严格的企业。会收取滞

纳金，如果是在第四个缴款日之前则会收取到3次滞纳金，否则四次，利息按全额利息收取。该时段银行一般采取强压式还款，有资深的催收员会通过电话，短信，以及律师函要求欠款人还款，而且律师函会寄往户籍地以及申请信用卡时所填写的单位地址，但在该阶段还不会向公安局报案，一般都是需要向法院部门起诉才可以经由公安部门介入，但该阶段法院不会受理信用卡类起诉！

编辑本段M4时段

是M3的延续，即在未还款的第五个账单日到第五次账单的最后缴款日之间，信用记录有非常大的影响，在银行征信系统中会存在较大污点，会直接影响到在银行贷款，而且进不了对征信记录很严格的企业。会收取滞纳金，如果是在第五个缴款日之前则会收取到4次滞纳金，否的、则五次，利息按全额利息收取。该时段停止电话催收，银行会进行账户分类：第一种情况是金额较小的，银行可能委托给第三方外包公司，也就是专门替金融机构收债款的公司，一般这类公司以律师事务所居多，会上门，但该种情况下也会有银行的分中心的工作人员催收，不过都是进行面谈还款。第二种情况，是涉嫌金额较大，且在电话催收中明确不还款的态度的，银行则会整理相关资料，作为证据，进行起诉，如银行胜诉，则欠款人还将承担一笔额外的罚金！

M4+时段：超过M4时段的逾期账户称为M4+，该情况的账户多为银行无法联系到持卡人的，或者是存在伪冒卡及盗用卡的，但也有一部分是涉嫌金额过小，但当金额在经过一段时间的滚叠，达到法院可以接受起诉的金额，银行会再次进行起诉！

信用卡相关名词解释：1：滞纳金：就是对逾期账户的一种罚金，一般按最低还款未还款部分的百分之一收取，最低收取十元，但有的银行按百分之三收取，最低30元

2：利息：所有银行一样，按日息万分之五计算，按月计算复息! 3：超限费：按超过额度计算，不同银行收取百分比不同，最低几乎都是5元

 

第二篇：信用卡心得

理财，我们为什么要理财？归根到底，是在年轻收入较高时通过储蓄、投资等手段积累财富，以实现诸如置业、买车、养儿育女、养老等理财目标，以让人生的道路走得更加稳健，同时存下足够的养老金供我们退休收入锐减后能够维持相对舒适的生活水平。因此，理财只是更好生活的手段，而不应当成为我们生活的终极目的。

对老人而言，人生的周期决定了“花钱享受”才该是他们的“理财生活”的主要内容，如何利用退休金和之前储备的养老金来享受一个安逸舒适的晚年，这应该成为老人们的“理财观”。至于说让养老金继续增值，甚至翻倍，为儿女准备婚嫁金、置业首付、第三代教育金等，对老人而言，都是超出他们责任之外的。即使投资成功真的把养老金翻倍再翻倍，而如果由此造成他们精神高度紧张、健康受损，晚年生活质量还是会遭受损害。而一旦这些养老金出现损失甚至重大损失，那不仅将大大影响老年人晚年生活的心情愉悦度，甚至可能造成“财政危机”，使老人陷入“老无所养”的困境。

所谓“家庭资产的增值保值”，所谓“跑不赢刘翔，但要跑赢CPI”，这些都不该是老年人的生活重心。退休养老、健康快乐是第一要义，一时花不完的钱，要保值增值，也当以确保养老金安全为前提。在这样的前提下，存银行或是买点国债，也许是老人理财的不二之选。

是的，“老人不理财”。除非你自信有足够的金融知识可以识别金融机构存在的误导；除非你不过是拿无伤大雅的小部分资金在股市中玩一种“另类麻将”；除非你有足够的心理准备能承受这些资金损失的打击；除非你能及时将赢到的钱用于改善自己的退休生活，享受“快乐投资、快乐生活”——否则的话，为了你的健康和资金安全，为了你享受以淡定、悠闲为本的老年生活，您还是该远离所有带有投资、博弈属性的所谓的“理财”领域。

其实，正确的理财理念是对个人财务的合理安排，并非是简单的投资，更不是买一些股票、基金、银行理财产品，或保险产品等就是理财了。从这个意义上说，老人也需要理财，需要合理安排自己的财务，安排开支，以应对收入下降、医疗费上升等老年人都会面临的问题.

老人理财两个基本原则

我认为老年人理财重要的是要掌握两个基本原则，长期坚持，不要一味追逐高收益，就能做到轻松理财。

一、安全性原则。老年人一般退休后收入多会大幅低于退休前的收入，退休收入的增长率也低于通胀率，这样就是造成每年的储蓄不断降低，甚至会负增长。这时在退休前积累的财富的安全性就非常的重要，所以老年人理财的首要原则就是要“安全”。

理财中有一条永远不变的规律，就是收益永远与风险成正比，收益越高，风险必定越大。老年人在选择理财方向时往往会货比三家，哪家给出的预期收益率越高就会选择哪家。其实在这时非常重要的一点就是要搞明白，为什么同类型的产品中这家的收益要比别人的产品高，在高收益的背后是否隐藏着自己无法承受的高风险。产品的投向、期限、流动性、担保、结

构等都可能会对产品收益产生较大的影响。要选择自己看得懂的，适合自己的产品，在风险相同的前提下选择收益较高的产品，或者是在收益相等的前提下选择风较小的产品。

有一个简单可行的公式可供参考，就是“100减去年龄”，等于可以投资的风险资产的比例。举个例子，一位65岁的老年人，他适合将65%以上的金融资产放在保本型产品中，最多将35%的资产投向有风险产品。

二、方便性原则。有许多老年人，因看到银行的利率表上，存期越长，利率越高，便把平时不用的钱全存成了三年和五年定期储蓄、或是购买三年和五年期的国债。由于老年人在退休后的支出中医疗费用的支出会占到相当大的比重，生病、住院等都是一些不可预料的因素，常常会有急需用钱的时候。这就要求老人在存钱的时候，适当考虑支取的方便性。如果都存了三年期的，到时候因为急用，将三年期的存单提前支取了，利息将全部按活期计算，往往会造成非常大的利息损失。如果是全部购买了保本型的结构性存款产品，有很多的这类产品提前终止会有一定的本金损失，大多数的产品是客户不得提前终止的，如果是要急于就医的话，可能会造成不小的麻烦。

适合老年人投资的部分理财产品

保本型产品

储蓄、国债、货币基金、保本型的理财产品、保本基金、储蓄型保险非保本型产品.

心有定力，悠哉乐哉

随着人类寿命的延长，60岁正是一个人最成熟、经验最丰富的时候，做一些力所能及的理财，或许能够得到比赚钱更有益的收获，那就是充实的晚年生活.

小说以两大跨国企业决战中国市场为背景，生动讲述了双方销售高手争夺银行超级订单、冲刺销售目标的故事。以超级订单的招投标为主线，职场斗争、团队建设、销售对决、业务公关、情感纠葛等情节精彩纷呈、深刻、真实地描绘了销售人员的悲欢荣辱。所有故事集中发生在一个季度13周内。本书论情节悬念迭起，扣人心弦！写感情催人泪下，荡气回肠！ 酣畅淋漓的阅读快事感是这部小说的一大特色，培训价值则是这部小说有别于普通商战小说的标志。作为资深销售专家，作者赋了小说极强的真实感——故事本身就是一个完整的销售经典案例，所描绘的大量销售实战情境完全贴合现实、亲切、真实、可信。于情节开展之中，更巧妙融入了作者xx年外企销售实战、5年销售培训的心得——摧龙六式。因此，本书对各行各业销售人员都有极大的激发斗志、启发心智的作用，可作为培训读本加以研习。

信用卡营销心得体会

在信用卡的营销过程中，我觉得以下四个方面是十分重要的。第一，是对产品的把握；第二，是对市场的了解和开拓；第三，与客户面对面的营销；最后，就是客户的维护。

首先是对产品的把握。熟悉产品的各种功能并不代表对产品的把握。刚开始第一感觉是，这么好的产品，一定会有市场，我还准备了很多套说辞，如果客户问我这是什么卡？我就这么说。如果客户问我，你们行的卡有什么特点？我就那么说。可是当我真正面对客户时，他们的问题完全出乎我的意外，已经脱离了信用卡本身的功能。他们根本不会问你信用卡的好处，而是问你，你们的卡收不收年费？或者说我钱包里的信用卡已有好几张了，我不想办了？还有的说你们行的网点少，还钱不方便。说的最多的是，我没有用卡的习惯。这些问题弄的我是措手不及，我开始重新审视这张令我自豪的、非常漂亮的信用卡。到底是我出了问题，还是客户出了问题。最终，我发现忽略了两个细节：一个就是中国人的消费习惯，量入为出；第二个就是故有的性格在作怪，明知是好东西，偏偏不办，因为他对你不熟，请人办事要讲人情的。经过一阵时间的思考，我对信用卡的认识开始转变。我们只有站在用户的角度来看问题，才算是真正把握信用卡。信用卡在银行工作人员眼中是可以透支的卡，但在客户眼中，它是什么？是一个鼓励你用钱的工具，是放在皮夹里的累赘，是用来可以交换人情的砝码等等。

我们一味去强调信用卡的透支消费功能，很多消费者不接受这种理念。所以我营销的时候就说这张卡只是一张应急的卡，当资金周转不灵的时候，你可以用这张卡来救急。这样一说，相当一部分人会认同，他们认同了，就有机会了。营销到了这种程度，那些问什么是信用卡，信用卡有哪些功能的人，反而倒很容易成为卡的用户。就是那些有着让人意想不到的问题的客户，我们只有对症下药了。

信用卡的营销，可以说没有任何经验可以借鉴，所以需要我们在营销实战中，在和客户的交流沟通中磨练自己的嘴皮子以及和客户打交道的能力。什么是对产品熟悉？就是要大胆走出去，说，不要怕拒绝，拒绝了再总结，再出去跑。产品需要由我们的客户来定义，

二，对信用卡市场的了解和开拓。销售任何一件产品除了掌握产品本身之外，我们需要将其定位，并找到相关渠道把它推销出去。那么信用卡的目标客户和市场在哪里,我采用的方法是先从亲戚，朋友，客户开始。然后通过他们来寻找目标客户。第一阶段重点营销他们介绍过来的重点客户，因为交情不深，有点难度,这就需要发扬不怕拒绝,百折不挠的精神。例如，我办的东风公司团办卡，团办对于我们来说最省事，但是很重要的一点，你要找对办事的人。团办并不代表每个人都办，除非是单位的行政命令，否则别人有权拒绝。所以首先物色一个人缘较好的人，通过他给每个车间主任和文书打电话联系，这时候，千万不要指望他就能帮助你完成，他没有这个义务，于是我就一个车间一个车间的跑。首先做好车间主任和文书的工作，取得信任和支持这最关键，只有他们办了，工人们一看，领导办过了，我也办一张算了。因为大家都有一个从众心理。营销就是这样一味的去强调产品的好处是没有用的。别人就是不信任你，你还真的办不起来。第二阶段就是一些行政单位。先挑一些有特色的单位，并不是所有的都可以作为发卡对象，在时间有限的情况下，我只有先从最有把握的开始。第三阶段，主要是办了一些vip的卡。通过三个阶段的工作，完成了370多张卡。

在市场的开拓中，我感受最深的是关系营销的作用太重要了。其实，机会就在每个人的身边，你的亲戚、同学、朋友，客户都是你的目标，营销就是要发扬四千精神。我记得和杨行长去东风公司某专业厂，摄氏40度的高温，车里没有空调，来回路程百余公里，来去一个礼拜，共办理80余张

第三、与客户面对面的营销。在这一过程中我感受最深的是，一定要对客户的问题做出最敏捷的反应。客户的常见问题有六个：（1）信用卡收不收年费？（2）信用卡的特别功能是什么？

（3）信用卡是否安全？（4）我手中已经有好几家银行的卡了，没有办的必要了。（5）你们银行的网点太少了，还款不方便。（6）我根本不需要办，我平时都是用现金。所以在交谈之

前，一些问题有所准备。回答时要充满自信，在所有的这些问题当中，我们会把限制条件当成客户的拒绝理由。把限制条件解释清楚，客户拒绝的理由就少一些。例如第四条，客户的卡实在太多，不想再办了。我通常会先问他，其它行的卡什么时候办的？额度是多少？有没有担保人？国内外是否通用？免息期多长？购物是否有积分？先确定客户手中的卡是不是信用卡,同时把事先准备好的几张信用卡卡样拿出来，再适时介绍手机短信服务，保险服务等特色功能。我们要想方设法的很自然的让客户感受到信用卡的特别之处。在与客户交流的过程中，一定要有一个良好的心态，如果客户实在为难，赶紧把目标移到下一家。

四，就是客户的维护。就是所谓的售后服务。这个工作，就是在申请表寄出以后，一定要打电话给客户，问问卡有没有拿到，用的如何，有什么不明白的地方，感谢他们对建行工作的支持，其实这样做的目的很简单，希望他们再介绍客户给我们，同时发掘优质客户，带动其它产品销售。

以上，就是和大家交流了在信用卡营销中的一点感受.我想在目前的社会状况下，信用卡的营销很有挑战性。每个人有各自的营销理念，如果大家能够自动自发，并且经常互相交流经验的话，我相信20xx年我行的信用卡任务一定能够完成。