美国信用卡危机下我国信用卡行业的发展启示

美国信用卡危机下我国信用卡行业的发展启示

从被称为“信用卡元年”的20xx年到现在,我国的信用卡业务取得了非常大的成绩,成为亚洲除日本、韩国和台湾外的第四大信用卡发卡市场。但是各大发卡行的收益却很不如人意,目前只有广东发展银行和招商银行实现了盈利,而且利润率要低于同期商业银行其他业务的收益。

一、国际先进的信用卡风险管理经验

国外先进的信用卡风险管理模式代表了未来信用卡风险管理的方向,目前正被许多国家借鉴和引用。同样,这些先进的模式也应成为我国信用卡风险管理学习的楷模,为我国信用卡风险管理水平的提高指引方向。目前在国外运用得较为广泛的一个风险管理模式便是将信用评分模型应用到信用卡的生命周期管理中。根据信用卡产品的生命周期,可以分为拓展客户期、审批客户期、管理客户期三大阶段。在每一个阶段都可根据不同的信用评分来进行风险管理。开拓新客户、提高市场份额和扩大发卡规模是信用卡经营管理的第一步,是实现规模经济、提高竞争实力的重要一环,是市场营销的核心目标。这一阶段需要做出的管理决策包括:确定目标客户、给目标客户提供产品和激励、产品定价f包括利息率、年费和其他收费)。主要应用的信用评分模型有:信用风险评分、信用收益评分、信用破产评分、市场反应评分、余额转移评分。银行在做出拓展客户期的各种决策以后,下一阶段面临审批客户的各种问题。比如,信用卡公司经过对目标客户群的分析和决策,主动给目标客户寄信,推荐或提前批准该公司的某信用卡产品,并提出相应的定价水平:消费者主动向银行提出信用卡的开户申请。这时信用卡公司就进入审批客户阶段。具体来说。这一阶段需要做出的管理决策包括做出审批决策、确定信用额度、制定交叉销售策略。在审批客户和决定信用额度高低时,最重要的决策依据是申请者的风险高低,可以通过申请风险评分模型和信用风险评分模型来衡量。另外信用风险评分模型和信用收益评分模型也是很有价值的决策工具,与申请风险评分模型具有互补性,可以组成二维或三维矩阵来进行信贷审批决策。

从上面的阐述中可以看到,在信用卡生命周期的三大阶段中,各个阶段均面临着一系列重要的风险管理决策。为了制定正确、科学的管理策略,需要发展、应用各种信用评分模型。对与决策效益密切相关的各方面的未来信用表现进行科学、准确地预测。以信用评分模型作为管理决策的主要依据,是贯穿信用卡生命周期管理的核心技术手段。

二、美国信用卡分析

分析美国信用卡部分使用的数据是20xx年和20xx年维萨和万事达两大银行卡组织的发卡商的信用卡数据,剔除了运通等其他发卡机构发行的信用卡。分析我国信用卡部分所采用的数据是占我国信用卡市场16%左右份额且处于我国信用卡业务中等水平的A发卡行20xx年、20xx年和20xx年的数据;涉及到我国整体信用卡规模的数据根据A行规模放大6.3倍而得。

(一)规模的比较

从20xx年银行信用卡数量来看,美国约为5.5亿,我国约为0,2亿,美国约为我国的27,5倍:从信用卡的平均透支余额来看,20xx年美国银行信用卡的平均透支余额

为6056,6亿美元,而我国只约有95亿元,考虑汇率因素后,美国约为我国500倍。也就是说,剔除发卡量的影响,美国的平均透支余额为我国的18,2倍。这说明我国和美国信用卡规模之间最大的差别不在于发卡量,而在平均透支余额的规模。

(二)资金成本和坏账成本的对比

从资金成本来看,我国的资金成本是比较低的,资金成本占消费额和占平均透支余额的比例分别为0.15%和0.93%,而美国为2.3%和4.5%。资金成本占平均透支余额比例低的主要因素是目前我国资金成本比较低,这是很有利信用卡业务盈利的:而资金成本占消费额较低主要是因为我国的持卡人虽然使用信用卡支付但是并没有使用透支消费或者是在免息期满前就还款,提前还款虽然有利于减少信用卡的资金成本,但是这样银行也无法从持卡人身上赚取较高的利息收入。

从坏账成本来看,我国的坏账也是比较低的。20xx、20xx、20xx每年新增的坏账只占平均透支余额的0.84%、0.86%和0.47%。低于美国4.50%左右的水平,说明目前我国现有的信用卡贷款质量良好。但是过低的坏账率违背了信用卡业务高风险的特点。目前我国信用卡透支余额中,循环贷款额只占44.5%,其余的都属于将在免息期到期前就会被还掉的贷款。

综合资金成本和坏账成本来看,虽然我国这两部分的成本较低,但是却体现出我国的信用卡更多的只是被当作支付工具,而利用循环贷款的透支不足,并不利于我国信用卡的盈利。

(三)运营扣营销成本的比较

运营和营销成本根据其是否随当年信用卡业务规模的变化而变化可以分为变动运营成本和固定运营营销成本。我国目前各银行都没有关于固定运营营销成本的统计,因此无法知道这部分成本到底有多少,但是根据A行目前还没有实现盈利的情况来看,该行20xx年新增加的及前几年发生在20xx年摊销的固定成本不小于5.6亿,占平均透支余额的18%以上,再加上1%的变动运营成本,运营和营销成本占平均透支余额的比重至少在19%以上,而美国只有4.5%,差距非常的大。

所以我国现阶段的运营和营销费用虽然是影响信用卡盈利的一大因素。但是信用卡规模经济的特点决定了在信用卡发展前期的运营营销费用是非常巨大而且难以降低的,商业银行难以通过改变它来实现信用卡盈利。要降低运用和营销费用对信用卡利润率的影响,只能通过提高平均透支余额的规模来实现。

三、我国信用卡行业的发展

(一)加强细分客户群挖掘透支人群

商业银行应当把信用卡的持卡人按他们使用信用卡的原因和习惯的不同分为四类:第一类人属于非理性消费者,他们本不打算用成本较高的信用卡透支消费,但是后来发现自己有时还是这样做了,并且他们在绝大多数情况下都能够偿还贷款;第二类人是理性的透支者,同时在绝大数情况下也能偿还贷款。他们使用信用卡的原因主要是因为信用卡便利的循环借款方式不需要担保、抵押、中请等,客户随时都可以得到信用额度之内的贷款额,他们借贷的原因主要是出于融资理财的需求,以解决目前消费的流动性约束问题,如为保持较高的储蓄比例或者是自有资金流入股票基金市场赚取更高的收益:第三类人也是理性的透支者,但是其透支的原因主要是因为其信用不佳,缺少成本其他更低的借款渠道,虽然他们的透支额很高,但是其坏账率也高;第四类人是信用卡工具

使用性客户,他们基本不会使用信用卡循环信用,银行只能从他们身上获得商户回佣收入。

(二)提高风险管理能力保障收益

目前坏账成本已经成为各成熟信用卡市场的主要成本,而我国坏账率的原因并不是因为我国信用卡风险管理水平高,实际上我国信用卡风险管理水平和成熟市场相比还有很大的差距。强化我国信用卡业务的风险管理基础与能力,除了建立健全有关信用卡业务的法律法规,建立我国个人征信体系,营造良好的个人信用社会氛围外,我国商业银行还需立足自身,强化内功,提升自己的风险控制与管理能力。

(三)构建我国个人信用制度

FICO个人信用评分系统经过多年的实践与改进,已经成为了美国个人信用评分事实上的标准,加之美国完善的个人信用法律环境和文化环境。共同促成了美国相对完善的个人信用制度。我国应借鉴FICO个人信用评分系统来建立和完善我国个人信用制度。笔者认为,在借鉴美国的经验时。要结合本国的实际情况。首先,建立一个准确公正的个人信用档案。信息的首要和基本的要素是信息的准确性。个人信用资料收集范围广,来源渠道多,持续时间长,内容变化快,保持和维护个人信用资料的准确性就一直是困扰美国个人信用制度的难题。因此,在我国尝试建立个人信用档案,从一开始就要把保持和维护个人信用资料的准确性放在首位。不然的话。垃圾进、垃圾出,个人信用档案就会变成一堆废物。美国个人信用制度的另一个颇有争议的问题是信用资料的公正性。具体地说,当毁誉记录进入档案时,当事人是否要有知情权。有些美国人平时不注意信用局保存的自己的信用记录,当他们申请贷款或寻找工作受挫时,才发现一些对他不利甚至错误的信用材料在本人毫不知晓的情况下已经收集到他的信用档案。而此时改正已为时过晚。从情理上讲,消费者应该有知情权:从实践上讲,知情权却很难操作。要知道,美国的信用局每月进行20多亿份信用数据的处理工作。如果其中有1/10的信用数据需要通知本人,那么在短短的1个月内完成如此巨大的工作量是不可思议的。美国国会多次辩论信用材料的知情权问题,始终未能找到合适的解决方案。同样的问题也会出现在中国。如果消费者没有知情权,信用档案会不会成为又一个整人的“黑材料”,经历过“十年浩劫”的中国人对“黑材料”记忆犹新,免不了心有余悸,不寒而栗。第二,要设计一个科学透明的信用分模型。设计一个科学的信用分模型,用定量分析的方法预测消费者偿还贷款的可能性,这主要是数学家的任务。然而,数学模型不属于专利保护的范畴。计算机软件也不受专利保护,它们属于版权法保护的范畴。为了保护自己的知识产权,美国Faiflsaac公司采用保密的方法,这就免不了使人对n—CO信用的精确性、公平性和合法性产生猜疑,从而招致广泛的批评。为了在中国克服这个弊端,最好的办法是由国家出面招标开发信用分模型,产权归国家所有,无偿提供给社会使用。信用分模型的公开透明,既便于社会公众调查和验证其精确性和公平性,又可以使社会公众以信用评分模型规范自己的行为,养成遵纪守法、悟守信用的社会风气。

作者:洪 粱 来源:北方经济

 

第二篇:中国邮政储蓄银行信用卡业务发展探析

中国邮政储蓄银行信用卡业务发展探析

摘 要:文章介绍了邮政储蓄银行信用卡业务的发展历程,分析了邮政储蓄银行信用卡业务面临的机遇和挑战,并结合邮政储蓄银行信用卡业务发展现状探讨了推动信用卡业务发展的对策。

关键词:信用卡;机遇;环境;挑战;模式中图分类号: F61

文献标识码: A中国邮政储蓄银行信用卡以“鼎”作为设计主元素,充分体现了精诚守信、一诺千金的内涵,以及中国邮政储蓄银行“鼎立为您”的服务承诺。中国邮政储蓄银行信用卡中心自20xx年x月成立以来,一直进行信用卡业务的市场发行工作,目前已逐渐步入快速发展的轨道。

1 中国邮政储蓄银行信用卡业务发展回顾1·1 服务理念创品质自20xx年信用卡发行以来,邮政储蓄银行以服务已有客户为主进行市场开发,普卡年费实行免费策略,金卡年费也低于同业水平。在青藏高原及大漠草原,邮政储蓄银行免年费的信用卡纷纷进入当地市场。作为一家成立仅4年的银行,虽然利润较低,但依然能够心系客户,毅然打出免费的旗帜,在市场经济高度发展的今天显得尤为抢眼,赢得了社会的好评。

1·2 宣传理念创品牌邮政储蓄银行在信用卡品牌经营理念上不断探索, 20xx年x月金卡推出市场之际,在央视黄金时段滚动播出了“24K金质生活”金卡塔罗广告,社会反响良好。全国各级分、支行和银行网点也通过当地媒体和营业大厅进行滚动播放,为金卡产品的市场推广创造了良好氛围,取得了较好的品牌宣传效果。

1·3 产品开发求创新在产品品种上,邮政储蓄银行信用卡产品涵盖普卡、金卡、白金卡、联名卡、公务卡等多种类别,产品体系已经初步建立。在产品功能上,邮政储蓄银行高度重视信用卡产品的功能开发,金卡产品———24K金质礼遇,彰显了持卡者时尚、尊贵的品质。 1·4 客户管理上台阶20xx年,邮政储蓄银行信用卡积分系统成功上线,标志着广大信用卡客户可以通过网站、客服等途径成功兑换自己喜欢的时尚礼品。此外,邮政储蓄银行还通过“中秋国庆喜刷刷,邮储好礼乐翻天”活动,有效激发了信用卡客户的用卡积极性。

1·5 风险防控上水平邮政储蓄银行明http://www.shlunwen.com/shuokong/确了全面风险管理的理念,将风险管理工作渗透到业务的各个环节,不再局限于传统意义上的风险控制,而是成为信用卡业务健康发展的主要推动力量,保障了业务的持续健康发展。

2 中国邮政储蓄银行信用卡业务发展的机遇近几年是中国邮政储蓄银行信用卡业务开拓的初级阶段,其在市场拓展中不追求“跑马圈地”粗放式的规模扩张,而是努力保持稳健发展。从绝对量上看,我国信用卡行业的发展规模可跻身世界前列,可人均拥有量不足0·2张,是发达国家人均拥有量的几十分之一,并且随着我国经济的持续快速发展、城镇化竞争的加速以及行业发展环境的逐步改善,信用卡行业仍然存在巨大的发展空间。随着信用卡支付创新业务的不断发展和受理环境的持续改善,未来几年我国信用卡行业将保持高速增长态势,信用卡渗透率也将稳步提升。

随着信用卡的普及和推广,其对社会经济发展的促进作用不断显现。对于发卡行自身而言,信用卡的发行促进了商业银行个人金融业务的发展;对于整个社会而言,信用卡的使用降低了全社会的交易成本,增加了交易的透明度,提升了国内居民的消费意愿和消费水平,对社会信用文化建设也起到了积极的推动作用。

2·1 凭倚“天时”

展望未来,拉动内需仍将是政府最重要的一架马车,而作为消费信贷的信用卡将会获得非常好的发展环境,“风雨过后是彩虹”的后金融危机时期,我国经济步入了良性的发展轨道,这也给信用卡产业带来了更多机遇,中国邮政储蓄银行信用卡业务也将在“天时、地利、人和”的大发展背景下,迎来旺盛的发展态势。

20xx年是我国“十二五”规划的第一年,新规划背景下,“城镇化,技术进步,法律及用卡环境改善”等有利因—11—第4期邮 政 研 究第27卷素,为信用卡业务创造了良好的发展环境。

2·1·1 城镇化为信用卡发展提供了巨大的发展空间随着中国经济的快速发展,中国城市化水平也在不断提高。目前中国的城市化水平约为47%,并且正以每年1%的速度增长。中国城市化水平的提高,对于信用卡业务的发卡量和刷卡金额将产生积极影响。

2·1·2 技术进步为信用卡发展提供支撑支付方式多样化成为信用卡行业的发展趋势之一,芯片卡逐渐取代磁条卡,为信用卡的支付方式打开了新篇章。磁条银行卡存在信息存储量小、易被复制和伪造的缺点,金融IC卡抵御复制、盗刷的能力更强。因此,金融IC卡的推行将大幅提高银行卡的安全性能。中国邮政储蓄银行作为全国第三大发卡银行也将更好地推动银行卡的芯片化进程,通过不断注入高科技元素,带动中国信用卡服务水平整体提升。 2·1·3 信用卡用卡环境逐步改善随着信用卡业务的高速发展,我国银行卡受理市场规模快速扩大, ATM和POS机的普及率显著提升,用卡环境得到改善,持卡人刷卡消费意识不断增强。

2·1·4 信用卡法律环境不断完善在信用卡行业快速发展的同时,与之配套的法律体系也在不断完善。20xx年以来,人民银行、银监会等部门陆续下发了一系列通知和指导意见,尤其是20xx年x月银监会颁布了新的《商业银行信用卡业务监督管理办法》。这些法律法规的出台,对于规范我国信用卡业务的健康发展起到了积极而重要的作用。

2·2 坐拥“地利”

2·2·1 客户基础广泛经过20多年的发展,邮政储蓄在我国金融市场拥有广泛的客户群体。中国邮政储蓄银行自成立以来,秉承贴近平民、贴近社区、服务“三农”、低调务实的服务理念,在零售业务上取得了长足进步。

值得一提的是, 80、90后http://www.shlunwen.com/年轻人在未来几年内将成为消费的主要力量,并且大多数人被网上支付的便利快捷所吸引,因此网上支付的潜力巨大。如何开发网上支付的功能,设计更好的产品,提供更优质的服务,将成为邮政储蓄银行信用卡业务发展的一个重要方向。

2·2·2 营业网点众多邮政储蓄银行目前拥有36 000个储蓄网点, 45 000个汇兑网点,具有强大的地域优势,同时也是目前城乡二元经济体系渗透最广、服务城乡最深入的金融机构。

2·2·3 网点转型不断推进目前,邮政储蓄银行已经启动了网点转型工作,将在全国推出一批旗舰店级的精品网点。服务网点环境的改善,有利于提高信用卡业务的服务水平。转型后邮政储蓄银行庞大的客户资源,将为信用卡业务的可持续发展提供坚强的后盾。 2·3 尽享“人和”

人和代表了企业文化的最高境界。只有不断地丰富、完善企业文化,信用卡业务才能实现长足发展。千年邮驿、百年邮政本身具有深厚的企业文化积淀,根植于中国邮政的中国邮政储蓄银行,力求在20xx年广纳行业优秀人才,不断推出具有邮政储蓄银行信用卡中心特色的人才吸引措施,提高团队的协作能力,不断打造一支业务素质高、服务质量好的信用卡专业队伍。

随着信用卡发卡规模的扩大,单纯追求规模,“拿成本赌明天”的时代已经过去,寻求更加均衡、可持续的发展模式更为重要。信用卡行业的后规模时代即将来临,产品的差异化及服务品质将成为核心竞争力。

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