民生银行社区金融便利店考察报告

目前，社区金融便利店风生水起，国内中小商业银行和部分城商行纷纷试水，发展的呼声日益高涨，特别是民生银行计划20xx年起三年内，在全国开出的金融便利店将突破一万家。为真实感受金融便利店庐山真面目， 年 月 日，我对民生银行北京分行的社区金融便利店进行了实地考察，现将本人此次考察所见和感想报告如下：

一、考察的基本情况

首先我们考察的是北京展览路三塔社区金融便利店。

该店位于通往小区大门的路口旁边，由一套三室套房改装而成，面临展览路，马路对面就是中国农业银行北京市分行。先映入眼帘的是“中国民生银行”的招牌，与一般银行招牌不同的是此处招牌是由角铁焊接的支架外罩上喷绘布标而成；正面的墙体并未进行华丽的外墙装修，而是简单的水泥贴面（不知是为了降低成本，还是为了贴近百姓生活），其简洁大方的程度与一门之隔的某餐馆的中档外装形成较为鲜明的对比。

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该便民店视乎并未标明明确的服务时间，在进入店内的推拉门上粘着“你下班我上班、你休息我工作”卡通透明贴，同时还有一张便民服务的张贴画，似乎为一般银行网点营业时间牌和服务内容的变身。

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推开门进入网点正如报道中所描述，“三间房屋简陋至极”：三间房加起来不到50平米， 其中一间是便民增值服务区，摆放了存取款一体机、拉卡拉POS机、181“菜篮子便民服务平台”和维洛卡的终端机。第二间屋子正中是一台给小朋友玩的“摇摇车”，靠墙摆放了两台手机银行体验机。第三间的墙壁上贴满了卡通图画，地面上有地毯和玩具。

由于我们参观的时间为上午九点多点，该店服务人员尚未上班，故未能与“店员”进行沟通交流。经与店门前修车师傅交谈，该店服务员具有良好的亲和力，经常有小区居民光顾----买完菜想去修鞋的大爷在这临时寄存一下菜篮子，照顾孙子的大妈带孩子来这儿玩儿会小黄鸭，下班路过的中年人则咨询“存30万送福临门大米”活动。网点里一般只有一两位年轻的服务生，一般要到晚上8点多才下班。

整体感觉：，敢与大行相觑，简洁大方、便利实用、错层经营。 其次，我们考察的是格调—依莲轩小区便利店。

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经查，格调--依莲轩小区位于北京市宣武区西南部，东倚西二环，西邻西客站南广场，北靠广安门外大街，南接马连道茶叶国际仓储物流中心及丽泽商务圈，住宅面积23.2万平方米。区内共有住宅2600套，居住人口约12000人，内有新华社、财政部、武警黄金部队、北京市自来水公司、北京市二商集团等大产权单位。周边汇集有北京市农村商业银行、工商银行、北京银行、苏宁电器及家乐福购物中心、百安居、耐克等国际名企。

便利店位于小区内部，与小区商业紧临。便利店两间房面积约40平方米，划分为电子自助交易区、儿童乐园区、接待洽谈区三个功能分区。 电子自助交易区----便捷实用。

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该区域依然排放着存取款一体机、拉卡拉POS机、181“菜篮子便民服务平台”和维洛卡的终端机。

儿童乐园区----着力打出亲情牌。

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该区域布置得活泼、可爱、温馨、简洁。儿童乐园区进口摆放着一个小书柜，放置有供儿童阅读的少儿画刊和供家长阅读的各类图书，墙上张贴有“亲子阅读会公告”以及“智家卡”、“智家贷”等产品的宣传页，地上随意的摆放着各类儿童玩具。

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接待洽谈区----开放、随意。有专属的“智家卡”、“智家贷”等产品。

接待区墙上挂着工作人员工号牌，室内摆放有沙发、礼品柜、体验机和工作台。礼品柜柜排放不同档次生活用品；简易工作台，工作台面摆放着产品宣传折页、银行卡申请表、贷款申请表等业务申请单以及各类工作记录表；手机银行、电话银行、网上银行体验机一应俱全、一

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字排开。

参观期间不时有家长带着儿童进店玩乐，有客户自助取款或咨询业务，可以看出服务经理与居民谈笑风生，颇为熟悉。

经与服务经理沟通：网点里平时只有两位工作人员，其中一位就住在格调—依莲轩小区内。每天工作时间为上午十点至晚八点；日常协助小区居民使用电子设备；接受小区居民的业务咨询；银行的非现金业务，比如开借记卡、开网银、用银行卡买理财、贷款申请收单等业务均可受理。依托全功能型支行按照办卡、存款、贷款、销售理财产品业务量进 8

行计价。同时，通过考勤表记录情况看出，服务经理时常对周边市场进行“扫街”，派发宣传单等活动。

整体感觉：居于闹市一隅，亲情便捷、贴近民众、精耕细作。

二、几点感想

1、必要

从心理学的角度看，城镇居民对储蓄优先关注的大多是增值、安全、便捷，农村居民大多关注的是信任、放心。大部分城区居民与四大商业银行的关系维护已经很稳固， 银行为了先“立”，大多居于县城，作为一新生金融机构，被县城居民完全认可尚需时日，受各种因素的制约以及发展的策略，“村镇”银行对于乡镇一时又不能完全下沉，因此，本人浅见按照常规发展储蓄存款是制约“村镇”银行均衡发展的短板，从全国村镇银行运作情况看，大凡如此。

如何突破，只有打破常规。在种种因素制约下，“金融便利店”模式不失是一种捷径，既可低成本、快速的抢滩铺点，又可以通过“亲情”、“便利”成为社区居民、小微企业、乡镇农民“家门口的银行”，真切的贴近“村镇”银行本质定位的“两小”目标客户群。

2、可行

①政策支持。相关监管政策鼓励发展便民、惠农。

②与全功能型网点相比，“金融便利店”具有成本低、便捷、精准、黏性强的优势。

③由于成本低，易于复制，易于密集布点快速形成规模。

④当前我行的产品和服务，基本能够满足居民便利的需要。如现金 9

服务、个人贷款、个人理财服务、电子银行服务、增加值服务（火车票代购、医疗专家预约、网购网销 、产供信息等）

3、建议

①优先选择新城镇居住区以及中高档社区，先行先试。

②可采取“人工+自助”、“错时+延时”并举模式，办成“有人值守

的自助银行”。

③不断丰富便民产品，如与公共服务机构合作开展代收代缴水、电、

汽、电话费等。

一叶知秋(来源于网络)：亲情友情、其乐融融。

20xx年 月 日

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第二篇：社区银行 (2)

天津外国语大学滨海外事学院经

济 系

本 科 生 毕 业 论 文

题目 浅析中国社区银行的发展

作 者 古继成

学 号 080664044

专 业 金融

班 级 080404

指导教师

完成日期

中文摘要

社区银行是在一定地区的社区范围内，按照市场化原则设立的独立运营、主要服务中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略

上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期性的业务关系。从市场定位看，社区银行主要面向当地家庭、中小企业和居民进行金融服务，从而推动当地经济的发展；从信贷质量看，社区银行具有信息对称性优势，其内部员工通常十分熟悉本地市场，同时其自身也是融入到社区生活中的成员，有助于建立忠诚的客户群体，从而极大地降低了交易成本。社区银行被普遍认为是民营金融机构的发展之路与最佳选择。

摘要：随着我国国民收入水平的提高和人民消费意识的转变，对个人理财服务的需求逐渐加大。同时由于中小企业的发展对资金融通、运用的需要，使各大银行无法很好地应对人们的消费理念，社区银行应运而生。以其灵活性、地域性、创新性，较好地投入到个人金融服务和中小企业融资中。

关键词：社区银行；个人金融服务；关系营销

目 录

一、引言 ……………… ……………………………………………

二、社区银行的相关概念………………………………… 三、我国社区银行的发展现状………………………………… 四、我国社区银行的发展存在的问题……………………………

五、我国社区银发展的举措以及未来出路……………………………

七、结语 …………………………………………………………………

一、我国社区银行的发展现状

由于我国特殊的国情，我国社区银行发展主要停留在各类商业银行的社区金融业务上，但各大商业银行在开展社区金融业务时存在着有冷有热现象。

一方面，不少具有战略眼光的商业银行已经“蠢蠢欲动”或正在紧锣密鼓地进行“热身运动”，业务正向社区挺进。在武汉，不少银行竞相分切社区金融这块“大蛋糕”。在武汉市东亭小区、花桥小区、钢都花园等社区，华夏、民生、招商等中小商业银行纷纷跻身其间，争先恐后亮出了“社区银行”的招牌。中国建设银行广东省分行正式在广东省各地推出“社区金融服务”。在上海，不仅越来越多的金融机构争先恐后得把金融学校开到了街道、社区，这些社区金融学校纷纷聘请有影响力的青年金融专家，代表所在的金融机构走进社区，以个人工作室的名义为居民提供理财服务。

另一方面，一些商业银行依然对于社区金融这块市场没有形成正确的认识，对社区金融缺少深入的研究，认为目前的社区建设尚未成熟，有的

还没有形成规模，居民迁入也有较长的过程，甚至担心在社区开设银行网点成本高、收效慢，因此，对进军社区一直持谨慎态度，愿意到社区落户的银行并不多。这些银行营业网点大都设立在市区繁华地带，即使在社区中设有零星营业网点，在实际工作中却没有“社区”概念和“社区金融”意识，大批网点游离于社区生活之外。这些商业银行更像行政事业单位，无论在金融产品上还是在营销手段上并没有真正地贴近老百姓，贴近市场，营销工作针对性不强；在服务品种上还显单一，除储蓄业务外，其他产品开发力度不够，与社区公众日益活跃的金融服务需求尚有差距。

二、我国发展社区银行存在的问题

就整体而言，社区金融在我国毕竟属于新生事物，处在发展的初期，目前尚存在一些值得关注的问题。

（一）经营观念问题有待进一步转化

尽管四大国有商业银行已经实行了商业化经营，但由于改制和产权问题尚未解决，缺乏走出行门融入社区的理念，在经营观念上仍有计划经济的残留成分，体现在服务态度差、产品单一、功能不全等。

（二） 现阶段我国的信用环境对社区金融业务的开展形成了一定的障碍 不仅是广泛存在的经济活动主体信用缺失，使商业银行开展社区金融业务“心有余悸”，而且对银行自身而言，由于以前没有注重个人和企业信用体系的建立，没有客户关系管理，银行对社区的信息缺乏了解，存在严重的信息不对称问题，使社区金融服务的内容和效率受到很大限制。

（三）社区金融服务产品创新能力有待提高

社区金融需要兼具个性化、多元化、综合化等特点，因此社区金融服务中心应该是一个大超市，客户可以随心所欲地选购称心如意的产品，从存取款、理财咨询、保管箱、消费贷款、各种转账，到代理收费以及购买保险、债券、投资基金等金融需求都应该在这里得到满足。而目前，我国商业银行产品创新能力不够，所推出的社区金融产品结构显得单一，功能缺乏，使其为社区居民提供便利金融服务的程度与效率大打折扣。

（四）人才缺乏成为我国商业银行发展社区金融业务的重要阻碍

我国的客户经理制度刚起步，无论从数量与质量来看都远远不够，且尚处于逐步转型阶段。而社区金融需要具有较高业务素质和金融知识的综合性人才，导致目前出现严重的人才短缺现象。

三、我国发展社区银行的具体措施

随着我国金融体系的不断完善，社区银行必将从目前的社区金融业务演变成独立的中小商业银行。社区银行是我国民营金融机构的最佳选择，也是有效解决国有商业银行对基层资金的虹吸效应、填补因国有商业银行撤出而在局部地区形成金融服务真空的重要渠道。现阶段，我国要发展社区银行，就必须从自身的条件出发，发展出具有中国特色的社区银行。社区银行的发展也必须符合事物的规律，不能照搬别人的东西，要展现出自己的特色，发展与国情相符合的社区银行。

（一）选择合适的社区银行创造途径

现阶段，我国的社区银行发展可以说还是一个空白，如果进行重新建设，就必须从头开始，这样属于重复建设，资源浪费，而且发展速度过慢，

远远不能满足社区银行建立的需要。所以社区银行的建设应该着重于转行，将现有的商业银行的城市分支、民营金融机构等改造为社区银行。 当前，各个地区的城市信用社，城乡衔接处的农村信用社以及地方政府控股的城市商业银行由于市场变化急需转型，将他们改造为适应当地需要的社区银行，这正好与当前中小金融机构改革相统一，易于被金融监管层采纳。同时，由于这些金融机构在当地都有了一定的业务和客户基础，在转型后更容易开展业务，也不用再重新开始寻找客户群。

（二）坚持定位于中小企业和居民个人

我国目前登记的中小企业已超过2000万家，占注册企业总数的99％，其创造了75％左右的城镇就业机会，对我国GDP增长的贡献率达到了43％，已成为国民经济不可忽视的力量。但是信息不对称的存在，导致中小企业贷款难的问题长期得不到解决。社区银行扎根于基层，能够充分利用社区的信息存量，较为有效地解决信息不对称问题，为中小企业发展提供更好的金融服务。

在我国，大银行的贷款申请程序极为繁琐，耗时长久，大大增加了中小企业融资的隐性成本，有的地方甚至出现了资金供给空白。中小企业的贷款担保机构规模小，缺乏补偿制度，不能够适应中小企业信用能力提升的需求。社区银行以其地方性、灵活性在对中小企业的金融服务上有大银行所不能比拟的优点，各家中小企业对社区银行的发展充满了期待和希望。

目前，随着住宅商品化以及住宅生活区内服务的物业市场化，各种社区服务应运而生，并且呈现蓬勃发展之势。与此相适应，在经济结构调整

以及经济市场化、社会化发展的今天，不少居民把自己的就业、家庭收入等着力点聚焦到了社区，但由于缺少畅通的资金融通渠道，常常是不少机动灵活、规模较小、效益较好的生意及市场项目，诸如家庭花卉养植、宠物繁殖、女士美容养颜、家电维修等因资金缺口而成泡影，社区银行可以发挥其地域特色，提供多样化的个人金融服务。

（三）实施关系营销，吸引、保持以及扩展客户关系

关系营销是一种新兴的用于培养持久的、长期的（因而也是赢利更多的）客户关系的可行框架，尤其适应于服务性质的银行业。关系营销最重要的内容就是营造一种文化氛围，可以从核心服务、关系专门化、服务提升、关系定价和内部营销等多种战略角度考虑。通过关系营销可以使银行有机会加强客户关系的针对性，通过了解每位客户的特点和需要，掌握必要的资料和数据，银行可以更加精确地提供专门针对特定情况的细致周到的服务，这就是关系专门化。做好这一点，客户的忠实态度就会得到提高，就会吸引更多的客户来银行进行消费。

（四）实施品牌战略

我国工商界的品牌意识正日益觉醒，品牌战略正进行得如火如荼，商业银行对社区金融这一块全新的业务领域从一开始就应该树立品牌意识。品牌的真正魅力在于它能渗入到社区居民生活的各个方面，成为社区居民不可或缺的帮手和理财专家。由于社区居民的年龄、爱好、收入水平、家庭状况和社会地位不同，需求存在明显差异，而且随着经济发展和科技进步，居民的需求也处于不断的变化中，银行要善于分析消费者心理，并以此为基础进行产品品牌定位，其中包括储蓄品牌、贷款品牌、理财

品牌等，并随居民的需求进行品牌创新。

如何创建品牌？一是必须打持久的高质量牌；二是以富有人情味的服务方式树立口碑。如农业银行广东顺德支行在碧桂圆分理处发行的碧桂圆业主卡独具特色，具有社区会员、物业管理、银行卡等多重功能，可以说为社区银行融入社区做了有益的尝试。三是实行科技创新。一方面应针对社区特点开发各种尽可能便捷的科技金融产品，如支持社区生活的各种自助交易、自助转账、消费信贷以及网上交易的一卡通、社区卡等；另一方面引入先进的客户管理系统，对客户进行高科技管理，深入细致地创建客户信息库，评估客户的创利能力，针对社区居民的心理特点定准产品品牌，不断创新品牌。

（五）正确处理与大银行的竞争与合作

社区银行的发展离不开与大银行的合作。大银行发展的历史悠久，对市场的走向和国家政策的把握有着比社区银行更为精细的了解，其资金力量、客户网络等都是社区银行所不能比拟的。但社区银行却占有地域特性，其灵活性、创新性、人际性又比大银行有更大的优势。所以，社区银行要想快速、稳步发展，必须正确处理好与大银行的竞争与合作关系。

（六）注重人才的培养

在整个社会和经济演进的过程中，由于科学技术的突飞猛进，组织的经营管理者必须不停的“推陈出新”以满足整个市场和社会的需求，否则终必遭市场所淘汰。银行因为外界的刺激则必须力争上游，在服务的性能、品质上不断创新。因此，如果组织外界的大环境在变化、在进步，而维系整个组织成败的“人”品质方面却没有进步，势必使组织在可见的未

来，丧失了在市场上与同业竞争的能力。当代金融新浪潮虽然使商业银行的业务努力有了大幅度提高，也为其发展创造了更广阔的空间，但同时也使自身的传统业务和优势地位面临严峻的挑战。在这种情况下，社区银行就应审时度势，在指导方针、经营思想、管理模式、业务活动、组织结构等方面进行调整，利用其传统优势采用各种有效措施去适应新的环境与要求。而这一切的背后首先需要的就是银行员工及管理者素质和能力的提高。这就必然要求银行根据客观变化的要求，适时不断的对员工进行培训与开发，保持一支生气勃勃、技能超群的员工队伍。离开了这一点，社区银行的竞争和发展必将成为一句空话。

总之，做好社区银行，不但可以加快中小企业的发展速度，还可以正确合理的引导人们的投资、消费，对我国的经济发展也将有长足的影响。由于我国的特殊国情和金融环境，在中小企业和消费者眼中，社区银行所提供的服务往往比国有商业银行所提供的服务更具有魅力。社区银行不仅仅是国有商业银行打开社区大门的一把金钥匙，也必将成为国有商业银行转变经营模式、提高市场竞争力的最有力的武器之一