中国邮政储蓄银行调查报告

目录

一：前言 ???????????1 二：中国邮政储蓄银行简介 ???????????1 三：邮政储蓄银行业务简介 ???????????2

（一）储蓄存款业务

（二）个人结算业务

（三）银行卡业务

四：邮政储蓄银行SWOT分析 ???????????3

（一）邮政储蓄银行的优势分析

（二）邮政储蓄银行的劣势分析

（三）邮政储蓄银行的机遇分析

(四) 邮政储蓄银行的威胁分析

五：中国邮政储蓄银行发展的策略分析 ???????????5

1从我国全面建设小康社会的大背景

2按照我国农业发展的客观要求开拓

3健全自筹机制,实现资金来源的多元化

4加快立法,明确政策性银行的定位

5建立一支高素质的农业政策性金融队伍

6建立长效机制，激发员工积极性

7不断加大科技投入

8 提高服务意识，实现双赢

9打造有特色的经营管理体系

六：中国邮政储蓄银行未来之路 ???????????7

1朝着现代商业银行迈进

2邮政金融服务“三农”天地广阔

3邮储银行市场定位

4打造有特色的业务发展体系

5打造有特色的经营管理体系

一： 前言

随着我国进入全面建设小康社会,金融体制改革也已步入市场化轨道并正在深化之中。农业经济逐步由自给自足的小农经济和半自给半商品化的经济形态向国际化商品化的经济形态转变。在全面繁荣农村经济、加快城镇化进程中,尽早改变我国农业的弱质特性,应对机遇和挑战,需要强有力的金融支持,特别是政策性金融的支持。

作为国内第五大商业银行，邮政储蓄银行将改变以往“只存不贷”的经营模式，成为一家真正的定位“三农”的商业银行。邮政储蓄银行的成立，无疑将成为农村金融发展的一直生力军，并有效地引导资金回流农村；邮政储蓄银行将致力于加快推进我国社会主义新农村建设，并有利地支持我国国民经济建设和社会各项事业的发展。

那么,作为我国惟一的农业政策性金融机构-中国邮政储蓄银行的经营状况值得去关注,本文就中国邮政储蓄银行的历史发展、经营现状、企业规模、企业战略、企业前景规划等方面进行分析及探讨。

二：中国邮政储蓄银行简介

中国邮政储蓄银行中文名称：“中华人民共和国邮政储蓄银行有限责任公司”；简称“中华人民共和国邮政储蓄银行”。

中国邮政储蓄银行首任行长是陶礼明，首任中国邮政储蓄银行董事长为刘安东. 截至20xx年10月底，中国邮政储蓄银行拥有营业网点3.9万多个，ATM4万多台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡；拥有本外币账户数逾12亿户，客户总数近6亿人，本外币存款余额超过4.5万亿元，居全国银行业第五位；资产总规模突破4.7万亿元，居全国银行业第六位，资产质量良好，资本回报率高。较大的资产规模，是中国邮政储蓄银行开展业务的坚实基础。

经过28年的发展中国邮政储蓄银行已形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等为主渠道的资产业务。

我国邮政储蓄最早始办于19xx年，民国末期陷于停顿。新中国成立后，人民银行于19xx年委托邮政部门代理储蓄业务，19xx年再次停办。19xx年，为支持国家经济建设，国务院批准邮政部门恢复办理储蓄业务，并在原邮电部和各省（区、市）邮电管理局内设置了邮政储汇局，对邮政储蓄、汇兑等项金融业务进行管理。

从19xx年到19xx年的起步阶段。依托邮政的网络设施，邮政部门为人民银行代办储蓄业务，并在比较短的时间内建立了管理体系和规章制度，充实人员队伍，广大城乡居民开始认可和接受邮政储蓄。到19xx年，邮政储蓄存款余额超过100亿元，市场占有率达到1.96%。

从19xx年到19xx年的平稳发展阶段。邮政储蓄由代办模式转变为自办模式，邮政储蓄资金全额转存人民银行，双方协商确定转存款利率。19xx年储蓄余额突破1000亿元。

从19xx年到20xx年的快速提高阶段。邮电分营、邮政独立运行后，邮政储汇业务保持快速发展的势头。邮政储蓄余额逐年攀升，成为邮政业务中规模最大、增长速度最快、贡献率最高的高效业务和支柱业务。

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从20xx年以来，以国家对邮政储蓄开始实行新老划段、新增资金自主运用的改革为标志，邮政储蓄的发展进入了一个新的阶段。20xx年6月，邮政储蓄余额突破1万亿元大关。邮政储蓄由单纯的吸收存款，向资产、负债、中间业务全面、协调发展迈出了重要一步，为城乡居民提供服务的能力和水平进一步提高，市场地位进一步巩固。

经中国政府批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司于20xx年3月6日依法成立，成立后的中国邮政储蓄银行将继续依托邮政网络，按照公司治理架构和商业银行管理要求，不断丰富业务品种，不断拓宽营销渠道，不断完善服务功能，将进一步致力于建设沟通城乡、覆盖全国的金融服务网络；致力于建设资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代银行，为构建社会主义和谐社会做出新的贡献。

三：邮政储蓄银行业务简介

邮政储蓄银行业务包括：个人业务、公司业务、信贷业务、理财业务、托管业务、外汇业务、信用卡业务、电子银行业务。个人业务包括存款业务、个人结算业务、银行卡业务，以下将详细介绍个人业务：

（一） 储蓄存款业务介

储蓄存款业务包括：活期存款、一本通存款、个人通知存款、定期存款和定活两便存款。

1.活期存款：个人活期存款是一种不限存期，凭银行卡或存折，按规定业务流程，通过柜面或银行自助设备随时存取现金的服务。人民币个人活期存款账户开户起存金额为1元，有卡户起存金额为10元，取款账户留存金额可为0。

2.一本通存款：一本通是将多个储种、多个账户的存款集中于一本存折上，用一个存款凭证记载、管理多个存款账户资金活动情况的业务品种。邮政储蓄一本通现包括整存整取和不固定面额的定活两便两个储种。一本通内子账户可以移出为存单，已开立的存单也可移入一本通。一本通内各账户单笔存款金额最高200万元（含）,超过200万元的，需分笔开户。

3.个人通知存款：一本通内各账户单笔存款金额最高200万元（含）。超过200万元的，需分笔开户。人民币个人通知存款5万元起存，单笔存款金额最高为500万元（含），存款金额超过上限的，需分笔开户。一次性存入本金，可以一次或分次支取。最低支取和最低留存金额均为5万元。

4.定期存款：中国邮政储蓄银行定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定额定期等种类。

人民币整存整取定期存款50元起存，存期分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年。

5.定活两便存款：定活两便存款是一种事先不约定存期，一次性存入，一次性支取的储蓄存款。定活两便分固定定活两便和不固定定活两便两种。不固定定活两便50元起存，金额不限。固定定活两便分100元、200元、500元、1000元等多种面额。定活两便不可部分支取。

（二）个人结算业务

商易通:“商易通”业务是中国邮政储蓄银行依托邮政储蓄支付结算网络，为我行中高端客户提供的一种安全、方便、快捷、优质的金融支付结算服务，是中国邮政储蓄银行在支付结算领域的一次金融创新。“商易通”业务以固定电话设备为载体，客户通过在电话机上的简易操作，就可以足不出户地办理余额查询、实时转 第 2 页

账等支付结算业务。

预约转账：预约转账业务是指客户在营业窗口办理预约转账申请后，由计算机系统自动按客户指定时间将约定金额向指定账户进行转账。

国内汇款：中国邮政储蓄银行汇兑业务秉承邮政“汇通天下”百年业务的积淀，受惠于邮政体制改革的春风，求真务实，开拓进取，始终坚持以客户为中心，竭诚为广大城乡居民和企事业单位提供安全、快捷、方便的汇款服务。

网上支付通：网上支付通业务是指将绿卡账户与第三方支付公司账户签约绑定后，通过第三方支付平台进行网上支付时，无需登录个人网上银行，便可支付相应款项的业务。目前网上支付通包括“支付宝卡通”和“财付通一点通”。

（三）银行卡业务

绿卡：绿卡（借记卡）是由中国邮政储蓄银行发行的，具有消费、转账、结算、存取现金等全部或部分功能的金融支付工具。绿卡为借记卡，不允许透支。

绿卡通：绿卡通卡是中国邮政储蓄银行发行的将不同储种、币种、资金形态的账户及理财账户集中于一张借记卡上，用一张卡管理个人多个账户资金活动情况的银行卡。

淘宝绿卡：绿卡（淘宝联名卡）（简称：淘宝绿卡）是中国邮政储蓄银行与浙江淘宝网络有限公司、浙江支付宝网络科技有限公司联合发行的集金融服务和网上支付于一体的联名借记卡。淘宝绿卡正面图案为色彩缤纷的“taobao.com”艺术字样右上角有淘宝网标识。宝绿卡具有在淘宝网、阿里巴巴、支付宝及其外部网站进行方便、快捷网上支付的功能。无需网银，淘宝绿卡让您轻松享受网上购物的乐趣。

绿卡生肖卡：绿卡生肖卡是一种系列银行卡产品，卡面印有特别设计的生肖属相卡通图案，具有较高的收藏、保存价值。绿卡生肖卡是中国邮政储蓄银行发行的一款既有银行卡功能，又带有新春祝福的系列银行卡产品。自20xx年推出首张绿卡·猴年生肖卡以来，已陆续发行了猴、鸡、狗、猪、鼠、牛、虎、兔等八张绿卡生肖卡，深受广大客户喜爱。

个人网银业务：秉承“进步 与您同步”的理念，中国邮政储蓄银行致力于通过互联网技术建立起全方位安全、方便、友好连接的个人网上银行，为邮储蓄银行客户提供各种网上多元化的自助金融服务。客户可通过网上银行自助查询开办账户的余额及交易明细，办理各种收付款、理财、远程预约等业务。同时中国邮政储蓄银行个人网银还可为个人提供内部账户管理的功能，使客户只需登陆邮储银行网站，便可足不出户享受邮政储蓄银行全天候24小时的方便、快捷、安全的金融服务。

四：邮政储蓄银行SWOT分析

（一）邮政储蓄银行的优势分析

邮储银行成立以来，依托邮政良好的信誉，众多的营业网点，畅通的网络优势，鲜明的经营特色，在有着其他金融机构无法比拟的优势。

1．网络优势

至20xx年底，邮储银行营业网点达到36508个。这些遍布城乡的网点，是邮政储蓄银行的网络优势。随着国家政策逐渐向三农倾斜，这种网点的分布数量和结构都非常有利于邮储银行其他优势的发挥。邮储银行很好地利用了邮政集团信息和物流优势，实现了信息流、实物流、资金流的“三流合一”,有着便利的运作条件。 第 3 页

2．资金优势

20xx年末，全国邮政储蓄存款余额列全国第4位。邮政储蓄银行资金数量上的优势为其将来的批发业务将提供有利的条件。

3．成本优势

邮政储蓄业务是在邮政业务的基础上开办的，经营成本相对较低。此外，因为邮政本身具有公共产品的特性，国家从多方面给予其优惠及扶持政策，也大大降低了营运成本。

4．品牌及信誉优势

长期储蓄业务的开展，使邮政储蓄机构在广大居民中建立了良好的信誉，为其开展金融服务打下了诚信的基础。

5．区位优势

在农村地区“三农”经济发展对于涉农金融服务在总量、结构、品质等层面的多元需求，为具有网点多、覆盖广、联网率高等整体优势的中国邮政储蓄银行，提供了涉农金融服务的市场空间。

（二）邮政储蓄银行的劣势分析

1．资产负债结构单一

邮政储蓄资金运用主要集中于债市场投资、协议存款两大类低信用风险业务，在资产选择上缺主动性.在负债结构方面，邮储蓄银行的资金来源极为单一，仅为居民储蓄存款。

2．人才劣势

邮储从业人员过去大多从事邮政业务，金融专业知识和业务操作技能相对欠缺。

3．体制机制

长期隶属于邮政局的邮政储蓄明显带有浓厚的计划行政体制色彩，效率低下。

4．金触创新能力不足

（三）邮政储蓄银行的机遇分析

随着我国金融体制改革的深入推进，国内金融市场日益完善，资本市场的繁荣、外汇市场的发展和银行经营战略的调整，使得银行业面临一场深刻的变化，更多的发展机遇。

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目前，邮政储蓄正面临两大环境机遇：第一，在农村地区开展业务的机遇；第二，开展中间业务的机遇。此外以一定比例的邮政储蓄资金用适当形式投向“三农”，参与新农村建设。

(四)邮政储蓄银行的威胁分析

威胁主要来自于内外两个方面一是指邮政储蓄银行在城市中，面临与同业之间的竞争，与外融机构抢夺优质客户。在农村市场上，农业银行和农村信用社也会给邮政储蓄银行带来一定的威胁。二是指从邮政储蓄现有的人员构成、知识结构以及运作方式来看，邮储部门根本不具备对贷款风险的识别和控制能力，邮政储蓄资金运用中的信用风险、市场风险和操作风险难以防范。

五：中国邮政储蓄银行发展策略分析

1从我国全面建设小康社会的大背景

重新认识农发行的地位和作用党的十六大报告中提出了本世纪头二十年全面建设小康社会的奋斗目标。为此,必须抓好关系全局的八个方面的工作,其中与中国邮政储蓄银行紧密相关的有三个方面:一是在全面繁荣农村经济、加快城镇化进程中,农业发展银行如何充分发挥职能作用,突出支持我国弱质农业向产业化、现代化推进等方面作出自己应有的贡献。二是在健全现代市场体系、加强和完善宏观调控中,农业发展银行如何正确地发挥政策性金融职能作用,弥补市场缺陷,纠正市场偏差,对国民经济特别是农村经济中的薄弱环节、薄弱方面进行支持和扶持。三是在千方百计扩大就业、不断改善人民生活方面,中国邮政储蓄银行如何为“三农”服务,不断促进农业增产、农民增收和农村经济的持续稳定发展。

从这个战略高度考虑,中国邮政储蓄银行必须在农村金融体系中发挥主导作用。首先,就农村信用社而言,其职能定位是为信用社社员、为农户服务的,融资能力有限,历史包袱比较沉重,合作性质的职能作用尚待开发落实之中。其次,为农业、农村经济发展提供政策性金融支持的职能定位,不可能再落在已经商业化了的农业银行身上。因此,各级党政部门要站在国民经济发展的高度来认识这项工作的重要意义,从思想到行动上高度重视农业政策金融工作,国家也应作出长远的发展规划,设法保证其业务发展的稳定性和连续性,使其得以持续、稳定、健康发展。

2按照我国农业发展的客观要求开拓

小额信贷业务，它的主要贡献在于通过金融制度、金融工具方面的创新，创新信用风险管理工具，充分发挥银行资产管理优势，积极推动应收账款、股权质押等金融产品和服务方式创新，拓宽融资渠道，增加金融机构利润来源。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。

对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。

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中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。 3健全自筹机制,实现资金来源的多元化

重点是改变目前中国邮政储蓄银行经营资金单纯依靠财政借款的状况,把资金来源扩展到债券发行、向社会筹资、吸引外资等渠道。既然中国邮政储蓄银行的经营管理需要较高的流动性，那么在资产方面，中国邮政储蓄银行必须持有比重较大的现金资产和短期有价证券；在负债方面，中国邮政储蓄银行应积极开展主动型负债，研究市场需要，并根据市场需求的变化，及时创新金融工具，大力推行主动型负债，开发农村金融市场，吸收农村资金。如此，中国邮政储蓄银行才能保持适度的流动性，从而实现业务功能。商业银行安全性、流动性和盈利性原则，是从三个不同角度对银行经营管理所提出的要求，“三性原则”紧密联系，是不可分割的有机整体，忽视其中的一项原则，都会使商业银行经营管理陷入危机。中国邮政储蓄银行只有充分认识三性之间的关系，才能采取有效的措施去协调三者关系，并制订相关的对策，从而实现经营管理的整体最优化。

4加快立法,明确政策性银行的定位

绝大多数国家政策性银行都不受普通银行法的制约,而是以单独的法律颁布。日、德等国改组、调整政策银行的功能、组织,都是立法先行。我们应在借鉴西方经验的基础上,结合国情尽快制定并颁布专门法规,把政策性银行从行政地位转化成法律地位,明确其性质、宗旨、功能、组织模式,界定与政府部门的关系,为其业务发展理顺关系,创造有利条件。具体可分两步走,先颁布各政策性银行的《条例》,逐步完善后再颁布《政策银行法》。

5建立一支高素质的农业政策性金融队伍

保证中国邮政储蓄银行业务的顺利发展重点是提高队伍的文化、业务、政治素质。对现有的员工,要针对文化业务素质低的实际,有计划地进行分期分批的培训、轮训。要设法培养复合型人才,使员工既懂业务,又懂法律、外语,既懂得技术操作,又懂得管理。

6 建立长效机制加强员工工作积极性

促进企业可持续发展：一是要建立合理的激励机制，结合邮政体制改革的有关精 神，要本着人尽其才，满负荷工作的用人原则，合理调整用工结构，调动员工的积极性，提高职工的工作效率和劳动生产；二是建立合理的惩罚机制。对人员进行优化组合，在人员配置上实行合理兼职，做到职责清楚，分工明确，各司其职，奖罚分明，从而使有限的人力资源得以充分发挥；三是建立风险管理的长效机制，强化内部控制机制，建设合规文化；四是建立合理的福利机制，提高员工的凝聚力和归宿感。通过建立一整套能被员工广泛接受、科学的、规范的管理制度，在不断增强凝聚力的基础上促进企业可持续健康发展。

在硝烟弥漫的银行竞争中，企业唯有保持创新和活力，才能在市场上生存。只有充分发挥思想政治工作的优势，使企业的各部门以及上上下下的员工，充分了解企业的发展方向、总体目标和具体目标以及达成这些目标的方法，并凝聚共识，众志成城，自觉投身到企业创新的各项工作中，才能保证精确管理的落实和企业经营效益的不断提高。

7不断加大科技投入

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科技是促使一家商业银行成功的基础。邮政储蓄科技设备落后，这既是劣势，同时又是优势。如开发功能更强大的电子银行（部分客户反应其网银使用效果不理想）。应当利用其网点众多的优势，大力开发ATM的功能，随时关注硬件设施和软件的升级，并着手建立网络银行。

8 提高服务意识，实现双赢

在银行的软件建设方面，应从员工素质抓起，打造一支高素质、精业务、敬业爱岗的员工队伍，提高员工整体职业道德水平和实际操作水平，这是赢得顾客满意度的前提条件。其次，树立全员营销观念，真正用心为客户服务，想客户所想，急客户所急。第三，加强服务意识、服务技巧和业务技能的培训，提高一线员工服务的知识含量，打造客户眼中的好邮政储蓄银行，除了需要尽可能提高产品价值、降低货币成本以外，还必须特别注重品牌和声誉的建设，力求在客户心目中树立良好的独特形象，并提升人员的素质和服务质量，从而大幅度提高服务价值、人员价值和形象价值，以优质、高效、快捷的服务赢得客户，使他们成为永久顾客，实现双赢的目标。

9 打造有特色的经营管理体系

商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：

一是加强营销体系建设，专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。

六：中国邮政储蓄银行未来之路

经过多年的发展，邮政金融网络已形成规模，品牌深入人心，业务不断拓展。理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展已成为越来越紧迫的问题。

经过长时间的酝酿，按照国务院确定的邮政改革方案，邮政储蓄银行成为由中国邮政集团公司全资拥有的子公司，其行业监管部门是银监会。按照银监会的要求，邮政储蓄银行的组建按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的公司治理原则，建立规范的董事会、监事会和高级管理层制度，建立科学的权力制衡、责任约束和利益激励机制。

此前，邮政储蓄银行的母公司中国邮政集团公司已于20xx年11月29日先期完成登记注册。该集团公司注册资本800亿元，系按《企业法》注册成立的副部级央企，由财政部暂代表国务院履行出资人职责。

挂牌后中国邮政储蓄银行的市场定位是：充分依托和发挥邮政的网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为国民经济和社会发展，为广 第 7 页

大群众提供金融服务；经监管部门批准，办理零售类信贷业务和公司业务，与国内其他商业银行形成良好的互补关系，有力地支持社会主义新农村建设，将进一步拓展业务范围，向城乡居民提供小额信贷、消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更丰富的金融服务。

1 朝着现代商业银行迈进

中国邮政储蓄银行未来的战略目标是什么？中国邮政储蓄银行负责人在回答记者提问时强调，按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标。

中国邮政储蓄银行成立后，将坚持“积极稳妥、分步实施”的改革步骤，在现有的经营管理组织架构基础上，引入现代商业银行的管理理念，建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系；将以资本充足率为核心，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的原则，建立健全以资本为核心的约束机制，建立健全内部控制制度，建立健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。

按照《商业银行法》的要求，中国邮政储蓄银行将可以全面办理商业银行业务。目前，中国邮政储蓄银行主要是利用覆盖城乡的网络资源，大力发展零售业务，稳健经营低风险资产业务。负债业务主要包括吸收人民币储蓄、外币储蓄。资产业务主要包括协议存款、同业存款、债券投资、票据贴现、银团贷款、小额贷款、消费信贷等。中间业务主要包括汇兑、代理收付款项、代理保险、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务及保管箱服务等。

未来，在各方面条件发展成熟时，中国邮政储蓄银行将进一步拓展公司业务，提高竞争力和效益。负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等。资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。中间业务将发展基金托管、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。

2 邮政金融服务“三农”天地广阔

前不久召开的中央经济工作会议和农村工作会议提出了经济又好又快发展的宏伟目标,会议再次强调“解决好‘三农’问题是全党工作的重中之重”,提出在加强各项支农惠农政策落实的同时,切实加大对“三农”的投入。这一国策将给有着遍布全国服务网络的邮政提供更多的发展机遇。

邮政能为“三农”做什么，邮政如何把握机会，如何在现代技术的支撑下为“三农”提供现代化、全方位的服务,不断拓展农村市场是邮政金融面临的课题。长期以来，邮政储蓄一直致力于服务“三农”。为农民提供存取款，汇款，代收农电费、税款、烟草款、农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。

20xx年3月，经银监会批准，邮政储蓄正式开办小额质押贷款业务，进一步拓宽了邮政储蓄资金回流农村的渠道。邮政储蓄积极探索通过资金市场向农村地区金融机构提供批发性的资金，截至20xx年底，已经累计向农村金融机构提供资金超过3200亿元。

在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。

未来邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，重点 第 8 页

发展零售业务和中间业务，与其他商业银行形成互补关系，为普通大众特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务。

3 邮储银行市场定位

邮储银行在成立之初便有明确的市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。

邮储银行的优势和市场定位决定了邮储银行必须高起点，在服务人民群众、履行社会责任的基础上，以“安全性、流动性、效益性、公益性”为经营原则，建立聘人按素质、用人按能力、运用资金按效益的现代金融企业制度，构建更富活力的特色经营管理体系。

特色就是个性、独特性和差异性，打造特色银行就是要在市场定位、经营模式、产品结构、服务品牌、内控机制、企业文化等各个层面构建特色，挖掘、培育、提升和创造特色优势，铸就独特的核心竞争力，走出一条适合自身特点、能够体现自身优势的发展路子。

邮储银行的特色定位在于社区银行、零售银行，结合邮储银行的战略定位和当前改革发展状况，应以构建有特色的业务发展、经营管理、服务品牌三大体系为突破口，逐步打造邮储银行的特色优势。

4 打造有特色的业务发展体系

市场需求决定产品策略。随着社会经济的发展和经济结构的变化，人们对金融业务的需求日益增长并且呈现出多元化的趋势。邮储银行只有提供丰富的产品、多元的服务，才能更好地满足市场和客户的需求，为此，要以支柱业务为重点，以其他业务为补充，打造有特色的邮储银行业务发展体系。

一是强化储蓄业务的基础地位。储蓄业务是银行的实力和基础所在。因此，要树立存款立行的理念，以余额增长为基础，以调整结构为主导，以服务产品为抓手，以项目营销为带动，不遗余力做大储蓄业务。

二是抓好新业务开发。首先，要大力发展对公业务。对银行来说，对公业务是高端客户的主要来源，也是银行高收益的重要来源，更是银行长期发展的重要客户资源。在储蓄业务构成中，对公业务基本占到50%以上，对改变和提高现有客户结构有着积极的促进作用。因此，要高度重视对公业务的发展和管理，加大工作力度，重点依靠专业的客户经理队伍，加强营销组织策划，拓展邮储生存与发展空间。其次，要大力发展信贷业务。对邮储银行来说，小额信贷是全新的产品，也是邮储转型、提高收益的关键业务。发展信贷业务，不仅可以充分发挥邮储银行的网点、人员和网络优势，还可以与各大商业银行形成业务发展上的差异化互补。邮储银行要抓住当前契机，采取先入为主的策略，寻找发展空间，增强拓展能力，根据自身的实际能力和水平，倾全行之力加快发展信贷业务。

三是加快发展中间业务。邮储银行的中间业务包括理财、基金、代理保险等，是体现银行健康发展的标志性业务。中间业务不但可以为社会提供服务，还可以吸引高端客户，因此，要高度重视中间业务的发展，以此促使邮储银行的能力和水平得到提高，收益渠道逐步扩展，形成自己的客户群体，打造特色品牌，实现健康快速发展。

5 打造有特色的经营管理体系

商业银行的经营管理是商业银行的经营者为达到经营目标而对商业银行经营要素进行整合、实现资源优化配置的过程，涉及商业银行的组织形式、业务创新、风险控制、财务安排、营销策略等各个方面。提高经营管理水平、打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对邮储银行来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：

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一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动邮储银行增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮储银行转型、提升邮储银行全功能商业银行新形象、增强邮储银行客户服务能力的客观要求。长期以来，邮储很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮储银行发展的营销体系，组建具有银行专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮储银行特色的集约型营销体系。

二是强化内控管理。银行业是高风险行业，风险管理和内部控制是永恒的主题。必须始终不渝地把防控风险、稳健经营作为可持续发展的根本，立足标本兼治，不断探索完善内部控制和风险防范的长效机制。为此，要严格规章制度的贯彻落实，不断完善案件防控机制，扎实开展资金安全达标升级、从业人员违规积分、网点人员管理等工作，同时创新风险控制手段，充分利用电子稽查系统和会计系统的检查监督功能，在全行营造良好的合规文化氛围。

三是完善人力资源管理。人力资源是企业的第一资源，人力资源开发应与企业发展相协调。一方面，要探索建立高级管理人员、专业岗位人员、操作岗位人员的竞争上岗和末位淘汰机制，努力推行扁平化、集中化用工管理模式，优化人力资源配置。另一方面，要在深化薪酬制度改革的同时，加快建立绩效考核激励机制，突出效益发展和激励约束相结合的原则，充分考虑邮储银行经营特点，以风险控制前提下实现效益最大化为原则，建立符合经营发展实际的综合考核体系。

打造特色银行的最佳切入点和主要内容就在于提供高质量的特色化服务。从战略定位讲，邮储银行开展特色服务应以安全优质高效为目标，围绕目标客户需求，求特求异，适时适地适事提供适应性服务，形成具有自身特色的服务风格，构建竞争对手难以模仿的服务体系。

服务优势和特色是打造服务品牌的重要基础，也是重塑邮储银行新的服务品牌形象的必要条件。目前，服务的专业化和个性化仍是邮储银行的薄弱环节，必须通过加强产品服务、网点服务和地域服务的有机结合，尽快创建具有邮储银行特色的服务品牌体系。

一是打造产品服务品牌。产品品牌作为企业品牌的子品牌，是企业品牌建设的重要组成部分。一个良好的产品品牌，对于企业品牌形象的树立和提升、对于自身营销效果都大有裨益。

二是打造网点（形象）服务品牌。网点服务品牌要通过软硬两方面来体现：一方面，应有能力为客户提供专业化、个性化的服务解决方案，根据产品设立客户经理，为客户提供专业的、个性化的咨询和服务。另一方面，要有条件为客户提供功能齐全、方便快捷同时形象亮丽的网点。要通过设立旗舰店、精品网点等方式，建设具有一定场地规模、地理位置优越、功能齐全、设施完备的营业场所，提供专业化服务，树立邮储银行形象。

三是打造具有地域特点的邮储银行服务品牌。当前，各地邮储银行发展具有差异性，各具特色。在服务品牌建设上，邮储银行更应兼具灵活性，结合地缘特点，着力开发适合当地经济发展、风俗习惯的服务品。

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