关于建立住房公积金贷款

逾期催收长效机制的建议

随着个人住房公积金贷款规模急剧膨胀、存量客户的翻番增长，公积金贷款逾期户数也随之增多，资金潜在风险加大，贷后管理工作正面临着前所未有的压力和挑战。为进一步加大催收工作的力度、提升贷款质量和节约催收成本，在前期催收工作实践的基础上，对逾期产生的原因进行了总结和分析，就当前情况下建立逾期贷款催收长效机制提几点建议。

一、逾期原因分类

通过逾期贷款电子台帐和前期催收工作实践，分析逾期产生原因，归纳起来有三种情况：一是借款人对公积金贷款不重视，按时足额还款意识不强，表现为晚存或少存，导致银行无法正常扣款，所占比重达到82%；二是借款人恶意拖欠，借款人因生意急需或投资投机，存在有钱也不愿意按时还款的现象，此因素比重为10%；三是借款人家庭出现变故如离异、大病等，造成还贷能力下降，此因素比重约为8%。

二、逾期原因深层剖析

上述借款人自身问题是产生逾期贷款的直接原因，从中心和委托银行方面来进行深层次剖析，不难发现贷后管理工作还存在以下几方面的问题：

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（一） 服务功能弱化

贷后管理涉及两项重要的工作职能，一是监管，二是服务。新形势下，做好贷后管理工作、保证贷款资产质地优良二者缺一不可。目前无论中心还是委托银行，都存在重监管轻服务的现象，对客户的跟踪服务不到位，通常是逾期发生后才采取催收措施，未能积极主动地通过提供优质高效的服务做到事前预防，从而将贷款风险消灭在萌芽状态。

（二）征信监管缺失

个人征信报告能够为贷款审查机构提供借款人真实的资信情况，是从源头上规避贷款风险的天然的屏障。但目前中心未能与人民银行联网，致使公积金贷款的征信考察只能由委托银行查询后再反馈，增加了中间环节其严肃性大打折扣，另外，公积金贷款信息未纳入人民银行征信系统，由于监管缺失，给不讲诚信的借款人以可乘之机，发放贷款越多不确定因素带来的逾期违约风险越大。

（三）相关业务协作不到位

目前缴存作为公积金贷款的必要条件中心已有明确规定，而提取对贷款管理方面的合理限制作用还未得到充分发挥。中心规定借款人还贷期间每年可以提取一次住房公积金用于偿还贷款，但对逾期未还款的借款人在提取方面没有任何限制，使得部分借款人欠钱不还，提取的公积金流向也无法得到控制，加剧了部分借款人恶意拖欠的心理，致使资金 2

流失及贷款风险增加。

（四）缺乏相应的考核机制

《委托贷款协议》约定逾期三期以下贷款由委托银行负责进行催收，但从目前情况看，由于人手紧张没有专门负责公积金贷款业务的相关人员再加上商贷自身业务量大等原因，各委托银行不能严格按照协议履行催收义务，许多逾期三期以上客户都是由于受托行催收不及时而形成的。究其深层原因，一方面是因为公积金贷款风险由中心承担、与银行方面没有根本的利害关系，另一方面是中心未建立对银行的跟踪考核机制，银行对中心工作未给予高度重视造成的，即使受托银行未能有效地履行协议义务，中心也很难追究有关银行的责任。

三、建议

综合上述分析可以看出，要有效控制贷款逾期的发生，就必须从提高服务功能、推进系统配套、限制逾期提取、建立相关制度等方面着手逐步建立起逾期贷款催收的长效机制，由目前逾期发生后的“堵”调整为逾期发生前的“疏”和逾期发生后的跟踪督导相结合的催收方式，从根本上减少逾期贷款的发生，保持个人住房公积金贷款管理工作健康稳固发展。

（一）创新服务手段，开通短信服务功能

在目前存量客户增多、银行没有专门人员负责公积金贷 3

款业务的情况下，各委托银行很难做到在还款日前对客户进行电话告知，为给客户提供更人性化的服务，中心应由目前的被动催收转变为主动服务，即每月在扣款日前，通过短信平台告知借款人及时还款。在新的政策出台时，也可通过此平台进行发布，扩大宣传途径，提高管理效益。目前，商业性银行已有多家采取了此种方式，一方面方便了客户，另一方面大大减少了非恶意逾期的发生。

（二）实现征信信息共享

借中心新系统上线之机，与人民银行联网，实现征信信息共享。一方面，中心在贷款审查时能够在第一时间掌握借款人的征信信息，有助于审查人较准确地判断借款人的还款意愿；另一方面，借款人的公积金贷款信息、还款记录进入征信系统，有利于借款人增强信用意识，促进合同的履约和执行。

（三）业务联动,出台限制逾期提取政策

目前，对贷款发生逾期的借款人根据严重程度不同采取滞纳金、起诉、处置抵押物几种处罚形式，少量的滞纳金触及不到借款人的痛处，真正进入到法律诉讼程序的又廖廖无几，单纯贷后管理措施难以发挥有效的制约作用，利用关联业务制约贷款发生逾期的重要性日益凸显。对逾期三期以上（含三期）的借款人、配偶及其共同还款人，中心出台限制提取政策，相关科室配合联动，促使借款人予以高度重视， 4

减少逾期的发生。每月初，贷款科向征管科提供逾期名单，征管科根据名单对逾期借款人及参贷人的支取业务不予受理，待逾期解决后方可支取。

（四）建立受托银行考核机制。

为督促委托银行履行《委托协议》规定的义务，每年市中心及分支机构都应对各受托银行的委托业务办理情况进行考核。从贷款业务办理时效性、逾期贷款的控制和催收、抵押物管理、保证金管理等方面进行综合考评，对综合考评优秀的，中心可给予一定的奖励，对考评不合格的,采取相应的处罚措施,严重的取消其业务合作资格,通过激励惩罚机制,提高各委托银行履行职责的积极性和主动性。

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第二篇：催收逾期贷款的注意点

截至20xx年x月x日，中国邮政储蓄银行青海省分行格尔木市支行今年累计发放小额贷款115万元、其中1月份发放9笔、贷款金额90万元；2月份发放3笔，贷款金额25万元，累计贷款结余金额459万元。

从贷款发放量看，进入20xx年以来，格尔木市支行的小额信贷发展速度放缓，主要原因有两点：一是格尔木经营的个体工商户中，外地人口占比很大。在春节期间，大部分外地商户返乡过年，经营活动骤减。二是受客户返乡过年等因素影响，小额贷款出现了个别逾期现象；由于该行贷款结余规模偏小，导致逾期率偏高。1月份，小额贷款逾期率曾高达8.86%。逾期贷款的出现，使信贷员的工作由发展客户转为逾期催收，工作精力和士气受到了一定程度的影响，甚至出现了“惧贷”、“惜贷”情况。

笔者曾多次参加格尔木市支行逾期贷款的催收工作。笔者发现，导致逾期贷款出现的原因，主要有下面几点：

一是信贷员对春节长假对还款带来的影响认识不足，没有及时掌握贷款客户的日常行为活动，没有在客户返乡前进行相应的还款提示，忽视了节日期间客户花销较多，走亲访友、家庭聚会等活动较多，无暇顾及还款等因素。

二是将电话催收和上门催收的催收效果同等化。电话催收与上门催收相比，还是有些弊端，首先是口音不同，双方意思表达不清晰，不能较好地掌握客户的情绪状态，易在催收过程中和客户形成语言上的矛盾。其次是因为客户返乡、电话处于漫游状态，话费较高，在信贷员频繁催收后，易造成电话停机，停机后就无法联系到客户，同时也无法掌握客户的行为动向。

三是催收过程中，催收人不固定。不同的催收人在催收时的态度、话术都不一致，这样在催收过程中一些问题的反复询问，就容易引发客户的反感情绪。

四是信贷员在催收时过多考虑银行的利益、强调联保责任，忽视客户的想法和利益。在开展催收过程中，尤其是针对联保贷款的催收，有的催收人一味强调客户履行联保责任，放松针对逾期户的行动，造成联保户的抵制或连片逾期。

五是部分信贷员缺乏贷后管理及催收经验，不熟悉逾期催收流程，催收时不能准确地向客户阐述可能的影响和法律责任。

那么，如何才能实现有效的贷款催收呢？

笔者认为，只要正确使用逾期贷款的催收方法，逾期贷款催收是完全能够按照要求完成的。 领导重视是实现逾期贷款催收的保证。在我行出现贷款逾期，信贷员催收无果的情况下，行领导及时听取了信贷员的汇报。行领导认真研究了信贷员采取的措施，指出催收方式、话术使用等方面存在的不足；对催收难度大的客户，主管副行长亲自带队上门催收，促使客户尽快归还贷款。

制定有针对性的催收方案是实现成功催收的关键。出现贷款逾期后，一定要认真分析客户逾期的原因，搞清是由于贷前调查不足，忽视了潜在的风险，还是因为客户还款现金流发生了变化，

影响了当月还款能力；或者是客户的还款意愿发生了变化，不愿意正常还款等。要根据客户不同的逾期情况，制定有针对性的催收方案。

采取恰当的催收方法是实现成功催收的重要途径。有了针对性的催收方案，在上门催收时，还要采取恰当的催收方法。例如，在我行第一笔催收案例中，在对逾期客户多次电话催收，客户却依然推脱的情况下，早晨9点客户一开门营业，我们就到达客户经营场地进行现场催收。在阐明来意后，我们给客户分析了贷款逾期可能对客户造成的后果，然后强调了我行对本贷款逾期的重视程度，并明确告知客户，我们会借助法律手段来解决可能出现的不良贷款问题。在严肃说明问题的同时，信贷员又耐心地向客户说明采取法律措施可能给客户带来的影响正常经营、影响个人信用等严重后果。通过努力，客户表示还贷逾期是因为暂时的困难造成了资金周转不灵，他一定设法及时归还。还有一笔3户联保贷款逾期催收业务，我们认真分析客户的逾期原因，发现逾期主要是由于其中1户出现资金周转困难、还款意愿不强造成的，我们立即采取对联保户同时催收的措施，一方面重点做逾期户的催收，一方面向另外两个联保户阐明应当承担的连带保证责任，取得了两个联保户的支持和配合，先由联保户代为偿还本期应还贷款，然后一起催缴贷款，最终成功催收。

通过多次的贷款逾期催收，笔者认为，对于贷款逾期的催收，一定要注重催收方法的使用。对于还款意愿出现问题的借款人，要重点通过对逾期可能产生的后果分析来教育借款人，同时要辅以采用法律手段、领导重视等来体现银行对债权的重视和催收决心；对于联保小组成员出现的贷款逾期，在加紧对逾期借款人进行催收的同时，要对联保小组其他成员采取催收措施，通过联保小组成员和银行的共同努力，实现贷款成功催收；对于暂时出现资金周转困难的客户，则要通过加强贷后检查工作，帮助客户分析经营出现的问题，重点关注客户还款意愿的变化情况，确保我行资产安全。

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