XXX的心得体会

班级:_________ 学号:_________ 姓名:_________

经过一学期信用管理专业课程的学习，使我学到了很多相关的专业知识，掌握了有关信用管理的基本技能。在这里选择消费者信用管理、主要是考虑到在现实生活中用处广泛并对我具有很好的指导意义。

一、信用管理专业课程知识综述

（一） 消费者信用管理核心知识

消费者信用属于私人信用，是由工商企业或金融机构向消费者提供的，用来购买消费品和服务的信用形式。零售信用是由商品或服务供应机构提供的、用企业自有的资金支持的消费者信用，现金信用和不动产信用是用商业银行等金融机构资金支持的消费者信用。

一国经济发展水平，是决定消费者信用发展速度和需求潜力最为重要因素之一，同时，发展消费者信用还需要在买方市场条件下满足相应的供需条件，获得政府的支持以及建立和完善个人消费信用制度的相关的法律法规，而消费者自身必须打破传统的消费观念，纠正某些认识偏差，树立正确的信用消费观念。

在现代经济社会中消费者信用是主要的信用交易形式之一，对于扩大内需，改善人民生活、调整优化银行信贷结构和提高资产质量和效益等方面具有重要的作用。因此消费者信用已经成为经济生活中不可缺少的组成部分,而对于消费者来说，滥用消费者信用和信用支付工具进行交易，很容易陷人过度消费的险境。.因此，消费者信用的发展需要控制在适度的范围内。

信用的成长与发展不仅受交易利益、外在强制约束、内在约束和信息透明度等要素的单独影响，而且更受到它们协同地制约和影响。

这类似于经济学上的木桶理论，经济驱动力、法制约束力、文化支撑力以及信息完备力等都是信用成长和发展的动力因子，缺一不可；另一方面，在特定的环境中，各个信用动力因子对信用水平的影响或贡献大小可能是不同的。其实社会各界在这个问题上的争论一直存在，有人提出法制化进程对政府信用的推动力在我国当前可能远远高于道德说教，也有人认为信用的道德治理在执行成本上和适用范围上都是优于法制治理的，还有相当一部分学者重点强调信息体系的相对落后才是我国信用缺损的最关键原因。

从信用卡使用者的角度介绍了信用卡的申领过程以及信用卡的交易流程，使消费者可以充分了解信用卡的运作方式，也使消费者可以了解正确使用信用卡的方法以及防止信用卡信息防盗的方法。信用卡的风险管理又从银行的角度介绍了如何防止信用卡业务的风险。.

由于在个人信用制度的建设过程中，个人信用记录起到了很重要的作用，建立个人信用记录的方法以及国外的一些做法，个人信用的评估和在信用社会下如何建立良好的个人信用和维护自身信用的方法。消费者信用保险的功能主要体现为可以化解银行的经营风险，为保险开拓了新的业务领域，降低了消费的代价或负担。

消费者信用征信市场、消费者信用征信的数据来源、征信方式以及作为消费者信用征信成果的信用调查报告类别及检索与服务方式，自消费者信用风险产生入手，进而总结了消费者信用风险的度量方法，在此基础上论述了消费者信用风险评估系统的构成。

通过学习消费者信用管理使我理解了前两章对消费者信用的产

生和发展、基本内涵、主要类型、形成条件、基本功能以及消费者信用环境、主要信用形式等基础理论知识。在此基础上，第三章和第四章对消费者信用中的零售信用和信用卡信用进行了重点的介绍，其中包括零售信用的四种主要形式，即零售赊欠信用、循环信用、分期付款信用和服务信用。对信用卡的种类划分，信用卡的交易主体与交易流程以及信用卡使用的风险防范措施等问题。第五章至第八章分析了与消费者信用理论在实践运作中相关的主要问题，包括消费者信用的建立与维护方式，消费者运作的机制，消费者信用调查和消费者信用风险评估。最后第九章对消费者信用的立法问题进行了探讨。

我国个人信用体系建设相对落后，不对称信息会增加借款人的道德风险并导致消费金融公司不得不提高贷款利率以降低损失。通过对消费者和企业信用进行不同角度的分类，使我认识到不同形式的消费者信用和企业信用。它让我学到了有关信用方面的知识和文化学这门专业。使我在以后的工作生涯中有了很大的帮助。

 

第二篇：信用管理重点

信用管理 课本+笔记（粗体字是小阵雨说的次重点，荧光笔加粗体字体是简答题和论述题）

题型：单选1分*20；判断1分*10；简答8分*3；计算11分加15分；论述20分

第一章   信用与信用管理

1、  信用的内涵与作用：广义而言，信用是二元主体或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。我们今天所说的信用是与市场经济和货币流通紧密联系的经济范畴，这是信用比较狭窄的概念。企业信用有广义和狭义之分。狭义的企业信用是指企业之间以赊销商品和预付货款等形式提供的信用。其具体表现形式很多，如赊销商品、委托代销、分期付款、预付定金、按工程进度预付工程款、延期付款等。广义的企业信用还包括企业是否遵守税务、海关、工商、劳动等部门的法律法规，履行商业合同，偿还或有负债等方面的情况。

2、  信用的产生和发展：原始社会的信用形式，信用规范的前期发展以血缘为特征，信用行为与血缘关系相连接；农业社会的信用，农本经济时期，信用以身份为特征，信用行为与社会身份相关联；近现代契约社会及其信用，市场经济时期，信用以契约为表现形式，信用行为获得外在的、形式上的平等。总之，信用作为人类社会交往的基本行为规范之一，与交往行为有着内在联系，并随着市场交易的不断发展而相应变化着自己的形态，从原始时期血缘社会信用形态、中古时期农本社会信用形态、近现代契约社会信用形态，到今天的现代社会信用形态。

3、  信用管理的概念：信用管理是指对信用交易中的风险进行管理，即对信用风险进行识别、分析和评估，通过制定信用政策，指导和协调内部各部门的业务活动，以保障应收账款安全和及时回收的管理，有效地控制风险和用最经济合理的方法综合处理风险，使风险降低到最低程度。信用管理可以具体分为以下几种形式（有哪些活动，要会辨析）：（1）事前防范，是指在正式交易（签约或发货）之前，对客户资信状况进行的审查及对信用额度和信用条件进行的分析和决策；（2）事中管理，是指发货之后直到付款到期日之前，对客户及应收账款的监督、管理；（3）事后处理，是指发生拖欠之后，对案件的有效处理。

第二章   社会信用体系

1、  社会信用体系的含义：社会信用体系也称为国家信用体系或者国家信用管理体系，就是关于社会信用信息传输、使用、维护的制度体系，是对企业与个人在经济活动中必须普遍守信所做出的制度安排，以及与之相应的一系列保障措施。

2、  社会信用体系的主要内容（四大方面）：（1）以信用交易媒介为载体的信用工具体系：（2）以道德和法律法规为主要内容的信用规范体系；（3）以保障信用行为为内容的信用中介体系；（4）以宣传和教育为主要内容的信用教育体系

3、  社会信用体系的分类：社会信用体系中的信用模式从其发生关系的领域来分，一般可以分为政治信用、经济信用和伦理信用等层面；按信用主体分，可分为政府信用、企业信用和消费者个人信用。企业是信用的最大需求者和供应者，个人信用是构成社会信用体系的基础。

4、  发达国家的社会信用体系模式概述：（1）以美国为代表的市场主导模式（特点），（2）以西欧为代表的中央信贷登记模式（特点），（3）以日本为代表的行业会员制模式（课本30页）

第三章   信用分析方法

1、  信用分析及其意义：企业对客户选择不当大致表现为以下几个方面，第一、在新客户的选择上出现失误；第二、在与老客户打交道时出现失误；第三、在与看起来又可能带来丰厚利润的客户打交道时出现失误；第四、当企业内部意见不统一时，出现错误的选择。

2、  5C信用要素：品质、能力、资本、担保品、环境

3、  分析短期偿债能力的指标：（1）流动比率（企业流动资产和流动负债的比率）=流动资产/流动负债；（2）速动比率（企业速动资产和流动负债的比率）=速动资产/流动资产，其中速动资产=流动资产-存货-待摊费用-待处理流动资产损失-预付账款等

4、  Z评分模型：通过关键的财务比率来预测公司破产的可能性，Z模型公式已经成为广泛运用的指标，主要用于分析企业经营状况的好坏，以及用于预测企业经营可能产生财务危机和破产的可能性；巴萨利模型，巴萨利模型指标值高说明公司实力强，反之则弱，它是Z评分模型更普遍的应用，可在预测公司破产可能性的同时，衡量公司实力大小。据统计，巴萨利模型的准确度可达95%

5、  客户特征（属于哪一类）P63

第四章   征信服务和征信技术

1、  征信的基本特征是：第一，征信的目的是对他人的信用进行调查、评估；第二，征信的对象是参与市场交易的企业或个人；第三、征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理，形成诚信报告并提供给信用需求者或其他交易主体。

2、  信用数据库的必备条件：（1）信用信息的全面性和广泛性；（2）信用信息的时效性；（3）信用信息的安全性。

3、  我国已经建立的四类不同的征信机构：（1）政府部门所属、专门提供企业资信调查活动的机构；（2）中资民营的企业征信公司，主要从事企业信用调查和咨询、风险管理等业务；（3）已经进入中国的外国征信机构，提供企业征信服务；（4）正在试点的个人征信机构，例如上海建立的个人征信机构，已经有100多万上海市民在个人征信机构中拥有自己的信用记录。

4、  上海资信有限公司，是我国内地第一家开展个人信用联合征信业务的专业资信机构。

5、  主要征信产品：信用记录、信用评级、企业资信报告、个人资信调查报告

6、  企业征信工作程序中的调查阶段包括：调查资料、拟写提纲、实地调研、资信查证。

7、 企业征信产品（判断报告类型、辨析）P86

8、 个人征信机构及征信方式P90（三种个人征信模式的特点）

9、  个人征信的业务操作、个人征信报告P94

第五章   信用销售与客户评价

1、  企业信用管理制度主要包括：客户资信管理制度；赊销管理与授信制度；应收账款管理制度；保障债权

2、  邓白氏P101

3、  信用风险管理分为事前预防、事中监控、视乎处理三大部分（判断属于哪一个）P109

4、  信用保险P110

5、  信用评估方法：定性评估法、定量评估法、综合评估法

6、 新的信用评价方法P115

第六章   信用管理工作的职能

1、  企业信用管理必备的基本职能：客户信用档案管理；客户授信；应收账款管理；逾期账款追收；利用数据库开拓新市场

2、  常见的信用管理模式P123

3、 影响企业信用政策制定的因素：企业的外部经济环境条件、企业的内部因素、企业发展政策、与客户有关的因素（企业信用政策及影响企业信用政策的因素P127+第六章PPT(P21)）

4、  销售量法P130

5、  企业信用政策的三种类型P134

第七章   企业信用管理部门及其作用

1、  企业信用管理部门的组织结构P148（销售部门和财务部门信用管理工作模式）

2、 信用管理监理或主办，这个岗位的主要职责是管好企业的应收账款；信用申请窗口人员，这个岗位面对的主要是消费者个人类型的客户。所以企业要求该岗位工作人员必须具备直接的客户服务经验、耐心细致的工作作风以及良好的与客户沟通的能力，必须具备财务管理、会计专业的学习背景，并能接受信用管理和金融方面的短期培训，掌握信用管理和金融方面的知识和技能。

第八章   应收账款管理

1、  持有应收账款的成本分析P170

2、  P188表

第九章   消费信用

1、  消费信用的主要形式P194（消费信用的主要种类及其特点）

2、  个人信用管理体系的内容：个人信用档案登记管理制度；个人资信评估制度；个人信用风险预警制度；个人信用风险管理制度；个人信用风险转嫁制度

3、  1997年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司。

第十章   消费者信用管理

1、  信用工具投放P229

2、  消费者个人信用评分模型P234

PS：个人信用分析方法P234，FICO评分，营运资产模型P61，双链条信用管理模式和全程信用管理模式P124

美国三个个人征信局都有自己的信用评分系统，益佰利公司使用FICO和Gold Report打分；Equifax公司使用Beacon和DAS打分，环联公司使用Delphi和Empirica打分。

消费者个人信用评分方法可以追溯到20世纪30年代，1956年，Fair&Issac Inc公司成立，制作FICO评分法成为世界上广泛使用的评分方法；