如何读懂个人信用报告

在《信用有污点莫注销银行卡》的报道刊出后，不少读者表示：“现在才知道有个人信用报告的存在。”

一些读者按照文章指引前去中国人民银行广州分行查询了自己的个人信用报告。结果，却是看得“蒙查查”。

“太多专业术语了，还有一些奇奇怪怪的符号，根本看不懂。”读者刘先生表示。

记者看到，在个人信用报告上确实会出现一些专用字符和数字，它们究竟是什么意思呢？记者来帮助您将自己的个人信用报告看得清楚明白。 1关于信用额度

在信用交易信息一栏，信用额度和共享授信额度是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。

而共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。

案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。

2关于逾期期数

案例：20xx年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。

在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。

但是，如果20xx年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：

首先当前逾期期数变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8

月的2000元，即8月逾期1 次；累计逾期次数变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月(也就是8月份)再逾期1次；至于最高逾期期数则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。

3关于信用污点

通常，我们在查询个人信用报告时非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“污点”呢？

据记者了解，以下几个项目较容易出现此类信息：首先应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。

另外，当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。

再有就是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。

但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的授信申请。

贴心提示

还款日还款尽量选在上午

由于不同商业银行的还款日不同，应注意在自己贷款的还款日之前及时、足额地存入还款金额，或按时到银行柜台办理还款业务，以免造成逾期。建议您在还款日的前几天就办好还款手续。

但如果不得不赶在“最后一刻”还款，则最好是还款日的上午。因为商业银行的扣款时间有可能在还款日的上午，如果您在还款日当天下午还款，银行有可能扣不到款，这样可能会对您的信用记录造成影响。

如何查询及获得个人信用报告？

广州居民可以去广州市越秀区沿江中路193号一楼大厅中国人民银行广州分行办理相关业务。

提醒：要本人亲自上门去查。带有效身份证件的原件及复印件，复印件要留给查询机构备查。有效身份证件还包括：军官证、士兵证、护照、中国港澳居民

来往内地通行证、中国台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。在查询时，您还要填写一份个人信用报告本人查询申请表。

获取信用报告需要两个工作日，即如果您是周一提交的查询申请，则周三可能拿到。领取的方式有两种，一是亲自去中国人民银行广州分行领取；二是通过邮政EMS寄到市内范围，费用15元。查询个人信用报告本身不收取手续费用。

 

第二篇：如何理解人行的个人信用报告

学号：0901121063 姓名：程传琴 班级：09金融（2）班

如何理解人行的个人信用报告

一、个人信用报告是什么？

个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是人民银行征信中心系统的基础核心产品，如实详细地记录了个人的基本信息、信用交易信、公共记录、和公共事业信息等信用信息，是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的档案，是个人的“经济身份证”。

二、个人信用报告的结构

为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。

三、个人信用报告的作用

个人信用报告的作用在于客观呈现信用历史，帮助授信人据此对信息主体的“信用习惯”和“未来偿还风险”能力作出判断，减轻信息不对称所带来的逆向选择和道德风险，从而建立“守信激励、失信惩戒”机制。它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。

四、个人信用报告的影响

（一）人行受理信用报告本人查询量显著增长，公民信用意识明显增强。

目前，个人征信系统共收录自然人7.87亿人的在个人征信系统中

已拥有的自己的个人信用报告。

（二）个人信用报告已成为金融机构审贷的重要参考

目前，各金融机构已建立了依托个人征信系统的信用风险审查制度，查询申请人信用报告，已成为信贷审查的固定程序，信用报告已成为审贷的重要参考，个人信息报告在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平发挥着积极的作用。

（三）个人信用报告使用报告使用范围扩大，服务社会功能不断增强

1、协助相关职能部门履行法律职责。

2、服务政府部门项目审批及优秀评选。

3、服务证券交易市场。

4、用于企业求职招聘和作为内部升迁参考。

5、用于“人人贷”等民间网络借贷平台。

五、与国外个人信用体系工作的对比

一、美国的个人信用体系

在美国，经过长期改良并借助计算机应用功能的信用管理相当规范。美国的信用报告公司给外界提供的有关个人信用的文件成为个人信用报告，包括以下几个反方面的内容：

（1） 个人信息

（2） 信用历史

（3） 调查的情况

（4） 公开记录

（一） 美国信用评分制度

美国的信用报告公司采用了评分的方法，评分的标准各有不同。评分越高，贷款的代价越低；评分越低，贷款的代价越高。一个人的信用报告不仅打出个人的信用评分，还表示等级并给出比例。比如一个获得761分的申请人被归到“出色”的最高级别，同时报告还给出73.79%的比例。顺便告诉他美国的消费者中73.79%的人信用评分不如他，换句话说，他属于26.21%担心用出色人的行列。

信用评分的原理是借用统计数据和分析技术的结合，将消费者以往相互关联有繁杂凌乱的各种涉及信用表现的资料量化，经过加权平分得出简单且具体的分数，使银行和信贷公司一目了然，便与决策。同时信用评分系统的出现又在空间中统一了标准，使得以往手工操作的审核人员有了一个工作指南，贷款取舍的决定更为规范。

（二） 评级标准

信用评估公司根据信用资料中的五项基本内容对消费者进行打分。

(1) 付账记录

(2) 未偿还贷款

(3) 开立账户的时间长短

(4) 申请贷款情况

(5) 信贷种类及综合信用

信用评分公司对个人信用积分的计算方式几十年一直保密，只是后来要求公开的呼声不断高涨才一度向公众披露。美国最著名信用评

分公司费科公司公布的信用记录的计分方式：①是否按时付账的记录占总积分的35%；②负债金额的多少占总机分的30%；③信用记录期限的长短占总积分的15%；④申请信用的次数占10%；⑤各种综合信用的评估占10%。

（三） 对美国个人信用体系的评价

美国的个人信用体系较为完善，发展比较早，几乎包含了一个人的各种信用记录，是美国公民日常生活，实现各种经济行为的通行证。因而，在美国，公民的违约成本巨大，公民的诚信度高，值得我国借鉴与学习。

二、德国的个人信用体系

（1）德国信用管理的法律的基本内容

德国迄今没有一部专门的信用管理法，有关信用的法规散见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规中。其中有

①规范信用信息公开的法律，如《商典法》、《特定企业与企业集团账目公布法》、《破产条例》、《民事诉讼条例》等法律法规中的规定。

②保护个人隐私的法律，如《联邦数据保护法》等。

③规范催帐程序的法律，如《反不道德支付法》。

④关于信用监督的法律规定，如《信贷法》的规定。

(2)德国社会信用体系的结构、

从信用信息来源看，德国社会信用体系包括公共信用信息系统和和私营信用服务系统两大部分。其中，公共信用信息系统

主要有联邦银行信贷登记中心系统、地方法院工商登记簿、破产法院破产记录、地方法院债务人名单。私营信用服务系统主要从事企业与个人资信调查、信用评级、信用保险、商帐追收、资产保理等业务。

（3）德国社会信用体系的特点

①信用体系结构多样化

②信用保险和征信公司规模大

③混合经营成为信用服务公司的发展趋势

三、我国与美国德国信用系统的比较

因为我国的个人信用信息系统建立的晚，在各方面都没有西方国家健全与完善，并且，也没有形成构成一个特别完善的系统。因此，要向西方国家尤其是美国学习，建立完善的系统，让信用充斥整个社会，真正让每个人在经济社会中以信用立足。