一、 论文题目

商业银行消费信贷风险问题研究———高校助学贷款风险问题研究

二、课题研究背景

自20世纪90年代以来，我国进入高等教育的快速发展时期，高校招生规模的不断扩大，学费、生活费伴随着物价的不断上涨，使许多学生上不起学的现象越来越多，特别是三类独立学院，民办学校的日益增多，学费要比许多国立院校高出三四倍，这也直接导致了贫困学生数量的增加。如何让越来越多的优秀学生特别是偏远地区贫困学生顺利完成学业，成为了当今社会普遍关注的问题。国家助学贷款就是在这种大环境下产生的。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。每人每学年最高不超过6000元。最长期限为10年。利率在校期间由财政贴息，毕业后由借款人自行承担（按央行现行的基准利率执行）。

我国自20xx年开始推行高校大学生助学贷款政策，但是到20xx年，因为借款学生诚信度不高等一系列原因，导致还息率、还贷率明显偏低，银行开始大面积缩减贷款，致使国家助学贷款政策陷入困境。本片文章通过分析国内外助学贷款的发展现状，我国助学贷款陷入困境的主要原因，解决困境的一些措施等对我国的助学贷款政策进行全面的剖析。

三、课题研究来源及意义

商业银行的消费信贷业务包括个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。而除了助学贷款外，其他的信贷业务作为没有完全步入社会的大学生来说，是没有接触过的，所以决定选择助学贷款这个接触过而且重要的是和我们大学生利益息息相关的课题来研究。希望通过本篇文章对目前国内外助学贷款现状的分析，能找出更多的我国助学贷款政策存在的问题及其解决措施，从而帮助解决商业银行的助学贷款催收问题和大学生的申贷困难等问题。

四、 文献综述

（一）国外研究综述

伍德霍尔（woodhall.maureen，英语伦敦大学教育学院）（2004）对助学贷款的研究成果很多，他的《借款学习：为发展中国家设计学生贷款计划》一书，从贷款的管理、贷款的对象、贷款的规模、贷款的偿还等10个方面详尽的分析了在发展中国家实施助学贷款计划所要面临的困难和必须注意的制度规定，并试图设计一套学生贷款管理的计算机模型。

阿尔布雷特和齐德曼（Albrccht Douglas &Ziderman,Adrian，世界银行专家），对学生贷款进行了系统研究并指出：一是要有“信用回收机构”的参与，最好是税收部门和社会保险部门的参与，主要目的在于防止拖欠偿还贷款；二是必须考虑到偿还额与毕业生收入之间的关系；三是对那些经济上、学业上更需贷款的学生确定一种支持性目标，这对保证贷款计划的有效

性至关重要；四是如果实施贷款计划，人们必须乐意支付等于或高于通货膨胀率的利率，以便最大限度的减少政府贷款补贴；五是毕业生的收入中并不反映潜在的社会收益时，贷款的损失才能认为是正当的。

Kirk Monteverde 在《学生贷款违约风险管理：来自个人担保档案的证据》一文中说明，大范围的个人教育贷款的数据反映出的 违约现象在20世纪90年代已经扩大到法律学院的学生身上。运用生存分析与信用评分的统计技术，该研究证实了对于这种贷款的一种确定性的结果，并表明了对贷款者进行信用评分对贷款学生按期偿还贷款具有强烈的促进作用。另一些数据表明影响违约的统计预测结果因素包括：被录取的学校的状况、学校的地理位置等。

（二）国内研究综述

（1）对助学贷款拖欠问题的研究

助学贷款偿还过程中，最难解决的问题就是到期拖欠，这也是商业银行推行这项业务所面临的最大问题。我国学者着重分析了国外对贷款拖欠的处理和防范，对我国助学贷款政策的实施提出了一些有效意见。例如，赵建忠的“学生贷款中拖欠偿还问题的比较分析”，研究了偿还贷款的用途、学生拖欠偿还的一般情况和美国学生贷款的拖欠偿还，并提出“加强咨询和教育，增强学生的贷款意识；建立完善的学生贷款的组织系统，为贷款的发放和回收作好机构上的准备；制定行之有效的追缴措施，以便在必要时进行讨债”等防御手段。

沈华、沈红、黄维在《学生贷款偿还负担的国际比较及我国的实证研究》中对5个国家和地区的学生贷款偿还负担进行了比较，并对我国学生的还款负担做了实证分析；在阐述影响还款负担的主要因素的基础上，对我国助学贷款偿还模型的改进提出了一些合理化的建议。其建议主要有：延长还贷时间，建议把四年还款期延长为十年；提高贷款数额，认为平均或最高贷款数额的确定应以各学校学费和各地区基本生活费为标准适当提高学生实际的贷款数额；调整贷款利率。

洪成文、刘积余的“美国大学生学习贷款借款违约者特点透析”一文认为，通过分析与借款者密切相关的六个方面，发现潜在的拖欠着人群以及其拖欠的原因，总结了美国对贷款者拖欠所采取的措施，如联邦政府直接进行贷款发放和回收；启动国家服务计划，减免部分贷款；拨专款对拖欠率高的学校进行调查等，对研究我国哈un带有很好的启示作用。

（2）对助学贷款偿还方式和制度的研究

有论者认为国家助学贷款无法顺利进行的根本原因在于风险的可控性较差。并针对这一问题提出了贷款学生提供教师服务来偿还贷款的还贷模式。（可然2005.3）

沈华在分析借款学生毕业后的收入差异和借款学生对多样化还款迫切需求的基础上，设计了国家助学贷款多元化的还款模式，并提出与多元化还款模式相配套的机构设置与政策调整方案。（沈华2005.4）

沈红、徐东华的“学生贷款偿还制度研究”，对美、日、英、澳、德、印六国学生贷款偿还进行比较分析，并对我国助学贷款及其偿还制度做了历史和现状考察之后认为，在还款利率、偿还期和偿还方式以及贷款偿还减免等方面，我国的还款政策还需要不断完善。

李红桃、朱俊文的“美国联邦担保学生贷款的经验启示”一文，从美国的信用体系、学生贷款服务、多种还款方式和还款期限的选择、对拖欠着给予惩罚和高校要对拖欠负责等五个方面，详细的介绍了美国在保障贷款回收中所采取的措施。

综上所述，目前国内对助学贷款风险问题的研究还有较大的不足。比如贷款偿还模型所涉及的还款条件、还款负担率等问题，虽然做了比较和实证分析，但在实际操作中并不理想。因而，很有必要在前人的研究基础上对助学贷款问题进行深层次、系统的研究，以便提出更加可行的意见。

五、论文架构

（一）课题研究内容

本篇文章将以传统的发现问题，分析问题，解决问题的文章架构来写。

1.介绍选择课题的背景、意义

主要以我国目前考生数量的不断增加，各高校学费增长为大环境来

写，通过整篇论文的分析能提出比较行之有效的意见。

2.分别概括分析国内外助学贷款的发展现状

（1） 国内助学贷款的现状；

（2）国外助学贷款现状，主要从美英日三国情况来分析。

3.通过上面的分析提出我国助学贷款所存在的问题，侧重于商业银行贷款的收回问题

（1） 大学生申贷困难；

（2） 借款学生还息还贷率低；

（3）商业银行收贷困难等。

4.针对上面的问题提出解决措施，并总结性的提出自己的建议

（1） 从商业银行的角度提出解决措施；

（2）从借款学生角度提出解决办法；

（3）从社会角度出发。

（二）论文写作难点和侧重点

难点：因为助学贷款是一项国家所提出的政策，本身已经经过多方论证，而且已经有很多权威的学者在研究，所以找出自己的独特见解就会变得困难，许多关于它的问题已经存在了。

解决措施：翻阅众多的资料是问题的重点。每个学者都对助学贷款存在的问题有自己的观点，而我把大家的观点结合到这一篇论文中，并着重于自己选题的侧重点，提出自己的意见。

侧重点：我国助学贷款政策存在很多问题，如大学生申贷困难、借款学生还息还贷率低，银行收贷困难等问题，本篇文章主要针对商业银行的收贷风险，即主要从银行，借款学生两方面 分析助学贷款的还贷还息率低原因。

六、论文写作方法、

本文研究的方法是以相关理论为基础，主要采用对比分析法，详细分析找出我国助学贷款政策存在的问题。即通过国内外助学贷款政策的不同，通过对国外助学贷款方式优缺点的比较和对这些年我国助学贷款的实施现状

以及一些专业人士的研究结果的分析来说明我国助学贷款政策存在的问题及解决措施。

七、参考文献

[1]张榄：《从国家助学贷款谈诚信教育》[J].《黑龙江高教研究》，20xx年第一期。

[2]李同勋：《我国个人信用体系构建策略》[J].《农村金融研究》，20xx年第六期

[3叶孝国：《国家助学贷款政策的实践与思考》[J].福建金融，20xx年第二期

[4]罗惠妹：《美国助学贷款制度的特点及对我国的启示》[J].黑龙江教育学院学报，20xx年第一期

[5]王秀岗、乔平平：《规避国家助学贷款风险的若干思考》

[6]王忻：《美国助学贷款：政府承担风险，学生很少拖欠》[N].《羊城晚报》，20xx年第八期

[7]姚峰：《贷款的大学生生了黑名单—国家助学贷款拖欠现象调查》,法律与生活，20xx年第六期

[8]赵建军：《完善国家助学贷款政策的思考》，北京大学教育评论，20xx年第一期

[9]刘溜：《国家助学贷款为何大面积停滞》[J].新闻周刊，20xx年第五期

[10]桂丽：《国家助学贷款的困难与对策建议》[J].经济师，20xx年第一期

[11]黄维、沈红：《制度变迁与中国助学贷款的制度选择》，中国高教研究，20xx年第三期

[12] 张红霞、周宁玉《我国助学贷款制度的信用风险及防范对策》，《学术论文》20xx年第十期

[13] 熊卫平《助学贷款逾期还贷的银行对策分析》，湖南师范大学社会科学学报，20xx年第三期

[14] Cecile Hoareau Translated、康静、蒋家琼《美国助学贷款体系：经验与启示》，大学教育科学，20xx年第四期

[15] 朱立华《国外助学贷款经验及启示》，[J]《商业时代》20xx年第二十一期

[16] 田志龙《每日助学贷款的模式及对我国的启示》，郑州大学学报，20xx年第四期

[17] 胡皎、郑小兰《银行在发展和完善高校助学贷款的对策分析》南昌高专学报，20xx年第五期

[18] 丁炳权《高校助学贷款存在的问题及对策》，[J]《经济导刊》20xx年第十二期

 

第二篇：往届金融学专业开题报告格式参考

浙江大学远程教育学院

本科生毕业论文开题报告

中小企业融资问题研究

题 目 —以江苏省徐州市贾汪区为例

专 业 金融学

学习中心 姓 名 学 号 指导教师

年

月 日

一、文献综述：

在金融危机对我国经济影响不断深入的情况下，中小企业已成为推动我国经济增长、促进市场繁荣和维护社会稳定的主要力量。但是因受国际金融危机的影响，本来就抗风险能力不强的中小企业受到较大的冲击，目前，我国中小企业由于自身发展的缺陷和其他条件的缺乏，技术创新能力较弱，与大型企业相比处于不利地位，因此，中小企业融资难问题始终困扰着中小企业的发展，越来越受政府及各方面的关注，同时也是作为金融机构义不容辞的责任。所以，加强我国中小企业融资问题研究，有着十分重要的意义。

李庚寅、周显志等（20xx年）在研究中指出，制度上的供给不足是造成中小企业融资困境的主要外部条件，影响中小企业融资难的金融制度约束主要有金融抑制、外生性金融成长和信贷紧缩。信贷紧缩，即经营贷款的金融机构提高贷款标准，以高于市场利率水平的条件发放贷款，从而导致信贷增长下降，使社会再生产的资金需求得不到满足。信贷紧缩使中小企业发展面临较大的困难，这是因为：一方面，中小企业的信用等级一般低于大型企业，因此金融机构提高贷款标准最容易把中小企业排除于符合贷款条件的客户之外；另一方面，中小企业的主要资金来源渠道是银行贷款，与大企业相比较，中小企业较少通过股市融资或债券发行获得资金。

戴亚旋（20xx年）分析了制约中小企业融资难的主要原因是“成本高”和“信息不对称”，成本高主要是许多银行偏爱大企业，银行发放贷款无论金额大小，在受理、调查、审批等流程是相近的，但是获得收益是相差很大，其次，中小企业管理成本高，且中小企业承受风险的能力较弱，银行承担的风险大。信息不对称主要是中小企业组织架构简单松散，内部治理不完善、财务制度不规范，相对大企业而言，银企存在信息不对称现象。这些都是银行不愿对中小企业发放贷款，而造成中小企业融资难的主要原因。戴亚旋提出了以专业化经营方式，解决中小企业贷款难问题，建立中小企业专业化经营组织，实行中小企业信贷产品专业化设计，完善中小企业专业化风险评价体系，设计适合中小企业的专业化服务流程，健全中小企业贷后管理体系，有效破解中小企业融资难的问题。

袁增霆（20xx年）认为，在当前宏观风险加剧形势下银行更加“惜贷”，随着中小企业经营风险与信用风险水平的大幅度上升，银行信贷资金更加倾向于大型企业，中小企业的可贷资金又发生绝对性的削减。中小企业融资难或金融服务不足，还有更深层次的金融体制原因，在当前金融服务体制中，国有商业银行占据主导地位，所制定与执行的金融服务标准是全国统一的，在这类机构的硬尺度下，个性化较强的中小企业金融服务需求通常存在诸多抵触，从而在中小企业或区域金融服务方面缺乏经济激励。尽管大型金融机构可以去努力尝试金融创新与提高管理效率，但是在当前法定存贷款利率基准、银行资金运用渠道、银行高层治理等方面，面临刚性约束，导致难以对中小企业发放贷款。

孔曙东（20xx年）在研究中指出，中小企业融资难一直是困扰我国中小企业发展的瓶颈问题，国外主要发达国家经过长期探索，形成了比较成熟的制度体系，有效解决了中小企业融资难问题。国外中小企业的融资方式主要包括自筹资金、直接 －2－

融资、间接融资、政府扶持资金等。自筹资金在中小企业资本中所占比例最高，美国一般超过60％；法国、意大利在50％左右。国外中小企业融资的专业化特点突出，如美国有上万家专门从事中小企业金融服务的中小企业投资公司。这些中小企业投资公司极大地弥补了市场上有限的创业资本与创办中小企业及其发展所需的巨大的资金缺口。如解决我国中小企业融资难问题，就要构建与完善保障中小企业融资的法律体系，加快现代规范的企业制度建设，建立专门的中小企业金融机构，多方面拓宽中小企业融资渠道，重视企业本身融资能力的培育，与此同时，积极为新企业及高成长性企业开辟直接融资渠道，完善直接投资环境、鼓励创业投资，并争取以政府少量投入带动民间直接投资等。

韩洁、罗沙等（20xx年）文章述评中指出，当前世界各国正在为“后金融危机时代”全球经济的新一轮大发展积极做准备，而我国经济也步入企稳回升的关键阶段。在这一背景下，占中国企业总数９９％的中小企业如何走出危机阴影，抓住机遇迎接新一轮发展，对于我国经济实现可持续发展具有重要意义。日前召开的国务院常务会议从解决当前问题与着眼全面发面的更高视角，提出进一步扶持中小企业发展的六项新举措，部署改善企业外部发展环境以及帮助企业缓解融资难的新举措，无疑为中小企业在危机中“突围”并实现新的发展指明了出路。中小企业要努力开拓市场 打造良好的外部发展环境，注重内部管理 苦练“内功”提高抗风险能力，加快技术创新当前发展与长远发展相结合。

沈勇（20xx年）分析了我国中小企业面临的主要困难有五个原因：企业贷款难和银行放款难并存，缺少为中小企业服务的金融机构，中小企业高负债率，融资渠道单一和窄小，融资政策和环境不健全。融资障碍原因，根据20xx年山东某市中小企业调查报告可知,在被调查的企业中,认为造成中小企业融资难的最重要的原因是企业内部因素，占29.64%；其次是金融机构的原因和政府扶持不够，各占25.93%和25.91%；最后是国有金融机构对中小企业的政策歧视，占18.52%。解决中小企业融资难的对策要从宏观和微观方面考虑，微观方面重点从中小企业和金融机构方面，完善中小企业信用体系，加强与发展企业间的战略联盟，,拓展多种融资渠道，规范中小企业各种财务管理制度等方面。宏观方面主要从政策扶持的角度和融资环境、服务环境方面解决。

总之，中小企业作为我国促进经济发展的重要组成部分，对其融资模式和发展的研究，将对我国应对国际金融危机、促进经济增长、保持社会稳定具有重要的意义。但是，自20xx年以来，国家实行了适度宽松的货币政策，部分欠发达地区中小企业融资难问题仍然没有得到有效解决，同时，影响制约着地方经济的发展和社会稳定，在新的形势下，特别是在当前后金融危机时代，更多的中小企业需要政府、社会、金融机构的政策、资金等方面扶持，促进中小企业不断发展壮大，逐步走出经营低谷，渡过难关。

二、论文提纲

一、在金融危机形势下的中小企业融资现状

1、中小企业融资状况

2、金融机构对中小企业支持状况

二、中小企业融资难原因分析

1、中小企业自身存在的问题及困难

2、金融机构方面存在的问题及原因

3、政府及社会环境方面存在的问题

三、在后金融危机时代，解决中小企业融资困难对策

1、中小企业进一步规范经营管理

2、中小企业应拓展多种融资渠道

3、大力发展为中小企业服务的中小金融机构

4、创新中小企业贷款方式

5、立足中小企业是中小金融机构客户选择的战略定位

6、大力发展中小企业担保机构

四、创新中小企业融资案例分析

1、加强多方合作，积极探索贷款担保方式

2、实行灵活的贷款定价机制

3、积极介入重点工程建设

4、完善票据管理制度，积极做好企业票据融资业务

三、参考文献

〔1〕孔曙东：《国外中小企业融资经验及启示》，《中国金融出版社》，20xx年5月出版；

〔2〕何保国：《金融危机形势下中小企业融资问题分析》，《金融研究》，20xx年8月14日；网址：/jinrongyanjiu/200908/302704.htm 〔3〕李扬、杨思群：《中小企业融资与银行》，《上海财经大学》，20xx年；

〔4〕李庚寅、周显志等著：《中国发展中小企业支持系统研究》，经济科学出版社，20xx年；

〔5〕沈勇：《我国中小企业融资现状及对策研究》，《中国企业研究》，20xx年9月29日；网址：/qiyeyanjiu/090929/11354624.html

〔6〕咚光濡：《中小企业融资问题研究》，《黑龙江人民出版社》，20xx年1月出版； 〔7〕袁增霆：《金融危机下的中小企业融资问题》，《中华理财网》，20xx年2月2日；网址：/Article/jgyj/200902/56388.html

〔8〕凌智勇：《中小企业融资与中小民营银行》，《湖南人民出版社》，20xx年1月出版；

〔9〕韩洁、罗沙：《迎接“后金融危机时代”中小企业如何突围?》，《中央政府门户网站》20xx年8月21日；网址：

/jrzg/2009-08/21/content_1398689.htm

〔10〕戴亚旋：《探析以专业化经营破解中小企业融资难》，《金融纵横》，20xx年第6期。