关于搭建善云风控数据平台的可行性报告 一：数据来源

通过比较八家第一批个人征信公司（芝麻信用、腾讯征信、前海征信、华道征信、卡拉征信、中智诚征信、中诚信征信、鹏元征信）的基础数据和三家民间大数据风控公司（好贷云风控、九次方、安融征信）的基础数据之后，我们初步决定了以鹏元征信数据源为主要数据来源，好贷云风控，安融征信为补充数据来源的多元化基础数据获取方式。

具体原因如下：

1). 鹏元征信作为全国资历最老的征信公司之一，基础数据信息完整（数据源广泛，且数据实时更新），数据类型划分细致。

2). 鹏元征信的基础数据售价合理（远低于好贷的基础数据价格，和安融征信价格持平），且在自身基础数据的基础上，鹏元定制开发了一些适合个人信贷风控的好产品，如全国房屋售价及租金评估等。

3). 除鹏元征信外，我们还会引入好贷云风控，安融征信的数据库作为补充，以弥补鹏元征信未能覆盖的一些基础数据源（人像核对，电商消费，POS机交易记录）或者价格较高的一些基础数据源。

二：风险评分模型来源

在个人或小微企业申请贷款后，我们将根据个人或小微企业提供的申请资料提供一个善云风控平台的个人/企业信用评分模型，以便于借款方在信用审核时进行参考。由于现阶段市场上风险评分模型类型较为单一（主要以FICO评分模型为主）且价格较为昂贵（个人FICO分40元/企业FICO分60元），现阶段善云风控平台主要考虑以下两种解决方案：

1). 接入其他的国内外风险评分模型。为了体现出善云风控平台的差异化和独特性，避免和其他类型的风控平台产生同质化竞争，同时降低工作难度，缩短产品开发周期。建议寻找一类国内外相对成熟的非FICO风控评分模型进行嫁接合作，这样的合作也便于我们初期在市场上对产品进行推广。

2). 自己开发一类风险信用评分模型。如果寻求不到合适的成熟的非FICO类风险评分模型，善云风控可以考虑与高校，科研院所合作研发符合平台自身需要的风险评分模型，并与基础数据捆绑销售或领用户免费试用一段时期以检验模型的准确性和易用性，数据反馈可以帮助我们进一步完善改进模型算法和权重分配。 三：WEB版面

在确定了数据来源和风险评分模型的基础上，我们将进一步设计出善云风控数平台的WEB一级页面和二级页面，一级页面基调以XX色为基调，拟设置三个

板块为用户提供选择，这三个板块分别为：

1机构风控 ○

2个人贷款 ○

3家庭理财 ○

接下来将详细介绍三个板块二级页面所包含的内容和使用方式。

四：二级页面内容介绍

在WEB二级页面的第一点机构风控当中，我们会对基础数据进行打包整理或者拆分细化，以拟合制定出符合公司业务需求的产品和数据包，为信贷机构的风控审核提供准确，便捷的服务。

在具体的基础数据处理上，我们会把数据源分为个人基础数据和企业基础数据两大类，个人数据部分，可以细化为：

1). 个人基本身份信息核查

2). 个人高等教育信息

3). 个人股权/高管/法人代表信息

4). 个人风险信息报告（包含司法信息和债务违约信息）

5). 个人银行卡查询（卡号核查/交易记录核查）

6). 个人交通信息查询（航空飞行记录/车辆信息查询）

7). 个人通讯查询（手机核查/电话反查）

8). 个人资产价值评估（房产价值评估/车辆价值评估）

9). 个人被查询记录

企业数据部分，我们则拟定为企业基本数据信息的打包出售，结合打包出售的基本数据包推出诸如企业经营指数，企业经营分析报告等的产品。

而在个人贷款部分，我们在会制定出一个基于借款人借款需求的调查问卷（贷款金额/贷款用途/还款方式），通过后台大数据筛选出最符合借款人借款需求的贷款机构。节省借款人的融资成本，也从侧面帮助贷款机构开拓了市场。

最后的家庭理财部分，可否接入善融？

五：和其他平台的比较优势

与其他风控平台或征信平台相比，个人认为善云云风控平台具备以下优势：

1). 融合了基础数据查询与深度产品开发，让客户拥有更多的选择。

2). 通过后台数据处理，可以帮助借贷双方准确进行需求对接，缩短交易时间，省略中间环节。

3). 与其他征信公司或者风控平台相比，善云云风控平台远离市场竞争最为

激烈的地区（北京，深圳），场开发程度低，市场潜力巨大。

六：市场定位和推广策略

七：盈利模式

就目前的发展方向看来，善云云风控平台的盈利模式主要可以分为以下两点：

1). 个人借款人推荐借款机构

线上撮合交易，交易成功收取佣金

2). 信贷机构风控管理系统

鹏元作为原始数据提供者，我们的角色根据客人需求不同分为数据代理商和风险管理公司。因为我们从鹏元的数据是以批发的形式获取，成本较低。利润来自：

a. 数据因为批发和零售的价差；

b. 风险管理模块提供和定制设计的费用；

c. 客户预付金占用。

八：业务量估计

在善云风控初期，我们的业务量主要集中于自身客户挖掘，具体可以分为个人借款用户和信贷机构风控管理：

1). 个人借款人推荐借款机构

个人借款人可在平台提出借款申请，平台凭借数据分析为其推送借款机构，借款成功后平台收取一定的推介费用：

a. 需要接入多家合作借款机构，难度低，相当于为机构推送线

上客人，计划平台推出前就接入100家左右;

b. 增加个人使用人，难度高，需要平台上线后的市场推广。

2). 信贷机构风控管理系统

信贷机构使用我公司的风控管理系统，管理公司日常审贷业务。可以学习其他行业伙伴的模式对客户收取费用：

a. 接入金融机构，使用公司模型和平台，试运行之前就会着手

部分前期客人意向协议签署，计划20家；

b. 平台推出后再进一步推广。

九：运营模式设计

十：国内外行业发展现状

10.1 互联网金融及其分类

在金融领域，互联网技术和金融业务的结合产生了被人们称之为“互联网金融”的产品和业务模式。从目前的发展看来，”互联网金融”大致可以分为以下四种类型：1.传统金融业务的互联网化；2.基于互联网平台开展的金融业务；3.全新的互联网金融模式；4.金融支持的互联网化。

10.1.1 传统金融业务的互联网化（请忽略不看）

第一类：传统金融业务的互联网化。包括互联网银行，也叫直营银行（Direct Banking）；互联网券商，也叫在线折扣券商（Online Discount Brokerage）；此外，还有互联网保险。直营银行的主要特点是没有实体营业网点，依靠互联网、电话和ATM（自动取款机）等提供服务。直营银行发源于欧美，是利率市场化和互联网技术发展的直接结果，目前在美国最为发达。如果从独立法人资格、基本没有营业网点以及在美国联邦存款保险公司投保的标准来看，美国总共有16家直营银行。虽然直营银行发展迅速，但是美国的直营银行无论是存款总额还是资产总额占美国银行业的比例，都不足5%，总体上还没有对传统银行业造成很大的影响。但是经过20多年的摸索，应该说直营银行开始显现出清晰的商业模式和迅猛的发展势头。以在纳斯达克上市的直营银行BOFI为例。BOFI于20xx年上市，股价在20xx年前几乎没有太大变化。而从20xx年至今，在业绩的带动下，其股价翻了8倍，已拥有100多家机构投资者，这也从另一方面说明直营银行的商业模式开始得到认可。

在线折扣券商的发展也以美国为代表，是在20世纪70年代美国证券交易佣金自由化与互联网技术发展相结合的背景下产生的。在线折扣券商以极低的佣金吸引客户，并在此基础上向客户提供财富管理服务，在混业经营的背景下，美国不少折扣券商也开展直营银行的业务。例如嘉信理财和E*trade（亿创理财）都有银行牌照并提供直营银行业务，但是嘉信理财本身也有实体营业网点，而E*trade则是相对纯粹的在线折扣券商。以美国20多家在线折扣券商的情况来看，虽然各自在佣金费率、交易工具、研究支持和客户服务等方面不尽相同，但是总体的特点是佣金费率低而且收入呈现多元化趋势，主要体现为佣金收入下降而资产管理收入和直营银行收入上升等。

互联网保险在初期主要是指直营保险（Direct Insurance），即基于互联网销售车险和财险产品的业务模式，在欧美各国均有不同程度的发展。在美国，直营保险的代表为前进保险（Progressive）和后来被好事达保险（Allstate）收购的易保（Esurance）。从全球各国的发展情况来看，目前比较突出的互联网保险的创新模式有检测驾驶习惯的传感器结合里程数的互联网车险创新，有基于移动端应用健康数据的互联网健康险创新，以及基于社交网络的互联网保险营销创新。总

体上看，互联网保险的商业模式似乎仍在探索之中。

目前在中国，这类互联网金融模式的发展主要还体现为网上银行、证券网上交易以及保险产品的网络和电话销售，其中众安保险作为第一家互联网保险公司、前海微众银行作为第一家互联网民营银行开始了积极探索。

10.1.2 基于互联网平台开展的金融业务（需要自有资本，不符合公司定位）

第二类：基于互联网平台开展的金融业务。这里的互联网平台包括但不限于电子商务平台和互联网第三方支付。这类互联网金融模式主要表现为在网络平台上销售金融产品，以及基于平台上的客户信息和大数据面向网上商户开展的小额贷款和面向个人开展的消费金融业务。前者的典型代表包括早期的Paypal货币市场基金和近期发展迅猛的余额宝，也包括众多金融机构在淘宝上开设的网店以及专门销售基金等金融产品的第三方网站和手机应用。后者的典型代表包括阿里小贷和京东白条，以及美国的Kabbage和Zestfinance。需要指出的是：阿里小贷和京东白条都是基于网站自己平台的客户信息开展业务，而Kabbage则是完全基于第三方平台的客户信息和全网络数据对网商进行放贷，Zestfinance更是利用大数据开展金融业务的典范。该公司采用机器学习的方法和复杂的统计手段对大数据进行分析，专门面向美国不能享受银行服务的人群（Unbanked and Underbanked）提供贷款业务。应该说，大数据的发展及其在信用风险模型上的应用，使银行和非银行的贷款业务进入了一个技术含量较高的阶段。难怪著名的问答网站Quora上有句著名的评论：未来的银行只是有银行牌照的技术公司！ 10.1.3 全新的互联网金融模式（和我们略有关）

第三类：全新的互联网金融模式。这主要是指P2P网络贷款和众筹融资。在美国，P2P网络贷款的先锋是分别于20xx年和20xx年成立的Prosper和LendingClub。这两个网络贷款平台开启了基于互联网的、个人对个人的金融交易时代。这种去中心化的小额借贷平台一经推出就受到了民众的广泛欢迎。在与美国证交会进行了深入的沟通之后，用来作为交易载体的本票最终被认定为证券，因此确定了美国证交会作为P2P主要监管机构的地位。这样一来，P2P平台就必须在证交会注册并必须如同发行股票一样进行严格的信息披露。可以说，注册和信息披露构成了美国P2P行业的进入壁垒。这个进入壁垒，连同完善的个人信用体系，以及完备的证券、借贷和消费者保护方面的法律，构成了保障P2P健康发展的“三驾马车”。Prosper和LendingClub目前都发展顺利，其中LendingClub的累计总交易额已经超过了60亿美元并已成功上市。在美国，既有Prosper和LendingClub这样的综合型P2P平台，也有Sofi这样专门服务于高校学生而投资人限定于合格投资者的所谓垂直型的P2P平台。当然我们也看到综合型平台开始在借款端引入中小企业，而在投资端引入越来越多的机构投资者。从我们在20xx年夏天对美国互联网金融的考察来看，P2P网络借贷并没有在美国经济生活中引

起很大的波澜，很多人，包括华尔街的从业人员甚至都没有听说过LendingClub，这可能是因为美国已经形成了多层次的资本市场和高度发达的金融服务体系。

随着P2P在欧美地区和其他各国逐渐发展，在中国也已经形成燎原之势，目前已经有接近2,000家P2P平台投入运营，这与我国金融环境一直以来的高度管制以及民间金融的规模巨大是分不开的。P2P的代表平台有20xx年创办的拍拍贷和之后的人人贷，目前这两家企业在行业内部几乎形成了寡头垄断。但是，由于国内信用体系的不健全以及监管未及时到位，P2P平台出现了诈骗、破产等风控缺位和运营不善所带来的诸多风险。因此，信用体系的建设和监管的及时到位已经成为中国P2P网络贷款发展的当务之急。与此同时，监管机构也在积极制定法规防范风险的发生和扩大，但是由于国内还没有建成完善的个人征信体系，P2P平台面向个人借贷的服务会遇到很大的瓶颈，而那些面向特定资产的、对投资者资格也有所限定的细分市场的P2P平台倒是有可能脱颖而出，成为初期发展阶段的赢家。

10.1.4 互联网化的金融支持（高度相关，未来发展方向）

第四类：金融支持的互联网化。前三类互联网金融模式在本质上都属于金融业务，也都需要监管。而第四类互联网金融模式不属于金融业务，但它们有为金融业务提供支持的功能，包括但不限于：金融业务和产品的搜索，比如美国的Bankrate和中国的融360；家庭理财服务，比如美国的Mint、Personal Capital和中国的挖财网；理财教育服务，比如美国的Learnvest、DailyWorth和中国的家财网；金融社交平台，比如美国的eToro、Seeking Alpha等。这些网络平台虽然不提供金融服务，却能够大大提升人们对于金融产品和业务的认知，从而提高金融体系的运营效率，也是互联网金融的重要组成部分。

对比于需要大量资金支持的传统金融业务的互联网化，基于互联网平台开展的金融业务，和同质化严重，结构单一的的国内P2P行业。互联网化的金融支持业务在我国的发展显得方兴未艾，贷款人和借款人之间由于信息的不对称彼此间沟通依然缺乏效率，往往借贷双方的需求不能很好地得到匹配。而国内致力于发展互联网化金融支持的企业少之又少，市场开发程度低，市场需求旺盛。适宜于善云平台在征信基础上开展的”借款雷电“业务。

 

第二篇：关于预防近视的可行性研究报告 - 副本

关于预防近视的可行性研究报告

一、问题的提出

据调查我国现有盲人500多万，低视患者近千万人，尤其是在儿童及青少年当中，患病率极高。全国学生体质健康调研最新数据表明，我国小学生近视眼发病率为22.78％，中学生为55.22％，高中生为70.34％。更令人震惊的是，有份调查报告称，国内因高度近视致盲者已达30多万人。因此儿童及青少年近视的防治越来越为学生、家长及社会所关注。我们班有多少名近视的同学？那些近视的同学们又为什么近视了？近视该如何预防？仅仅是不良用眼习惯造成的吗？为了解小学生近视情况及引起近视的相关因素，我们小组对本班近视情况做出了调查，并对其作出了分析。

二．调查方法：

1．自己观察、记录。

2．调查、访问。

3．从书籍报刊中摘录。

4． 利用网络搜索。

三、调查情况和资料整理：

1.我们班目前已有2人近视，约占全班人数的4.2%，其根本原因就是平时不注意爱护眼睛，没有对预防近视引起重视。

2.近视成因较多，其因素主要有：遗传因素，环境因素，个体因素，营养体质因素和睡眠因素。导致小学生近视的主要原因是不注意保护眼睛，读、写姿势不正确，光线不适宜，睡眠不足，过度地看电视、玩电脑，摄入大量的蛋白质。

3. 近视眼也称短视眼，因为这种眼只能看近不能看远。这种眼在休息时，从无限远处来的平行光，经过眼的屈光系折光之后，在视网膜之集合成焦点，在视网膜上则结成不清楚的象。远视力明显降低，但近视力尚正常。

四、结论

1、近视的主要原因：

(!) 看电视、电脑距离太近，时间太长；

(2) 所看电视的画面浓度太深；

(3) 读写姿势不正确 ；

(4) 在光线太强或太弱的阳光下读书学习 ；

(5)长时间的坐在电脑、电视前；

(6)不合理饮食；

(7) 在车厢等动荡的场所里看书；

(8)不认真做眼保健操，没有保护眼睛的意识；

(9)遗传因素。

2、预防近视的方法有：

(1)看书时坐姿要端正，光线要充足。读写要做到离课桌一尺，胸离课桌一拳，眼离课本一尺。

(2)每天坚持做两次眼保健操。

(3)尽可能少上网或看其他辐射性强的东西。注意作息时间的安排，不能让眼睛长期处于疲劳状态。

(4)合理饮食，注意营养。

(5)改善学习环境：定期要检查学习环境的采光、照明是否充足，并采取相应的措施。

(6)定期检查视力。

(70看电视半到一小时以后至少休息5-10分钟，不要躺着看电视等。

大家无论在哪里，都一定要谨记保护视力，爱护眼睛，因为“眼睛是心灵之窗”，失去了眼睛，就无法看到多姿多彩的世界了。让美丽的眼睛陪伴我们一生！