引入境外商业个人征信机构：一个双赢均衡的构建 1

乔海曙 黄小锋

摘 要：本土个人征信中介机构的技术落后和产品匮乏使得其产出水平不能有效激发信用经济中潜在征信需求，借鉴其他发展中国家经验，引入境外商业个人征信机构是发展本土个人征信企业的捷径。我国个人征信体系建设虽有成绩但也面临个人征信中介机构技术落后、产品匮乏的困境；作为重点引入对象的全球三大个人征信中介机构具有雄厚实力，技术先进且产品丰富；从政策和经济角度而言，引入操作是切实可行的，但具体实践任重而道远。

关键词：征信；征信中介机构；征信技术；征信产品

作 者：乔海曙，湖南大学金融学院副院长，教授，硕士生导师，西南财经大学金融学博士研究生。黄小锋，安徽宿州人，湖南大学金融学院硕士研究生。湖南，长沙，410079

一 引 言

在征信机构建立之前，个人的信用信息是通过商人自建的网络流传，这些网络是由亲属关系、婚姻关系、宗教关系和其他个人纽带形成的。或者，这些信息在商人内部集团传播，比如圆桌会议、协会和互助社团（例如，在德国建立的大型征信机构“信用改革”即始于1879年的一个互助社团）。在所有这些例子中，信息分享权仅限于成员，没有人或者极少有人试图从提供的服务中盈利[1]。但是，随着信用交易规模的扩大，自主调查的成本越来越高，效率越来越低；信息小范围的传播越来越达不到市场经济发展的要求。在经济发展的内在要求下，此类调查独立成一个专门的行业，即信用信息服务业，于是大型商业征信机构日渐崛起。

非征信国家建设征信机构的经验表明：引入境外商业个人征信机构是发展本土个人征信中介机构的捷径。因此，研究引入境外商业个人征信机构问题具有重大现实意义。当把目光瞄准境外商业个人征信机构时，全球个人征信三大巨头益百利（Experian）、艾克发（Equifax）和环联（Trans union）便会立即进入我们的视野。三大巨头先进的技术、丰富的产品和成熟的市场拓展经验有力地证明了它们有实力进入我国商业个人征信市场。而就我国个人征信市场本身而言，引入境外商业个人征信机构在法律上是可行的，在经济上是有效率的。因此，本文拟以全球个人征信三大巨头为例，从引入境外商业征信中介机构的视角探讨发展我国个人征信中介机构的问题。

二 本土商业个人征信机构不成熟：引入外资势在必行

19xx年，上海资信有限公司的成立标志着我国个人征信体系建设拉开帷幕；20xx年，深圳鹏元公司获得开办个人信用征信及评级业务资格[2]；20xx年初，人行个人信用信息基础数据库开始筹建，并于20xx年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网试运行，20xx年1月正式运行；20xx年末，人行的个人征信数据库覆盖全国，为5.33亿自然人建立了信用档案，住房公积金和电信相关数据也已成功接入系统[3]。在商业个人征信领域，除上海资信和深圳鹏元外，新华信等一些资信评估机构也把个人征信业务作为辅助性业务来做，但规模非常之小。由此可知：我国个人征信业虽然实现了很多零的突破，但由于刚刚起步，本土个人征信企业的供给能力严重不足，自身发展存在很多硬性约束，最为突出的是技术的落后和产品的单一。

（一）技术落后导致征信中介机构发展缓慢

征信是技术含量很高的工作。征信技术主要包括数据采集技术、数据处理技术、模型评分技术和数据报告技术等等。就目前国内实情来看，征信技术非常落后，几乎没有自主技术。20xx年，上海资信推出了信用风险评分业务。为此，上海资信与国外某资信公司签订了技术合作协议。从协议中可以看出上海资信付出了高昂的代价，其中包括：（1）接受对方提出的排他性条件；（2）承认对方提供的评分模型是一个黑匣子；（3）每次使用都要向对方付费。撇开技术本身的优劣不谈，从长远来看，上海资信由于缺乏核心技术，付出了相当大的代价。这一现象具有普遍意义，凸显出我国征信技术落后的现实，值得深思[4]。

（二）产品单一导致信用信息服务供求双重不足

20多年跨越式、粗放型的发展模式给处于市场经济初级阶段的中国经济带来了不少弊端，国民经济和社会生活中存在一些亟待解决的矛盾。在这些矛盾中，与市场经济发展息息相关且比较尖锐的有两个：一是经济增1 本文为湖南大学信用研究中心20xx年资助项目阶段性研究成果（项目编号：900224026）。

长速度较快但质量不高，市场中存在大量失信违约行为，经济的可持续发展受阻；二是市场经济的日益发达带来了信用交易的繁荣，信用信息服务具有大量的潜在需求，但本土征信企业却不能提供丰富的产品和服务来激发这个潜在需求，征信无法满足信用交易的实际需要。

技术落后使得基础征信产品不成熟，高级征信产品缺乏。这不但限制了征信业本身的发展，也使征信业对金融业和其他行业的支持力度十分有限。由于产品单一，个人征信机构不能有效地帮助他们的客户了解市场、维持并开发客户关系；不能帮助消费者了解、管理和保护他们的个人信息并控制其生活关键阶段的财务事宜而增进消费者的金融健康。因此，产品单一使得征信市场供给匮乏；对于中国这样的非征信国家而言，征信企业供给不足则潜在需求无法转化为有效需求，整个市场就陷入了需求和供给双重不足且相互影响的恶性循环。

三 全球个人征信三大巨头实力雄厚：引入外资资源丰富

对外开放的实践经验表明：征信业走引入外资的道路来发展本土个人征信中介机构是一条捷径。正如汽车业、通信业招商引资的“绣球”往往只抛给世界500强一样，我们的备选范围锁定在历残酷竞争而经久不衰的全球三大商业个人征信巨无霸即益百利（Experian）、艾克发（Equifax）和环联（Trans union）身上。三大巨头均从美国兴起，通过收购和信用合作等方式不断向全球扩张，以在海外广泛设立分支机构的方式把业务几乎覆盖全球，逐步发展成为完全国际化的世界性个人征信组织。

（一）全球三大个人征信机构强大实力概览 1、益百利（Experian）：规模最大

益百利（Experian）是伦敦证券交易所上市企业，入选金融时报100指数成份股。公司总部设在爱尔兰共和国的首都都柏林，同时在美国加利福尼亚和英国诺丁汉等地设有运营总部。益百利在美国和英国都是最大的个人信息产品供应商，在全球30多个国家雇用员工12,500余人，拥有3亿自然人客户和3000万个企业客户，仅信用报告一项服务年产值就在20亿美元以上。益百利（Experian）通过会员制形式向具有一定规模和声望的客户提供征信服务，其信息主要来自于与之签订协议的会员，服务范围涵盖了从金融服务到电信、医疗、保险、零售、汽车、制造业、休闲产业、公用事业、房地产和政府部门。公司提供的数据分析智能、决策解决方案和处理服务确保在帮助客户更好地了解市场的同时支持他们开发和管理有利可图的顾客关系[5]。

2、艾克发（Equifax）：历史最久

艾克发（Equifax）是纽约证券交易所上市企业，S&P 500 指数成分股，附属于美国大百货公司PLC。公司拥有近108年的历史，在全球13个国家拥有员工4600余人。该公司通过专职业务代表专项调查的方式进行相关业务操作，提供的个人信用信息服务对象包括了商业银行、财务公司、保险公司、制造商、零售商、公用事业公司以及联邦政府机构等[6]。

3、环联（Trans Union）：发展最快

环联（Trans Union）创建于19xx年，公司总部设在芝加哥，拥有2.2亿消费者姓名和档案资料，覆盖美国、加拿大、维尔京群岛和波多黎各。公司向全世界6大洲30多个国家提供产品和服务。在数据采集方面，环联（Trans Union）拥有7000个数据供应机构，不断地向它提供数据更新，从而使公司有能力、有资源每个月对

2.3亿的客户资料进行12次数据更新，每次更新涉及20亿条数据档案记录[7]。

（二）统一的技术标准与先进的数据处理技术

1、标准化提高了数据集中效率

就数据采集而言，技术性不强，主要是一个标准化问题。征信涉及的数据供应机构众多，不同行业、不同单位提供的数据往往在结构和规范上不一致。为解决这个问题，美国征信局协会（CDIA）制定了标准数据搜集格式Metro1和Metro2[4]。协会并不强迫所有数据上报机构上报本单位所有交易数据，但对于商业银行等数据上报机构而言，Metro2里涉及的字段必须按标准格式上报。Metro2是美国个人征信行业最通用的标准数据格式，规定了各行各业和各单位都使用一个标准、统一、开放的计算机数据输入标准格式。这一标准格式在美国已被广泛接受。

数据采集标准的统一使得美国个人征信局能够及时低成本、高效率地更新自己的数据库，也为金融机构等征信业“原材料”生产部门上报数据提供了便利。但目前，我们没有类似的完整标准。20xx年11月21日，人民银行发布了征信数据元标准2，这一标准是征信业最重要的基础性标准。对促进信用信息跨部门跨行业共享，规范征信业务活动，推动征信业快速健康发展将发挥重要作用[8]。

2、先进的数据处理和模型评分技术

由于Metro标准的存在，美国三大个人征信局的数据库内容基本一致，但为什么三大机构的业务会有所不同呢？事实上，Metro标准只是提供了一个数据的原始输入格式，三大征信局都会对这些原始的数据进行各具特色的数据变换和数据加工，于是这些数据变换和数据加工技术成为三大征信局的关键技术，也就是它们各自拥有的“黑匣子”。

数据处理首先涉及到数据的存储、管理和维护，这些是由数据库技术来实现的，但数据库技术并不是征信公司所特有的核心技术。征信公司的核心技术有两个：一是个人信用数据的配对技术，即把有关某人的信用数据甄别出来，集中到一起形成整体；二是个人特征变量生成技术，即把有关某人的、数量庞大的原始数据进行加工，形成数个中间变量，最终生产出可以供商业运作和商业数据模型开发的“特征变量”，使得这些变量能够准确、完整地刻画该人的风险特征和价值特征。益百利（Experian）公司用来作数据处理的一个程序系统是STAGG。STAGG通过“过滤器”技术对征信数据进行筛选，将筛选出的数据放入相应的细分类别中，便于进行集中管理。除“过滤器”之外，STAGG用的第二层工具被称为“变量”。变量是把经过初步分类即经过过滤的数据再进行一些计算，从而形成“特征变量”[9]。在国内，征信公司的这两项技术都十分不成熟，尤其是第二种核心技术的研发，目前几乎是空白。而且不同中介机构的技术规范相差很大，非常不利于数据集中和信息共享。

模型评分技术属于个人征信技术序列的高端技术。美国三大信用局首选使用的都是Fair Isaac推出的FICO评分系统，该系统的基本思想是：把借款人的信用历史资料与数据库中全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似[10]。

（三）丰富的个人征信产品与服务

1、三大巨头的基础产品和服务

在对数据进行了分类和处理之后，三大征信局分别利用自己的个人信用评分模型对这些数据进行综合处理，形成个人信用报告、个人信用评分等一系列的个人征信产品。虽然数据处理的过程是复杂的，但模型的输出结果以及依据输出结果制作而成的征信产品却具有简洁明了的特点。金融机构等授信部门正是通过使用这些2征信数据元是征信领域内反映被征信人的特性及信用状况的数据单元，是通过定义、标识、表示以及允许值等一系列属性描述的不可再分的最小数据单元，如借款人名称、登记注册类型、登记注册号、学历、还款日期、还款方式等都是通过一系列属性进行描述的征信数据元 。

产品对自己的客户进行分类，区分好与坏、利与弊，从而对信贷申请做出“接收”、“拒绝”或“进一步研究”的决定。

资料来源：根据三大征信巨头的网站公布资料整理而得。

除此之外，三大征信巨头还提供在线的信用申诉服务，高效处理消费者的争议报告；提供消费者防止身份盗窃和信用欺诈的咨询服务，提供在线的客户学习中心服务等。

2、三大征信机构的其他产品和服务

三大征信局除了提供个人信用调查报告、中间变量集、信用评分等产品和服务外，还提供许多其他的数据产品和咨询服务。下表是一个简单的列举。

资料来源：王征宇，于江，黎晓波等.美国的个人征信局及其服务.北京：中国方正出版社，2003

四 政策支持、经济双赢：引入外资切实可行

（一）政策支持是外资进入中国征信业的外在第一推动力

20xx年2月10日，温家宝总理在全国银行、证券、保险工作会议上强调：积极发展专业化的社会征信机构，有步骤、有重点开放征信服务市场；20xx年9月29日，国务院副总理黄菊在发给“征信体系公共政策”国际研讨会的贺信中指出：中国将积极发展专业化的社会征信机构，逐步开放征信服务市场[11]。根据入世协定，个人征信业属于金融服务的第二大类必须逐步开放 [12]。正是在这个宏观背景下，我国征信业几乎是在建立的同时就引入外资，有别于其他行业[13]。目前，邓白氏（D&B）、益百利（Experian）、艾克发（Equifax）和环联（Trans union）全球四大征信机构已悉数进驻中国。由此可以预见：引入境外个人征信机构能够获得未来法律上的正式认可。事实上，很多地方政府已经为本地区个人征信业引入外资“验明正身”。政策支持是外资进入中国征信业的强大推动力。

（二）经济双赢是外资进入中国征信业的内在决定因素

从经济角度而言，引入境外商业个人征信机构是一个双赢的均衡。一方面，引入境外商业个人征信机构不仅可以直接参与市场交易，提供丰富的征信产品与服务；同时，境外发达征信巨头与本土征信企业手拉手式的合作给本土企业的模仿与学习提供了便利，能够为民族征信业的崛起奠定基础。另一方面，正是中国政府承诺通过金融改革来推动经济发展的重大决定，坚定了益百利（Experian）等征信巨头进入中国市场的信心并推动其扩展在华业务的进程，不失时机地将其信用服务带到中国各行业，尤其是金融和营销领域。境外商业个人征信机构在华开展业务能够完善其全球战略布局，尽情分享我国经济建设巨大成果，扩大业务收入来源，培育新的利润增长点与核心竞争力。对于外资征信巨头而言，中国巨大的市场，尤其是信用卡、汽车信贷、电子商务和大额零售商品领域的征信产品需求具有极大的吸引力。

同其他领域的招商引资一样，中国大陆的投资环境优势、投资成本优势和人才优势保证了外资进入中国征信业的成本可控；中国宏观经济发展势头良好，快速而健康的经济增长、不断扩大的社会消费品零售总额、持续升级的居民消费能力和消费意识以及前景广阔的商业银行个人资产业务保证了外资进入中国征信业的市场乐观。此外，人行发布的征信数据元标准是参考美国的Metro-2格式标准制定的，这不但保证了技术层面的顺利对接，而且将有利于外资征信巨头根据我国的标准制定企业发展规划或是调整企业产品和技术细节，加快技术和产品的本土化步伐，尽早实现投资回收预期和投资回报目标。

参考文献：

[1] 玛格里特.米勒.征信体系和国际经济.王晓蕾.北京：中国金融出版社,2004：82-83

[2] 鹏元征信有限公司.公司简介.,2007-01-05

[3] 上海证券报.央行征信系统覆盖全国,个人信用档案达5.33亿.www.hexun.coom,2007-01-10

[4] 王征宇,张侠,华新雷等.关于发展我国个人征信数据系统的一些思考和建议.中国金融电脑,2004,(5):65-75

[5] About Equifax., 2007-03-10

[6] About Experian., 2007-03-10

[7] About Trans union., 2007-03-10

[8] 行业动态.中国人民银行发布征信业标准.www.,2007-01-11

[9] 王征宇,于江,黎晓波等.美国的个人征信局及其服务.北京:中国方正出版社,2003,53-58

[10] 魏春元.从FICO看中国个人信用评估系统.中国信用卡,2001,(12):10-13

[11] 周菡.中国将逐步开放征信服务市场.证券时报, 2004-09-30

[12] 王锐.我国个人信用征信业中的经济租:成因及对策.中国软科学,2002(9):42-45

[13] 董彦岭,我国的征信市场:主体、供求及定价原则分析.济南金融,2006,(2):9-12

 

第二篇：个人征信简答

1.征信信息哪里来？

答：征信信息主要来自以下两类机构：提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。

2.为何不向本人征集信息？

答：保证信息的客观性。征信信息的核心是您借钱还钱的负债信息，从道理上讲，负债信息从债权人那里采集要比从债务人那里采集更客观。

保证信息采集更加可行。征信机构如果从本人那里逐个采集信息，工作效率会远远低于从商业银行等已经实现电子化的部门集中采集信息。

保证信息的及时性和连续性。征信机构需要对信息进行及时更新，如果从个人那里逐个采集信息，信息更新很难得到保证。

3. 什么是个人信用报告？

答：个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是个人的“经-济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。

4. 个人在征信活动中有什么义务？

答：提供正确的个人基本信息的义务。及时更新自身信息的义务。关心自己信用记录的义务。

5.个人在征信活动中拥有哪些权利？

答：知情权、异议权、纠错权、司法救济权

6. 个人月报立方体中，非信贷数据账户数及自然人情况主题中为何账户数大于自然人

数？

答：这是由于存在一个自然人对应多个非信贷数据账户的情况。

7. 为什么商业银行当月发放贷款了，而个人月报立方体中“信贷交易发放量”主题中该行新增账户数显示为0或远远小于当月新发放贷款数？

答：这有几种可能：一是商业银行未及时报送当月数据，二是商业银行数据已报送，但由于系统繁忙，还在队列中等待加载，三是商业银行报文已被加载，但该报文中记录未通过征信中心数据校验，被反馈回去，需要修改反馈报文后重新报送。

8. 个人月报立方体中，“信贷业务量”主题中的指标有“余额（万元）”和“当月报送余额（万元），二者有什么区别？ ”

答：“余额（万元）”是根据库中所有账户余额汇总得到；“当月报送余额（万元）”是根据结算年月为统计月的所有账户余额汇总得到。

9. 为什么信用报告中展示的个人基本信息有时会与客户实际的信息不符呢？

答：信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的信息中最新的一条，但有时报送时间是最新的，但信息可能并不是最新的，申请人应该在个人信息发生变化时及时到各业务发送机构更改客户资料。

10. 什么是信息获取时间？

答：征信中心获取该记录信息的时间，也可以理解为信息的更新时间，反映信用报告信息的可参考性。例如，居住信息的信息获取时间是2005.05.21，表示征信中心更新此条信息的时间是2005.05.21。

11. 准贷记卡的24个月还款状态常见到1或1以上的情况，为什么N正常的情况几乎没有呢？

答：这种情况是由准贷记卡的性质决定的。客户当月只要有使用准贷记卡，在还款状态

中就被记为透支，可以分为最少为透支1-30天，即还款状态表示为“1”。如果客户在下月还清欠款，同时不在下月透支，则下月的还款状态才为“N” 。

12. “当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？

答：当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。

13. “已与公安信息核实”是怎么回事？

答：信用报告中“已与公安信息核实”是指个人信用报告中的个人姓名、身份证号码信息已与公安部居民身份信息数据库进行过核实。目前，中国人民银行的个人信用数据库与公安部居民身份核查系统已经?联网，可以通过身份证号码对征信系统采集的个人身份信息与公安部个人身份系统进行核对查实。如果核查实现，则会在个人信用报告的个人信息栏目上方显示“公安部认证结果：已与公安信息核实”，核查结果有可能出现以下几种情况：

（1）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关及个人照片。

（2）姓名、身份证号码一致，并显示身份证签发机关。

（3）身份证号码相符，姓名不符，即公安部数据库中查到的此身份证号码对应的是另一个姓名。

（4）找不到该身份证号码。有两种情况，一种情况是此人的姓名和身份证号码尚未收入公安部数据库中，另一种情况是身份证是假的。

（5）如果由于各种原因，核查未实现，则显示“公安部认证结果：未核查”。

14. 什么是个人结算账户？

答：个人结算账户是人民币活期账户的一种，与单纯的储蓄账户不同，结算账户具有使

用支票等信用支付工具的功能，可以用于办理汇兑、转账等业务，即传统意义上的借记卡。

15. 什么是个人信用评分？

答：个人信用评分是指除信用报告外，征信机构提供的另一项重要产品。它是利用数理模型开发出来的用来预测客户贷款违约可能性的一种方法。它通常以借款人过去的还款情况等特征指标为解释变量，通过统计分析手段，形成连续整数的评分结果。在通常情况下，您的评分越高，说明按照评分模型，您借款违约的可能性越小，您就越有可能获得贷款。

16. 个人信用数据库采集哪些信息？

答：目前，个人信用数据库已经采集的信息有以下几类：个人基本信息,包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。贷款信息,包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。信用卡信息,包括发卡银行、授信额度、还款记录等。信贷领域以外的信用信息，随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。

17. 金融机构在办理哪些业务时应当向个人信用数据库查询个人信用状况？

答：（1）审核个人信贷申请；（2）审核个人贷记卡、准贷记卡申请；（3）审核是否接受个人作为担保人；（4）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；（5）审核企业信贷申请需要查询其法定代表人信用状况的。

18. 个人信用报告出错了怎么办？

答：您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理：一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

19. 什么是个人声明？任何人都可以添加个人声明吗？

答：对于无法核实的异议，异议申请人可以提交个人声明。个人声明不得包含与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责，征信中心只会将材料齐全以及与异议信息相关的个人声明加入个人信用报告。

20. 什么是异议标注？

答：异议标注有两种类型。第一种是在异议受理人员接受异议申请后，在该异议申请人的信用报告中添加的异议标注，表示这份信用报告中可能存在有误的信息。第二种是商业银行提供的异议回复函证明异议申请人的信用报告中的信息确实有误，但因技术原因商业银行无法及时报送更正信息或征信中心暂时无法更正的，异议受理人员对该异议信息做出有别于其他异议信息的特殊标注，说明异议事项的调查实情并说明暂时不能更正的原因。

21. 简述人民银行分支行用户管理员的主要操作内容。

答：用户管理的具体操作包括新建用户、查询用户、修改用户属性、停用/启用用户、重置用户密码、机构权限维护。

22. 简述人民银行分支行普通用户的主要操作内容

答：普通用户的具体操作主要包括人民银行查询用报告、政府部门信用报告查询、异议处理等。

23. 简述征信个人查询版信用报告中包括的主要内容。

答：主要包括查询者信息、个人身份信息、居住信息、职业信息、信用交易信息（包括信用卡和贷款）、为他人贷款担保信息、特殊交易信息、非银行信息、本人申明、异议标注、查询记录。

24. 简述人民银行用户查询辖内商业银行用户的操作流程。

答：人民银行普通用户点击“人行分支机构查询辖内商业银行用户”，系统提示用户可设定用户名、用户姓名、机构代码、用户级别、用户状态、创建时间的超止日期。用户设定查

询条件后点击查询即可查询出符合条件的商业银行用户。

25. 简述人民银行查询辖内机构信息的操作流程。

答：人民银行普通用户点击人民银行分支机构查询辖内机构信息，系统提示用户可设定上级机构代码、机构代码、机构名称、机构类型、机构小类、机构所有省、机构所在市。用户设定条件后点击查询即可查询出所辖机构的信息。

26. 简述人民银行分支行的机构权限的主要内容。

答：数据报送、信用信息查询、清单查询、机构维护、异议处理。

27. 如果当月开立、当月就已经结清，数据怎么报？

答：只报一条记录，既包含开立信息，也包含结清信息。我们允许一条记录既是新开立，也是结清。

28. 简述新机构接入个人征信系统的工作流程。

答：（1）新接入机构应向所在省分中心提出申请，省分中心审核后要提出初审意见，连同申请材料上报征信中心。（2）征信中心根据分中心的初审意见，进行复审，并向分中心复函。如果同意该机构接入，待接入机构在测试环境报送数据以前要填报两个表上报：A表《个人信用信息基础数据库金融机构总部用户管理员申请表》B表《个人信用信息基础数据库机构信息维护申请表》（3）分中心接到征信中心复函后通知接入机构与金电公司联系测试。（4）测试通过后，征信中心为接入机构开通数据报送权限。并要求接入机构在生产环节报送数据。（5）新接入就够在生产环境报送2-3个月数据以后，征信中心需要对其数据进行一次身份信息填报情况校验和逻辑校验，并填写《个人信用信息基础数据库生产环境金融机构总部信用信息查询权限申请表》，经中心领导审批后开通查询权限。

29. 个人信用信息基础数据库采集从何时起办理的个人信贷信息？

答：20xx年尚未还清或之后新发生的信贷信息。

30. 个人信用报告中的个人信用信息主要分为哪些类型？

答：个人基本信息、个人信贷交易信息、非银行信息。

31. 个人信用报告中的个人信用信息主要分为哪些类型？

答：异议申请、异议受理、异议核查、异议更正。

32. 根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的相关规定，个人异议处理流程中征信分中心有什么主要工作？

答：征信分中心接收消费者的异议申请、发送至征信中心，并在收到异议回复函后转交消费者，信息得到更正的还需提供更正后的信用报告。

33. 请列举规范征信分中心个人信用报告查询和异议处理工作的制度。

答：《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程》、《中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程》、《个人信用信息基础数据库异议处理规程》。

34. 请简述目前个人信用报告有哪些版本，主要的查询主体分别是什么？

答：个人信用报告有（1）本人查询版：供消费者了解自身信用状况。（2）银行专业版：供商业银行办理信贷业务。（3）社会版：供消费者开立股指期货账户。（4）内部版：供征信中心异议处理，或征信分中心进行司法查询。

35. 请列举规范征信分中心个人信用报告查询和异议处理工作的制度。

答：委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、《个人信用报告本人查询申请表》。

36. 哪些机构能向征信分中心申请司法查询个人信用报告？

答：县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合成司法部门）。

37. 司法部门查询涉案人员个人信用报告时，征信分中心需要审核哪些材料？

答：司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包括情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）、申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件、申请司法查询的经办人员如实填写的《个人信用报告司法查询申请表》。

38. 消费者委托代理人向征信分中心提交异议申请，代理人应携带哪些材料？

答：委托人和代理人有效身份证件原件及复印件、委托人授权查询委托书、授权委托书公证证明或委托人的信用报告。

39. 征信分中心需保存哪些个人信用报告查询的相关档案资料？

答：申请人和代理人有效身份证件原件和复印件、委托人授权委托书、司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信和查询申请登记表。

40. 请至少列举3项个人信用报告中表示准贷记卡逾期记录的数据项。

答：账户状态、准贷记卡透支180天以上未付余额、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录。

41. 请至少列举3项个人信用报告中表示贷款逾期记录的数据项。

答：账户状态、当前逾期期数、当前逾期总额、累计逾期次数、最高逾期期数、逾期31-60天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金、贷款最近24个月每个月的还款状态记录。

42. 请至少列举3项个人信用报告中表示贷记卡逾期记录的数据项。

答：账户状态、当前逾期总额、当前逾期期数、贷记卡12个月内未还最低还款额次数、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录。

43. 请简述个人信用报告中出现异议标注的情形。

答：个人信用信息处于异议处理中，还没有最终结果。

44. 接收异议的征信分中心应保存哪些异议处理的相关档案资料？

答：异议申请人（包括代理人）身份证件复印件、授权委托书、授权委托书公证证明或异议申请人的信用报告、异议申请表、异议回复函。

45. 请简述个人信用报告中添加个人声明的要求。

答：在异议信息无法核实的情况下。

46. 消费者申请添加个人声明需要提交哪些材料？

答：个人声明表、异议回复函、有效身份证件复印件。

47. 请简述添加个人声明的流程。

答：异议无法核实的情况下，异议申请人可以向人民银行提交个人声明。个人声明的内容不得包含与异议信息无关的内容，异议申请人对内容真实性负责。异议申请人将个人声明邮寄或送达征信中心。

48. 某消费者有一张信用额度为5万元的中国银行贷记卡，该卡1月透支2万，2月未还又透支2万，3月还款3万。请问1月、2月和3月的最大负债额分别如何展示？

答：1月2万、2月4万、3月4万。

49. 某消费者20xx年1月在银行贷款20万，还款频率为“月”，2月、3月正常还款，4月-6月连续三个月逾期未还，7月还清之前和当月所有欠款，8月、9月又连续两个月逾期未还。请问个人信用报告中9月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数如何展示？

答：当前逾期期数2、累计逾期次数5、最高逾期期数3。

50. 个人信用报告中“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”（如下图）:

该笔贷款是否结清？

“1”和“24”分别表示哪个自然月？

“#”代表什么意思？

答：（1）贷款已还清；（2）“1”表示20xx年2月、“2”表示20xx年3月；（3）“#”表示 账户已开立，但当前状态未知。

51. 某消费者有一笔个人经营性贷款计划于20xx年10月结清，还款频率为按月还款。20xx年10月至20xx年9月的还款状态如下图。请问该贷款的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数如何展示？

答：当前逾期余数1、累计逾期次数5、最高逾期期数3。

52. 某消费者：“我已经查询了个人信用报告，请告诉我能不能办理贷款。”征信分中心应如何解答？

答：消费者是否能办理贷款由发生贷款业务的商业银行决定；个人信用报告是商业银行审批信贷业务的参考资料之一。

53. 某消费者打电话：“我想打电话查我贷款的不良记录，向征信中心提交什么材料能够修改，如果改不了是贷款还清记录就没了，还是两年以后自动消除？”以上陈述中有几项观点错误？请给出正确解答。

答：（1）错误：拨打电话查询个人信用报告；正确：消费者携带本人有效身份证件及复印件到中国人民银行提交查询申请。（2）错误：个人信用报告中有“不良记录”；正确：个人信用报告中没有“不良记录”，而是客观的展示贷款信息的还款记录。（3）错误：征信中心可以修改信用信息；正确：报送贷款信息的商业银行有信用信息的修改权限。（4）错误：贷款还清信息就被删除或者保存2年；正确：目前负面信息的展示期限无明确法律规定。

54. 请简述个人信用报告和消费者办理信贷业务的关系。

答：个人信用报告是商业银行审批信贷业务的参考资料之一。

55. 请简述个人信用报告在目前社会经济生活中的影响。

答：个人信用报告用于消费者了解个人信用状况，被称作“经济身份证”，是商业银行审批信贷业务的参考资料之一，广泛应用与求职、出国等社会经济生活。