中国银行业移动银行调查报告

中国的手机用户超过9.2亿人，已成为全球最大的手机市场，这在推动移动银行服务的发展方面发挥着独特的潜在作用。由于这个原因，市场上经常讨论关于移动和平板技术可能对银行业产生的影响。随着客户迅速采用这些移动设备提供的技术，金融机构已开始把应用程序的功能作为其长期战略的重要部分。鉴于中国银行业充满发展动力，加上需要让更广阔地域的人群使用金融服务，预计移动银行服务会在未来几年成为银行的主要竞争平台。

分析员预测，到20##年，全球移动互联网用户将会超过桌面互联网用户，这进一步支持了上述观点。然而，市场广泛认为这个变化已经在中国部分省份出现。下图展示了这个趋势。

另外，市场分析人员还预计移动支付的交易总量将由20##年的人民币104.2亿元飙升309%到20##年的人民币421.6亿元13。现在的问题是：企业应当如何提供这种服务以吸引客户？

移动银行的种类:

移动银行服务供应商必须致力于简化客户交易，即使无法做到即时验证付款，也应加快验证速度。这对客户和服务供应商双方都有利，原因是传统的付款验证流程涉及多层的付款程序，这些安排往往会很复杂，而且可能会带来更多的风险和成本。因此，要使得移动银行服务经济可行，各方服务供应商应当想办法整合并简化传统的付款流程，从而削减成本。14各种不同的付款方式实例如下：

移动钱包：将账户和交易资料储存在用户身份模块(SIM)卡内

移动银行：通过移动装置直接进入用户的银行服务和存取资料

智能卡系统(Contactless card systems)：短距离高频无线通信技术，允许移动装置之间进行数据交换

专用线上付款系统：例如Google Checkout或贝宝(PayPal)

运营商计费(Carrier billing)：例如把购物费用计入用户的手机账单内15

移动银行和线上付款系统日渐普及，而其他服务的发展前景仍是未知数。移动钱包免除了不必要和重复的消费者验证步骤(如输入信用卡号码、到期日和保安编码等)，是很独特的增值功能。个人对个人(P2P)付款方式有助服务供应商降低成本，而消费者又能够通过电邮地址或手机号码把资金汇给家人、朋友和相关人士。消费者也可在无须提供账户资料的情况下安全地转移资金。此外，服务供应商通过开发移动银行短讯(SMS)平台，不但可以为消费者提供更多的安全保障，也可让更多没有3G设备的消费者使用移动银行服务。16

虽然并非所有银行客户都乐于采用移动银行服务，但移动银行易于使用且支付速度较快，可以大幅提高银行和移动服务供应商的服务价值。预期在初始阶段，此类服务的目标客户将会以年轻人为主，特别是学生和追求高科技的专业人士。对品牌的忠诚度往往是产品在年轻消费人群日渐普及过程中的连带效应。此外，对于商户来说，移动银行将为他们提供更多渠道。由于移动银行平台使交易量增加，商业银行有更多机会向客户收取费用。虽然有以上种种优点，全面发展移动银行业务仍须面对许多潜在的挑战。

移动银行无疑是银行业的一项新业务，也是银行互相竞争的领域，同时更是商户、电信和技术领域激烈竞争的源头。移动银行的成功关键将取决于使用方便性、保安和创新。

面对这个不断有新竞争对手带来创新解决方案、充满挑战且可能较为复杂混乱的经营环境，企业必须制定应对策略。它们在制定策略时必须考虑与它们往来的银行客户、供应商和其他利益相关者。面对非常需要在“移动”状态下使用银行服务的客户，移动银行将成为留住和吸引他们的服务领域

问题在于，移动银行需要面对许多重大挑战。首先，实施一个运作顺畅的移动银行系统需要许多市场参与者(包括电信公司、服务供应商、银行和信用卡公司)，既复杂又昂贵。此外，移动银行既要能够克服手机功能方面的限制，又要做到技术兼容。另外，由于短信移动银行市场发展并不成熟，账户持有人几乎只能依赖智能手机的3G网络服务。这意味着移动银行服务的主要用户将主要局限于有能力负担智能手机的网络消费者。面对这些瓶颈，移动银行平台必须在各种先进功能与消费者的硬件配套上取得平衡。

保安与隐私是另一个不容忽视的重点。近日媒体报导多起黑客事件和用户身份被盗用的案件，使消费者对移动银行的安全性有所顾虑。要大幅降低安保风险从而确保消费者受到保障，银行可能需要支付庞大的成本，也可能使交易过程变得更为复杂，有悖通过技术改进用户付款流程、提升速度和便捷性的卖点。因此，移动银行服务供应商必须携手合作，以尽量提升简化且具有更多功能的用户界面的优势，同时根据客户的要求落实必要的安保措

移动服务环境

虽然全球的移动服务需求不断上升，市场商机也迅速扩大，但运营商之间的竞争仍然非常激烈。为了降低网络的复杂性和发挥规模效益，企业纷纷携手合作，力求提供更具吸引力的服务。目前有多个战略性联盟已经成立，最著名的包括MOBEY和“移动支付产业联盟”(Mobile Payment Industry Alliance)。移动支付产业联盟由中国银联牵头，参与者包括国内外大型机构，而MOBEY(共有23名成员，包括苏格兰皇家银行、诺基亚和Visa)属于非盈利的国际产业论坛，鼓励在金融服务中使用移动技术。

中国的电信公司和银行纷纷建立战略性联盟，显示它们在这个市场发展的决心。第一个联盟在20##年3月出现，当时中国移动收购了上海浦东发展银行20%的股权。在此之后，中国联通随即与广发银行签署战略合作协议，而中国电信也与兴业银行签订了类似的协议。总体而言，在毕马威《移动支付展望》报告所调查的公司中，大部分机构都相信移动支付将在2至4年内成为其主要业务地区的主流服务。

银行、信用卡公司和电信公司将引领这项服务的发展。中国消费者越来越接受高科技手段，在使用银行服务时，他们也会要求银行提供同样的功能。在中国，移动服务的价值很可能从简单的市场推广、数据存取和基本付款发展为银行提供的核心服务。无法提供这方面的服务的机构将势必处于竞争的劣势。

结语: 中国银行业由各类国有和跨国机构组成，为13亿人口提供服务。银行提供的产品和服务从基本的存贷款业务到实时汇款、复杂衍生工具，应有尽有。对于银行业而言，中国市场既有挑战也有机遇。在这种情况下，战略规划既要具备灵活性，又要关注长期战略目标。例如，某些中短期投资的回报率，在投资初期可能很低，甚至是负数。因此，企业采取的任何战略，都需要配合企业整体的长期战略目标，确保企业可持续发展。

在复杂和充满挑战的市场环境下，成功的战略需要具备灵活性和适应性。银行需要在具有优势的领域和其他领域之间取得平衡，既能专注于自身核心业务，同时又能适应变化多端的市场环境。

银行还必须开发和引进新产品、新业务，以满足不同客户不断变化的需求，同时引入所需的技术和流程以优化业务。不同的银行有各自不同的战略目标，它们可能分别在零售、中小企、私人或零售银行(或以上几种业务)等业务领域具备优势，但各家银行都需要对竞争对手进行比较分析，准确把握自身定位，深入理解用于绩效考核的关键经营指标。

 

第二篇：移动银行

上海天畅信息技术有限公司 移动银行

一、方案背景

随着移动互联网的发展与智能终端的迅速普及，移动信息化技术日趋成熟，为银行业务发展与管理决策开辟了一条新的思路。智能终端为客户经理提供了更为方便、易用的业务处理和信息展示平台，相比于传统的笔记本电脑，智能终端更容易携带、可随时联网、具有更好的用户体验等，同时其丰富的应用扩展能力，以及对于外设接入的友好性，使得将业务办理带出固定网点走到客户身边成为可能。移动信息化的浪潮并不是简单的技术和渠道的革新，而是正在颠覆银行传统经营模式的全新的业态。

传统银行的营业网点业务受地点和受理方式的限制，如何为客户提供更优质、精准、快速的服务也日益受到银行企业的关注。银行产品的直销业务存在申请受理环节多、周期长、成本难控制、直销团队难管理、信息安全风险大、信息采集不准确等诸多问题，如何在激烈的市场竞争中克服这些困难也成为令管理者亟待解决的问题。

天畅信息的Push Win智能营销系统为一线的营销人员提供了一个更加灵活、快速且易于使用的信息系统，使银行营销人员可以在任何时间、任何地点为用户处理多种金融业务，而且极大的丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又安全的方式为客户提供更多传统和创新的服务。

二、应用场景分析

以对私VIP上门服务为例

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三、核心功能

Push Win银行解决方案为银行提供移动化一站式办理各类银行业务的服务系统，实现个人开卡、理财产品和基金产品的销售、电子银行签约、第三方存管签约等业务的移动化办理与管控，同时使用平板电脑进行日常办公的工作处理与审批，协助人员完成移动办公事务。为了保证平台可靠、安全、稳定的运行，平台需具备严格的身份认证管理；同时为了实现业务的规范化分配、监控与管理以及资源的安全使用，平台需提供统一的服务管理与资源管理。 Push Win核心功能：

3.1借记卡

借助二代身份证读卡器验证和采集客户信息，通过密码键盘解决首次密码设置问题，支持现场审核和后台审批两种方式，客户信息实时传至核心系统，卡片现场开通。

3.2电子银行签约

现场开通短信、网上银行、电话银行等渠道。

3.3信用卡

由现场销售人员借助智能终端终端，利用蓝牙便携式打印机、二代身份证读写器等设备，帮助用户进行信息录入，进而完成信用卡申请、开卡、上门催收、商户拓展等业务。

3.4大堂经理

主要实现对排队机的移动端管理，附带如计算器、行情分析及客户管理管理等功能。

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3.5产品宣传

在移动客户端上展示产品视频或相关文字介绍，有利于客户经理随时随地实现对客户的产品展示和宣传。

3.6小微贷款

在移动端上实现小微贷款客户的信息审核和协议签署。

3.7远程销售

对于基金、理财产品等实现随时随地的展示。

3.8人员管理

可远程共享知识库、考试等信息，移动终端上实现考勤、绩效管理等。

四、解决方案

4.1 总体架构

Push Win移动智能营销系统整合了天畅信息NAZA移动应用开发平台和ZIYA企业移动管理平台，打造一个具有弹性的移动平台以应对移动化浪潮，是适用于银行的移动应用创新解决方案。通过移动平台实现多业务的交叉使用，根据业务需求，快速迭代，展现灵活的扩展能力，使银行的营销服务能力和业务管理水平再上一个台阶。

系统由移动终端、移动平台、后台应用三个部分组成。

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4.2系统特点

确保最高的安全性-从系统架构、业务机制、数据安全处理和设备管控等多方面保证安全，保证行业规定。

高效的管理平台-通过ZIYA企业移动管理平台对移动终端设备进行高效管理，并通过定制化的程序流程实现对业务人员业务受理行为的管理功能。

4.3最高的安全性

Push win的系统架构非常安全，从各个环节注重信息安全

·建议使用安全的VPDN无线网络

·采用SSL隧道加密技术

·对传输的数据进行3DES数据加密技术

·数据在终端加密存储

·对业务流程进行严格控制，防止客户信息外泄

·通过对移动终端设备的管控杜绝不安全行为的发生

4.4集中管控

·基于ZIYA设备的管控为IT部门提供高效集中的管理

·全面的访问控制

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·设备策略发布

·应用程序远程安装

·资产管理

天畅公司简介

上海天畅信息技术有限公司（简称天畅信息）成立于20xx年，是国内领先的企业级移动应用解决方案供应商，长期致力于移动数据行业应用领域信息平台建设、IT系统建设、移动应用建设，集产品研发、技术创新、信息服务为一体的国家高新技术企业。

公司总部在上海，目前在北京、江苏、广东、山东等地设有分支机构。

天畅信息非常注重技术研发和应用，公司超过70%的员工为技术人员，分别来自上海交大、华东理工、南京邮电等著名高校。我们在上海和南京都设有软件开发中心，可以为行业客户提供优质技术支持。

天畅信息获得由国家认证的"高新技术企业"。超过50件版权权或专利。20xx年，天畅信息获得时空五星基金的资金注入，成为东方资产平台下的专业企业移动互联技术公司。