陈浙调查小报告

寻找身边的美丽河流

寻找

地点：慈溪市潮塘江

人数：3人

时间：20xx年1月24日

过程：太阳终于在多日阴雨天中露出了脸庞，我和小伙伴们趁着这晴朗的天气在我家周围寻找起了美丽的河流。其实一跨出我家就是一条细长的河流，但是很不幸的，周围居民无节制地向清澈的河水中倒入生活污水，随手扔入生活垃圾，年复一年，小河逐渐在夏天散发出恶臭，变得浑浊不堪。但我们仍然坚信肯定有纯净的小河在！沿着浒崇公路走着，突然一个小伙伴叫了起来：“快看这河水！”我们探头一看，多么干净的河水啊！甚至可以照出我们小小的倒影。河边还有许多叔叔在拿着鱼竿钓鱼，多么惊喜的发现！

行动

虽然潮塘江整体比较干净，但在河岸边，我们仍然发现了许多废弃的塑料袋、钓鱼者丢弃的渔网等，我们二话不说地跑向河边，动起手来。虽然塑料袋上沾满了湿黏的泥土，但小伙伴们没有抱怨一句，认真地为河流作着努力。看到有叔叔随手扔垃圾，我们也勇敢地上去劝说。个人的力量虽小，众人之力却可以战胜一切困难。

思考

在忙完后，我不禁思考起为什么大家都养成了随手扔垃圾的陋习，为什么要往清澈的小河倒入污秽，为什么在做这些动作时竟然没有一丝愧疚之情？诚然，住在小河边的居民们也许是抱着侥幸心理甚至是不平衡心理：“别人都倒了我为什么不倒？”也许是缺乏环保意识和文化知识，无法正确意识到他们这一随手行为为小河带来了多少不幸遭遇，而最终的受害者，也只是居民自己而已。夏天的恶臭和成群的毒蚊子，这是小河在无情地报复与控诉。

希望在往后的日子里，各位亲爱的大人和小孩们能够与自然和谐相处，让我们拥有一条条清澈见底的河流，让我们愉快地和鱼虾在河中嬉戏，让我们拥有一个天然美好的社会！

慈溪市实验四小四（4）班 陈浙

指导老师张婉珍

邮编：315300

 

第二篇：当前我国农村高利贷的调查小报告[1]

当前我国农村高利贷的调查小报告

王海全

根据调查了解，当前我国一些农村不同程度地存在高利贷非法金融。对这种现状，我们一定要有高度的认识。把握其资金来源、流向、规模、危害等，并且采取切实手段，消除农村高利贷。

农村高利贷资金来源基本上是一些手头资金较为宽裕的农民个体户，而这些资金的流向除少部分用于农业投入外，大多则用于非农业投入，可以概括为以下几个去向：1、用于教育。一些农民子女考入中学、大学，难以承担较高并且不断增加的学杂费，为了使子女的教育不至于终止，能继续下去，在正常贷款渠道无望的情况下，家长被迫求助于高利贷。2、应付家庭重大变故。非意外重大事故如重大疾博车祸等造成的严重后果使单个农民家庭难以承受，为解决燃眉之急，只好求援于高利贷。3、用于农业投入。近几年来，由于农产品价格低迷、非农收入增长缓慢、农民税费负担重等原因，使得农民收入增长缓慢，我省也不例外。而农业资金投入具有明显的季节性和集中性特点，一次性投入较多，因农民收入增长缓慢且绝大部分都用于生活消费，为应付农业资金投入，一些农民不惜忍受盘剥，借入高利贷资金。

高利贷的发展动向、规模和利息率。近几年来，由于农民收入增长缓慢，而支出却呈增长的态势走向，加上农村基金会的关停整顿，农村信用社发展的非农方向偏离，严格控制发放贷款的额度，使得农村资金的供给远远不能满足农民的需要。在这种情况下，农村高利贷

的出现和迅速发展、规模的不断壮大，似乎成为自然而然。目前，高利贷资金数额已经不容忽视。根据实际调查，一些自然村、行政村村民借贷的高利贷资金总额比从农村信用社贷款额还要为多。如陕西关中平原某村，农村信用社年度贷款发放额为13万元，而该村高利贷资金不完全统计（因为高利贷具有隐蔽性，难以统计其真实数额）竟达25万元之多。关中平原东部大荔县查处某村私人钱庄非法高息揽储、高息贷款数额竟高达400多万元。数额之大，令人心惊。

利息率奇高是目前农村高利贷的一大特点。农村高利贷利息率从月息二分到四、五分不等，甚至更高。远远高于同期国家规定的商业银行贷款利息率。并且目前高利贷计息采取复利计算，息上计息，“驴打滚”，更加重了盘剥。一笔高利贷贷款经一、两年，利息比本金还高出许多。可见，目前农村高利贷具有高度盘剥性的特点。

农村高利贷的严重危害。农村高利贷虽然能解一些农民的燃眉之急，但它却是乘人之危，施以高额盘剥。它的存在和规模的不断壮大，严重扰乱了农村金融市场的正常秩序。受动于农村高利贷的高息非法所得，一些农户将在信用社的存款取出转入非法私人钱庄，使私人钱庄高利贷资金数额增长非常疯狂，而使农村信用社的发展处于十分不利的局面。高利贷还会毒化农村社会经济发展的空气，不利于农村社会的稳定，还会使农村一些人养成不劳而获的恶习和精神意识，使农村居民正常合法之帮扶意识淡薄，对农村社会精神文明建设十分不利。我们对高利贷的这些严重负面影响一定要有高度深刻的认识。要本着为人民群众服务的宗旨，深入贯彻学习和忠诚实践党中央和江泽

民同志提出的“三个代表”重要思想，采取坚决有力的措施，遏制和尽快消除农村高利贷，改善我国农村社会经济发展环境，切实维护广大农民群众的切身利益。

一、加快农村信用社体制改革，纠正农村信用社发展偏离“三农”行为，增加农村信用社发放贷款额度，增加贷款发放的透明度，简化贷款手续。发展农民贷款信用凭证、提供农民贷款切实可行的担保手段。千方百计、真真正正、切切实实缓解和解决农民贷款难的问题，使农民能贷到款、贷好款、贷足款、用好款。当前，一些地区发展农村小额信用贷款在一定程度上满足了农民的资金需要。但仍嫌其不够，需要进一步增加贷款发放面、发放额。

二、 强化农村金融监督管理工作，加大监管力度。因为农村高利贷具有隐蔽性的特点，所以要发动广大农村群众，检举揭发农村高利贷发放者，扼杀农村高利贷。对农村高利贷发放者采取说服教育的手段，限期责令改正。对顽固不改者，可以诉诸法律手段，轻则拘役罚款，重则判刑入狱。净化农村金融空气，维护正常合法的农村金融活动。

三、加快农村和农业结构调整和农业产业化步伐，充分认识到其是解决“三农”的战略工程。真抓实干，解决农村社会经济发展存在的各种问题，切实增加农民收入。继续推进农村税费改革，周密部署，有力推进，规范农村税费征缴，减轻农民税费负担。这些都是长期的工作任务，是解决“三农”问题（当然，农村高利贷问题属于其中）的根本大计，要长抓不懈，时刻都不能忘记和放松。写于20xx年4

月

高利贷利率惊人 现状倒逼利率市场化改革

作者：沈而默 来源：新华网 2011-08-08

基准利率已经难为“基准”

央行课题组在《我国利率市场化的历史、现状与政策思考》一文中，明确指出当前利率调控模式的三个不足：央行利率调控框架尚未完全建立；利率传导机制不畅通；金融基础设施不健全。

从实际情况来看，官方设定的存贷款基准利率与市场实际利率脱节现象严重，这在今年上半年的表现尤为突出。

伴随央行上半年连续提高存款准备金率，银行贷款额度大幅减少，民间利率不断高企。官方利率和民间利率一个地下、一个天上，央行制定的存贷款基准利率已经难为“基准”。

地处苏北的泗洪县，因“高利贷”泛滥出现畸形“宝马乡”。虽然这一案例非常极端，但是在江浙等民营经济发达地区，民间借贷异常火爆，而供需的不平衡导致民间借贷的利率大幅高企，月息4-5分，预期年化收益率超过60%，甚至达到100%以上的借贷利率并不少见。 中国农业银行总行高级经济师何志成撰文表示，中国借贷市场可以分为六个层次，利率水平差异巨大：从最低一层的日息到民间钱庄，当铺、小额贷款公司、民间担保公司，进而是信托公司，甚至信用社、城商行，每一层较上一层都在不断放大贷款利率水平。而身处最高层的国有股份制银行所控制的信贷市场，虽然受到国家政策的严格管

制，但由于市场的力量，一些银行通过各种方式介入了高利贷市场或者通过各种名目提高贷款利率。

中国人民大学经济学院副院长刘元春在接受记者采访时表示，国有企业及一些能通过官方利率获得贷款的主体，在享受着市场化条件下无法获得的资源，而真正市场化的主体，其融资成本却上升得更厉害。资金这种资源在配置的过程中出现了不公平，甚至被扭曲，并且资源配置的效率也非常低下。这与金融现代化和市场现代化都是不相适应的。

现状倒逼利率市场化改革

不仅民间借贷利率高得惊人，一些传统的银行业务也开始出现转向。浙江一上市商业银行工作人员向记者表示，在贷款额度减少的情况下，为了达到利润持续增长的目标，只能提高价格。于是会推荐一些优质客户通过发行债券的方式进行融资，而将有限的资源更多地放给那些愿意付出更高资金成本的中小企业。

实际上，在竞争激烈的银行业，银行自身也在寻找市场化的途径来保证自己立于不败之地。

存款“出逃”到理财，银行大量代销融资性信托理财产品，委托贷款急剧放量??银行表外业务急剧扩张，在追求自身利益的同时，也为银行业埋下了风险。

根据财汇金融分析平台统计，今年前7个月，银行发售的理财产品就多达12775只，已经接近20xx年全年的发行总量。

理财产品之所以如此火爆，就是因为其高收益。相对于实际负利率的存款利率而言，理财产品的预期年化收益率甚至能达到7%。 查阅理财产品的公告会发现，这些资金大部分是进入了货币市场、债券市场。

央行课题组的报告指出，货币市场和债券市场已经基本实现了利率市场化：“以拆借和回购交易为主的货币市场、以各类债券为主的资本市场以及衍生产品市场都得到较大的发展，并且已经实现市场化运行。”

在整体资金趋紧的情况下，市场化的货币市场和债券市场收益率也不断上行，甚至一度倒逼公开市场上调发行利率。

受市场需求直接影响的公开市场操作，在今年6月中下旬几乎停摆。市场资金利率高企，央行不得不减少央票发行量甚至停发央票，并且连续提高了央票的发行利率。而此后央行在7月7日再次上调了存贷款基准利率。

上海一商业银行资金运营中心交易员表示，“市场上利率这么高，如果央行当时不提高发行利率，央票肯定发不出来，提高利率实际上也是被逼的。”

存款利率市场化需稳步推进

虽然6月份曾经出现了市场倒逼央行提高公开市场利率，但是相对于这种被动而为的情形，央行货币政策的传导机制更多地是由存贷款基准利率向市场利率传导，很少会被市场“牵着鼻子走”。

央行课题组也尖锐地指出了这一矛盾。“在二元调控模式下，公开市场操作、存贷款利率对于金融市场利率具有较强的引导作用，但金融市场利率对存贷款利率的引导作用有限，亟需理顺各种利率的比价关系，疏通利率间接调控的传导渠道。”

目前，我国仍然实行存款利率上限和贷款利率下限的管制。虽然课题组在文中提出第一步可以将贷款利率下限由现行的贷款基准利率0.9倍放宽至0.8倍。但是对于存款利率而言，措辞却要谨慎很多。文章在强调其重要性的同时，也花费了相当篇幅说明放开存款利率上限可能会带来的负面影响。

从我国债券市场和货币市场的发展来看，已经为其他金融产品市场化、利率市场化摸索了经验，也奠定了基础，然而作为形式上的关卡，存款利率的市场化仍然需要稳步推进。

“就像在一条公路上设置关卡一样，本意是为了保证车辆行驶有序，但是结果却发现很多车辆拥堵在这个关卡，只有一小部分车辆可以通行。”刘元春举例形容目前的利率管理方式，“莫不如让我们把关卡给拿掉，通过设立一些警示牌、指引标识的方法让这些车辆更有序、更顺畅得跑起来。”

社科院中国经济评价中心主任刘煜辉(博客,微博)则表示，中国实现利率市场化要解决的可能远远不是实现存款利率的浮动和减小利差这些形式上的标志，而是支撑利率市场化一系列背后的经济条件、市场条件、监管条件以及体制条件。(记者沈而默）

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