财政与金融小组作业

关于安阳市安阳县农村金融建设调查报告

目 录

一、调查目的与意义......................... .... .... ..3

二、调查对象与方法....................... ........... .3

（一）调查对象............................. ......... ... ..3

(二）调查方法.............................. ............ ..3

三、本市农村金融建设的基本状况. ........ ....... ... ..3

四、当前本农村金融体系建设中存在的主要问题... . ..... ...6

（一）农村信用社支持农村的力度不够................. .. .....6

（二）农村民间金融加大了金融风险................... ... ....6

（三）民间金融利率失控，目前还难以得到法律的保护. ... .... ..7

（四）贷款中的抵押品，在农村严重缺乏............ ........ ...7

（五）贷款手续太复杂............................ . .......8

五、解决农村金融建设中面临的问题的主要对策.......... ......8

（一）在农村地区引入金融竞争............................ ...8

（二）加强对农村民间金融的监管，赋予农村民间金融合法地位.. .8

（三）加快农村信用社改革.......................... ..... ...9

（四）进一步发挥财政的作用.............................. ...9

六、总结............................. ..... ........10

七、附录.......................................... .... ..11

A:问卷调查内容................................... .... ...11

B:调查原始数据统计结果............................ . ...13

C：农村信用社贷款条件.............................. ......15

D:农户信用贷款......................................... ..17

E：小组分工..................................... .... ..18 

一、调查的目的与意义

在党的十六届五中全会上，中央提出了建设社会主义新农村的重大历史任务。农村金融建设是社会主义新农村建设的一项重要工作，对推动社会主义新农村经济建设具有重要意义。改革开放以来，中国在农村金融方面做出了很大努力，农村金融组织为农民，农业和农村经济发展提供金融服务的状况有了明显的改善。但是目前我国农村金融体系存在诸多问题。为加以研究和解决我市安阳县户借贷的问题，本人与10个安阳县不同乡村的同学设计了社会主义新农村金融建设调查问卷，在安阳县10个乡村（郭家屯、大夫、太平店、木厂屯、南丰、北丰、吉庄、施家河、固岸、马庄、）共抽取了200户农民，深入到农户，与村民进行座谈，调查，并对调查情况进行了分析研究。

二、调查对象与方法

（一）调查对象

1、 农村信用社及其相关负责人员

2、当地农民

（二）调查方法

1、实地了解（ 信用社相关负责人员、其他社会人士）

2、交流访谈（主要针对一些关键对象信用社负责人员等进行深入了 解）

3、文献检索（党和政府的相关改革措施文件、学者研究成果等）（数据库、网络资源、纸介资源）

三、安阳县农村金融建设的基本状况

表1

表2

表3

表4

在调查中发现，22%的被调查农户曾经向信用社贷款过，22%的被调查农户认为向信用社贷款不困难，31%的被调查农户对贷款条件了解，21%的被调查农户知道信用社宣传的贷款政策。可知，其中存在一定的联系。

信用社对其贷款政策缺乏宣传，即宣传不到位，导致农户对贷款政策和原则不清楚，这也直接导致农户对贷款条件不了解的比例高达69%。而只有农户了解贷款政策和条件，才有可能顺利的获得贷款。所以，对调查中22%的被调查农户曾经向信用社贷款过，22%的被调查农户认为向信用社贷款不困难则是可以预见的，也是可以合理推测出来的。

表5

表6

表7

在调查中发现，由于各种原因，大部分农户往往贷款不成功，其中，41%更是由于没有相关抵押物而贷款不成功。由于农民的住房的宅基地不得抵押而使，住房抵押受到限制。除去抵押物，农民生产活动不够稳定，收入也并不稳定，这是得农户的贷款成为一大问题。所以，在面对资金困难时，农户更多的会选择私人借贷这种较为方便的方式。在调查中可知，私人借贷的利息率要比信用社的利率高许多，52%的农户向私人借贷的利息在10%~12%之间，甚至还更高，但是，在两者权衡之间，仍有62%的农户会选择私人借贷。

四、当前安阳县农村金融体系建设中存在的主要问题

（一）农村信用社支持农村的力度不够

农村信用社从成立之初就 一直向国有，集体靠拢，而随着国有银行撤出农村，邮政储蓄面对农村只存不贷，农村信用社在农村的作用越来越明显。虽然现有农村信用社基本覆盖了所有农村区域，但在商业化改革导向的影响下，农村信用社为追求自身利益最大化而选择性贷款的特征日益明显，农村信用社在农村吸收的存款都大量贷给了收益相对较高的工业部门。一般农户获得贷款的可能性不断降低。而且，长期以来，行政命令导致的贷款无法收回，加上农业本身利润低，自然风险高，收入不稳定，这些都导致信用社的运营比一般的商业银行要困难得多，严重制约了信用社的发展，农民贷款难得问题也难以解决。

（二）农村民间金融加大了金融风险

由于我国农村金融体系存在缺陷， 滞后于农村经济的发展， 使金融空洞在一定程度上形成，由此民进借贷应运而生。

但是，在国家政策法规之外，缺乏制度保障，民间借贷有很强的风险性。 而且，民间金融大部分都是在亲戚好友，或邻居在信用的基础上建立的，保障性很小很小 。从调查中可知，民间个人之间的借贷活动大概有三种形式：友情借贷（无利率或者低利率），中等利率水平借贷，高利贷。其手续并不齐备，大致包括一下两种情况：一种是口头约定，大都是在亲戚，朋友，同事，邻居等熟人之间进行，他们完全依靠个人间的感情以及信用行事，无任何手续，一般借贷的金额较小；第二种是简单履约，也就是凭借一张纸条或者一个中间人即可完成，这种借贷形式较为常见。据不完全统计，中国农村“高利贷”高达8000亿至14000亿元。民间借贷虽在一定程度上缓解了农民贷款难得问题，但良莠不齐，加大了农民的债务负担和农村的金融风险。

（三）民间金融利率失控目前还难以得到法律的保护。

最高人民法院规定，银行贷款利率上浮不得超过基准利率4倍，但是，在本次问卷调查中发现，79%的农户贷款利率水平都在10%以上，只有21%的农户贷款利率在10%以下，甚至，33%在调查中的农户贷款利率高达12%~15%，这与现有银行体系规定的贷款利率相差甚多。改革开放以来，民间金融一直作为地下经济的一种以灰色状态生存，缺乏法律保障。在得不到法律有效保护的情况下，农村民间金融产权的保护只能通过私人来提供，这在一定程度下由于市场利率化的影响下，民间借贷的利率更容易因为缺乏管制而变得更不稳定，也容易引起市场混乱。诸如借助黑社会等非法组织往往会成为债权人的选择，这样会带来不安定因素。

（四）贷款中的抵押品，在农村严重缺乏。

农民的个人房屋是农民的基本生活资料，而且由于农民的住房的宅基地不得抵押而使，住房抵押受到限制；除此之外，农民生产规模小，不稳定，金融机构很难得知借款农户从事项目的风险程度，也很难得知贷款农户是否会按照贷款合同中规定的项目来履行，也不确定其还款能力。在城市中，金融机构可以利用抵押品或者事后监督来保障，但是农民缺乏可以提供抵押的物品，事后监督成本又太高。

（五）贷款手续太复杂也是农村金融机构存在的问题

在问卷调查中可得知，36%的农户都认为农村金融机构存在贷款手续过于复杂的问题，而53%的农户都希望信用社能简化贷款手续。

五、解决安阳县农村金融建设中面临的问题的主要对策 （一）在农村地区引入金融竞争。

由于我国采取了严格监管农村金融机构，打压民间金融发展的方针，但是，政府对农村金融活动过于过度监管，对农村信用社过于保护，反而导致农户借贷面临困难，农村金融发展也受到阻碍。所以，从现实出发，应该放松对农村金融的管制，在农村引入金融竞争，包括充分引导农村民间金融的发展，降低农村小金额信用贷款公司的准入门槛，允许设立更多的以市场商业运作为基础的小额信贷公司和社区银行等。只有充分的竞争才能提高农村金融服务的质量和效率，才能降低监管的成本。

（二）加强对农村民间金融的监管，赋予农村民间金融合法地位。 加强对农村民间金融的调控，是农村经济健康发展的重要保证。应适当地鼓励民间金融的发展，改变对民间金融组织简单打压，压制的做法，使民间金融组织获得合法的地位，为其创造更好的环境。但也要趋利避害，坚决打击高利贷，以及与黑社会等非法组织结合的民间金融组织。同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。然而，从规范我国农村民间金融的法律法规来看，民间金融与正规金融的关系是紧张的，而不是互补的， 人为将正规金融与民间金融对立起来，这种思想和做法是对民间金融的一种歧视 。要有条件的允许民间金融的合法化， 为农村经济发展提供良好的环境条件。我们要积极鼓励正常的农村民间金融活动，可出台监管部门手语规章，允许民间借贷在给定条件下合法存在，并将其纳入国家金融监管体系，从而扩大政府财政税收，严格限制和取缔不正常的农村民间金融组织和活动。

（三）加快农村信用社改革。

农村信用社是金融支持农业和农村经济发展的主力军，是真正的农民银行。从信用社发展的事实来看，农村信用社只有根植于农村这片土地，才能不断获得发展的源泉和活力。所以，农村信用社改革要坚持服务农民的宗旨，从农民和农业发展实际出发，进一步完善和增强农村信用社的服务功能。农村信用社改革试点已进行两年多，但是由于具体措施不够不少农村信用社试点改革只是换了个皮囊，内部的治理并没有明显的改变。在调查中农户反映有些地方的信用社人员有很明显的家族化和亲戚化趋势。 为进一步推进农村信用社改革，今后应完善法人治理结构，转换经营机制。建立试点改革评估机制，落实民主管理，鼓励和加强农村信用社之间的竞争。

（四）进一步发挥财政的作用。

农村金融的发展，不仅需要放松管制，还需要一定的政策支持，为其发展提供有力的环境，并引导其发展方向，保证农村金融体系的稳健运行。

第一：当前新农村的建设离不开农村金融的发展，要推动农村金融的发展，实行减税，财政转移支付等政策是必不可少的，是使农村金融有序发展的有效保证。须知，农村经济发展和农业效率的提高时新农村建设的必要条件。一以扶持农村经济发展为目的的各类财税政策和财政转移政策有助于推动农村经济的发展，而这些措施都有利于农村金融的健康发展。 第二：从政府包办改变为政府引导。近十年来政府包办模式在农村金融改革中已经被证明不能有效的解决农村金融供给不足的问题，所以政府应致力于引导。首先，可以对农村金融机构实行税收支持，例如对信用社发放的涉及农户贷款的利息收入，在营业税和所得税方面给予一定的优惠。其次，引导资金回流农村的政策。出台一定政策限制农村资金外流，若当地的资金的运用占该金融机构从当地吸收的资金一定比例以上，该机构才能享受各项税收等政策优惠。

六、总结

通过我对新农村建设的金融为题的分析我发现在我国社会主义新农村建设时期，对我国农村经济增长、金融功能发挥、金融结构优化和金融环境完善之间的关联关系，金融作为现代经济的核心，是社会主义新农村建设不可或缺的因素。

农村金融是社会主义新农村建设的主要推动力量，在发展过程中，农村金融机构必须要以农村市场为重点，优化农村信贷市场，创新小额信贷品种。创造有利于农村金融发展的市场环境，推动农村经济的可持续发展。建设社会主义新农村是我国现代化进程的重大任务，金融作为现代经济的核心，在推进新农村建设中具有不可替代的作用，也担负着重要的责任。我们有理由相信，在国家建设新农村的大政方针推动下，在农村金融体制不断改革、完善和创新发展中，新农村建设和金融机构一定能够形成双赢的局面。建设社会主义新农村是艰巨复杂的历史任务，农村金融建设是有相当难度的系统工程。中央银行要努力推动各项改革，改善服务，为农村金融改革与发展创造良好的政策环境和安全的融资环境，促进农村金融健康发展，为推动社会主义新农村建设发挥应有的作用。

七、附录

A：问卷调查内容

社会主义新农村金融建设调查问卷

尊敬的朋友：

建设社会主义新农村，需要大量资金的投入，农村金融作为农村经济的核心，肩负着为新农村建设提供强有力金融支持的重要使命，也越来越成为共同关注的话题，一下将针对相关问题展开调查，将目光投向揭阳市靖海镇农村的农户，对您的合作与支持，我们表示衷心的感谢。

1：您的年龄是：（）？

A:20~39 B:40~59 C:60以上

2：您的文化程度是：（）？

A:小学及以下 B:初中 C:高中（含中专） D:大专及以上 3：您是否曾经通过信用社获得贷款？

A:是 B:否

4：您认为向信用社等金融机构贷款困难吗？

A:不困难 B:比较困难 C:很困难

5:您认为向银行（信用社）贷款不成功的原因是什么？

A:没有介绍 B:没有担保 C:没有抵押物

6：您是否曾经向私人借贷？

A:是 B:否

7：据您了解，私人借贷的平均年利息率大约是多少？

A:小于10% B:10%~12% C:12%~15% D:大于15%

8：面对资金困难的情况，您首先会选择什么方式解决？

A:信用社贷款 B:私人借贷

9:您对贷款条件了解吗？

A:了解 B:不了解

10:据您所知，当地信用社是否宣传过它的贷款政策或原则？ A:是 B:否 C:不知道

11：您认为当前农户向农村金融机构或私人贷款时面临的主要问题是什么？（多项）

A:农村信用社支农力度明显不足。

B:信用社大多只存不贷，造成农村资金严重流失。

C:贷款中使用的抵押品，在农村严重缺乏。

D:贷款手续过于复杂，程序繁琐。

E:民间借贷的利率大都过于高。

F:民间金融目前还难以得到法律保护。

12：您认为解决农村金融建设中面临的问题的主要对策？（多项） A:建立更多的信用社，信贷银行等，提高竞争力。

B:对农村金融机构实行税收支持。

C:加快农村信用社的改革。 D:引导民间金融走向正规金融。 E:简化贷款的程序。

B:调查原始数据统计结果

问题1：您的年龄是：（）？

问题2：您的文化程度是：（）？

问题3：您是否曾经通过信用社获得贷款？

问题4：您认为向信用社等金融机构贷款困难吗？

问题5：您是否曾经向私人借贷？

问题6：据您了解，私人借贷的平均年利息率大约是多少？

问题7：面对资金困难的情况，您首先会选择什么方式解决？

问题8:您对贷款条件了解吗？

问题9:据您所知，当地信用社是否宣传过它的贷款政策或原则？

C：农村信用社贷款条件

一、基本条件

1、企业法人执照或营业执照有效；

2、在信用社开立了基本账户或一般账户；

3、企业持有人民银行颁发的《贷款卡》；

4、服从信用社管理，如实向信用社提供有关经营情况，按时报送报表和经营计划；

5、有固定的经营场地和设施；

6、财务管理制度健全，企业管理规范。

二、政策性

1、企业从事的经营活动符合国家法律规定；

2、贷款对象必须符合人民银行和农村信用社信贷支持对象要求；

3、在其它银行或信用社没有贷款关系。企业必须在一个信用社贷款，不存在多头贷款问题；

4、企业在发放贷款的信用社辖区内经营，不得跨地区贷款。

三、项目可行性

1、原材料有来源，原材料供应有意向性协议；

2、产品质量合格，有长期稳定的市场，产品销路有意向性协议；

3、有可观利润，经济效益好；

4、企业有生产技术保障；

5、企业对外负债占资产总额的比例小于70%。对于流动资金借款，企业自有资产占总资产的比例必须大于30%；对于固定资产贷款，企业自有资产占总资产的比例必须大于50%；

6、新建项目自筹资金必须在50%以上，要有注册资金证明；

7、新建项目必须要有有关部门批准文件。

四、贷款的安全性

1、担保人必须具有足够的经济实力和代替偿贷的能力，必须是具备法人资格的企业、其它经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押物必须是地上定着物，易变现，贷款额必须控制在抵押物的70%以内；

3、质押物、证、权真实清楚，票据合规合法有效。

五，贷款的效益性

有明确可靠的偿还贷款本息的渠道，企业每年结清利息后，能拿出一定的资金偿还贷款本金。

六、企业的诚信度

企业无逃债、废债行为，不存在恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款和货款的历史。

七、对农村信用社的要求

1、信用社自身组织的资金在满足支农的前提下，有充足的富余资金用于发放此笔贷款。每5000万元富余资金最多只能发放1000万元企业贷款。不得用拆借资金或人民银行再贷款发放企业贷款；

2、若发放此笔贷款，此企业贷款占信用社总贷款的比例不能超过10%；信用社最大十户贷款占总贷款的比例不能超过50%。

3、市州联社、信合办必须有贷款可行性论证报告，有充足的可贷理由，对存在的不足要有改进措施；

4、市州联社、信合办审贷委多数同意，其中：理事长、主任必须同时同意，分别鉴有“同意”字样；

5、市州联社、信合办主要负责人必须对上报的全部贷款资料签有“真实无误”字样。

6、贷款责任人（信用社、县联社、市联社信贷员、分管信贷的领导、主要负责人等有关人员）应承担的责任。

D：农户信用贷款

一、农产品定义

户信用贷款是指农信社为了提高信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥农信社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要担保的贷款。

二、产品服务对象

在农信社的营业区域有户口及住所，具有完全民事行为能力，信用良好，无不良债信记录，有按时偿还本息的能力，有一定技术特长及较强的劳动创收能力的从事农业生产的农户。

三、产品特色

按照 “评定等级、核定总额、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，由当地政府协助农信社对农户实施等级评定，核定授信总额，农户不需提供担保获取贷款，手续简便快捷，更好地发挥农信社的支农作用。

四、业务流程

农户信用贷款的基本操作流程：农户自愿申请→农信社受理并调查→评定信用等级→审批并核定贷款总额→农户在核定的额度及期限内随用随贷→贷款到期收回。

E：小组分工

我们小组内部分为四小组其分工如下：

第一小组：张××负责组织领导本小组顺利完成作业。

第二小组：袁××负责设计问卷及问卷调查。

第三小组：荆××负责收集相关资料汇总调查结果。

第四小组：宋××负责撰写金融调查报告。