阳江市xx小额贷款

有限公司

可行性研究报告

一、总论

（一）公司基本情况

拟成立的阳江市xx小额贷款（暂定名称）有限公司，设立时间初定  年  月 日，法定代表人xxx，公司注册资金20000万元（实收资本为3000万元。分批投入，第一次投入1000万元，先作为投资公司的经营资金，余款半年后到位，同时转为小额贷款公司），由企业股东现金出资，实收资本全部作为公司进行经营活动的资金来源，预计公司的每年平均可以达到20%以上的利润率。

（二）、设立小额贷款公司的必要性

目前随着我国市场经济体制的逐步建立和完善，金融业在整个国民经济中扮演着日益重要的角色。地方经济要实现快速、良好地发展，必须正确把握经济与金融的关系，优化金融生态环境，推进经济、金融和谐发展。银行只能顾及大企业及财产足够的企业，对中小企业、小微企业一般是不受理的。所以，国家允许成立小额贷款公司、融资担保公司，就是为了解决这部分企业的融资难问题。

 (三)、设立小额贷款公司的可行性

我国金融改革的历史经验证明，如果没有很好的激励和竞争，正规金融机构并没有足够的动力进入小额贷款领域，以积极开拓的创新精神从事小额贷款活动。探索和发展小额贷款公司，能够为正规的金融机构培养新的竞争对手，充分发挥“鲶鱼效应”。小额贷款公司可能利用其在客户信息方面的比较优势，开发适合小额贷款业务的特殊信贷管理技术，以保证为那些因为无力提供担保或抵押品而被排斥在正规金融之外的客户提供贷款和其他金融服务，这些竞争必然有利于正规金融机构的改革和发展，推动我国金融体制的健康发展。

发展小额贷款公司还可以合理、有效地利用民间富余资金，引导和促进民间融资规范发展，引导民间资金按照商业性借贷的方式规范运作，在保护小微企业利益的同时防范和化解风险。

二、市场调查和需求预测

（一）市场调查

1、融资困难，资金紧张局面仍然存在

据统计，阳江市有将近一半的中小企业将银行贷款作为“获取外部资金的主要途径”的第一选择。但由于有80％的中小企业没参加过企业的资信评估，加上担保困难，商业银行一般不愿贷款或贷款不足；同时，不少中小企业又难以进入间接融资市场，因此，不少中小企业虽有科研成果，看准了市场，有订单，但却苦于资金匮乏，无法扩大生产，从而使企业缺乏发展后劲，不能做大做强。　　

中小企业贷款难受困于：“难于担保”、“贷款政策”、“效率太低”等三项因素。因此，小额贷款公司的出现，能够在资金上重点扶持一些高科技、都市型、服务型的中小企业，给有准备的中小企业发展注入活力。并能缓解金融机构的贷款难的问题。

市场需求分析：

 

据统计，阳江市现专门从事民间信贷的公司16家，其中融资担保公司有3家（在保余额不足5000万元，据说由于银行的授信在收缩，估计这些融资担保公司的日子很不好过）。典当行9家（其投入资金估计在12000万元左右，贷款余额不足3000万元）。小额贷款公司4家（贷款余额11832.5万元，规模太小）。其他的个人民间资本借贷不好统计。上述的借贷金额估计也就是在50000亿元左右。资金的缺口确实很大。据了解其他城市的小额贷款公司同样是面对市场资金需求而无法满足。

一项调查显示，阳江市约有30%以上的中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从金融机构获得贷款，还有相当的中小企业手中的财产没有完整的产权证，故也不能在银行系统贷款。以往只能通过民间借贷（高利贷）来获取资金，所以非银行系统的借贷的空间很大。

（二）市场预测

市场供给分析：

阳江市除传统的国有银行工商、建设、农行、中行存在之外，其他的排名前15名的银行进驻不多，据说珠海的华润银行会在20##年到阳江市设立办事处。其他小的商业银行更加没有在阳江市设立分行。另外国有商业银行遵循效益最大化原则，信贷政策向大中型企业倾斜，并且银行贷款受国家政策影响越来越大，贷款越来越难，且规模逐渐收缩。所以，对中小企业的小额贷款几乎处于停止的状态。

造成银行贷款规模萎缩的原因主要有：1、受国家政策影响。2、上级银行要求压缩规模。3、贷款门槛提高。4、贷款条件提高。银行只办理抵押贷款；担保贷款信用贷款停办。还有行业限制，如房地产企业贷款暂停。5、审批权上收。没有一家支行有权放款，全部由市分行审批，通过率极低。一项调查显示，约有60%以上的民营中小企业因规模偏小、抵押物缺失而很难从银行获得贷款。

小额贷款公司是国家进一步完善金融布局的举措，主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。使原来的民间借贷给予承认成为合法的贷款。

　

　

（三）、项目实施方案

1、拟建公司名称

阳江市xx小额贷款有限公司（暂定名）

2、公司性质

有限责任公司

3、注册资金

两亿元，资金来源真实合法。实收资本3000万元，由股东分两次缴纳到位。

4、经营范围

小额贷款公司经营范围主要包括办理各项小额贷款；银行业机构委托贷款；其他经省经贸委批准的业务。值得一提的是，小额贷款公司暂不允许跨县（市、区）域经营和设立分公司。

如一段时间运行情况良好、合规经营、考评符合条件的小额贷款公司，向银行业金融机构融入资金上限可提高至公司资本净额的100%，可与银行业金融机构开展信贷资产转让等业务。

对于规范经营、运行良好且需要补充资本的小额贷款公司，一年后符合条件的可增资扩股。对运行情况良好、合规经营、考评符合条件且有意愿的小额贷款公司转制成为村镇银行。

5、营业场所

暂定在XX路XX大厦里。面积100至200平米。

6、组织架构：

1.股东会：成员x人。

2.董事会：成员x人，设立董事长一名。

3.监事会：成员x人，设立监事会主席一人。

4.经营管理成员：设立总经理1人（或副总经理），总经理助理1人。

5、部门：信贷部一部（对公贷款、过桥、诉讼保函、项目投资、开票保证金、信用证）、信贷二部（个人贷款、工程保函、二手楼、车按揭、保理、应收账款质押、买断融资）、财务部、风控部等；并专设贷款评审委员会。

7、经营宗旨与理念

执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。

风险管理的原则：“小额、分散，有把握放款”。

8、业务发展计划

立足本地，定位贷款对象是城镇企业中的中小企业、个体经营者。具体业务：贷款、过桥、工程保函、诉讼保函、项目投资等。

公司的利润率控制在年20%左右（纯利在20%是比较合理的）。当公司的资金不能满足市场需求时，可以提供增资扩股的形式追加股金，也可以提供股东自有的资金投入或提供个人财产公司为其融资来增加额度。

建议：为了公司的长期发展，公司要建立良好的形象，口碑，还要有公司的发展目标，公司的企业文化，让员工有一种归属感。安心在公司工作。

9、贷款形式——小额贷款。

10、贷款服务对象——凡有资金需求的客户。

11、贷款期限——最长一年，以6个月以下期限为主。

12、贷款利率

贷款利率最低为人民银行公布的贷款基本利率的4倍。

部分客户收取适当的代理费。

13、贷款额度——最低50000元，最高不超100万元。

14、资金来源

全部为股东缴纳的资本金，将来根据业务的需要，公司计划采取增资扩股的方式，吸收有实力的投资者，将注册资金增加到3亿元，真正成为阳江市小额贷款公司的领头羊。公司将及时向注册地中国人民银行分支机构申领贷款卡，向中国人民银行分支机构和银行业监督管理委员会派出机构按时报告工作，接受监督检查融资的使用情况。

15、资金运用

在坚持为本地的中小企业经济发展服务的原则下，自主选择贷款对象。发放贷款时坚持“小额、分散”的原则，面向城镇的中小企业、个体经营者等，提高信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不超过公司资本净额的5%。在此标准内，参考公司所在地的经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。按照市场化原则进行经营，但不超过相关部门规定的上限（限为人民银行公布的贷款基准率的4倍），下限为人民银行公布的贷款基准率加规定的上浮比例。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。

16、监督管理

及时建立出资人承诺制度，股东与公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。建立、健全公司治理结构，明确股东、董事、监理和经理之间的权责关系，制定稳健有效的议事规则、决策程序和内审制度，提高公司治理的有效性、建立、健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。加强内部控制，按照国家有关规定建立、健全公司财务制度，真实记录和全面反映业务活动和财务活动。按照有关规定，建立审慎规范的资产分类制度和报备制度，准确进行资产分类，充分计提呆账准备金，确保资产损失准备充足率始终保持的100%以上，全面覆盖风险。建立信息披露制度，按要求向股东、主管部门、提供融资的银行业金融机构等披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息，必要时向社会披露。接受社会监督，不进行任何形式的非法集资。公司纳入人民银行信贷征信系统，定期向信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息。

17、发展与终止

依法合规经营，在没有不良信用记录的情况下，在股东自愿的基础上，按照《农村银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行。公司因故终止，将依照《公司法》在政府、央行、银监会的指导下，进行清算和注销。

（四）、经济、社会效益分析

1、经济效益分析

根据省内各家小额贷款公司的运营水平，结合阳江市场经济环境分析（保守估计），我们认为小额贷款公司贷款利率平均为20%左右，同时我们认为阳江市的市场小额贷款需求巨大，公司放款初定为3000万元，公司预计年利润率为20%以上，以后逐年小幅增长。详见收支预测表（以3000万元为计算依据）：

注：为方便核算，可能需要成立一家贸易商行。

2、社会效益分析

几千万元的小额贷款资金将使阳江市众多的中小企业、个体经营者受益，解决中小企业、个体经营者的资金需求，为阳江市的经济发展做出贡献，同时贷款客户取得信贷资金的支持，将加快致富的步伐，连带的带动身边的的企业的发展，为当地的经济的发展注入强有力的资金支持，满足了客户的需求，促进了社会的稳定，随着注册资金的增加，必将成为阳江市强有力贷款行业的生力军。

（五）、风险分析与防控措施

1、经营风险分析

小额信贷业务存在因个人借款人拖欠甚至违约带来的信贷风险。拖欠和违约会给公司现金管理和资金安全带来风险。如果违约普遍发生，就会给公司的生存造成危机。

2、风险防控措施

针对以上经营风险，应从以下方面进行防控：

（1）.严格执行贷款三查，即贷前调查、贷时审查、贷后检查。

（2）.制定严格的贷款操作流程。办理中小企业贷款遵循以下程序：客户申请→受理→调查或评估→审查→审议→审批→报备→合同签订→贷款发放→贷后管理→贷款本息收回。

（3）.建立坏账准备金制度，从利润中提取坏账准备金，比例最高3%，最低1.8%。

（4）.加强人员培训，业务上过硬，思想上过关，培养忠诚能干的职工。坚决杜绝人情贷款、关系贷款、指令性贷款。

（5）.强化风险控制部及评审委员会的风险防范职能。

（6）.加强内部管理制度，加强审计、核算。

（六）、发展前景

成为专业化运作和商业可持续的小额贷款公司，设立分支机构，在阳江市辖区内增加网点，合理运用自有资金，在为中小企业、个体经营者服务的同时实现自身的可持续发展。

公司的利润率控制在年20%左右，不能太高，要让利给中小企业或客户，争取是一个双赢的局面，与中小企业共同发展。

二年后增资扩股，让公司的高管、业务骨干也成为公司的股东，公司可以通过在其他县区设立网点，增加收入，并把公司的业务向多元化发展。

（七）、结论

在阳江市成立小额贷款公司是可行的，正是时候，因为阳江市政府在20##年的金融招商就有好多的优惠政策给予金融的相关部门。同时，阳江市的银行不多，规模有限，不可能承担起阳江市上万家的中小企业的资金需求，再有就是阳江市内经国家政策允许成立的融资担保公司、小额贷款公司、典当行也不多，与该市的资金需求不匹配。资金的需求缺口很大，在一个相当长的时期内还是求大于供的市场格局。而且该项目是一个盈利的，可以在3至5年内收回投资成本的项目。在未来的经济发展中，还有相当长生命周期，只要有企业存在的地方，就有金融部门存在的必要。所有说这个项目是一个投资回报快、风险相对低的好项目。

目前进入阳江市的金融市场，正所谓事得天时地利人和。所谓天时——是指国家的宏观调控，银行规模减少、额度不够，经济发展的资金需求有增无减，此时进入是非常合适。地利是指——阳江市的经济环境的需要。阳江市的GDP从20##年的902多亿元增长到20##年为1040亿元。年增幅为15.3%。增加的138亿元GDP是很多的新增的中小企业完成的，而这些中小企业在站稳脚跟之后，对资金的需求也是大幅增加。所谓人和——是指从投资者、管理者、执行者都有缘在一起追求共同目标。而投资者的投入是决定因素。管理组的参与是成功的保证。执行者的参与是公司发展的基础。三者是缺一不可。

据了解投资者是实力相当雄厚的成功企业家，除本身的资金来源之外，其圈子里也有企业家认可资本运作这个项目。

管理层的成员是目前在职的小额贷款或融资担保公司的信贷总监和风控总监，具有丰富的工作经验和专业技术。能确保小额贷款公司的正常发展和盈利。

执行者是目前在阳江市很有人脉的一群年轻人，有朝气、有能力、有专业。

这样的群体组成的团队就是一个有战斗力的、能成大事的团队。

目前的状况是：有资金、有市场、有人才，何愁大事不出？

至于有些具体的细节、相关管理文件筹备方案、双方要明确的事情建议尽快安排时间面谈。目前还是资金需求的最佳时间。

                             

                      20##年4月23日 

 

第二篇：小额贷款公司可行性研究报告

组建湖北卓越小额贷款有限公司

可行性研究报告

为支持浠水县经济建设，推动县域经济发展，解决中小企业及个体工商户融资困难的问题，贯彻落实省政府关于金融体制改革的检测部署，有效配臵建立完善农村金融服务体系，增强金融服务功能，支持企业和县域经济发展。根据中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发?2008?23号）、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发?2008?137号）、《湖北省小额贷款公司试点暂行管理办法》鄂金办发[2009]18号等文件精神，结合浠水县实际情况，由湖北卓越融资担保有限公司作为发起人，拟筹备成立湖北卓越小额贷款有限公司。

一、出资人

湖北卓越融资担保有限公司及自然人12位。

二、注册资金

公司注册资金（人民币）：一亿元。

湖北卓越融资担保有限公司 投资额1000（万元） 投资比例10% 投资额1000（万元） 投资比例10%

投资额1000（万元） 投资比例10%

投资额1000（万元） 投资比例10% 投资额1000（万元） 投资比例10%

投资额1000（万元） 投资比例10%

投资额1000（万元） 投资比例10%

投资额1000（万元） 投资比例10%

××× 投资额500（万元） 投资比例5%

××× 投资额500（万元） 投资比例5%

××× 投资额500（万元） 投资比例5%

××× 投资额500（万元） 投资比例5%

按照湖北省关于小额贷款公司的有关规定，公司资本金来源均为公司股东的实际货币投入。

三、发展情况、需求情况、竞争情况。

1、浠水县经济社会发展情况：

1.1 浠水县因纵贯境内的浠水河而得名。浠水地处鄂东腹地，南临长江，北依大别山，属大别山革命老区的重要组成部分。全县版图面积1949平方公里，辖13个乡镇、2个国营场、1个省级经济开发区，649个村，20万农户，103万人。浠水区位优越，自古便有"水陆要冲，鄂东门户"之称。境内1条铁路、

4条高速纵横交错，3处深水码头通江达海。浠水资源丰富，是湖北省闻名的水利资源大县、非金属矿产资源大县、农副产品资源大县，是全省乃至全国闻名的粮油和畜牧水产生产大县。20xx年，全县国内生产总值达到78.06亿元;工农业总产值93.5亿元；财政收入4.93亿元；农民人平纯收入4083元;城镇居民人均可支配收入9738元。

1.2 浠水县共设银行业机构网点62个。全县20xx年各金融机构总存款余额为946325万元。企业存款余额为107861万元；机关团体存款46092万元；居民储蓄存款为719211万元。各金融机构总贷款余额为280360万元。短期贷款余额为174521万元，农业贷款56056万元；私营企业及个体贷款5576万元。由于国有金融机构从农村地区退出力度加大及资金上存、邮政储蓄分流、农村信用社资金运用“非农化”及四大国有商业银行客户定位于大中型企业，而面向小型私营企业、个人工商户、农户的小额信贷在中国仍然处于尝试阶段等原因，浠水县农村资金严重外流、小企业和“三农”经济融资难问题突出。

2、小额贷款公司需求情况：

湖北卓越小额贷款公司的需求，主要在于农民、民营、私营经济快速发展与发展资金短缺的现状所决定。浠水对小额贷款公司需要是迫在眉睫了。

2.1 20xx年，浠水县工业企业总数为19570 个，总资产105.6亿元，从业人员184260人,总产值2367133万元,营业收入2198356万元,税金50400万元。其中规模以上工业企业168家，固定资产27.9亿元，从业人员17730人,总产值636045万元,销售收入545110万元,税金14949万元。

2.2 20xx年，浠水县农林牧渔业总产值52.2亿元，其中种植业产值20.47亿元，占39.2%；林业产值1.14亿元，占2.2%；牧业产值19.4亿元，占37.2%；渔业产值10.57亿元，占20.2%，农林牧渔服务业产值0.62亿元，占1.2%。

2.3 浠水县私营经济呈现专业化、集约化、新型化特色。现代物流业异常活跃，建成了以"一大商业步行街、一大批发市场、两大购物广场、六大连锁超市、八大特色经济街"为主体的现代物流网，形成了上联大中城市批发市场、下联乡镇专业市场和村连锁店的购售网络体系，浠水步行街、城北大市场、中百仓储浠水购物广场和浠水洪都广场、车站路五金建材、十月路水果批发、学堂路服装、双桥路饮食等8条专业街特色鲜明、异常火爆。

3、小额贷款服务与竞争情况：

3.1浠水县目前经济社会的高速发展，特别是对农业、第三产业的高速发展势头而言，光靠银行资金供给远远不能满足日益强劲的发展需求。浠水县目前在小额贷款服务方面还未实现零的突破。如此下去，必将阻碍浠水县当地经济社会全面、协调、快速地向前发展。

3.2 小额贷款公司由于自身经营范围、资金来源限制，只有选定差异化的市场竞争策略才能在当地信贷市场取得成功。中小企业贷款和农村地区的金融服务机构虽有商业银行及农村信用合作联社，但小额贷款公司仍有广阔的生存空间。公司应避免与银行的正面交锋，从自身熟悉当地市场情况出发，选择适合自身风险偏好的客户，发挥自身“船小好掉头”的优势，缩短信贷调查、审查、审批流程，提高信贷审批效率，创新信贷产品，与银行展开差异化的市场竞争，促进自身发展。

四、组建的必要性与可行性

1、组建小额贷款公司的必要性：

小额贷款是国际公认的帮助贫困人口脱贫最行之有效的一种方式。中国的小额贷款始于20世纪90年代中期。由于缺乏人力资源、资金及知识等，小额信贷在我国发展一直比较缓慢。从企业小额贷款的整体实施情况看，由于一些地方政府和银行、金融机构间责任界定不清晰，银行出于成本加大而收益不大的现实考虑，导致国家虽己多次出台相关政策措施，但收效甚微，小额贷款在多数地方仍遭遇尴尬局面，申请者的需求和实际发放数额的矛盾落差很大，尤其是大额资金很难回流企业。

1.1 中小企业和个体工商户对于小额信贷的需求

为快速提升县域经济影响力，客观上要求注重中小民营企业和个体工商户的发展。因为，以民营企业和个体工商户为主体的中小企业，是建立和完善社会主义市场经济体制的经济基础。中小民营企业和个体工商户的发展有利于造就一支庞大的企业家队伍，也有利于推动城市化的进程和“三农”问题的解决。 中小企业和个体工商户融资难，限制了中小企业和个体工商户在社会经济生活中积极作用的发挥，也凸显了地区金融业的结构性缺陷，即建立在现存金融工具结构、金融组织机构、金融市场结构基础上的金融制度安排，无法顺利地满足中小企业和个体工商户的融资需求。商业银行为降低“道德风险”，必须加大审查监督的力度，对于贷款数目要求大、审查时间长、贷款发放率低，而中小企业和个体工商户贷款“小、急、频”的特点使商业银行的审查监督成本和潜在收益不对称，降低了他们在中小企业和个体工商户贷款方面的积极性。

因此，我们应该从推进改革与发展的战略高度，从优化金融结构、推动金融创新的战略高度，强化对中小民营企业和个体工商户的金融支持，拓宽中小民营企业和个体工商户的融资渠道，改善中小企业和个体工商户发展的金融环境。

1.2 浠水县金融市场严峻存在着几个突出问题：

国有商业银行受到国家宏观政策调控，导致一些地方小型企业，与国家大的宏观政 策不对路，但经济效益好、对地方贡献大，却难以贷款；

受信贷规模控制，信贷规模实行按年、按季、按月监控，时常出现贷款审批后，无信贷规模而导致贷款发 放滞后；

县级银行的信贷经营权上收，基层行只能是营销、推荐客户，对客户定位难以决策，，对业务操作流程限制太多，操作繁杂；

商业银行对企业发放的流动资金贷款大多控制在一年以内。贷款到期后，不准展期，必须按时偿还，还后可以再贷。流动资金贷款的性质，决定了企业贷款到期一次性偿还是很困难的， 给企业带来了极大的不便。

整个商业银行几乎没有信用贷款，严重影响着社会信用的良性发展。

1.3 面临的机遇和挑战

(1)县域经济的快速发展，使贷款公司业务面临良好的发展机遇。大力推进城乡统筹综合配套改革,加快全县经济发展。必将对小额贷款公司带来广阔的业务发展机遇。

(2)中小企业旺盛的资金需求为小额贷款公司的加快发展带来了契机。随着浠水县域经济发展的深入，农村产业结构必将出现新的变化，农村产业化和新型工业化升级，民营和中小企业经济日趋活跃,公民创业意识日益增强，对贷款资金需求旺盛，且呈现多样化、个性化、综合化的特点，要求金融机构创新适应其

发展的业务品种和服务方式。这就为小额贷款公司的加快发展带来了契机。

(3)银行体制改革和金融服务的改善也使小额贷款公司的发展面临严峻的挑战。农村信用合作社组建为农村商业银行、外资银行纷纷发起组建村镇银行,使农村金融体系得到有效整合。随着国家和地方对解决中小企业融资难问题的重视和一系列相关措施的出台,中小企业资金需要可能在一定 程度上有所缓解。这无疑会给公司的市场竞争力和风险控制带来一定的冲击。给我们公司的市场竞争力和风险控制能力提出了严竣的挑战。

2、组建小额贷款公司的可行性：

设立小额贷款公司旨在适应地区金融市场需求，服务“三农”，为中小企业、农户、个体工商户提供灵活、快捷、便利的小额贷款等金融服务，构建“社区金融便利站”式的现代信贷零售业务，促进地区金融业繁荣与发展，作为商业银行存在不足的必要补充，市场前景十分宽广。

设立湖北卓越小额贷款有限公司可以对浠水县社会经济拾遗补缺，缓解或解决一部分资金短缺的农民、农业、农村经济和中小企业、个体经营业方或工薪阶层对临时资金的需求，对浠水县经济发展起到积极推动作用。因此，在浠水县设立小额贷款公司，既是当地经济发展的客观需求，也是促进当地经济发展的有效手段。

五、市场服务定位、经营方向

组建小额贷款公司的市场服务定位主要是服务于农民、农村和农业，服务于中小民营企业、个体工商户。经营方向主要为以上客户发放小额贷款。

六、未来业务发展计划

1.小额贷款发展现状及发展前景方向：

国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式，世界范围内的小额信贷至今为止己经有30多年的历史，特别经过最近10年的发展，小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎履盖整个发展中国家和部分发达国家，成为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工扩展的小额度信贷。

浠水县是农业大县，农村经济的快速发展和结构调整步伐的加快，农户、种养大户和农村企业对金融的需求不断增强，金融机构提供的金融服务与农民对金融的需求还存在很大差距，主要表现在以下几个方面：

（1）是农村信贷资金投入不足，供需矛盾突出。近年来，商业银行市场化改革步伐加大，“利润最大”和“风险最小”的经营取向，导致了农村银行信贷资金非农化，进一步激化了农村信贷资金供需矛盾。

（2）是农村金融资源外流严重，资金回流农村渠道不畅。农村资金外流的主要渠道有：一是邮政储蓄资金净流出。因其“只存不贷”，造成农村资金大量外流。二是农村商业银行资金运用存在“非农化”的趋向,缩减了农村信贷市场的资金规模，造成三农信贷资金紧张。

（3）是农业贷款额度小，产业化发展融资困难。金融部门在向商业化转轨的进程中，普遍存在贷款权限上收,实行全国或全市统一的贷款标准等，集约化程度不断提高。影响金融对农业产业的信贷投入。

（4）是农村金融机构缺位，服务体系不健全。农 业贷款担保机构难找。从目

前金融机构对贷款对象的要求来看，农民依靠自身基本无法向金融机构提供有效担保，但农村金融中介服务机构较少，功能单一，还没有专门为农户和农村中小企业提供担保的机构。尤其是对农户和农村企业而言，在目前信用评价体系和担保体系不健全而自身抵押不足的情况下，难以得到金融 机构的信贷支持。

成立小额贷款公司要结合浠水县实际情况，帮助城镇及周边地区实现致富，改善生活，促进社会和谐与发展。小额贷款公司作为新生事物，在我国金融市场的深度和广度日益提高和企业金融需求日益个性化的今天，必将拥有一个光明的前景。通过开办小额贷款公司，能在一定程度上为中小企业和“三农”经济发展提供急需的信贷支持。卓越小额贷款公司,按照1亿的注册资本，加上向银行借贷注册资金的50%,初步估算最多能为中小企业输血1.5亿元。经过几年的发展必将成为县域经济金融服务的重要力量，对改善我市金融资源的有效配臵发挥重要作用。

2、未来业务发展计划：

A、 开业后3年的业务发展目标：

拟组建的小额贷款公司成立后的第一年，公司拟向中小民营企业、个体工商户、“三农”发放贷款不低于1亿人民币；第二年发放贷款额达到2亿人民币；第三年拟发放的贷款额达到4亿元。卓越小额贷款公司是为中小企业和农村地区融资开启新的渠道，在经营策略的把握上，公司将目标客户群体定位为小企业和农村地区市场上。在具体客户的选择上，结合当地经济发展的实际情况，选择自身熟悉的行业和客户，逐步发展业务。在经营绩效目标上，避免片面追求收益率和贷款规模的现象，根据自身经营能力和风险控制能力，稳健开展业务，避免经营上短期行为。

B、财务发展目标：

合理安排公司资本结构，以优化资本结构为目标选择客户，为三农、个体工商户和中小企业提供小额、分散的贷款服务；以和风险相均衡的方式筹集公司生存、发展所需资金，有效使用资金，科学进行贷款决策，做到不断优化贷款利率结构，缓解贷款客户融资困局；恰当的进行股利分配，处理好利益相关者的财务关系。

七、实施措施

1、公司实施进程

（1）我公司已经草拟了符合规定的章程，拟定了有关的内控制度，明确了议事规则、决策程序和内审制度，建立了基本的组织结构和治理结构。

（2）选定了浠水县农行8楼作为营业场所，聘请了具有金融从业经历和小额贷款从业经历的专业管理人员。

（3）公司的名称预核准与验资工作正在进行中。

2、风险管理

风险管理是小额贷款公司生存的根基。小额贷款公司不能吸收公众存款，贷款资金来源主要为公司净资产及股东投入，贷款总体规模相对较小。在相对小的贷款规模下，只有良好的风险控制体系才能保证小额贷款公司现金流健康，才能保证公司的可持续发展。小额贷款公司还应在营销部门和风险控制部门建立防火墙制度，加强贷款管理工作，加强贷款风险监测，对贷款质量劣变及时

反馈，对贷款呆账足值计提风险拨备，稳健经营。对已发生的贷款风险，应根据风险的种类、特征，运用行政、经济、法律等手段，采取抵（质）押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款损失。

八、综合结论

1、设立浠水卓越小额贷款公司疏通了融资渠道，适应了县域经济大发展和农民致富奔小康的经济社会发展潮流，符合国家政策导向，能够发挥积极的政策效应和社会效应。

2、小额贷款公司面向农户、面向人体经营户、面向小企业提供信贷服务，一定程度上降低了融资成本，增加了农户、个体经营户和小企业的收入，具有广阔的市场前景与丰富的客户资源，

3、风险可控，可以保持一定的盈利视频和适度的股东投资回报，可实行持续、稳健的经营。

4、成立的浠水县卓越小额贷款公司的股东在长期的合作中建立了良好的协作信任关系，对从事小额贷款经营与管理已达成共识。公司管理层拥有长期从事经济管理、金融管理、贷款运作的经验，为以后的业务发展与管理奠定了良好的基础，将通过卓越小额贷款公司这一平台，为浠水县经济发展作出更大贡献。

湖北卓越小额贷款有限公司

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