农民资金互助社--如何从零开展资金互助

时间：2014-10-31

如何从零开展资金互助

一、什么是农民专业合作社资金互助？

农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。

二、农民专业合作社资金互助存在的优势

(一)机制设置优势 农民专业合作社资金互助立足于农村，具有“民办、民管、民享用”的特点，是与自己利益密切相关的新型农村合作金融组织，具有其他商业银行所不具备的优势。其资金源于农民，用之农民，增加了农村金融自身“造血”功能。成员以较少的资金入股就可贷到较大数额的资金，使用费也要低于正规金融机构，以减轻农民还款压力，来帮助解决生产、生活及其他方面的资金需求。

(二)成本降低优势 农民专业合作社资金互助建立在血缘、地缘、人缘的基础之上，成员之间对彼此的家庭情况、借款用途、信用状况等都比较了解，在贷款审批时能够快速准确地获取成员信息，简化了诸多考察审批环节，使资金互助在贷款运作上呈现出筒便、快捷、准确的特点，既解决了成员的资金需求，又降低了交易成本。同时资金互助定期向成员公布资金的运作情况，提高了信息透明度。降低了管理与监督的博弈成本。

(三)风险防范优势 建立内外风险防范机制，外部从扩大资金规模、提高人员素质、加强监管力度等方面着手。内部严格规范借款、还款每个环节，同时建立成员信用档案和提取风险准备金等。内外风险防范机制从人的信用声誉、违约责任、诚信激励、延期还款等方面都作了制度安排。既对资金互助的工作人员、成员产生了行为约束，确保了资金的安全运作，又有效地规避了各种风险的发生。

三、开展资金互助的步骤 组建一个资金互助组织主要包括三个方面：1、发起；2、筹备；3、运营，每个方面都有具体需要准备的工作，下面我就将各方面详细阐述。

发起

发起阶段主要有提案、讨论、决议。

1、提案：由合作社理事长或2名以上理事（股权需超过50%）向理事会成员提出议案，如合作社社员在150人以下需要召开社员大会，由全体社员讨论；如合作社社员超过150人，只需由社员代表大会讨论即可，议案必须严格按照《合作社法》规定内容进行，否则讨论无效。议案内容主要包括：（1）合作社发展现状、（2）周边合作社发展情况分析、（3）开展资金互助的想法、（4）资金互助案例分享、（5）为合作社及社员带来的效益分析、（6）风险控制、（7）总结。

2、讨论：根据合作社社员人数决定讨论人群，讨论主要围绕对合作社及社员的效益进行，切勿将话题越扯越远（实际讨论中发生过类似案例），防止出现口角冲突，合作社理事长应做好调解准备，可请当地有声望的人参与调解，更多理事或社员关心得最多的是风险问题，这点提案人要做好充分的解释工作，总体讨论原则围绕“一事一议”。

3、决议：

分两种情况：

（1）、经讨论后同意人数需占总讨论人数的51%，则通过提案；

（2）、在提案未通过的情况下，理事长或秘书长可行使决定权，让提案通过，但是此种办法不太可取，会失去民心，影响合作社的发展，不建议行使决定权。 筹备

筹备阶段首要考虑的是成立资金互助部的合法性，主要指合作社的业务范围是否需要变更，如需要变更那就需从新准备变更材料，向原申请部门提出变更，这为最理想状态，如申请部门不予变更的，可找业务主管单位寻求帮助，业务主管单位给予支持的也可放心实施，但是一定要有文字材料，主管单位同意的公章。在合法性得到认可之后就可进行内部的筹建工作了。内部筹备按照筹建的时间顺序主要有以下方面：

1、合作社委托筹建任命书。由理事长召集理事成员、监事、各业务部门负责人进行开会，讨论决定由个人或部门进行筹建，最后由理事长签发任命书，交由个人或部门进行筹建。

2、组建筹委会。即由任命的个人或部门组建关于筹建资金互助的实施小组，人事安排可由小组内部决定。

3、日程安排：筹委会制定组建资金互助的时间表、工作内容、计划完成时间、需要的外部支持，如遇特殊情况需及时向理事长及理事成员汇报，以便做好协调工作，保证组建工作顺利进行。

4、申请书：主要交由工商部门或民政部门审核登记，如合作社已有资金互助业务则不用准备；如只需申请变更业务范围则按之前提示操作即可；总体载明拟设立机构性质、组织形式、名称、业务范围、拟注册的资本金额和住所、发起人基本情况及出资比例、是否符合设立条件。

5、可行性研究报告：该报告可参考商业银行或农村政策性银行的报告形式，主要内容有国家政策提要、当地经济金融分析、开展资金互助的可行性和必要性、市场前景、未来三年业务发展规划、风险控制能力、盈余分配比例（股金分红、年底收益）、经济效益、社会效益。

6、筹建方案：由筹委会领导小组统一制定，一般需根据合作社的实际情况安排，总体包括：注册（目前不验资、可适当调整）、入股设置（股本、股金）、组织架构、营业场所、规章制度。

7、认购入股说明书：由筹委会制定该说明书，负责筹集互助社的原始资金，该资金可作内部调整，不需作为向工商部门或民政部门的登记数据，股金一般设资格股、原始股、流动股，需设置每种入股的资格和分配标准，认股后的权利和义务、认购资金使用方向、风险承担、第一批发起人的入股日期和金额、今后变更股本的入股条件和入股金额。

8、发起人入股协议书：这是对发起人在合作社资金互助部获得认可的重要依据，对在今后退股或转股提供凭证，协议书附件需注明发起人的名录，名录主要登记社员的身份信息、入股信息、借款信息、借款利率、借款年限、还款日期、联系电话等项目。协议书内容主要包括：总则、经营宗旨、机构性质、名称、住所、业务范围、注册资本、股本结构、股权设置、发起人入股金额和入股比例、发起人权利和义务，发起人应在发起人协议书上签名盖章，或委托代理人签名盖章。

9、筹备完成：筹备完成的标志是以工商部门或民政部门的批复为准，或经业务主管部门同意后也行。

运营

运营阶段包括办公地点的装修、组织架构的建立、办公室的分配、规章制度的上墙、人员职责的安排等，具体归纳为以下方面：

1、组建资金互助部组织架构，组织架构图如下：

2、签订责任书。组织架构确定后，由入股社员成立社员代表大会，并在大会上选举组织架构相关人员，人员确定后需签订责任书，明确每个人的职责分工并签字按手印。

3、会议章程。确定资金互助部理事会章程，主要明确定期举办会议的次数、时间、参会人员等，方便增强相互之间的联系。

4、办公场所的划分。合作社内部资金互助部不同于其他金融性部门，借款的主要对象是资金互助部的社员，所以在办公室规划上可以根据自身的需要设置，不

用硬性安排，这样只会导致人员浪费，成本增加，给合作社带来资金风险，目前主要有以下几个部门：办公室、经理室、财务室、业务室、督查室。

5、上墙制度。上墙制度主要体现合作社的规范管理，信息公开，让入股社员及借款社员清晰明了。上墙制度主要包括：《资金互助社成员代表大会议事规则》、《资金互助社财务管理制度》、《资金互助社借款须知》、《资金互助社股金分配制度》、《资金互助社退股、退社须知》等。 6、人员安排。合作社资金互助部人员安排是关键，这直接影响合作社业务量多少，一般设经理1名、副经理1名、会计1名、出纳1名、营业员2名（入股、借款）、业务员若干（可外聘）。

四、农民专业合作社资金互助的积极意义 (一)适应了农村金融发展变革的需要

(二)填补了正规金融机构在农村金融供给的不足 (三)促进了农村良好信用环境的形成

(四)抑制了不法民间借贷行为的滋生

如何快速收集股金，甩掉竞争对手

秘诀一：广宣传

由于农民专业合作社是一种新兴的经济组织，老百姓对合作社不了解不信任，不愿加入合作社，动员群众入社就成为了摆在每个合作社发展面前的一只拦路虎。为此，你可制作宣传单，指导农户加入合作社不仅可以降低农资成本，提高农产品销售价格，解决资金难题，而且限期内加入还有优惠大礼包。广泛宣传合作社资金互助的优点，打消农民心中的顾虑，扩大合作社的群众基础。

秘诀二：信贷员培训

为你的合作社信贷员开展培训，让信贷员轻松运用，总结起来大致有七点：

（1）借款的基本原则

（2）借款的对象和基本条件

（3）禁止贷款对象

（4）对借款用途的限制

（5）对借款社员开展借款业务的限制

（6）借款种类、期限和利率

（7）借款的担保

秘诀三：业务员培训

总结起来有六点：

（1）农村是个熟人社会，大家都比较熟悉彼此，在发动周围村民入社前期必须深入村民当中宣传，给村民算细账，用收益吸引村民带钱、带地入社； （2）提高土地入社折资价格，年底给予分红，比当地其他农户之间的转让价格便宜。 （3）如国家对合作社有补贴资金，在村民入社之后，补贴资金所产生的效益，秋后需平均分配给每个社员。 （4）按照《中华人民共和国农民专业合作社法》，合作社实行民主管理，重大事项通过社员代表大会表决，社员权利义务平等。 （5）合作社要走自己经营土地的路子，想方设法用利益将合作社和农民捆绑在一起，这样才能使农户真正与合作社融为一体。

（6）在对村民进行宣传时，必须告知村民合作社在财务管理上，是收支分开，财务公开。

秘诀四：设置合理股金 为合作社设定更聚吸引力的股金种类，原始股、资格股、流动股、投资股，四种股金随你选，每种股金都能让社员自愿与合作社捆绑在一起，让合作社盈利，让社员分红，达到合作社与社员间的双赢。

秘诀五：上项目—做有项目的资金互助！

为合作社推荐适宜的项目并出具产业规划报告，让政府、社员清楚明了合作社的发展方向。在资金与产业的结合中，为合作社的发展奠定坚实的基础，为社员争取最大的利益，为地区经济的发展提供有效的支撑。 如何规范运营不违法？

合作社吸收社员出资入股是《农民专业合作社法》和中央一号文件等相关政策明确规定的，与非法融资有本质不同。尽管各地对于合作社开展资金互助的态度不一，但从法律效力来看，社员入股是完全合法的。那资金互助业务如何规范才能让政府认可，老百姓放心。

1、规范入股手续，避免非法融资。

坚持“对内不对外、吸股不吸储”原则。在我们考察的过程当中发展，大量合作社手续简单，政府来检查时提供不出一套有效的入股手续来，没法证明是在社员

内部开展的资金互助。要想规范发展，必须严格按照有关规定来，首先得有一套规范的入社手续。如入社申请书、入股凭证、社员证，股金起点，股金类别等。 2、账务处置规范、日常管理到位

很多合作社不重视财务管理，随意在当地找一个兼职，只记录一下每天的流水账。按照有关规定，合作社资金互助要提取一定得备付金，现金要及时入银行。不重视资金管理，存贷比不合理，一但流动性不足，很容易发生集中挤兑风险。 3、制定股金投放原则，坚持为三农服务 互助金的投放要遵守相关法律规定，不要权利集中一人说了算，不要投放房地产等高风险的行业，每一笔互助金的投放要认真审核，规范记录。资金互助是满足农民及农村小微企业资金需求的，应该满足大部分成员的用款需求。合作社能否将互助金拿出去直接投资或者进行理财都要遵循一定的规则，尤其是财务管理上，要做到让政府放心。 4、建立合理的利益共享机制、达到规模可控 坚持“分红不分息”原则，让社员享受资金互助带来的红利，但不能一味追求规模而盲目分红。应该通过资金互助组织将农业产业链上的各个主体联合起来，实现生产和流动的规模效益。

专家提示：合作社内部资金互助做到规范运营是确保不踩法律红线的关键点，它经得住政府的考验，赢得老百姓的口碑，理事长放心经营。

如何降低提成，扩大股金规模 资金互助合作社“大跃进”，有的县超过300多家，但模式单一，同质化严重。在我们走访过的地方，尤其是山东、河北、河南等地，运行机制一样，几乎没有创新。

一般都在县城或者乡镇租一门面，挂上合作社牌子，聘请一些从银行退休的人员或者当地做过信贷、保险的人，去村里宣传合作社的好处，让老百姓入社，享受高于银行的利息。这种方式短期看可以快速收集股金，但绝不是长远之计。这种方式很容易被模仿，有的合作社完全依赖信贷员，甚至都不认识自己合作社的社员，最终导致被信贷员绑架，失去控制力，大量的成本花在了信贷员身上，最后得不偿失。

河北新乐瑞德种植专业合作社是我们的合作伙伴之一，成立之初主要经营资金互助业务，去年5月份开业，是当地的第一家，吸纳大量的前信用社的代办员去跑业务，发展飞快，短短三个月股金都过千万了。还没来及高兴，当地一下出现了

十几家合作社，同样的做资金互助，利息更高，给代办员的提成也更高，这样一来，瑞德合作社的业务就受到了很大的影响。

首先是给代办员培训，统一思想，加强合作社文化建设。

一些合作社不注重员工的培训，与代办员之间只有利益关系，很多理事长反应每次开会就是那些老套路，发发提成就完事，这样的合作社可以说连内部的合作机制都没建立。而我们给瑞德合作社制定的方案里就有培训这一块，不断的讲解合作社的知识，农村金融的知识，把团队培养起来，让社员了解合作社，了解瑞德合作社是做什么的，未来的规划是什么，这样无论是员工还是代办员都信赖我们合作社，对外自觉维护合作社的利益。

其次，引进农业产业项目，给社员创造致富机会，而不仅仅是资金上的互助。 为什么代办员容易被挖走，我们合作社对他们没有控制力，本质上还是我们没有建立和社员真正的合作互助关系。而瑞德合作社引进农业项目后，通过项目带动社员致富，社员就会依赖合作社。瑞德合作社的农业产业园区有几十种农业项目，其中黑木耳的种植就最受社员欢迎，凡属有资金入股的社员都可以在农业园区工作，免费领取一定数量的黑木耳菌包，还免费的在基地种植，产品由合作社统一收购，有了项目和资金的合作，别人家再也挖不走我们的社员了。

再帮助项目立项，与政府建立沟通，获取资金支持，坚持公信力。 瑞德种植合作社的园区占地200多亩，投资500多万，可以申报的项目非常多。初期没有项目政府很不认可，现在有了项目，政府态度开始转变，他们积极去立项，其中用于做有机基质的秸秆就获得了环保局的支持。在当地一般秸秆就被焚烧了，不仅污染空气还容易引起火灾。而瑞德合作社将老百姓的秸秆回收发酵做成有机基质，不仅不会污染环境还给老百姓带来了额外的收入，经过整理与包装，合作社就获得了100多万的政府补贴。 更多信息请联系 151xxxxxxxx

专家提示：可见合作社要想降低资金成本，掌控全局，就要和社员、代办员之间建立紧密的利益关系，合作共赢。

 

第二篇：献策合作社资金互助