第二篇：浅谈我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策

第20xx年第2期（总第367期）

（2011）2-0111-02[文章编号]1009-6043

商业经济

SHANGYEJINGJI

No.2，2011TotalNo.367

浅谈我国商业银行个人理财业务

存在的问题及对策

湛

（哈尔滨商业大学

雷

哈尔滨

150025）

德强商务学院，黑龙江

[摘要]个人理财业务的发展是我国银行业完善服务功能的重要途径，也是商业银行提高其综合竞争力的主要因

当前，我国商业银行个人理财业务还存在着组织机构、管理架构不完善；理财产品品种少，同质化严重；缺乏高素质的综素。

合理财人员等问题。商业银行促进个人理财业务的发展，应推进金融混业经营，建立完善的组织机构和运行机制，加大理财产品的创新，丰富理财内容，培养专业性、高水平的金融人才。

[关键词]商业银行；个人理财业务；问题与对策[中图分类号]F830.33

[文献标识码]B

我国金融机构现阶段采用的是分业经营、分业监管

体制，限制了银行业个人金融业务拓展的空间。个人理财业务的范畴不仅包含投资理财还包含融资、保障结算等，

基金、信托、投资型保险、债券、期货、投资理财涉及股票、

不动产等。由于现有的严格分业经营体制，使得金融机构无法将三者结合优势跨越行业壁垒，不能提供包括证券、保险在内的综合理财服务，限制了开拓个人理财的投资渠道，无法有效地选择金融产品进行投资，银行的理财定位只能以招揽客户、培育市场为目标，理财业务仅停留在给客户提供理财建议上。

(二)组织机构、管理架构不完善个人理财是一项综合服务，涉及银行内部多个部门，银行体现“以客户为中心”的经营理念，为客户提供一站式的综合服务，它的顺利开展必须依赖前后台业务的整合。而目前个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务分别由多个部门管理，导致前后台业务条块分割。个人理财未能形成相对独立的运作系统，使商业银行无法为客户提供一站式的服务。需要商业银行建立适应理财市场变化的组织管理体系，优化内部组合。

(三)理财产品品种少，同质化严重

在分业经营的背景下，金融机构不能跨市场构建金融产品，使得不少机构对个人理财只能偏居一隅，难以进行更优的组合设计。我国商业银行只能通过代理和合作的形式向客户提供证券、保险等理财服务，利润空间有限。商业银行理财的内容和形式也仅局限于传统的银行存贷款业务、银行卡业务、外汇业务及部分银行代理保险、证券、基金产品等的简单组合。相比国外理财市场的1000多个品种，我国商业银行公布的中间业务品种仅有260多种，而实际能够运用的品种却很少，个人理财品种则更少。近年来，各家商业银行陆续推出了自己的理财产品，如工商银行开办的理财业务种类主要有保管业务、个

一、商业银行个人理财业务概述及发展现状分析

个人理财业务是商业银行根据客户所确定的阶段性现金收支状况，围的投资目标，按照客户的实物性资产、绕客户的收入、消费、风险承受能力，形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的财务安排，并在此过程中提供有针对性的综合化的差异性理财产品和服务，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点而成为发达国家商业银行的主导产品、重要的收益来源及利润增长点。

商业银行的个人理财业务起源于美国，在欧美发达国家得到了迅速的发展，已有一百多年的历史，成为商业银行业务的重要组成部分。我国商业银行的个人理财业务上世纪90年代末开始出现，处于发展的起步阶段。从商业银行个人理财业务出现的19xx年至今，各个商业银行都推出了不同的个人理财业务，到了20xx年发行的理财产品额度达到8000亿元人民币，20xx年共有39家商同比增加108%，银监业银行推出2404款个人理财产品，

会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。个人理财业务正呈现出迅猛的发展势头，我国商业银行个人理财业务已经成为银行业务的重要组成部分。但在商业银行外资银行传统业务风险日趋增大，存贷款利差日趋缩小、步步进逼的形势下，商业银行个人理财业务的发展也出现了一些问题，应当深入分析其问题之所在，以促进商业银行个人理财业务的长足发展。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

(一)金融机构的分业经营对个人理财业务发展的制约

[收稿日期]2011-01-07

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商业经济第20xx年第2期人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、银行卡、理财咨询等；建设银行有基金买卖、

利得盈、“龙鼎金”黄金产品买卖等产品，这些产品中大多为国外商业银行理财产品的“翻版”，产品缺少创新，缺乏按照中国市场客户需求特点设计的、具有代表性和影响力的个人金融品牌，无法形成核心竞争力。

(四)缺乏高素质的综合理财人员个人理财业务，是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域，对从业人员的专业素质要求非常高。理财人员除了要掌握综合全面的金融知识，通晓各种金融投资工具和金融市场，具备娴熟的投资技能，拥有丰富的理财经验，还应熟知现代市场营销理论和实践，具有较强的市场营

销能力、

人际交往能力、组织协调能力和公关能力，同时还要有敬业精神和良好的个人信誉。而我国长期以来的金融分业经营令各商业银行缺乏复合型理财专业人员个人理财服务人员，多是原来从事传统银行业务的员工，对

证券、

保险等专业知识知之不多，文化素质也普遍不高，理财建议还只是停留在为客户提供储种选择、个人存单质押等与传统储蓄业务相关的服务上，而未能真正为客户提供适当的理财建议。

三、我国商业银行个人理财业务的发展的对策分析

(一)推进金融混业经营，促进个人理财业务的发展

目前在全球混业经营浪潮的冲击下，我国在现有的政策法律下，放开对银行中间业务创新的限制，鼓励金融业务创新，并且出台了相应的政策。

商业银行可以借助这一契机积极促进个人理财业务的发展。商业银行个人理财业务的核心是通过对客户资产运用的规划和合理组合，实现客户消费效用的最大化，因此，推进金融混业经营，将成为推动国内商业银行个人理财业务快速发展的

一个前提条件。

首先，金融监管当局应充分发挥监管部门宏观指导、协调支持的职能，呼吁各银行、证券、保险机构之间要加强跨行业的合作，并应积极鼓励其提升行业合作的深度和广度，进行各金融机构之间理财产品及服务

的各作，以实现个人理财业务的突破。其次，对个人理财业务进行严格的监管。在完善个人理财服务风险管理制

度和管理体系的基础上，实行个人理财服务“规范与发展

并重、创新与完善并举”的监管原则。应做好指导和协调工作，做好与法律、工商、税务、非银行金融机构等配套及相关行业主管部门的协调、规划及跨行业管理办法的制订，为金融消费者提供更丰富的投资工具。

(二)建立完善的组织机构和运行机制对现有银行制度进行清理整合，梳理规范业务和管理流程，对岗责体系进行明晰和细化，构建科学的基础管

理平台，发挥先进的管理方法和科技手段的作用。

实现管理科学化，提升风险控制能力，运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核，提高理财产品计价比重，逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进，发挥激励机制的作用，充分调动员工的积极性。-112-

SHANGYEJINGJINo.2，2011

(三)加大理财产品的创新，丰富理财内容

由于创新的不足，当前商业银行推出的个人理财产品种类不多且缺乏特色，而市场、客户的需求是多种多样、且不断变化的，如何满足客户多样化且日趋变化的需求，商业银行最好的办法就是进行理财产品的创新。在理财产品创新中，我国商业银行可以通过模仿国外的理财产品，提高理财服务的含金量，对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究，以市场细分为出发点，以客户需求为导向，积极进行业务创新，使客户的效益获取程度达到最高，这也是拓展个人理财业务发展空间的关键环节。理财产品应突出个性化和品牌效应。个人理财的核心理念即是它的个性化服务。

根据居民的不同生命周期阶段、不同偏好、不同理财需求进行个性化服务，不断推出创新产品是个人理财市场发展的本质推动力。

(四)培养专业性、高水平的金融人才

商业银行要组建一支政治素质好、事业心强的理财专家型的客户经理队伍，为客户提供全方位、多功能的理财代理、

咨询服务。加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，以适应个人理财业务发展的需要。当前，首先必须制定系统的理财顾问培训计划，精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为理财候选人才，而且必须同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。其次，必须对理财候选人员进行有针对性的岗位交流，使其尽快熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。再次，应通过证券、保险等行业系统的横向交流，使理财候选人员全面掌握各类投资市场知识，并通过实际的操练，提高其应用所掌握的金融知识和积累的投资经验进行专业理财。

(五)促进信息技术进步，促进客户关系管理

要加快金融电子化、网络化、信息化建设，打造个人理财服务的技术平台，提升服务质量。中国金融行业的已建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台，逐步形成了覆盖全国的电子汇兑清算系统、电子证券交易系统和金融管理系统，但已有的金融网络、金融技术与发达国家相距很远，离银行业务发展的要求也有距离。为了应对外资银行的挑战，更好地拓展个人理财业务，必须加快金融电子化、网络化、信息化建设。可以从完善网络基础设施、加快金融电子化系统、完善银行内部数据信息管理系统等方面来进行建设，以便进一步将经营模式转变为客户主导型，通过个性化服务，特别是定制的服务满足客户的需求。

[参

考

文

献]

[1]邓杨学.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究[J].经济师,2008(2):194-195

[2]王洪敏.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].经济研究导刊,2008(16):47-48

[3]阮勇.论我国商业银行个人理财业务的问题与对策[J].陕西农业科学,2009(2):141-145

[责任编辑：董润萍]