理财计划策划书

客户：邓军

 金融理财师：李志红

时间：20##年6月8日

策划书目录

一、     家庭理财报告书摘要

二、邓先生家庭背景资料

三、邓先生家庭财务基本情况与理财需求

1、家庭资产负债表

2、家庭现金流量表

3、家庭财务诊断

4、家庭财务分析

5、客户理财目标确定

四、实现理财目标的基本解决方案

一）、家庭保险规划

二）、孩子教育金规划

三）、闲置房产规划

四）客户资产配置优化方案

五、风险告知、揭露事项与定期检讨安排

摘要

上海私营业者邓先生的理财报告，首先是理财师对邓先生家庭财务情况进行客观全面分析，针对家庭特点，按照理财需求进行相应的家庭保险保障、子女教育金规划、闲置房产规划、以及家庭投资性金融资产资产配置优化。

一、针对邓先生家庭保障薄弱问题，运用弥补遗属法具体测算家庭保障需求，并以邓先生为家庭核心设计出全面的家庭保障计划；相关保额可以覆盖家庭需求，同时保费在家庭收入合理邓围（10%）内；

二、通过分析计算孩子教育金需求，设计二种教育金方案，可供客户选择；

三、闲置房产出租计划，通过估算租金，并计算税后净收入，通过规划可知，这项收入可以支付上述家庭保险费以及为孩子积累教育金的70%。在不增加其他开支情况下，为家庭收支平衡作出贡献。

四、客户资产配置优化，是通过对客户情况综合分析，将客户资产合理配置优化。

 理财建议：1）通过闲置资产运用，可以不另增加开支情况下，解决家庭保障不足和积累孩子教育金的问题；

           2）通过合理配置客户资产，大大提高家庭收益。

一、邓先生家庭背景资料

（客户家庭成员年龄根据女儿实际年龄进行推测）

二、邓先生家庭财务基本情况与理财需求

1、家庭资产负债表

2、家庭现金流量表（年度）

3、家庭财务诊断

4、家庭财务分析

1）邓先生属于高资产家庭，没有负债。理财规划的弹性大。总资产为382万，其中流动资产5万，投资性资产197万（将闲置房产列为投资资产项目）、自用资产180万；

2）根据家庭资产负债表，扣除自用房产以及6个月家庭备用金，需要进行重新配置的资产为197.8万，其中主要为闲置房产120万。

3）根据资金流量表可以看出，邓先生本人是家庭主要支柱，收入贡献占到总收入的83.3%；扣除家庭各项支出外，可供储蓄的年自由储蓄额占到整个收入的76.25%，达到36.6万，家庭财务理财弹性很大。

4)另外从家庭财务分析可以看出，没有任何负债，可以综合考虑财务杠杆的适当使用，适当多样化进行投资。

5、客户理财目标确定

家庭理财目标很多，根据本案例要求，主要关注下列方面需求：

1）          家庭保障较弱需要提高相关保障；

2）          准备孩子的教育金；

3）          闲置房产充分利用；

4）          扩大家庭资产收益水平；

下面将重点以保险规划、子女教育金规划、投资规划对家庭理财目标进行规划。

三、实现理财目标的基本解决方案

一、保险规划

1、家庭社保基本情况

  针对邓先生家庭保障情况进行分析，邓太太拥有基本社会保障，四险一金，邓先生仅有城镇职工基本医疗保障。社会保障的基本特点是“广覆盖、低保障”，仅靠社会保险难以支撑起对家庭的保护伞，必须借助商业保险。

2、保险规划基本思路

综合考虑收入、支出、承担家庭责任等方面，用弥补遗属法具体测算家庭保障需求，测算出整个家庭保险保障需求为200万，其中邓先生为180万，邓太太为20万。（具体测算见下表）

3、保险保障计划

4、保险利益说明

这份保险计划是非常适合邓先生家庭情况，保费32172元基本在家庭净收入的10%以内，而且保险保障相当全面，可以为家庭真正撑起一个强大保护伞。

（一）、邓先生保险利益

1、最高达180万人身意外保障规避家庭支柱意外缺失风险；2、32种重大疾病保障最高达50万；3、养老准备金：65岁可领取养老金89.9万；4、住院津贴+手术津贴（0.7万）+器官移植医疗费（12万）

（二）、邓妻保险利益

1、最高达20万人身意外保障；2、32种重大疾病保障最高达10万；3、养老准备金：65岁可领取养老金16万；

二、孩子教育金规划

1、教育金规划基本思路与假设条件

  客户邓先生的孩子年龄为7岁，属于义务教育阶段，是规划未来教育金最好的时期。教育金属于刚性需求，同时教育费用受到通胀影响，不断提升，加上海外求学的特别需求，教育金已经成为家庭理财最重要需求之一，需要提前规划，给孩子一个光明的未来。

教育金规划受影响因素较多，先就有关因素作如下假定。在实施过程中需要对规划进行调整。

                 教育学费支出与调整因素表

2、教育金计算表

通过上述设定，通过计算，考虑到教育金4%成长的角度，邓小姐在国内完成本科教育，累计需要教育金28.6万；我们建议邓小姐规划是在国内读完本科后，去国外完成硕士教育共计需要现值105万元。           

3、教育金实施方案

针对邓小姐家庭情况我们提出二个建议方案。

方案一、家庭一次投入36.5万元作为教育资产可以完成计划要求

         （投资报酬率8%，学费增长4%）

演算表如下：

说明：1）通过上表模拟计算可以看到通过客户邓先生一次性投入36.5万及早规划可以完成从小学到出国攻读硕士学费要求，或者在国内获取博士费用；

      2）投资报酬率8%，学费增长4%

      3）建议邓先生选择ETF指数基金作为教育基金长期投资；

觉得一次性投入偏大可采取方案二

方案二：1、一次投入15万作为教育金完成从小学到本科费用规划；（计算表略）

       2、海外攻读硕士76万元，可采取定额定投的方式积累

      计算：PMT(16n、8i、760000)=25062/12=2088元

   方案说明：

1）          一次性投入15万选择ETF基金，作为从小学到本科段费用规划；

2）          每月定存2088元，16年，投资报酬率8%，用于储备76万海外求学费用安排；

三、闲置房产规划

  邓先生闲置房产一套价值120万元，考虑上海为全国一线城市，在目前没有急用状况下建议出租。预估房租月均4500 元年费用54000元。扣除营业税、所得税以及各项费用年出租净所得40149元。（计算表略）可以用于保险费和教育金支出。

前年保费32172+定存教育金25062=57228

租金占支出占比=40149/57228=70%

盘活闲置房产，可以直接解决家庭保障和教育金积累问题。

四、客户资产配置优化方案

   1、客户资产配置基本思路

根据对客户的家庭情况和个人风险承受能力的了解，建议客户对个人投资性资产按60%投资股票基金、40%投资债券基金，已获得稳健长期性收益。

2、客户资产配置优化对比分析

3、对客户资产优化说明

1）经过优化后客户09年资产收益率由36.48%提高到69.23%，提高了32.75%，优化收益客观，提高收益率近一倍，直接提高净资产26.85万。

2）为了进行对比分析，采用基金均为09年表现最好的股票、债券以及指数基金。

五、风险告知、揭露事项与定期检讨安排

一）风险告知

1) 流动性风险: 急需变现时可能的损失

2) 市场风险: 市场价格可能不涨反跌

3) 信用风险: 个别标的的特殊风险

4) 就预估的投资报酬率，提出说明: 需要的内部报酬率随不同敏感度变化

5) 估计平均报酬率的依据:风险属性分析表与内部报酬率法

6) 过去的绩效并不能代表未来的趋势

二）定期检讨安排

根据客户的情况，建议每个季度定期检讨一次。届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。