个人理财案例分析报告

学 生 姓 名 翁宝国 专 业 工商管理

个人理财案例分析报告

在现实生活中并非所有人都有着充足的财产去实现他们的目标或者达成他们的每个心愿，作为一个收入适中的普通人为了让生活更加合理、舒适和富有情趣，就必须要对自己的财产状况有正确的认识，并且能够有计划的控制自己的财产，这就需要有个人理财方面的知识。

个人理财是通过对财务资源的适当管理来实现个人生活目标的一个过程，是一个为实现整体理财目标设计的统一的互相协调的计划。这个计划一般都较长，有三个核心：

1、财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些，可以控制的部分有哪些，这样才能实现财产的计划；

2、生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识；

3、要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。核心内容就包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划、房产计划。用现金流的管理把所有的计划综合在一起，协调所有的计划，并让所有的计划都能够满足现金流，这就是个人理财的核心内容。

其实，理财是一门很复杂的学问，不是说简简单单学弄两下就可以做到很好的，必须要有一定的方法和知识的积累，甚至是社会的经验等等，具体的方法有这样以下几点：

第一，制定理财目标。这个理财目标要量化，比如说要买一个房子，这是不是一个理财目标？这不是。要买一个价值多少钱的房子，要三年以后买房子，还是明年就要买房子，这才是一个理财目标，就是说要量化，要有一个时间的概念。同时，还可以想象一下，住在这个房子里会是一个什么样的状况，这样有助于实现你的理想目标。真正的理财目标是一个量化、有期限的目标。

第二，回顾自己的资产状况。就是看一看你到底有多少财可以理。一个是你过去有多少资产，再一个你未来会有多少收入，这都属于有多少财可理的范畴的问题。看一下你的资产是不是符合自身的需求，你的资产负债是不是合理，是不是还可以利用一些财务杠杆让自己的财务结构更加合理，这都是回顾资产状况。

第三，了解自己的风险偏好。有三个方法，首先要考虑你的个人情况，有没有成家，有没有供养的人口，支出占收入的多少。如果有一个孩子，投资行为还是非常进取非常高风险的，只能说明这没有清醒的认识，因为要负担的家庭责任已经不一样了。其次，考虑投资的趋向。比如在股票方面非常在行，投资方面是非常进取的人等等。最后，还要考虑个人性格的取向。不同性格的人在面对一些事情的时候，会做出截然不同的选择。

第四，进行合理的资产分配。这个资产分配是战略性的，是在非常理

性的状态下做出的资产分配，不能今天突然听朋友说一个股票非常好，就把所有的资产都放在股票上。应该首先把资产做一个很好的分配，比如说从战略的角度讲，只拿30%的资产做股票投资，不管别人怎么说，就固定在30%，20%的资产放在银行里，这就是一种战略性的资产分配。

第五，进行投资绩效的管理，根据市场的变化做调整。 即合理安排口袋里的钱

下面来看一下案例，并进行适当的理财分析：

案例：正值不惑之年的伊女士正在攻读博士学位，现在是名自由职业者，收入并不固定。先生是职业经理人，月收入 8000元左右。家庭每月支出约3000元，另外每年还要支出自己和孩子的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债75万元，基金及股票15万元，现居市内价值约20万元的一套一室产权房。 保险方面，先生的健康和意外险保额10万元，伊女士自己住院、大病及意外险保额共20万元。因为孩子是保障的重点，除医疗及意外险保额13万元外，伊女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险，如教育金14000元，婚嫁金20000元、养老金2000元／月，55岁以后终身保障金80000元。在负债方面，伊女士笑言道：“除了对孩子与生俱来的‘负债’外，家庭没有任何财务上的债务。”伊女士认同关于“当前形势下，购房更不必一步到 位”的观点，准备结合孩子在市内读书的情况，在市中心买套较大的二手房过渡，现住房出租。考虑购买120平方米左右，3000元／平方米，总价40万元的 住房。有购

车愿望，希望总价在15万元以下。 伊女士觉得家里的财务结构不太合理，想“将现金尽快投入良性运转，通过投资组合来规避风险”，但“趋向于稳定投资，不追求高风险高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢华，但舒适、朴实有个性”。现希望理财专家对家庭理财规划提出建议。

案例分析：

1、 首先可以看出，案例中的主人所期望的目标是很合理的，对于现有条件，经过适当规划是完全有能力实现的。

2、 家庭年最低收入是8000*12=96000元，之所以说是最低因为女主人是自由职业者，还会有不定数目的收入。每年必须的开支13000+3000*12=49000元 ，另外有可能发生感冒等情况，根据正常情况分析，3人大概需要600元（此处情况是因为感冒不够保险公司处理，所以只能算作意外支出），其他消费包括买衣服等必需品都包含在月消费中，这样每年基本净收入为96000-49000-600=46400元。 3、 针对购房问题，可以以40%作为首付款，即160000元，以后每月付款3000，每年36000在保证最长时限为7年的情况下购买住房，此时应该把原来的住房以200000元的价格卖掉，这样首付款问题解决，而且还能获得一笔40000元左右的资金，可以作为其他投资。 4、 考虑到主人还要购买一部家庭轿车，在家用车方面可以考虑经济实惠的轿车，可以有以下几款考虑：北京现代--雅绅特 价格8.98万元、上海通用 ---乐风 价格9.98万元：奇瑞旗云轿车 9.58万元、还可以有华晨、东风标致等等，价格均在十万元左右。对于主人来说完

全有能力一次付清，买房剩下40000元，另外去除部分存款，建议取消国债的购买，将国债部分的钱转为活期，作为他用。 5、 针对其家庭情况分析并不适合于定期存款、国债和黄金作为收益储备，定期存款的收益真的很低，放在银行里一天就贬值一天。债券的收益率其实并不高，属于保值类的工具，有一些就好。而黄金，

除非你是专业的炒家或者是有百万以上资产，否则不建议资产低的人去持有黄金来保值。

6、 建议女主人可以不用为孩子参加婚嫁保险。

7、 剩下的手中的钱，要保证每月在工资中扣除1000元作为活期存款，保证应对紧急状况。

8、 拿出部分国债和存款的钱高基金投资，鉴于存款有75万元，去掉买车和车库的钱16万元还有59万元，去掉各项保险还可以后6.6万元。由于已经有各项保险所以这部分钱可以更好的利用，其中的6000元和每月省下的1000元作为活期存款，剩下60000元购买基金。关于基金定投，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间（如每月10日）以固定的金额（如1000元）投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理

财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。关于基金定投要根据每年不同的情况和市场进行合理选择。

9、 建议主人不要购买股票。股票是可以获得高收益的，也是收益性产品中不可缺少的理财工具之一。但是，一般而言，在股市里能够赚到钱的只有四种人，1 机构投资者，2 职业操盘手，3 多年的资深股民，4 学会借助别人力量的人。

以上是我对案例的简短的分析，必然还存在不足之处，但是经过对个人理财课程的学习，已经多少的掌握些在生活中理财的方法，这将对我以后的生活有着很大的益处，不仅可以帮助我更好的利用好现有的资产，更能让我学会投资，以此让生活更加充裕。我还会在以后的生活中继续学习这方面的知识充实自己充实生活！

 

第二篇：个人理财案例

个人理财案例

【案例一】

客户资料

Sulen1982，今年24岁。男朋友也是24岁，住在杭州，都刚参加工作不到2年。我们都是做

销售的，收入不是很稳定。Sulen1982目前年税后收入8万元，男友年税后收入5万元，随时间推移收入会比现在高。公司都交有基本养老和医疗保险。现有股票2.2万元被套，流动资金2万元，几乎无存款。两人年支出约4万元。

理财需求

（1）我们准备明年结婚，先住在父母家。

（2）买1辆10万元左右的车。

（3）3年后自己买个二手房，首付50万，三成余下按揭，请问我们该如何理财?

【案例二】

客户资料

lemon43，现在刚参加工作一年，年收入3-4万（税后），享有基本养老、医疗和失业保险，以及住房公积金。我有一个男朋友，他的年收入为12万（税前）。因为他现在还没上海市户口，因此没有缴纳四金。我们打算在20xx年结婚，但是目前还没有房子。月日常支出为3000-4000元。至今有活期存款1万元左右，从20xx年5月开始，每月存入7000元1年期零存整取存款。打算明年8、9月份买房。双方父母都还比较健康。

理财需求

我们应该怎么理财比较合理，怎么理财能在明年购房？因为父母都在考虑自己买房子，因此不可能给我们资助。

【案例三】

客户资料

刘先生，今年32岁，妻子30岁。2年前我们从内地一家国企辞职，现分别就职于深圳2家不同股份制企业。我年薪20万元，妻子年薪6万元（均为税后），现有银行存款44万元，全部为活期。儿子今年4岁，上幼儿园。目前，我们在深圳还没有买住房，租房住，月租金1000元。我和妻子的父母都健康，无需我们负担。

理财需求

（1）攒足100—150万元，自己创业投资办企业。

（2）为儿子筹措大学教育金。

（3）创业投资并走向正轨后，在深圳购1套价格在120万元左右的商品房。并购置1辆中档私家车。

【案例四】

客户资料

Feng6，今年27岁。老婆26岁，本科毕业。刚新婚，两个人都在一地级市的国有企业工作，

月收入除掉社会保险后两人为6500元，年终奖共2万元。两个人每月住房公积金1600元（现已办理住房公积金贷款供房，足够供房）。一个月两个人消费2000元左右。现有活期存款10万元。我现在在读在职研究生，每年大概要花费3万元左右。其他都没有什么负担，也没有任何投资。打算后年要小孩子。

5

理财需求

像我们这样的家庭该如何理财？压力越来越大，想投资收益率高一点的。

【案例五】

客户资料

PK，32岁，有女友但未婚，4年前研究生毕业后，就职于一家大型外资企业，任技术总监，年税后收入80万元。目前，PK已购1套别墅并装修入住。有定期存款4万美元，人民币存款10万元。金银纪念币投资10万元，现市值12万元左右。公司配有小车。

理财需求

（1）金银纪念币投资的前景如何？

（2）我现在收入高，想抓住这个时期，积攒一些钱，以增强自身的抗风险能力，但不知选择什么投资工具。

【案例六】

客户资料

娄先生，41岁，银行职员，年收入6万元左右，身体健康，有基本医疗、失业、养老保险。

娄太太，35岁，会计师事务所注册会计师，年收入12万元左右，有基本医疗、失业、养老保险。娄氏夫妇的女儿，10岁，就读小学4年级。娄先生的父母已去世，没有经济负担。娄先生的岳父岳母已经退休在家，分别为62岁、60岁，均是居民，健康状况不大理想，有基本医疗、养老金

娄先生夫妇在浙江地级市市区有1套房改房，112平米，市值50万元左右，现自住。在浙江

地级市区有1套单位集资房，90平米，只有使用权没有所以权，年租金0.8万元。在浙江地级市区有1间写字楼，78平米，市值40万元左右，贷款13.5万元，月供1449.27元。目前准备出租，估计年租金1.3万元。在上海郊区有1套住宅，52平米，市值50万元左右，贷款28万元，月供1683.38元，目前已交付准备出售。在上海郊区专业市场有1间立地式店铺，132平米，市值40万元左右，公积金贷款22万元，月供1358.54元。店铺估计20xx年10月交付，交付后准备出租但有一定的出租风险。

娄先生夫妇，目前持有股票原始价值11万元，现市值6万元。股票型基金10万元。信托基

金3万元，年收益率5% 左右。银行通知存款10万元。民间资金互助会每年支付8300万元，应会期限5年，20xx年6月得会5万元。

银行贷款月供本息支出4491.19元。家庭日常开支年2.5万元。孩子教育费用及学钢琴费用年1万元。

旅游消费费用1万元。为女儿投保平安少儿保险每年支出722元；夫妇俩投保平安泰康寿险总共每年支出1310元；投保平安意外伤害综合保险总共每年支出400元，每人意外保障保额10万元。

理财需求

（1）根据目前现有房产投资情况，中期想近一步改善住房状况。

（2）近期将动用银行存款准备购买家庭汽车价值18万元左右，不够部分准备申请银行贷款

10万元。

（3）筹措孩子高等教育费用。

（4）筹措退休生活费用。

6

【案例七】 客户资料

可乐加冰，今年27岁，就职于建筑设计行业，年薪7—8万元，外加兼职3—6万元不定。20xx年买了1套40万元的商品房（现在市值45—50万元），贷款25万元，期限20年，月供1600元左右（因买房还借亲戚5万元)。和父母同住，还有一房出租，月租金1000元，市值12万元。为方便工作也租房1套，月租700元。父母健康。因买房、装修原因，存款只有2.5万元，主动型基金1万元。没有保险（想买，想每月拿300元投资保险组合）。

理财需求

想3年有15万元存款，把贷款还一部分，把贷款期改为15年，月供1500元。风险承受能力为中庸偏向。

【案例八】 客户资料 1．家庭基本资料

7

注：日常生活消费项目不包含健美、旅游、汽车消费。

8

风险偏好：高风险高回报□ 保本有息□ 风险程度适中□√ 注：其他投资请说明 5．汽车消费

已购私家车者填写：

目前汽车年度使用费 万元； 购车款是否全部付清？是□ 没有□；

是否购买了驾驶员第三者责任保险？是□ 否□；

是否办理了车贷？是□ 否□，贷款从 年 月开始，年利率 %，月还本息 元，还款期 年。

尚未购买私家车者填写：

有无购买私家车计划？有□ 没有□；

选择何种档次小车？高档□ 中档□ 低档□ 价格在 万元左右； 计划在 年内购车；

购车的付款方式选择：银行按揭□ 一次性付款□。 6．住房、商铺消费和投资

尚未购买住房者填写： 现年付房租 元； 有无购买计划？有□ 无□

9

选择何种档次住房？高档□ 中档□ 经济适用房□ 建筑面积 平方平左右，购房总价格在 万元左；计划在 年内购房；

付款方式选择：银行按揭□ 一次性付款□ 已购房者填写：

已购房 1 套；其中除自住外出租 套，年租金收入 万元。

购房是否办理了按揭？是□ 否□√，购房总额 万元，其中首付 万元。贷款渠道：银行□ 住房公积金□。若是混合贷款，银行和住房公积金贷款各占 %和 %。

贷款从 年 月开始，年利率 %，月还本息 元，还款期限 年。 是否还有住房投资计划？有□ 无□√ 原居住地已购住房，但在异地工作者填写：

原居住地住房用途：家人住□ 闲置□ 已出租□。若已出租，年租金 万元。 原居住地住房市值为 万元。

现工作地是否购房？是□ 否□，若租房，年房租费用 万元。

若已购房，是否办理了按揭？是□ 否□。购房总价 万元，其中首付 万元。贷款渠道：银行□ 住房公积金□。若是混合贷款，银行和住房公积金贷款各占 %和 %。贷款从 年 月开始，月还本息 元，还款期 年。

若尚未购房，是否准备在现工作地购房？是□ 否□。购房时是否买掉原居住地住房？是□ 否□。

计划在 年内购房。

付款方式选择：银行按揭□ 住房公积金□ 一次性付款□。 已进行商铺投资者请填写：

已购商铺 个。自营或出租：自营□ 出租□。年商铺自营或出租收入 万元。

购买商铺是否办理了按揭？是□ 否□。购房总额 万元，其中首付 万元。贷款从 年 月开始，贷款年利率 %，月还本息 万元，还款期 年。

是否还有商铺投资计划？有□ 无□。若有，投资额 万元，在 年内完成。 尚未进行商铺投资者填写：

是否有商铺投资计划？有□ 无□。若有，其用途：自营□ 出租□。计划投资额度为 万元。付款方式：一次性付清□ 银行按揭□。若银行按揭，其中拟首付 万元，还款期 年。

10

8．子女教育 孩子是在国内完成高等教育，还是在国外？国内□ 国外□√。

若拟留学，是高中毕业后就走，还是去读研？高中毕业□ 读研□√。

计划留学 英 国（地区）。

9．旅游

每年是否都有家庭（个人）旅游计划？有□ 无□√。

近期的国内旅行目的地主要是 。

近期或中期是否有到国外旅游的计划？有□ 无□√。目的地是哪些国家或地

区 。

计划成行时间 年 月。

【案例九】

客户资料

飘儿，33岁，老公35岁，都是国企员工。老公年收入15万元左右，飘儿年收入1.2万元左右(均为扣除三金及税后)，另老公还有电话费每月430元及车补(没买车为400元，买了车则有1000元，我现未买车)。现家有定期存款10万元，活期存款3万元左右，股票1.8万元(现市值8000元)，家里每月开销(包括小孩子的教育投资)4000元左右。儿子今年7岁，读小学一年级，课外还学习了钢琴和英语。

现有1套173平米的住房，已装修入住，房款全部付清。还有一套精装修小公寓房，贷款6.9万元，16年还清，每月还款518元，房子现已出租，租金每月700元。

全家都买了保险。为儿子：投保了某寿险公司的少儿育英才（应为育英年金保险。具体寿险公司名称客户已表明，但我们已作技术处理。）5份，个人住院安心1份。老公：投保了某常青树终身男性重大疾病保险3份，个人住院安心1份。我自己：投保了某康乐3份、住院安心1份、投保了某万能寿险1份，每年合计保费约8500元左右。

理财需求

请问以后我应该怎么理财？我身体不好,想在家做全职太太，可以吗？

【案例十】

客户资料

鲁先生，41岁，硕士研究生毕业，现就职于一家股份制公司，任总裁，年税后收入60万元。其妻40岁，在一家公司任文员，年税后收入4万元。女儿15岁，读初三。鲁先生父亲67岁，母亲67岁，无经济来源，身体健康。岳父65岁，岳母64岁，均为国企退休工人，有基本养老和医疗，身体健康。 鲁先生夫妻已购1套别墅并装修入住。原住房现出租，月租金2500元。鲁先生夫妇已购私家车。 鲁先生夫妇在艺术品投资市场投资字画30余万元。投资金银纪念币10万元。现家有2年期存款5万美元（20xx年12月到期）。定期存款40万元（20xx年12月到期）。活期存款5万元。

理财需求

计划让女儿高中毕业到英国留学。

【案例十一】

11

客户资料

我叫Christina，目前我的家庭現狀如下﹐請建議我應該如何理財能保証未來的几十年內我們

的生活可以無憂。

家庭成員：老公﹐我﹐一個上五年級的12歲女兒﹐以及一個剛出生1個多月的女兒。雙方的父母不需要我們供養。我們夫妻的年齡分別為33及32歲。

收入情況:我因生小孩辭去了工作，目前收入為0，老公在外企上班，年收入15-20萬。

家庭資產情況：

1﹐有一棟五層每层100平米的樓房，目前鋪面和三樓出租，年收入45000元。二樓和四樓空住沒裝修，打算盡量出租。五樓為老公的兄弟暫住。此樓6年前購買，價值68萬。

2﹐有購買一套住宅，10年貸款28萬，已經交款3年半，在今年7月份前都有出租，年租金30000元，但到今年7月份后合約滿，需要再重新找人租。此房價值48萬。

3﹐今年有購買一個郊區的鋪面，12萬元，估計租金回報率只有5-6%，到今年8月底才交房。 4﹐目前我們沒有購買任何保險和証券，教育儲蓄有5萬，活期存款4萬。

家庭支出情況：每月各項費用支出3000元：每年需贍養雙方父母各6000元，其它消費支出，平均每月分攤2000元。未來計划。沒有購買車的打算。

理财需求

（1）我以前在外企上班年收入10萬，但是現在想在家當全職太太。

（2）二個女兒能完成正常的教育過程（至大學本科）

【案例十二】

客户资料

常太太，42岁，其先生45岁。常太太5年前与先生一道办了一家中型超市。根据“男主外，女主内”的原则，我负责超市的日常管理，我先生负责对外联络。这几年，我们的年均税后收入在80万元左右，收入比较稳定。我们的儿子今年20岁，在加拿大读大一，每年的生活费和学费供给在18万元左右。 我母亲71岁，身体不是很好，由我们赡养。我先生的父母都在73岁左右，健康状况一般，企业退休员工，有基本养老，但没有医疗。

目前，除超市账户上保持50万元周转金外，我们有银行存款160万元左右。没再作其他投资。 前年，我们买了1套别墅，一次性付款，现已装修入住。超市有货车4辆，小车1辆。

理财需求

（1）动员我买保险的人很多，我也想买，但不知买什么好，请给些建议。

（2）做超市太累了，我也不想再扩张办连锁店。只想做好现在的超市，并抓住现在收入不错，家里也有些积累的时机，使事业和家庭都有资本依托。您们能教我一些资产的保全方法吗？

【案例十三】

客户资料

amway_joe，27岁，老公30岁。1年以后打算怀孕生小孩。

我们的收入状况：老公每月税后收入19000元左右，老公由于不想再从事目前工作，本月从公司跳出来希望寻找其他创业机会，目前尚未有明确项目，但还是希望可以辞职修养一段时间。创业动用资金估计不大，尽量控制用技术投入，如需资金投入将控制在15万元以内。我税后收入13000元/月左右，住房公积金每月1000元左右，不能随时提现.。1年后为生小孩做好准备，可能会请无薪假期3—6个月。 12

我们的资产：我们已经购买了1套价格在50万元的100平方左右的房子，房款已全部付清，但房子在郊区。我们目前有约9万元的存款，全部是活期。已投资1万元股票。购买广发集合理财2号产品10万元，尚未分红。购买货币基金30万元。

我们的支出：每年约8—9万元，每月约7000元（我们生活在南方城市，消费较高）。具体为每年衣食住行等固定支出约4—5万元。旅游休闲支出约1万元。每年孝敬双方父母约12000元。我父母均没有工作，目前每月收入加起来只有700元，来源于我母亲养老保险400元，家乡旧房出租300元。我父亲一直没有工作，因此没有任何养老保险跟医疗保险。老公父亲有稳定收入以及社保医疗，但母亲没有工作，因此也没有任何养老保险和医疗保险。4位老人目前身体还算比较健康，但估计将来医疗支出，保健支出肯定越来越大。我们的保险支出，老公每年交保费5700元，主要是信诚养老保险保额15万元，附加重大疾病保险保额12万元，意外险保额10万元等，交费期20年。我每年交保费6000元，主要是平安康乃馨重大疾病保险保额10万元，交费期30年，信诚寿险保额10万元，附加重大疾病保额8万元，意外险保额20万元，交费期20年。其他医疗保健，杂费年支出约4000元。

理财需求

1、1年后准备怀孕生小孩,。

2、为父母准备养老金。

3、想买个市区中心地带的房子,方便将来小孩读书及我们工作。

4、我们的风险承受能力为中，对投资的回报也为中，但目前的资产结构收益太低，希望进行重新组合。

【案例十四】

客户资料

light61，33岁，月收入大概在1.6万元左右。房租及一些基本的水电煤及电话费用都是公司出的。上下班的打的费也是公司付。女朋友，26岁，暂时没有收入，之后她的收入供她个人使用，家用以我的为主。我们打算明年结婚。一个月的共同生活开销（三餐及生活日用品）大概2000元，其他共同开销在3000—4000元之间。存款在38万元左右（23万元在美国股市，其余为现金），每年年终奖金在3万元左右，20xx年12月投保美商大都会寿险公司防癌终身保险（应为重大疾病保险）和储蓄型终身保险（养老金保险），具体名称记不全了，个人每年交纳防癌保险费1.5万元左右，储蓄保险费1.5万元左右，现已经交了6万元，还要在接下来的18年交54万元。两年后给父母的生活费大约4000—5000元左右。 理财需求

（1）希望1—2年有小孩。

（2）在2—3年内在北京买1套130平米左右的住房，价格在130—150万元之间。

【案例十五】

客户资料

林先生，35岁、公务员，健康状况不理想，年收入6万元左右。林先生的妻子，31岁，银行会计，年收入5万元左右。林先生夫妇的女儿今年1岁，由岳母照顾。林先生的父亲，84岁、务农，健康状况良好，现由林先生4兄弟共同赡养，林先生每月为父亲提供生活费用100元。林先生的岳父今年57岁，务农、健康状况良好，岳母今年56岁，务农、健康状况良好，老俩口5年内完全能够养活自己。林先生妻子3年前参加单位集资入股，投入资本金10万元，前3年红利年均分配为1.5万元左右，以后每年1万元左右。林先生一家在市区有1套商品房，143平方米，另有车库18.5平方米，市值约60万元，现自 13

住。林先生家另在市郊开发区拥有1套房子，250平方米，住房附近有大型水景生态公园，本市一流的小学、初中和高中，市值40万元左右，若出租，年租金0.5~1万元左右，目前这房子林先生父亲居住。目前，林先生家有银行存款5万元，另夫妻俩人每年有住房公积金1.5万元左右。家庭年基本的消费支出不少于5万元。

林先生的近期理财规划（2005—20xx年）是：（1）投资邮票或金银纪念币，长期持有，投资额为5万元，目的是当女儿成年后，变现给女儿作创业基金；（2）因住房面积不够宽敞，想置换新住房，要求住房面积180—190平方米，车库面积20平方米左右，若加上房屋转让、购买契税，转让中介费，装璜费，添置家俱等费用，新房价格按每平方米3500元，车库每平方米5000元计算，在卖掉1套房的基础上需添加30万元左右。

林先生的中长期理财规划（2011—2030）是：（1）每年定期定额2万元购买股票型基金，本金为女儿今后生活多提供一份保障，红利所得贴补家庭日常消费；或者购买一间小型商铺，为女儿今后生活提供一份保障，租金所得贴补家庭日常消费；（2）每年银行存1万元，以备不时之需，但金额达到5万元时，再考虑其他投资品种，在适当时候，投资黄金等变现能力强，风险低的投资品种；（3）适当给家人买些保险，以增加保障。

理财需求

（1）我的理财计划是否可行；

（2）在邮票和金银纪念币投资方面给予适当指点；

（3）股票型基金投资方面请予指点。

【案例十六】

客户资料

Louisliu，32岁，妻子25岁，本人在制造行业，儿子5个月，双方老人无需赡养费用。Louisliu年薪13.5万元（税后），私营公司中层干部；妻子暂无工作，带小孩（小孩两岁后上班，工资2000元/月）。

家里现有活期存款5万元，2.5万元股票（已经有1年没动了）。现有住房一处，总价值30万，装修已入住，设备齐全，贷款已还清。由于在外地上班，房子闲置，需要支出管理费800元/年，如果出租，可以收入9000-12000元/年。家中无车，2年内也不打算买。我单位有养老保险，医疗保险，自己还买有人寿保险，年缴保费1200元，60周岁时一次返还14万元，以后每15年再返还14万元。妻子和儿子暂无保险。

日常开支：年生活费5万元(含外地上班租房费1168元/月，保姆费1000元/月)生活习惯比较节俭，消费水平适中。年度旅游费用：1万元。

理财需求

（1）请问理财方式如何改善？

（2）妻子和孩子的保险哪种类型好？建议保额多少合适？作为家庭经济支柱的我另外还需要买保险吗？教育金积累用保险形式还是购买股票基金形式好？

（3）我想早些退休，大概45岁，退休后去旅游（2.5万元/年）能否实现？

（4）我家的资产怎样才能保值升值？

【案例十七】

客户资料

14

牛先生：35岁，通讯行业销售主管，身体健康，年税后收入18万元。每月无存储，银行无存款，无任何保险。

在北京大兴区有200平方米三室一厅住房1套（复室），总价120万元，20xx年付清，现月供5000元。在北京市宣武区有40平方米一室一厅老式单元房1套，价值15万元左右，房款已付清，现空置，主要是出租收益并不看好，大约在1000元每月。

旧车，现价值3万元。由妻子使用并支付所需费用。新车，买入价格20万元，月供3000元，20xx年还清，养车及其它相关费用每月1500元。无子女，即将离异，妻子原为同单位技术人员。本人父亲去世，母亲健在，与其同住，无经济负担。在深圳租房，每月支付2000元房租。目前在深圳工作，工作之外年初新开一家玻璃器皿店，投资额5万元，目前亏损。预计6个月内不会有好转。无其他投资项目，从未接触过证券投资。

离异后情况：大兴区的房子将归妻所有，由我付完余款。新车归前妻所有，由我付完余款（仍在争执中）。我将与母亲搬离旧家，计划在北京另购新房，面积计划在120-150平方米左右，价格约100万。但目前尚无足够资金作首付。

理财需求

因为即将离婚将带来很多经济问题，我本来的富足生活将因此陷入困境。如何在离婚后，经济状况不至于窘迫，包括住、行等方面？

【案例十八】

客户资料

小卢，27岁，硕士研究生，年收入4.5万元，在某国有银行工作，健康状况良好，有基本医疗、失业、养老保险。

卢母，53岁，卢父单位职工家属，没有正式工作，由于小卢父亲早逝，小卢父亲的单位为卢母每月提供140元抚恤金。卢母现在在卢父单位作临时工，暂不需要小卢赡养。由于企业濒临破产，2年后卢母将不再作临时工，没有任何其他收入来源，无社会保障及保险，每年需小卢6000元赡养费。

小艾，小卢的女友，本科，与小卢同在一家银行工作，年收入3.5万元，健康状况良好。

目前，小卢和女友都住在单位提供的单身宿舍内，暂不交付房租，水、电、煤气等需自己承担；预计1年后，单位将不再提供单身宿舍，住宿由自己解决。小卢和女友现有银行存款5万元，每年两人的住房公积金1.5万元，购买货币市场基金2万元，小卢还持有500美元现钞，空闲时作外汇实盘买卖。目前，小卢和其女友平均每年基本消费支出2万元左右。

理财需求

（1）小卢的女友和小卢在今后两三年内准备考博士和研究生，毕业后想在国内大城市就业和居住，现想请教：小卢和女友现在该怎样去理财，既能保障学习期间的学费和生活费用，又能够在毕业之初存下一笔款项，作为求职和安顿初步生活的费用？

（2）由于小卢母亲以后需小卢独自赡养，小卢希望为她增加一些养老、医疗等保障，以免除生活和创业的后顾之忧。请问：小卢应该怎样做？

15