p2p网贷风险控制程度怎么评估

P2P网贷以投资门槛低、保本平台兜底、平均年化收益率在12%以上等，深受广大投资人青睐，在网上放贷似乎成为“屌丝”的尚佳投资渠道。但是投资者需警惕自融、拆标和超高收益三类风险，尽量选择规模较大的网贷平台进行投资。

难以规避的风险

所谓P2P网络借贷是指个体和个体之间通过网络实现的直接借贷，国内通常称其为“人人贷”。P2P借贷平台主要为P2P借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促进交易完成的服务，不作为借贷资金的债权债务方，但部分P2P借贷平台事实上还提供资金的中间托管结算服务。据了解，P2P平台有线上模式(完全通过网络)和线下模式(通过签订纸张合同完成)，目前国内线下交易金额比较大，线上交易则比较少。

网贷之家总经理朱明春在接受中国证券报记者采访时表示，近期面临提现风险的平台有很多是因为“自融自用”导致。

所谓“自融自用”，就是平台自己发标融资，筹到的资金用于自己的项目。业内人士指出，该模式下风控形同虚设，已经被列为网贷行业里风险仅次于诈骗的行为。

按照正常的风控流程，网贷平台一般会审核借款人的资质，包括要求有抵押物、有银行授信、查看征信报告、考察企业现金流等，层层审核通过之后才会允许借款人发标。如果是平台自融自用，自然不

会有这些风控体系，投资者的资金将处于极大的风险当中。

让投资者头痛的是，这类平台自融自用的“标”几乎无法事先觉察。“除非投资者亲自到借钱的企业考察，不然通过网贷平台的信息难以知晓真实标的。”一位业内人士对记者表示。

网贷之家总经理朱明春对记者表示，如果想规避自融风险，建议投资者选择规模较大、资金实力较强的平台进行投资。

拆标风险有迹可循

所谓“拆标”，是指长期借款标的拆成短期，大额资金拆成小额，从而造成了期限和金额的错配。例如某借款人借款期限是3个月，平台把债权拆分成3份一个月的标，分成三个月卖给投资者。

据了解，“拆标”业务在网贷行业越来越普遍。这种业务创新可以降低投资周期、增加投资者资金流动性，也可以提高同期限投资的收益率，不过较高的收益必然伴随着较高风险。

“例如第一个月过去之后，第二个月的资金无法续上，这就会给平台的资金链带来压力，实力不强的平台可能会因此出现资金链危机。”上述平台负责人说。

朱明春指出，虽然投资者不能够100%辨别出哪些标是拆分后的，但是拆标是有迹可循的。“如果一个平台全是1个月的标，那就有可能是拆的标，因为按照常理应该是有很多期限的贷款才对。”

业内人士提醒，拆标未必都会引起平台资金链断裂，投资者对平台的运营状况最好有准确的判断。

警惕高收益平台

网贷之家对86家平台的统计数据显示，目前网贷行业给投资者的收益率普遍较高。有几家平台的年化收益率超过50%，收益率高于24%的平台有约40家，低于18%的平台只有十来家。

朱明春指出，很多新平台由于要吸引人气，会给投资者很高的收益率，实际上平台是处于贷款利率和投资收益率“倒挂”的状况。网贷之家调查显示，只有给投资者的收益率在18%以下的平台才能盈利，收益率高于24%的平台基本处于亏损状态.

据了解，新生平台经历了早期的高收益阶段之后，必然之路是慢慢降低收益率，实现正值的投资收益和贷款利率利差，例如今年红岭创投、人人聚财等平台的收益率就处在下降的通道当中。在此过程中，部分平台可能会因为无法成功降低收益率而倒闭。有网贷平台负责人认为，由于目前高收益现象普遍，预计将来会有60%或者70%的平台濒临倒闭。

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第二篇：风险控制是P2P网贷模式根基

风险控制是P2P网贷模式根基

近年来，P2P网贷作为互联网金融创新模式获得爆发式增长。这让网络借贷投资问题以及如何发展网贷业务成为关注热点。

P2P网贷是一种将小额资金聚集起来给有资金需求人群的商业模式，它延伸了传统民间借贷的范围，满足了企业和个人对资金的需求，更利于小微企业和个人平等自由地获取金融服务。

据中国电子商务研究中心特约研究员介绍，当前我国民间资本进入正规金融的过渡性商业模式包括：投资理财公司、P2P公司、私募基金公司、农民专业合作社等几大类型。 对于一直处于 “边缘地带”的P2P网贷业务，也逐渐从“灰色地带”向 “阳光化”蜕变。

今年国务院关于支持小微企业发展实施意见明确指出，充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。鼓励扶持发展包括P2P网络借贷为重要组成部分的互联网金融业态。

有数据显示，截至20xx年末，全国规模以上P2P贷款服务平台超过200家，估计20xx年全年P2P行业贷款规模在500亿~600亿元，比上年增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。

无论从机构数量还是交易金额来看，网贷行业已初具规模。

P2P网络借贷服务业在中国迅猛发展，此类民间性“类金融”业态作为正规金融的有益补充，近期首度得到了央行的认可。在保证借贷安全的前提下，P2P网络借贷服务将帮助闲散资金者投资理财，从而使小微企业、个体创业者和居民等资金需求群体受益。

因为P2P平台具有一定的风险性，为了有效降低风险，需要对贷前、贷中、贷后严格审查，其中贷前、贷中显得尤为重要，在这方面我们成都帝道投资管理有限公司具有有限偶的贷前、贷中、贷后风险管理机制，对借贷资金的用途进行严格的监控。

P2P网贷平台应该深耕小微金融，创造出有利于自己的生长发展环境。抵押贷款等创新稳妥的措施，有利于规范整个行业的有序经营，也才能更好保证每个参与投资者的获利。