我区小微企业融资问题及对策

政协工商联界别

随着我区经济总量的快速增长和经济结构的深入调整，小微企业的重要性日渐凸现，已经逐渐成为提供新增就业岗位的主要渠道、企业家创业成长的主要平台、科技创新的重要力量。但由于受国际国内金融形势的影响，我区大部分小微企业遭遇一系列影响生存与发展的困难，其中，融资问题显得尤为突出。

一、当前我区小微企业融资所面临的问题

1.融资难。融资难是我区小微企业长期以来的发展瓶颈，由于经营规模狭小、管理薄弱等众多问题，目前金融体制下，很难获得银行的青睐。据全国工商联发布的一份报告显示，10%的中型企业、80%的小型企业难以从银行获得贷款。科技型中小企业由于约有40%属初创期、种子期，因不能及时得到有效的信贷支持，研发能力和生产销售受到严重制约，企业也因此面临危机。近几年来，市区工商联也曾先后携手招商银行、江苏银行等金融机构举办助推小微企业发展的融资服务，但往往“雷声大、雨点小”，全区上百家需要贷款的小微企业，真正落实到位的不到10%。

2.融资贵。我区小微企业向银行申请贷款的资金成本主要包括贷款利息和相关费用。就贷款利率而言，目前我区金融机构对小微企业的利率执行标准一般为：四大国有银行执行基准利率上 - 1 -

浮30%—40%，其余商业银行执行基准利率上浮40%-60%，有的上浮幅度甚至达到70%，加上担保公司担保费用（年费率在

1.5%-2.5%）或抵押资产评估登记费用，小微企业获得银行贷款的年费率为10%—15%，远远超过我国国民经济行业利润的平均水平。 部分商业银行为了完成存款及利润目标任务，发放贷款后还要求企业将信贷资金通过各种形式转回，在银行开设保证金账户签发银行承兑汇票，一般为贷款金额的30%以上，有的甚至要求企业按照贷款金额签发全额保证金银票。企业为获得现金，只有将银票申请贴现，贴现利率远高于存款利率，利差部分成了企业额外的财务负担、银行的利润。

3.融资乱。小微企业在银行融资难的现状迫使其走向非银行融资渠道，目前我区小微企业非银行融资渠道主要为以下两种方式：一是向有政府背景或在政府指导下成立的融资机构融资，此类机构组织机构较为健全，有相对完善的风险防控措施，可对小微企业发放“过桥贷款”和期限较长的贷款，一定程度上缓解了小微企业贷款难的问题。但是由于自有资金缺乏，可发放贷款的额度不大，远不能满足现实需求。同时还存在贷款利率过高的问题，据调查统计，上述机构贷款年利率都在12%以上，最高达到20%，平均年利率在18%左右，比银行贷款平均利率高出了近5个百分点。二是向民间资本投资的融资机构借款。近几年，国民经济低位运行，企业资金链普遍紧张，各类民间资本投资的融资担保公司、投资咨询公司如雨后春笋般成立。我区在工商部门注册 - 2 -

成立的此类公司就近30家，加上未注册的和个人“拎包”经营的，组成了庞大的民间融资市场。这类机构和个人发放小额高息贷款，年利率一般都超过30%以上，有的甚至达到80%或更高。我国法律规定民间融资利率不得超过同期银行贷款基准利率的4倍，以一年期为例，贷款利率不得超过24.6%。他们的经营已经突破了法律允许的范围，但由于其经营手段的灵活性和掩蔽性，往往游离于政府部门监管之外。此类机构人员素质普遍低下，贷款催收手段多种多样，最后导致借款人企业关闭、妻离子散的情况并不鲜见，一定程度上破坏了社会安定团结的局面。

二、我区小微企业融资问题成因分析

当前，无论是四大国有商业银行还是小型股份制商业银行，资产安全性是业务经营的前提，信贷客户首选合法经营、财务制度健全、经营状况稳定且能提供有效担保的企业。因此，我区小微企业融资难的主要原因表现在以下几个方面：

1.主体经营风险。近年来，国民经济运行未出现根本性好转，我国大部分行业处于微利经营甚至亏损局面。小微企业为了生存，往往钻政策空子，以各种方式逃避政府有关职能部门的监管，存在用工不合法、环保不达标、财务制度不健全以及不能按章纳税等问题。前几年，农业银行、南京银行曾与区某行业协会洽谈行业信贷政策的倾斜事宜，后来未能顺利推行。主要原因是银行调研后发现，除了少数规模企业外，绝大部分企业财务账册不全，银行难以获得其准确的经营数据，无法判断其经营成果；加上部 - 3 -

分企业经营手续不全、用工及管理混乱、恶性竞争、逃税现象严重，经营存在较大的法律风险和市场风险，致使银行避而远之。

2.难以提供银行认可的担保措施。银行需要企业提供其认可的担保方式，一般为固定资产抵押、担保公司保证担保或银行认可的大中型企业保证担保。固定资产指两证齐全的房地产或机器设备。目前我区小微企业中生产型企业以家庭作坊式居多，贸易型企业以租房经营为主，难以提供可以抵押的资产。对少数能提供资产抵押的企业，银行为防范风险，最高贷款额度以资产价值（净值）打折计算，房地产最高打7折、设备最高打5折，银行可以提供的贷款额度往往不能满足企业实际经营需求的缺口。由于银行对每个担保公司可担保金额做了限制，如海诚担保公司在某银行可担保贷款总金额不得突破注册资本金的8倍，且要在银行存入担保金额5%-10%不等的保证金。因此，担保公司由于担保能力有限，以及自身管理的要求，在选择客户上，必然优先选择重点企业、成长势头好的大中型企业，一定程度上影响了为小微企业担保的积极性。而对于银行认可的大中型企业担保，小微企业一般难以获得。

3．政府指导扶持力度不够。由于小微企业面广量大，所处行业不同，发展阶段不同，没有对小微企业进行全面统计，没有小微企业的征信信息系统，难以做到分类指导，一定程度地削减了政府服务小微企业的针对性和实效性。近年来，我区出台了一系列刺激企业发展和经济增长政策，但更多地是侧重重大项目和规 - 4 -

模以上企业，缺少对小微企业融资方面具有操作性强、企业真正得到实惠的政策扶持。通过调查显示，46%的小微企业认为受到政府政策扶持但效果不明显，47.4%未感受到有扶持，仅6.6%认为措施有效。

三、解决我区小微企业融资问题的建议

小微企业融资问题已经成为社会经济发展的一个难题，中央以及地方政府近几年来也相继出台了不少办法来解决这个问题，就目前情况看，小微企业融资状况虽有所好转，但融资难、融资贵及融资乱的状况未根本改变。要解决这一问题，企业、银行、政府应共同担负起责任。

1.企业应规范化经营。 一是完善企业制度，健全治理结构。坚持合法经营、诚信经营的理念，生产经营手续齐全，用工、环保合法，做到按章纳税；加强财务管理，规范财务行为，建立科学的财务制度、内部控制和监督制度，努力完善和改进企业运营机制。二是降低经营风险，提高偿债能力。建立以实现经营现金流持续增长为核心的企业目标，努力挖掘自身潜力，增强自我积累意识，为扩大企业规模提供坚实的资金基础；制定合理的融资策略，巧妙运用表外融资等多种融资手段降低筹资成本，保证资金链的连续。三是提高企业抗风险能力，提升企业信誉。根据市场需求研制适销对路的产品，大力提高生产技术水平，提高劳动生产率，融资与融物相结合，提高企业抗风险能力，取得良好的 - 5 -

经营业绩以赢得银行的信任；在向银行申请贷款时要做到信息透明，数据真实，不断增强银行机构对小微企业发放贷款的信心。

2.银行应担负起发展小微企业的社会责任。一是要加强社会

调研，不断创新贷款品种，推出针对小微企业的贷款业务。对成长性好、产品有一定科技含量，经营性现金流比较充足的小微企业适当放宽贷款条件，在风险可控的情况下，可采用信用贷款、信贷资金封闭运行的方式来解决企业的经营资金需求；对信誉较好的小微企业主、个体工商户，可以在一定范围内实施多户联保的贷款方式；对成长势头较好的小微企业可以实行一次授信三年循环使用，为企业节省多次申请、审批的费用和时间。二是对小微企业贷款应按照贷款主体风险、担保风险的不同状况区别实施差异化利率，对成长性好、担保措施稳妥的小微企业，应适当降低贷款利率。针对小微企业经营周转资金易被上下游企业占用，存在资金周转“真空期”的问题，创新“转期贷”业务，明确符合条件的小微企业无须筹集资金还贷，即可将原贷款期限自动延期，以降低企业对搭桥资金的依赖，切实减轻融资负担。三是实行小微企业从申请受理、评级、审批到发放、回收的一站式标准化流水线作业，减少流程、减少环节、减少操作，通过优化内部流程、科学安排岗位操作、实时进行效率监控，从而提高小微企业业务办理速度和营销成功率。

3.政府应多发并举拓宽小微企业融资渠道。一是从我区实际

出发，大力发展政府直接或间接控制的融资性担保公司和投资公 - 6 -

司，指导各乡镇、街道、实力较强的行政村设立资金互助机构，进一步拓宽小微企业直接融资渠道。二是搭建小微企业贷款平台，组织筛选一批有资金需求的优质小微企业参与，实行“统一贷款、分配额度、区别利率”的运作模式，探索小微企业间接融资方式。平台贷款风险分散承担，由平台、担保公司以及银行按照协定比例承担，有效激发银行放款的积极性，同时能够争取到优惠利率。三是进一步完善分层次担保体系。对政府背景的担保公司，加大其一般性再担保和强制性再担保的功能；对政府指导下的商业性担保公司，鼓励其业务经营按照市场经济运作模式，但要加大监管力度，使其规范经营；要大力发展互助性担保体系，充分发挥行业商协会的作用，探索在行业商协会内部建立融资担保中心，积极稳妥推行联保联贷、互保等担保方式。四是坚决抵制和严厉打击不合法的民间融资行为。一方面要加大宣传，告诫群众不要轻信高利息的“揽储”行为，设立举报制度，使“高利贷”失去资金来源；同时要加大对“高利贷”的惩处力度，提高其犯罪成本，进一步净化我区的融资环境。

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