大学生个人理财规划

 

 

专业：市场营销

姓名：周 欢 欢

学号：2011012425

一、大学生理财观现状

1. 经济来源单一。某份调研结果显示, 在大学生生活费来源方面, 由家庭供给的占91. 42%, 由亲友无偿提供、勤工俭学、借款、贷款提供部分经济来源的分别占8. 14%、10. 03%、5. 01%和4. 49%,后四种方式都与家庭供给方式交叉。由此可见, 学生主要的资金来源基本上依靠家庭, 很少考虑更多的融资渠道, 独立谋生能力差。

2. 消费结构不合理, 消费缺乏理性。大学生具有独立的购买能力, 在消费心理和购买行为上,有以下不良倾向: 资金结构安排不合理, 在休闲娱乐、人际交往、恋爱等方面消费较多, 而在学习上的消费较少; 消费缺乏理性, 片面追求新颖, 关注时尚, 消费心理不成熟, 自身意志力较差, 容易形成攀比、冲动消费。

3. 存在不少理财误区。( 1)投资理念不成熟学期开始时要么把钱全部以活期形式存入银行, 不考虑更多的投资渠道; 要么把钱投资于风险较高的金融产品, 比如炒股、炒汇、买彩票等, 不能很好地控制风险, 行情不好往往带来较大损失, 以后的生活费没有着落。( 2)短期利益与长远利益关系处理不当。勤工俭学是多数大学生赚钱的渠道, 但是不少学生本末倒置, 将大部分精力放在了经济创收上, 忽视学习而导致学习成绩的下降。( 3)少数学生金钱观发生扭曲, 唯利是图, 不惜用违法手段来获取经济收入。比如参与传销、替人代考、赌博, 女生当? 二奶 或?坐台小姐 等, 个别学生甚至走上盗窃、抢劫等违法犯罪道路。

二、造成大学生理财观现状的原因

1. 社会环境的影响。高校的发展离不开社会大环境。近几年由于经济迅速发展, 传统的消费观念受到了强烈的冲击, 消费方式有了很大的变化。学生正处在科学的世界观、人生观和价值观形成的重要阶段, 可塑性大, 很容易被社会上的不良风气影响和左右。社会上不正确的价值取向和不正确的消费观, 给大学生带来了很深的影响, 形成了大学生高消费的心理。同时, 在现行的教育体制和社会体制影响下, 我国大学生缺乏独立理财的环境。实际上, 在大学里做兼职的学生比例还是比较少的, 在这种大环境下想让学生有很好的理财观,可能只是纸上谈兵。

2. 家庭的原因。现在的大学生大部分都是独生子女, 家长从小把孩子视为家庭的重点照顾对象, 对子女的消费基本上实行满足供应的政策, 把孩子上大学的费用视为必须的、责无旁贷的一项支出, 家庭竭尽所能, 削减其他开支也要尽量保证这一项支出。而家庭的经济状况从来不要求大学生分担, 因而许多学生不知金钱来之不易, 更没有理财的过程和经验。

3. 学校理财教育的缺位。在改革开放的形势下, 高校放松了对学生进行艰苦奋斗、勤俭节约等优良传统的教育。在日常管理方面, 学校在一定程度上认为, 学生花的是自己的钱, 对浪费等问题放任自流。同时, 由于对大学生的理财观和行为了解不够全面客观以及课程设置等原因, 在大学生思想品德修养课中, 与人生观、劳动观、金钱观等重要思想观念紧密相关的理财观的专题教育没有充分开展, 而且教学脱离学生实际, 不能有针对性地结合大学生的实际理财情况进行教育, 大学生得不到很好的教育与引导。

三、             家庭成员基本信息

四、             家庭基本财务状况

对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现

状，则一切美好的未来都无从谈起。根据家庭财务报表，做出了各项结构图的分析，具体如下

家庭资产负债情况（单位人民币：万元）

每月收支状况（单位人民币：元）

全家保险状况（单位人民币：万元）

五、生命周期分析

生命周期是一种非常有用的工具，标准的生命周期分析认为市场经历发展、成长、成熟、衰退几个阶段。然而，真实的情况要微妙得多，给那些真正理解这一过程的企业提供了更多的机会，同时也更好地对未来可能发生的危机进行规避。

现在我正处于上完大学到参加工作这个过渡期，所以家庭的生命周期正处于家庭成长期到家庭成熟期这个过渡时期。这个时候债务已经逐渐减轻，理财重点是适当增加高风险高收益的投资，父母需要提前考虑退休以后的生活安排和投资。

六、现金规划

1．准备一个私人账本，每天的花销全部好好记录

2．办一张银行卡，定期存取款项

3．制定一个每月消费计划，如果不嫌麻烦的话，将钱分别存在两张卡上，

4．把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费（1000元），一份用做课余活动经费（500元），还有一份可以用做应急经费（500元），剩下的可以适时分配或存入银行。

5.．实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流，尽量减少下饭店，吃快餐的次数，减少看电影，买衣服等等，除生活必需品之外。

七、保险规划

按保险标的分类

人身保险：以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保险。

财产保险：以家庭财产为投保对象。

家庭现在的状况正处于家庭的成熟期与空巢期之间，父母的负担较轻，储蓄能力比较强。

八、       投资规划

从我的家庭情况看基本没有接触过股票，基金等证券品种，投资经验相对不足。估计也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，况且现在股市低迷，前景不明朗，我们选择的投资主要是放在国债和企业债卷上，还有买一点黄金投资。

九、       理财观念

1．开源节流，拒绝各种诱惑及不良理财习惯

要懂得珍惜父母给的生活费。很多大学生追品牌讲档次，虚荣，好攀比，不考虑所购买物品是否符合自己及家庭的承受能力，这都是应该杜绝的。

2．理财非生财，投资要谨慎

也有大学生认为，理财就是要投资生财。其实这是一个误区。如今，大学生炒股不是新鲜事儿，但还是要正确看待。作为尚没有稳定收入来源的大学生，在面对投资股市等风险类理财产品的时候，别单纯把它看作是“生财之道”，而应该更注重此行为对未来了解投资市场，积累投资经验的作用。大学生投资切莫无顾忌的投入，可用一小部分资金投石问路。同时还要注意金融知识的学习，多为自己武装一些知识，认识更多的理财工具，从基础入手，并要做好思想准备，考虑好自己的经济和心理承受能力，长期的刻苦钻研。更需要强调的是别过度沉迷于投资，而耽误了正常的学习。

3．能力来自与学习和实践经验的积累

事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。

十、理财规划结论

    正确的理财观念不仅会让你对金钱的支配有度，而且还可以锻炼理财能力。大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金期，有正确的理财观念做指导，掌握必需的理财尝试，养成良好的理财习惯，将受益终生。

大学生需要建立良好的理财观念, 做好理财计划, 这样才能更好地学习和生活。高校管理者和教师应把理财观教育融入课堂教学、社会实践、校园文化等各个环节, 从而帮助大学生掌握理财知识和技能, 形成科学正确的理财观。具体来说, 应着手从以下几个方面抓起:

1. 以思想政治理论课教育作为主要教育方式。首先, 将理财观的内容纳入到思想道德修养课中,将理财教育与大学生生活实际和思想实际密切相联, 强化教学针对性, 提高思想道德修养课的实效性。在思想道德修养课中, 要帮助大学生提高思想觉悟, 树立起正确的金钱观, 正确地认识金钱、使用金钱, 自觉抵制享乐主义、拜金主义的不良倾向。同时, 应在教育过程中加大艰苦奋斗、勤俭节约等传统美德教育的力度, 使学生学会识别和抵制各种错误思潮的影响, 继承和发扬中华民族勤俭节约、艰苦朴素的优良传统。其次, 心理健康教育也是思想政治理论课教学的延伸。目前不少高校都在大学生中开展了心理健康教育, 可以结合学生的心理解困问题, 教育和引导大学生树立起正确的理财观。对家庭贫困的大学生, 要鼓励他们穷则志坚、勤俭自强; 对家庭富裕的大学生, 要教育他们富不显、自制节约。同时, 通过协助解决学生遇到的实际问题, 提高学生的理财技能。

2. 传授相应的理财知识。学校可结合学生的理财实际, 组织一些与投资、消费、理财有关的专题讲座, 介绍理财理念和理财方法, 使学生能够有机会了解相关的理财知识。也可以从学生中挑选些个人理财有经验的同学给其他同学传授心得体会。在有条件的情况下, 高校可以在大学生的选修课中开教育课程, 使学生了解正确的理财观念、理财方式和理财技巧技能等。

3. 加强校园理财文化建设, 共建和谐校园。首先, 要发挥大学各社团的作用。各学生社团可就某种理财现象进行讨论, 或开展理财道德规范和理财知识的竞赛, 通过这些活动, 使大学生自觉主动地接受投资理财的教育。其次, 充分利用校园网、广播电视台、校报、宣传栏等传播媒介的传播功能, 形成科学、合理、健康理财的舆论氛围, 使其在潜移默化中接受理财教育。同时, 要注重实践教育。通过利用到贫困地区开展社会调查以及各种勤工助学等实践活动, 使青年大学生实际体验到财富的来之不易, 对自己不良的理财行为和理财习惯深刻反省, 从而形成正确的理财观念。

4. 加强家庭教育与配合。大学生的理财观, 绝大多数与家庭的理财观和家长的态度有密切关系,家长对其子女的理财观有着潜移默化的影响。因此, 学校有关部门应强调家长的配合, 做到有计划、有节制地供给各类费用, 有效地遏制学生乱消费。同时, 学校要鼓励父母对孩子进行理财教育, 教育大学生树立艰苦奋斗、科学理财的意识, 引导他们在考虑个人消费时科学规划安排, 使个人消费标准与家庭情况相适应。大学生是党和国家的宝贵人才资源, 是建设和谐社会的重要力量。大学生正处在世界观、人生观和价值观形成时期, 他们的理财观得到正确教育和引导将有利于他们良好理财习惯的养成; 有利于培养和发扬艰苦奋斗的优良传统; 有利于培养大学生的独立生活能力和社会责任感; 更有利于建设和谐、安全的大学校园。因此, 加强对大学生理财观的教育是高校思想政治教育工作的当务之急。高校应充分发挥思想政治教育优势, 加强对大学生的理财观教育, 以促进大学生的全面和谐发展, 为和谐校园以及和谐社会的建设作出积极的贡献。

 

第二篇：大学生个人理财规划书修改稿

个 人 理 财 规 划 书

目 录

规划摘要……………………………………………………………………4

第一部分 个人情况和个人理财目标……………………………………6

一、基本情况………………………………………………………………6

二、财务状况………………………………………………………………6

三、人生理财目标…………………………………………………………8

第二部分 理财规划建议…………………………………………………13

一、理财规划基本假设……………………………………………………13

二、理财建议………………………………………………………………14

第三部分 理财规划的预期效果分析……………………………………18

第四部分 未来家庭理财安排原则………………………………………20

规 划 摘 要

理财是一种生活的态度，也是一个良好的生活习惯，更是快乐享受人生的过程。我们为本人量身定做的理财规划书详细分析了他的个人情况、财务信息和理财需求，在此基础上，结合其生活和职业特点，进行了消费和现金流量规划、投资和风险管理规划、养老规划，以及对规划执行情况的跟踪和定期检查，以便今后根据其个人情况的变化进行适时的调整。

理财目标：

1、合理安排消费和投资支出，保证当前生活质量的同时建立安全、稳定的投资组合；

2、通过合理安排保险和投资，做到对退休后幸福生活的基本保障。

理财原则：

在理财过程中应遵循的基本原则：平衡收支、稳健投资、分散风险、合理保障。

财务状况：

1、现金储蓄能力较弱。

2、偿债能力较强，财务状况很安全。

3、金融资产结构不合理：流动性资产比例过小，品种单一，投资收入少。

理财策略：

可以预期，本人将维持较为稳定的生活和工作状态，因此理财的原则以稳健为主，结合财务状况、风险偏好，我建议：

1、合理规划消费支出，提高流动资产比例。

2、投资规划方面，首先理清所持有资金情况以做进一步规划，其次调整资金投资策略，适当降低投资金额，并增加不同期限、不同变现能力和收益率的理财产品。

3、风险管理与保险规划方面，调整原有保险产品，增加对意外和重大疾病风险的保障能力，增加作为补充养老金的保险，保费控制在年收入的10%左右。

第一部分：客户情况和理财目标

一、基本情况

（一）个人基本信息

姓名：徐生强

性别：男

年龄：22岁

婚姻状况：未婚

职业：学生

二、财务状况

基于徐生强的个人信息，通过整理、分析和假设，对他年收支及存款进行了细分，展示出目前他的日常收支情况和资产负债全貌，我们将以它为基础开始理财计划。

(一)日常收支情况

他的每月可支配收入为1500元，。据此，我们可列出他的月度收支情况表(表1)；他的年度收入在此也暂按净收入计算，可得年度收支情况表(表2)。

(二)家庭资产负债情况

他的资产负债情况见表3。

表1：月度收支情况表

单位：元

表2：年度收支情况表

单位：元

表3：家庭资产负债表

单位：元

三、人生理财目标

我们看到他的理财问题主要有以下几个：

——如何规划目前的月花销，控制不必要的资金流出？ ——能否购买一辆10万元左右的代步车？

——如何调整年度保险费用，购买性价比更高的保险产品？ ——是在5年内还清房贷，还是靠公积金在10年内慢慢偿还？ ——采取什么样的投资方式可实现他自己定义的“退休无忧”的生活？ 首先，我们结合他的个人情况对其面临的理财问题进行简单分析。

他的个人情况具有代表性，目前暂无结婚的打算，所以，在以下的理财目标确定和理财规划中，我们均按她的这种单身状态进行，如果日后她有组建家庭的打算，则应另做规划。

1、从日常消费来看，他的月度基本花销为500元，占其月收入的比例处于合理范围内，根据青海生活基本费用水平计算，这500元的月花销还有压缩的空间。

2、他每月交通费为100元，在他的承受范围之内。而他所持有的现金和活期存款仅为10000元。

3、针对其偿还房贷的问题，我们认为，目前的房贷月供是由公积金偿还，并未增加他的现金负担，也不影响他的资产积累，而且，总贷款余额9万元在他的整个资产负债结构中所占比重不大，因此不必提前还款。

4、保险规划是一项中长期规划，在他的整个人生风险管理方面非常重要，应该进行合理规划，同时还要根据个人家庭情况的变化定期进行检查调整。目前他的投保额度占其年收入比例较为合适，但是作为单身大龄男性，投保品种应进行适当调整，主要目的是增加对人生意外风险的保障和提前进行适当的退休养老安排，还要特别注意进行男性方面的保险安排。

5、投资方面，他将每月结余全部用作基金定投的做法不可取，而且所有的投资都投入基金也不符合理财的基本原则，应该按照“退休无忧”的目标对投资进行重新规划。另外，由于公司原始股也是他的资产组成部分而且可以带来不菲的收益，建议他尽快弄清楚自己所拥有的原始股数量，以便日后进行更具针对性的规划。

6、将自己的“退休无忧”定义为月花销相当于现在水平的3000元，每年可以出国旅游一次。但是她忽略了资金的时间价值，在确定理财目标时应一并考虑进去。

综合以上分析，我们认为，他的理财目标可以总结为以下两点：

目标一：合理安排消费和投资支出，保证当前生活质量的同时建立安全、稳定的投资组合；

目标二：通过合理安排保险和投资，做到对退休后幸福生活的基本保障。

我们认为这两个理财目标简单明确，基本符合他的情况，通过合理的理财规划是可以实现的。

第二部分：理财规划建议

一、理财规划基本假设

考虑到30年后他将届退休年龄，本理财规划时段暂定为20xx年11至20xx年11月，由于所掌握的基础信息不够完整、未来国内外经济环境的不确定性等因素影响，为了便于我们做出数据详实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的预测：

(一)预期通货膨胀率

今年上半年我国国民经济仍处于快速增长的通道，GDP同比增长10.4%，比上年同期回落1.8个百分点，CPI上涨7.9%，比1-5月份下降0.2个百分点，比上年同期上涨3.1个百分点。从20xx年开始，我国CPI一改前些年平稳运行格局而持续攀升，今年2月份达到8.7%的峰值，虽然上涨的态势有所回落，但通货膨胀压力不容忽视。虽然国家宏观经济调控已取得初步成效，但我国的国内外经济形势较为复杂，通货膨胀压力仍较大，因此我们预测长期的平均通货膨胀率为4%。

(二)利率水平

20xx年以来，央行已经进行了多次利率上调，现行一年期人民币存款利率已达4.14%，虽然预计利率上调还有空间，但随着宏观调控成效初步显现，通货膨胀开始回落，我们预计未来人民币利率水平不会有大幅的波动。

(三)预测收入增长率

IT行业作为一个高收入行业，收入相对稳定可靠，可预测Kate未来收入年增长率平均为1.5%。

(四)最低现金持有量

一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。根据Kate的收支情况，我们建议的最低现金持有量为1.5万元。

(五)最高现金持有量

一般而言，从投资角度考虑，一个家庭应当设置一个最高现金持有额。超出这个额度的部分应该考虑采用合理的投资方式，已增加这部分资金的收益。我们建议Kate的最高现金持有量为2.5万元。

(六)风险偏好测试

我们针对Kate做了一个风险承受能力测试如下表4，测试结果显示，她具备中等偏上的风险承受能力，根据她对投资产品等的认知和关心程度，我们认为她对风险的认知水平处于中等。

以上是我们所做的一些基本假设，在实际操作中，仍需要根据Kate的实际情况、风险偏好和宏观经济环境来加以分析和判断，方能制定合理的理财策略。

二、理财建议

根据以上对他的财务状况分析及一些基本假设，针对他的理财目标，我认为可从短期到中长期分步骤实施理财规划：

(一)消费支出规划

我认为，他在短期内应尽快提高流动资产比例，适当压缩月花销支出额。根据上海目前的生活消费水平，象他这样的低收入人来说，提高生活质量的娱乐等花费为0元，月平均消费支出可维持在800元左右，则每月可多结余200元。在短期内可大大提高其现金流，补充其应急资金。

(二)购置车辆计划建议

通过前面的分析，我不建议他在短期内购置车辆。但是，在3-5年的中期规划中，我们认为随着他的个人资产积累和生活质量的进一步提高，购置代步车的计划还是可以实现的。因此，我们建议他将购车计划延后两年，届时视自身的财务状况再行调整规划。

(三) 资产配置和投资规划

在资产配置和投资方面做好规划对他今后的财务自由度提升非常重要，我们认为应在了解国内金融理财产品的基础上，对其投资和资产配置进行调整。

第三部分：理财规划的预期效果分析

现在我们对他规划后第一年后的财务状况进行简要分析。如每月消费支出削减到800元，且基金定投减少为100元，以现金和活期存款形式持有的应急准备金为15000元，年终节余的15000元再作为货币市场基金、短期人民币理财产品等流动性较高的投资方式持有，这些投资收益率一般可抵消通货膨胀的影响，经过组合配置，投资年收益能达到8%以上。因此，我们认为这份理财规划可行。

第四部分 未来家庭理财安排原则

理财是一个贯穿人生各个阶段的长期过程，切忌操之过急，应持之以恒。在未来的家庭理财安排上，我们建议需把握的原则是：

1、关注国家通货膨胀情况和利率变动情况，及时调整投资组合；

2、根据家庭情况的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒地遵照执行；

3、如遇其他特殊情况，资金趋紧，可将积累的投资组合（债券、基金、股票）变现。

好的规划是成功的一半！

在此，我们祝徐生强拥有一个幸福美好的未来！