工欲善其事，必先利其器

——学习贯彻落实贷款新规的几点心得

“三个办法一个指引”颁布实施以来，贷款新规的贯彻落实一直是我行信贷管理工作的重中之重。XX市商业银行成立了以总行领导为核心的领导小组，通过制定实施方案、召开动员大会、深入开户企业宣传讲解、组织参加全省银行业金融机构贷款新规知识大奖赛等一系列活动，将贷款新规的贯彻落实逐步引向深入。目前此项活动已经进入推进实施的关键阶段,我们正在组织总行相关部门，和外聘的咨询公司共同对我行与贷款新规相配套的组织架构及运行方案进行研究论证，与贷款新规有关的IT系统也正在进行升级改造，我们希望通过审慎、科学的研究和设计，构建适合我行风险状况和业务发展实际的操作流程，实现运行稳健、防控有效、设置合理、服务优良的精细化管理。下面谈谈本人在学习贯彻贷款新规活动中的一些心得，希望能够抛砖引玉。 子曰：工欲善其事，必先利其器。贷款新规正是银行信贷规范化和风险防控的利器。它的颁布实施，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机 1

制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。因此，我们必须对贷款新规有一个正确、科学的认识。

一、贷款新规既是操作底线，也是生命线。审慎安全，是信贷经营的首要原则，贷款新规从贷款受理与审查、风险评价与审批、支付管理、贷后管理等方面，对商业银行的业务经营做出了科学、严谨的规定，提出了更为严格的要求，明确了业务操作的“底线”。制度的刚性约束要求我们必须严格遵循贷款新规的操作要求，建立完善的操作管理制度，做到有章可依，有章必循，严格按照贷款新规的规定开展业务，不折不扣地执行到位，坚守风险底线。贷款新规将进一步推动我行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进我行贷款业务的健康规范发展，充分体现审慎、稳健的经营原则。贷款新规既是银行业务经营的底线，也是生命线。

二、贷款新规是“护身符”，而不是“紧箍咒”。目前，贷款新规已逐步应用于我行的业务操作，从实施情况来看，贷款新规对信贷管理提出了更为严格的限制和更高的要求，我们在有些环节还不能完全适应，如实行“实用实贷”、“实贷实付”后，由于贷款不能再派生为存款，银行在组织存款方面受到一定程度的限制，对贷款规模也将产生一定的影响，受托支付较自主支付多出若干个环节，直接影响到借款人的用款进度，客户生产经营中不可预见的用款需求无法及时得到满足。从表面上看，这无论是给借方，还是贷方，都带来了诸 2

多不便，制约了信贷业务的发展，对信贷管理形成“刹车”机制。但制度的出台实现了“实贷实存”向“实贷实付”的转变，加强了各支付环节的控制和全流程管理的落实，注重从源头上控制信贷资金被挪用的风险，有利于保护借款人利益、规范信贷人员操作行为、兼顾银行业公平公正。只要用好了制度，其不但不会成为影响业务发展的“瓶颈”，而且会成为一道提升商业银行的经营管理水平和风险防控能力的有力“护身”。

作为金融机构，我们要从以下几个方面，认真做好贷款新规的学习和贯彻工作：

一、加强学习，不“晕贷”。贷款新规涉及的方面广，内容新，条款细，内容函盖总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等。这就要求我们要根据新规的特点、要求，结合我行的实际情况，加强对贷款新规的学习，确保对贷款新规的准确理解和科学把握，将贷款新规的贯彻落实建立在对新规意义和内涵的正确理解之上。熟之于脑，操之于手，形成适应的高度自觉，避免“盲人牵瞎马”，手足无措、无所适从的现象。

二、加深理解，不“惜贷”。贷款新规旨在防风险、强管理、促发展，但风险控制不等于“惜贷”。要准确理解贷款新规的监管要求，深入领会其主旨和重点，全面、准确地明了其政策标准，明晰其操作流程、规定，规范、统一地遵 3

循贷款新规的要求。对在有放贷能力、有放贷对象、借款人有贷款需求、符合申请贷款条件的情况下，以贷款新规的规则、流程为准绳，合规操作，适度投放，防止出现有款贷不出、有款不愿贷的现象。

三、加大宣传，不“惧贷”。贷款新规对借款人和贷款人都提出了更高的要求，并以法律责任的形式建立了严格的责任追究机制，客户、信贷人员很有可能因此而出现“惧贷”的心理。这就要求我们必须加大宣传力度，使借贷双方能够正确理解贷款新规的实质，并从思想上理解和接受新规。一方面我们要加强对内部员工的培训、辅导，防止因新规采取了严格的监管制度、加大了责任追究和处罚力度而产生“惧贷”心理；另一方面，要加强对客户的宣传。强化与客户的沟通和解释，让广大客户深知贷款新规并不是提高了贷款的门槛或繁化了程序、增添了麻烦，而是基于客户的利益，根据客户实际提升金融服务水平和控制金融风险的重要举措，要让企业充分了解贷款新规在支持企业发展、规范银行业务操作等方面的积极作用，指导企业如何在现有法规政策框架下融洽银企关系，实现共赢，增强客户配合执行贷款新规的主动性和自觉性。

四、加紧执行，不“停贷”。贷款新规的出台，既将银监会对商业银行的监管推向了一个新的高点，也将督促商业银行真正实现发展方式的转变。但如果制度执行不到位，再 4

新、再好的制度也没有什么用处。银监会也把各金融机构执行贷款新规的情况作为监管评价的重要参考。为此，当前摆在我们面前的首要任务，就是顺势而为，从紧、从快、从好执行贷款新规，且不偏离、不走样、不折扣。切忌因没能吃透政策而停贷、休贷，致使业务停滞不前；要确保在新规的执行中实现贷款的适度均衡增长，合理把握信贷投放的节奏和力度。

五、精减程序，压缩受理环节，减少工作重叠。我们要在合规的前提下，合理简化办贷环节、缩短决策链条和办贷时间，对客户提出的贷款申请，要按照贷款新规的要求，全面推行“一站式”服务，提高为客户服务的效率，确保符合条件的贷款需求在最短时间内得到满足，促使贷款业务不“断档”。在贷款营销中，各专业部室、客户经理既要做好本职工作，也要加强部门与部门、人员与人员之间的协调与合作，建立信息共享平台和沟通机制，防止各部门、客户经理各自为政、分头管理带来的重叠和管理真空。在贷款受理、审查和发放过程中，要避免内容上的无谓重复和操作上的繁琐重叠，减少重复劳动和额外支出，优化资源配置。

六、区别对待，平稳过渡，优化存量贷款。优化存量贷款，实现平稳过渡是摆在我行面前的迫切任务。存量贷款的优化无论对加强贷款的“安全、流动、效益”，还是对促进企业加强资金管理，优化产品结构都有非常现实的重要意 5

义。总行的信贷管理部门要认真研究我行现有存量贷款如何实施贷款新规的问题，制订相应的管理办法，对历年展期类、借新还旧类贷款进行充分的市场调究和分析，按照优化信贷客户结构，提升信贷管理水平，保障信贷资金安全的总体要求，对贷款展期和借新还旧条件及操作程序、管理权限等做出明确、科学的规定。同时，要积极捕捉新的业务市场，实现信贷资金向成长型、盈利型、低风险型和诚信履约的行业转移，优化存量，促进资金正常周转和使用。

认真学习贯彻贷款新规，我们还要处理好“四种关系”

一、处理好政策执行与业务发展的关系。今年，银监会将把督促各金融机构落实好贷款新规作为重要工作，执行政策已经成为商业银行的当务之急和重中之重，我们必须要增强适应性，将政策执行与业务发展并驾齐驱，深刻认识到贷款就是商业银行效益的“血液”，要正确处理好政策执行与业务发展的关系。

二、处理好市场与客户的关系。鉴于贷款新规对客户做出的新的规定和要求，可能导致客户的不支持与埋怨，进而影响到商业银行贷款业务的市场，造成商业银行市场与客户的错位。为此，应建立“宣传员制度”，使内部培训与外部宣传并重，强化对客户的宣传引导，以提高政策指导的针对性和有效性。

6

三、处理好维系老客户与发展新客户的关系。对已经建立或正在建立关系的客户，可能由于新规做出的政策调整而滋生拒不还贷的心理，这就需要对他们进行密切地关注和跟踪，加强管理，解疑释惑，维护好正常、良好、持续合作的发展关系，防止违约率上升。同时，加大新客户的挖掘培育和孵化引导，壮大客户群体，不能因政策执行不力而给竞争对手可乘之机，不能因“惜贷”、“惧贷”而将客户拱手让人，让给竞争对手，造成客户资源流失。

四、处理好遵守政策与业务突破的关系。贷款新规的出台和执行，势必对我行的业务经营造成一定的影响，出现一系统的新问题。从当前我行的贷款业务发展状况来看，较去年同比持平，贷款的投量、结构低于预期，迫切需要我们研究和把握政策趋势、政策导向和政策动向，并结合我行实际，以适宜的思想观念和行为措施予以配合，最大限度地用好用活政策，形成合理的运行通道，以政策空间赢得发展空间，推动各项业务又好又快发展。

在推行新规的过程中，我们难免会遇到一些困难和问题。为此，我们要畅通信息渠道，积极研究解决执行中的问题。一方面，要畅通广大客户、群众的信息渠道，及时、全面、准确地收集、分析他们的意见和建议，并做好宣传解释工作，帮助他们解决在贷款中因贷款新规而产生的困难，争取客户的配合与支持。另一方面，系统内部要畅通信息，充 7

公发挥我们人多力量大的优势，积极反映贷款新规在操作执行中遇到的难点和大家关注的热点，加强交流和调查研究，及时提出解决方略，建立由下而上的信息报送机制，为全面推进贷款新规高效执行和促进我行业务发展起到积极作用。

毋庸置疑,如何管理好信贷风险是一个永恒的课题。科学、审慎的制度建设,是防范信贷风险,保障信贷资金安全的前提,但是在一个金融全球化,创新日新月异的社会, 倘若制度的执行不能到位,再好的制度也只能是一个“传说”，但是我们也应该意识到，面对银行业金融机构创造力的极大释放,过分迷恋制度,也会削弱银行的创新能力。因此,通过制度的完善,提高自身的能力和认识,加强制度的执行力,是杜绝信贷资金挪用、防范信贷风险的当务之急。

8

 

第二篇：三起信贷违规问题的学习心得

三起违规问题的学习心得

我在主任的带领下和同事们一起参加会议，并学习了20xx年x月x日望奎县联社转发了黑龙江省农村信用社联合社情况通报（“双整治”专项行动第10期）。这三起违规发放贷款典型问题的通报，分别是：汤原联社原太平信用社副主任卜凡军违规发放贷款的问题。桦南联社原柳毛河信用社信贷员刘志华发放顶名贷款的问题。桦川联社宝山分社柜员任国锋责任贷款逾期问题。

看过这三起违规发放贷款典型问题通报后，我回想起了这三十多年的工作中，经历的林林总总，金融工作可是说是高风险的行业。我工作的这三十多年，因为制度的问题，和个人的问题，受处分的主任，信贷员，不计其数，有的被开除，有的被记过。我也曾因为主任违反信贷制度，受到过处分，因此我对违规违纪问题，深有体会，随着信用社发展，和信贷制度的不断完善，信贷工作已经有法可依，有据可寻，是否违规，完全是由个人行为所决定。心歪了，事儿就办斜了。正心才能办实事儿。

信贷工作,岗位重要,事情繁杂,只有起点没有终点,只有更好没有最好。要做好信贷工作，就要有铁一样的制度，信贷工作不是过家家，尤其是在具体的实践中，要有板有眼，遵守国家银行业的法律法规，严格按照操作手册和业务流程去办，坚持“三查”制度，贷前调查，贷时审查，贷后检查。

做到一视同仁，不搞特殊化，制度面前，人人平等，不可掉以轻心，不可有侥幸心理，不可以身试法，不可越雷池半步，否则就会为违犯制度付出代价。总之，作为一名优秀的信贷员，要时刻以制度警醒自己，约束自己，规范自己的行为。 要有集体荣誉感、责任心、无私奉献的精神，要把自己交给信用社，做爱社如家的好员工，每个职员都是信用社的主人，牢记“社兴我荣、社衰我耻”，做到人在事业在，把信合事业看得高于一切，全心全意投入到信用社的发展之中，把爱社如家落实到行动上，做到不给家添难，不给家抹黑，不给家带灾，要为家奉献，为家拼搏，为家排忧解难。要心系三农，与农民心连心，有利于农民发家致富、安排生活、子女教育等需要，要主动服务；有利于经济发展，产业结构调整，增加农民收入的事情，要积极参与。

雁过留声，人过留名。作为一名优秀的信贷员，要找准一个支点，利用手中的信贷杠杆，撬起一片蓝天，把聪明才智和赤子之心献给信合事业和父老乡亲，做爱岗敬业的先进表率，做勇于挑战的英雄战士，做为贷清廉的廉政标兵，做服务社会的人民公仆。