本 科 毕 业 论 文

美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示

The Enlightenment for China’s Community Bank’s Development

Drawing from that of United States

作 者

专 业

指导教师

分 院

马飞虎 金融学 白 野 金融学院

二○一○年三月

目 录

摘要????????????????????????????????3

一、目前我国银行业的发展状况以及社区银行发展的背景?????????3

二、美国社区银行发展状况分析????????????????????3

（一） 美国的社区银行在猛烈的银行竞争中具有生存空间的原因?????3

（二） 与美国的大型银行相比，社区银行的特点????????????4

（三） 社区银行提供的服务收费???????????????????4

三、社区银行成为中国放松银行业管制突破口的现实缘故原由???????5

（一） 市场竞争的充实睁开，便于民间资本进入社区银行????????5

（二） 社区银行可以成为国内中小企业的融资渠道???????????5

（三） 社区银行缓解中国资金运转，弥补大型银行金融服务真空状态???5

（四） 社区银行的生长推动中国金融结构的顺遂转换??????????5

（五） 社区银行的生长将推动金融服务的差异化????????????6

（六） 社区银行的设立将增大外资银行拓展中国市场的压力???????6

四、 中国社区银行的潜在生存空间辽阔???????????????????6

五、我国社区银行发展方向????????????????????????? 6

（一）融入社区，充分挖掘客户软信息???????????????? 6

（二） 我国社区银行要有准确的市场定位???????????????7

（三） 开发具有当地社区特色的金融产品???????????????7

（四） 政府政策的支持是发展壮大的重要条件?????????????7

六、结语??????????????????????????????????8 参考文献??????????????????????????????????9

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美国社区银行发展对我国社区银行发展的启示

摘要：社区银行经营机制灵活，在缓解中小企业融资困境、优化银行体系结构和提高银行业整体竞争力等方面的作用显著。因此，发展社区银行对促进我国经济的发展具有重要意义。本文在界定社区银行内涵的基础上，借鉴美国的发展经验提出我国发展社区银行的思路，分析我国发展社区银行的现实意义和实现途径。

关键词: 融资，社区银行，发展路径

Abstract: The operating mechanism of Community Banks is very flexible. It plays an important role in alleviating the plight of SME financing, optimizing the structure of the banking system and improving the overall competitiveness of the banking system. Therefore, the development of community banks has a significant influence on promoting China's economic development. This paper defines the meaning of community banks by using the experience of the United States for reference. Then the idea of developing China's community banks is put forward, What is more, this paper also analyses the practical significance and realization approach of the development of China's community banks.

Keywords: Financing Community Banks Realization Approach

一、目前我国银行业的发展状况以及社区银行发展的背景

近年来，我国银行业取得了长足的进步，但是，从国际金融业发展、变革与创新的角度看，我国银行体系仍然存在着不少问题。特别是，在20xx年12月1日之后金融业对外资全面开放的形势下，我国银行业的竞争将空前激烈，如何迅速缩短我国银行的差距、增强竞争力成为理论界与银行界共同面临的问题。

在中国加入世贸构造、金融业对外开放力度显着加大的配景下，银行业放松管制已经成为一个一定的趋向。基于中国金融业对外开放的答应，现实上中国的银行业已经对外资有条件开放；那么，搪塞中国国内的资本而言，放松资本管制应当选择何种情势作为突破口？比力国际经验和中国的现实状态，社区银行应当成为中国放松银行业管制、将民间资本引入银行业的重要突破口之一。

所谓社区银行，是指在肯定地域的社区领域内凭据市场化原则自主设立、独立凭据市场化原则运营、重要服务业中小企业和小我私家客户的中小银行。在谋划特色和生长战略上，社区银行夸大地是在特定社区领域内提供针对客户的天性化金融服务（bank on the personal touch），与客户连结恒久性的业务关连。

二、美国社区银行发展状况分析

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（一）美国的社区银行为什么在猛烈的银行竞争中具有生存空间

宛如世界银行业一样，美国的银行业也履历了大规模的合并之路，重要的大型银行议决并购不停扩大规模。但是，与此同时，美国的银行界也出现了一个引人注目的征象，那即是规模相对小的多的社区银行同样连结了快速生长的势头。这些社区银行怎样在大型银行的猛烈竞争中应当生存空间的呢？

凭据美国独立社区银行协会（ICBA, Independent Community Bankers of America）20xx年的统计，现在美国有10300家中小金融机构（如储备和贷款机构等）被分别为社区银行，这些社区银行在全美有36803个网点，这些网点有54％散布在屯子，29％散布在都市的郊区（suburban），有17％散布在都市。从社区银行在美国的地域散布看，26％散布在美国的中北部，21％散布在东南部，16％散布在西南部，18％散布在中西部，11％散布在西部，8％散布在东北部。

只管由于美国的银行业市场已经生长成熟、因而银行购并活动剧烈，美国的社区银行的数目一度出现淘汰的势头，但是，新的社区银行始终在不停出现，20xx年，美国新设立的社区银行就到达205家之多，到达历史性的新高；上一个设立社区银行较多的年份则是19xx年，新设立的社区银行在19xx年到达了192家。

（二）与美国的大型银行相比，这些社区银行在多个方面具有显着的特点

从市场定位看，社区银行重要面向本地家庭、中小企业和庄家的金融服务需求，大型银行则重要面向大型的公司。从资金运用看，大型银行通常将其在一个地域吸取的存款转移到另外一个地域使用，而社区银行则重要将一个地域吸取的存款继续投入到该地域，从而推动本地经济的生长。社区银行的员工通常黑白常熟习本地市场的客户，同时这些员工自己也是融入到社区生存的成员，而大型银行的业务管理者则通常是衣冠楚楚地坐在阔别一样平常客户的办公室里。社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，客户不光仅是一堆财政数据的代表，现实上社区银行的信贷职员还会思量这些作为邻人的乞贷人的性格特性、眷属的历史和家庭的组成、一样平常的开销特性等等天性化的因素，大型银行在审批这些中小企业贷款和小我私家贷款时，通常只是凭据一些财政指标作出结论，基本上很少思量乞贷人的小我私家因素，客户在这个时间只是一些财政数据而已。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决定相当迅速，而大型银行则需要经过须要的内部审批步伐。同时，由于这些社区银行自己即是中小企业，因而其能够更好地明确中小企业在谋划中可能遇到的困难，比喻，中小银行通常需要在开业3－5年之后才气盈余，需要履历费力的拓展市场、控制资本、完满制度等阶段，这些困难都是中小企业都市面市面临的题目，因此现在美国的社区银行已经成为中小企业的重要的金融服务的咨询支持机构。

美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入相识并相应提供天性化的服务，其贷款重要面向相近社区的存款者及相干社区内的中小企业和庄家。真相上，社区银行已经成为美国的中小企业的重要资金源头渠道。许多社区银行在面临小我私家客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择，这包括：中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、差异种类的楼宇按揭和消耗者贷款产品、较低收费的名誉卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等服务。

（三）社区银行提供的服务收费通常较之大型银行要低

据美国有关机构20xx年的统计，美国的社区银行在支票帐户等服务的收费方面较之大型银行要低15％左右。

现在，美国已经形成了多个行业性的自律性子的协会。比喻，美国银各人协会专门设立了社区银行分会，全美领域内建立了独立社区银行协会（ICBA）等构造，独立社区银行协会现在拥有5500多家社区银行组成的会员。

从经济情况阐发，美国差异地域经济的生动和繁荣是推动美国社区银行生长的重要缘故 4

原由之一。从社区银行在美国市场的散布看，经济繁荣地域的社区银行相对多一些，因此社区银行的设立重要依据的是差异市场的繁荣水平及其可能给社区银行带来的业务时机。 虽然，美国的社区银行的谋划要切合监禁政府统一的监禁要求。

从生长趋向看，由于美国银行业市场已经相当开放、生长也较为成熟、市场竞争也相当猛烈，因此不扫除未来社区银行可能议决并购而出现数目降落的可能性，但是，从总体市场款式看，社区银行依然由于其奇特的谋划定位而得到富足的生长空间。

三、 社区银行成为中国放松银行业管制突破口的现实缘故原由

中国放松银行业的管制，之所以可以选择社区银行作为突破口，除了美国的社区银行生长进程所表现出来的为中小企业和小我私家客户提供天性化的金融服务等因素外，思量到中国的现实状态，还具有以下几个方面的缘故原由：

（一）社区银行的创建和生长所需资本不高，便于民间资本的进入和市场竞争的充实睁开

银行业放松管制的进程，也表现为更多的民间资本进入银行业的历程，如果设定过高的进入壁垒，能够进入银行业的民间资本势必相当有限，客观上会克制市场竞争的充实睁开。现在的一些股份制银行，以致包括部分上市的银行，其内部谋划管理结构、营运要领、决策历程等等都在差异水平上受到原有体制的影响，它们在差异水平上受到地方政府的太甚过问，有些银行基本是国有银行的翻版。这重要是由于迄今为止银行业的进入壁垒相当高，现有的银行市场开放水平有限导致的。

规模较小的社区银行如果谋划欠安，其他民间资本可以以不高的资本对其举行收购，这无疑对社区银行的谋划形成一个市场束缚。反观当前的股份制银行，纵然不思量政府过问等因素，其相对巨大的规模也使得其他民间资本的收购难度过大，在现实操作上险些没有可能性。

（二）中国中小企业的生长所需的融资渠道不停不流通

现在，中国的中小企业已经在中国的经济增长、吸取就业等方面发挥了非常积极的作用，但是中小企业所面临的融资情况并不宽松。随着大型银行日益将融资的重点转向大型公司，中小银行势必须要寻求自身的融资渠道，以中小企业为重要融资工具的社区银行能够发挥积极的作用。

（三）中国金融市场巨大的差异性决定了天下性的大型银行难以有用掌握差异地域的市场和客户信息

中国差异地域的经济生长水平存在相当大的差异，天下性的大银行现实上很难拟订一个适用于天下差异市场的生长战略，也很难全面地掌握差异地域的市场和客户信息，从而难以对差异地域的客户提供有针对性的天性化金融服务，这一定促使大型银行更多地面向天下性的大型公司提供服务。在这一点上，驻足于差异地域的社区银行在掌握差异地域的客户信息方面具有独到的上风。社区银行有助于缓解当前中国资金运行的“虹吸征象”，弥补由于大型银行的战略调解所出现的“金融服务真空”

随着国有银行的商业化推进，国有银行更多地看重将天下领域内吸取的存款转移到经济发达地域使用，这造成中国资金活动的“虹吸征象”，即原来急需资金的欠发达地域的资金议决大型银行的分支机构网络，被转移到资金已经较为充实的发达地域，这也成为当前中国经济生长的地域差距扩大的金融方面的缘故原由、另外，国有银行也在加快从中西部等欠发达地域撤出，这可能会在局部地域形成金融服务的真空。社区银行在资金运用方面的特点之一即是将本地市场吸取的资金重要运用在本地市场，因而能够缓解虹吸征象及其可能导致的负面影响，同时在国有银行撤出的地域设立社区银行，也可以弥补金融服务的真空。

（四）社区银行的生长能够推动中国金融结构的顺遂转换

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现在中国金融结构的重要特点之一，即是住民的存款成为银行业的重要资金源头，而且住民资产的重要情势是存款，实物资产所占的比率相当有限，住民所可能得到的金融服务种类也非常有限，这种金融结构无论在微观上照旧宏观上都是缺乏屈从的。社区银行夸大的是面临肯定社区内的天性化金融服务，消耗者贷款等会成为重要的贷款情势之一，搪塞客户的服务也会较之国有银行更为全面和天性化，这搪塞推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。

（五）社区银行的生长能够推动金融服务的差异化

现在中国银行业市场上的竞争从外貌来看已经较为猛烈，但是从银行业提供的金融服务看，基本上属于低水平的重复，针对客户的需求自动提供的金融服务种类非常有限，社区银行的设立能够针对社区领域内的客户特点提供天性化的服务，从而也促使其他范例的金融机构调解市场定位，并提供差异化的金融服务。

（六）社区银行的设立能够增大外资银行拓展中国市场的压力

外资银行进入中国市场，现实上搪塞网络巨大、客户基础众多的天下性银行的打击力度有限，从其谋划规模、针对部分客户提供天性化服务等谋划要领来看，与社区银行更为靠近，开放设立社区银行，能够促使中国的金融机构迅速学习外资银行的谋划要领和谋划经验，使得外资银行开拓中国市场时面临更大的竞争压力。

四、 中国社区银行的潜在生存空间辽阔

首先，中国的中小企业具有辽阔的生长空间，其搪塞金融服务也提出了多方面的要求，可以为社区银行提供宽大的融资市场。研究评释，小型银行在发放中小企业贷款时较之大型银行更有上风，这重要是由于小型银行的构造架构机动简略，易于解决贷款要领中的委托署理题目，易于相识大型银行所难以相识的客户收入变更、支付状态等有肯定保密色彩的小我私家信息，这也即是所谓信息上风假说（Information advantage hypothesies）。另外，学术界也提出了 “配合监视”假说（peer monitoring hypothesis），以为社区银行这类地域性的中小金融机构纵然不能真正相识地方中小企业的谋划状态，但是为了各人的配合优点，相助构造中的中小企业之间会实验自我监视。社区银行在中小企业贷款方面的上风为其生长提供了潜伏的市场时机。

其次，是中国消耗者贷款和小我私家金融服务开始进入快速增长的阶段，社区银行所夸大的天性化金融服务和搪塞客户的相识使其在竞争这些业务方面可以得到上风。

第三，中国的地域生长不屈衡在较永劫期内会不停存在，差异地域经济生长水平上的巨大差异、都市和屯子金融服务上的巨大差异，为地域性的社区银行生长提供了时机。特别是许多国有银行已经撤出的地方已经成为被金融机构忘记的角落，未来纵然外国大银行进入中国，它们也不行能向边远地域农人提供金融服务，社区银行可以担负起这一使命。

五、借鉴美国社区银行发展经验，我国社区银行的发展应如何在当今国际金融形势不容乐观的前提下去的发展

（一）融入社区，充分挖掘客户软信息

从根本上看，社区银行最重要的特征在于“社区”二字。因为基于社区银行地方化的特点，并且熟悉贷款对象的特征、贴近社区、机构设置简单、委托代理链条短、监管有效，而且擅长利用“软信息”来降低交易成本，这类机构可以解决社区金融有效供给的问题。社区银行在审批客户贷款时，评估的不仅仅是一堆财务数据，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、社会关系、家族的历史和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素。这些个性化因素就是所谓的“软信息”。由于社区银行实行集中经营，又在经营 6

区域内拥有天然的地缘人缘优势，而且社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员，这大大缓解了信息不对称的问题。而且通过与目标客户群建立长期信任合作关系，社区银行存在投入更多人力、物力、财力去收集目标客户相关风险信息的积极性，并把这部分投资费用分摊到一个更长的时期内，从而从总体上降低了贷款的平均成本，实现了商业上的可持续经营。我国要发展社区银行，绝对不能只是让银行机构“进社区”，而是要让其“融入社区”。我国相当多的地方中小银行对于当地众多中小企业、农业从业者和个人贷款者的情况并不十分了解。当这些贷款申请者到这些银行申请贷款时，它们常常像大银行一样主要依据财务数据、信用记录等硬信息来判断该笔贷款是否能够执行。由此可见，社区银行具有的软信息优势在我国准社区银行还没有充分地体现出来。因此，我国的中小商业银行在未来必须加强与当地社区的联系，真正融入到当地社区中去，以充分挖掘软信息。

（二）要有准确的市场定位

美国的社区银行有自己特定的客户群体——中小企业、农场主、个人借贷者等，而大银行则主要面向高中端企业客户。与大银行相比，无论从规模、资金实力，还是信息搜集能力、人才配备等几乎所有方面，社区银行都不具备与之竞争的能力。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势。社区银行之所以将他们锁定为自己的目标客户群，一方面，社区银行的贷款很大程度是依赖于关系型贷款。作为地方性的社区银行，由于其主要针对本地区客户提供金融服务，且业务范围相对较小，基本属于一个熟人区域，社区银行可以利用这一优势与客户建立长期的信任、合作、交易关系，在与客户交易过程中不断积累有关客户的信息。同时具有血缘、亲缘、地缘、人缘特点的与客户建立的关系性交易，可以有效的克服信息不对称问题，化解贷款风险。另一方面，美国中小企业和农场主的经营用款具有很强的时效性。由于社区银行大部分业务金额小，客户分散，具体业务开展往往由业务人员和客户面对面进行谈判。在这一过程中业务人员对客户需求状况及相关信息了解最多，往往在谈判后就基本可以判断是否可以放贷，不必如大银行审贷过程层层审批。目前，我国的地方中小银行尽管有一定比例的贷款投向了中小企业和农业部门，但是指导思想还是和大银行一样争夺大客户，限制了产品的创新和业务的开展。大银行比起地方中小银行来说有更加雄厚的资金实力和品牌优势，他们可以用更加优惠的利率和附加条件去争夺这些优质客户资源。而地方中小银行去与大银行争夺这些优质客户很多情况下是低利润甚至是负利润经营。这样，社区银行应该把目光更多地放在中小企业和农业部门，与大银行差别化经营。

（三）开发具有当地社区特色的金融产品

美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并相应提供个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户，是以社区成员现实生活中的金融需求为导向，提供高效、便利化的“一对一”式金融服务。贴近社区、方便百姓、亲情服务、灵活应变的经营理念是社区银行克敌致胜的法宝。事实上，社区银行已经成为美国中小企业和个人客户的主要金融服务提供商。这些服务涵盖中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、较低收费的信用卡和借记卡服务、以及自动提款和电子银行等等。全国各地的经济发展水平是很不一样的，各个地区的金融服务需求也是有很大的不同。社区银行因为立足当地社区，在金融产品开发自主权上就有很大的优势。社区银行针对地方不同的企业量身定做适合企业发展的金融产品。利用银行信息广泛和拥有相关专业人才的优势，在企业发展过程中提出建议或者帮助其拿出开发的具体方案。

（四）政府政策的支持是发展壮大的重要条件

从美国社区银行的发展历史可以看出，在社区银行成立的初期，政府的保护性政策使得尚未成熟的社区银行取得了蓬勃的发展。而且美联储一直没有专门针对社区银行的限制性政 7

策。而且为促进社区银行发展，美国出台了诸如免征各种税赋，无需交存款准备金，为中小企业贷款提供担保，自主决定存贷款利率等特殊政策。这一系列政策的出台为社区银行的不断发展壮大提供了强大的助推力。反观我国，不但对中小银行的鼓励措施不多，反而限制规定比比皆是，对有民间资本、外资背景的中小银行在市场准入、持续经营等方面设置重重障碍与枷锁，使其发展步履维艰。虽然最近政策限制有所放松，但是程度还远远不够。要逐渐破除束缚我国中小商业银行的障碍，鼓励其发展。

六、结语

总之，坚持中国社会主义市场经济体制，同时借鉴美国社区银行发展模式，在确保大型银行发展的前提下，建立起适应我国当前经济发展需求的社区银行，对发展社会主义现代农业，促进农村经济的繁荣，建设社会主义新农村，构建和谐社会具有重要意义。

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重要参考文献

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[2]徐滇庆：《民营银行200问》，北京：北京大学出书社，20xx年版

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[8]朱光化，陈国富：《民营企业融资的体制性障碍》，《经济理论与经济管理》20xx年第09期

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