读刘彦斌《理财有道》有感

说到理财，最常见的误解有两种：“我还没有钱，暂时用不着理财”。“理财不就是让人省点花吗，可钱是赚来的，不是省下来的！”这两种观念人人都有，我相信大家都有这种感慨：平时赚的不少，可是怎么都攒不下钱来，短时间无法收入暴增却背着一身债务，还要时不时的有些意外支出。这些就是不理财的恶果。

所幸，我拜读了刘彦斌老师的著作《理财有道》，对刘老师的理财观念有了更加直观的了解，也让自己明白了理财的重要性。那么，什么是理财呢？刘彦斌老师在书中是这样给理财下定义的：理财就是管钱，“你不理财，财不理你”。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水，理财就是管好水库，开源节流。

那如何理财呢？刘老师把理财详细划分为三个环节：

1.攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10% 的钱存在银行里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？ 99%的人都能接受第二个方案。那麼你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2.生钱：这是理财的重点，光依靠攒钱，自家水库里水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。这里我们讲的打深井，就是要你拿钱去投资。可能有人会问，投资是风险的，如果我把钱都去做投资，万一赔了怎么办？岂不是喝不成井水了？投资自然是有风险的，并不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险，建议大家把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费。这个钱用于什么？用于应对突然失业，家里突然有人生病等意外开支。这些钱如何打理?可以放在银行里做活期储蓄，可以做短期的定期储蓄，还可以买少量短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益，但求安全和流动性保，证随时可以合出来花。第二个池子里放的自家保命钱，应该放全家三到五年的生活费。这些钱可以用用来定期储蓄，购买中期的国债，购买储蓄型的商业养老保险，社会保险。这个池子里的钱，要保证只会赚不会赔，在任何情况下，都不应该用这个池子里的钱去股票型基金和股票。第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的，可以全部用来投资，如股票，基金，古董，字画和其他的收藏品。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。

3.护钱：这是理财的保障，仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。俗话说，天有不测风云，人有旦夕祸福。谁也不知道会出什么事，有可能由于一次车祸，一次空难事故，一次工伤，一次重大疾病或者说一次意外责任，造成水库决堤，使水流失殆尽。因此，应该在水库之处，再筑一道堤坝。所谓堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。我们这里讲的保险是属于保障型的保险，比如定期寿险，意外伤害保险，重大疾病保险，医疗保险。保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候，会提供补偿性的资金，帮你渡过意外事故造成的财务危机，保障你家的财务安全。

在这里，刘彦斌老师开创性的发明了“一个中心，三个基本点”理论：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。同时，也给大家提出了四条理财建议：

一、一生恪守量入为出。不当“月光族”，不当“啃老族”，要当“延迟族”，改掉消费坏习惯的观点，并向自己收取“按揭款”强制储蓄，提高警惕，谨防各种消费陷阱。

二、一生莫让债务缠身。

三、一生坚持组合投资。生钱最重要的途径是投资，投资的目的是开源。对于绝大多数人来说，仅仅靠节流攒钱是不足以应对未来生活需要的，况且通货膨胀还会吞噬你的财富。要使资产在保值的基础上稳步增值，就要运用多种投资工具，比如股票、基金、债券和不动产等等，也就是说要坚持组合投资。

四、一生远离投资陷阱。对大多数人来说，投资之路并非坦途，人们在投资的过程中会遇到各种各样的陷阱，投资人若是一不小心掉进陷阱，辛辛苦苦赚来的钱财就会不翼而飞，要学会护钱。

综上所述，《理财有道》告诉我们，理财是每个人生活中不能回避的问题，要理好财，首先要树立正确的理财观，其次是掌握有效的理财方法。理财的全部秘密就在于爱惜钱、节省钱、钱生钱、坚持不懈。只有坚持不懈，才能打开财富的大门。

 

第二篇：刘彦斌：做有钱的自己 下班理财超过上班赚钱

国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌

文/本刊记者 康旭

上班赚钱，下班理财。事实上，会理财胜过高薪水。

眼前的这个男人不仅有着睿智犀利的思想，而且能言善辩、妙语连珠，冷冰冰的财经概念一经他解释即可生动鲜活起来，他就是颇得百姓厚爱的国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦斌。 他独创的理财理论——“一个中心两个基本点”、“理财水库”——早已深入人心。而他的第三本新书——《做有钱的自己》——又推出了婚姻理财、亲子理财。本刊就这些独到的理财观采访了刘彦斌。 《卓越理财》：您是怎么打理钱财的，有没有投资偏好？

刘彦斌：我自己的理财方案很简单，一部分在银行储蓄存款，一部分钱财投资于股票，剩下的就是给家人上保险。目前的投资重点还是在股票上，因为股票虽有风险，但比社会保险和商业保险的收益要高。

目前股市的估值水平处于投资范围内。如果做长线投资的话，就可以选择在低点进场，但是还是需要谨慎操作，不能盲目乐观。当前医药和创业板板块的估值太高，风险较大，但资源股如煤炭等等现在可以适当介入，而新能源是未来的方向，虽然新能源目前还成为不了主流，但未来的潜力较大。

《卓越理财》:对于收入稳定，有一些物质积累、且事业处于上升期的中产阶级，需要注重哪些理财问题？

刘彦斌：中产阶级还并没有明确的定义。但真正的中产阶级应该不仅要生活富足，而且要摆脱财务方面的债务压力。如果说一个年薪几十万却背负着百万债务的人与一个房产汽车皆有但薪水稍低的人相比，明显可以看出来生活富足的是后者。

对于中产阶级来说，第一件事情是要摆脱债务，把房贷等各种贷款还了；此时的生活若不稳定，可以多买一点保险。35岁之前的财产主要用来购置房产、汽车，养育儿女；35之后需要多投资，股票、基金、黄金、房子等投资渠道有很多。

理财的原则可以有很多，但万变不离其宗，其实就是努力工作，创造好的物质生活，通过收支和投资积累财富，做有钱的自己。

《卓越理财》：在您看来，婚姻也是一种理财，幸福的婚姻与优越的物质条件之间是否有必然关系？

刘彦斌:有钱的生活比没钱的生活要幸福，有钱不一定幸福，但是没钱就很难幸福。婚姻是人一生中最大的一笔“投资”，它有可能带来收益最大化，也可能是亏损最大化。调查显示80%以上的婚姻问题由金钱引起。因此，婚姻中也要注重理财，要处理好生活中的各种财务问题。夫妻二人最好共同参与制定家庭理财总体方案。

女性也要有自己的事业，对任何一个人来讲，只有财务独立才能获得真正的独立，女性要自立，不能有“靠”的念头，因为“靠山山倒，靠人人跑”，只有靠自己最好。女性完全可以经济独立，不依附任何人。男人要努力养家，女人更要自立生存。

《卓越理财》：你的新书中，有一些对儿子财商教育的事例，亲子理财是您最近的新课题吗？

刘彦斌：我平日会教育儿子善待父母，学会管理自己的零花钱，也教他买股票做投资。这些细节体现在书中，就是我自己的亲子财商教育经验。

亲子理财教育是未来的发展方向。在中国还是一个市场的空白点，英国美国的中小课堂中可能会教授经济学的知识。中国国情下的家庭自然不同，在孩子面前，大人们羞于谈钱。其实我们每天的生活与金钱息息相关，培养孩子管理金钱的能力是非常重要的，让孩子们懂得怎么样用钱，这是一种立足社会的生活能力。

我计划将来出版亲子理财教育的书籍，希望有一天理财知识可以进入中小学生的课堂。