P2P网贷特点、种类、模式及发展趋势

P2P网贷的概念

所谓P2P（英文“Peer to Peer”的简称）网贷，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷“。通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，使有资金的个人将资金贷给其他有借款需求的个人，并获取利息的一种信贷方式。其中，中介机构负责对借款方资信状况的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。其本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。目前的此类平台都不受地域限制提供服务。

P2P网贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。另外，P2P网络信贷平台将其作为一种投资的方式，站在宣传的角度对此类平台针对的客户群做了如下概括：有本职工作，不愿长期盯股市盘的办公室白领；信用卡有较大额度闲置未使用的卡奴；有养命钱、养老钱需要对抗通货膨胀保本增值需求的老年投资朋友；保守型投资者（风险测评3级以下）；SOHO一族；有闲杂资金未做保值增值财务筹划的投资者；需理财的非金融专业人士等。 20xx年3月，全球第一家网上互助借贷平台“Zopa”于在英国伦敦诞生。之后很快被拷贝到美国、欧洲大陆和日本。Zopa的英国网站拥有40万会员，已经撮合了8500万英镑的借贷。另外，国外比较知名的P2P网贷平台还有格莱珉银行、PROSPER、lending club等。其是20xx年尤努斯教授由于其在小额信贷领域的突出贡献荣获诺贝尔和平奖，让更多的人开始关注小额信贷。P2P小额信贷市场规模到20xx年已经达到了6.5亿美元。著名的咨询公司Gartner预测，P2P网贷市场20xx年将达到50亿美元的规模。

P2P网贷的特点

1、直接透明： 出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

2、信用甄别： 在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。

3、风险分散： 出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。

4、门槛低、渠道成本低：P2P网贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

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P2P网贷的作用

首先，P2P网贷是企业融资的一个新型途径，基于网络平台的信息共享，促成企业和资本市场，或者个人和个人的对接。网络贷款的这种优势，弥补了传统贷款模式中信息交流不对称的问题。

其次，P2P网贷的门槛相对较低，而且在网站平台上，每个人都可以是信息的传播者和接受者，不但借款的数额和用途等一目了然，而且交易起来相对便捷。同时，P2P网贷的贷款人群的数量和范围是不受限制的，借贷双方的资金对接效率更高，这为小额贷款的发展提供了成长的空间。

另外，P2P网贷还拓展了信贷额度的范围，弥补了银行信贷的“盲点”。个人、个体户和小微企业欲通过传统的金融机构贷款经常无功而返，而P2P网贷恰好瞄准了这一市场需求，成为这些群体融资的新渠道。

P2P网贷发展现状

20xx年，我国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信在北京揭牌，从此，P2P在国掀起了普及的浪潮，到目前为止已有包括点点贷、人人贷、安信贷、宜信、红岭创投等近40个网络信贷平台，其发展之迅捷令许多业内人士始料不及。 这种无抵押无担保、最高额度几十万的个人对个人的服务模式，提供了银行、信托、小额贷款公司无法提供的业务服务，满足了特定人群的需求，到现在仍然表现出巨大的市场潜力。

但在满足需求的同时，这种非官方的民间信贷业务，也较商业银行承担了更大的风险，产生了更多的安全问题。由于借款一方多为大学生、农民、个体工商户以及微型企业，虽然对于他们的道德诚信不需要怀疑，但是现实当中不能按时还款的比率还是很高的，在其本身运营的过程当中还存在很多问题。另外，网络交易的虚拟性有时会导致无法认证借贷双方的资信状况，容易产生欺诈和欠款不还的违约纠纷，而且这种虚拟性加重了解决纠纷的困难程度。此外，如果贷款是由网络平台代为发放，网络平台出现内部管理问题，或者被其他人利用的情况下，很有可能出现捏造借款信息而造成非法集资的情形，更严重的是中介方携出借方款项潜逃，使平台使用人遭受重大的损失。

20xx年8月，银监会发布了《关于人人贷(P2P)有关风险提示的通知》。《通知》中提到，P2P网贷中介服务存在影响宏观调控效果、易演变为非法金融机构、业务风险难控、不实宣传影响银行体系整体声誉、缺乏明确的法律法规界定、信用风险较高贷款质量劣、开展房地产二次抵押业务存在风险隐患等七大问题和风险，引起媒体及公众对P2P贷款平台是否涉嫌非法集资、高利贷、洗钱等方面的质疑。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。 综上所述， P2P网络信贷在国内属于新兴事物，其发展虽然初具雏形，但并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。因此，官方对于P2P网络信贷的风险预警及监管机制的建设和完善一直处在进行当中。

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国内的P2P网贷平台一览

P2P网贷平台的一般模式

我们先看一下国外P2P的模式：

Proper模式。

20xx年，网站prosper.Com在美国成立并运营。prosper帮助人们更方便地相互借贷，借的人要说明自己借钱的理由和还钱的时间；贷款额最低50元。Prosper模式是比较单纯的信贷中介模式，出售平台服务并收取服务费。与普通的机构贷款对借款人过往借款历史的严格审查标准不同，Prosper出借人是根据借款人的个人经历、朋友评价和社会机构的从属关系来进行判断的。借款人可以创建借款条目（最高2.5万美元），并设定一个愿意支付给出借人的最高利息率。然后，出借人开始通过降低利息率进行竞拍， 拍卖结束后，Prosper将最低利率的出借人组合成一个简单的贷款交给借款人。从某种角度上来讲，Prosper平台类似于证券交易平台的最优档撮合方式，Prosper负责交易过程中的所有环节，包括贷款支付和收集符合借贷双方要求的借款人和出借人。

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Prosper在提供服务的过程中，从借款人处提取每笔借贷款的1%～3%费用，从出借人处按年总出借款的1%收取服务费。从20xx年1月发布起，Prosper促成贷款交易额的增长速度达到了每年115%;美国国内的总注册会员已接近百万人，20xx年增加用户40.5万人，达到了230%的增长速度。这个网站最终引起了美国证监会的注意，他们认为网站实际是在卖投资、卖金融产品，这种P2P(个人对个人)的借贷模式不合法，20xx年初，美国证监会勒令网站关闭。 不过20xx年加州允许该公司重新开业并重新从事P2P网贷业务。这说明P2P网贷模式在美国也是处于动荡的探索期。

Zopa模式。

Zopa起源于英国，并在美国日本和意大利推广。它提供的是P2P社区贷款服务。Zopa 提供的是比较小的贷款，在1000美元到2.5万美元之间，他们运用信用评分的方式来选择他们的借款人。首先将借款人按信用等级分为A*、A、B和C四个等级，然后出借人可以根据借款人的信用等级、借款金额和借款时限提供贷款，当然，借款人也可以相应地选择能够接受的贷款利率。Zopa在整个交易中代替银行成为了中间人，责任包括借贷双方交易中所有有关借款的所有事务、完成法律文件、执行借款人的信用认证、雇佣代理机构为出借人追讨欠账等等。

Zopa希望能用各种保护措施降低出借人的风险，比如强制要求借款人按月分期偿还贷款、借款人必须签署法律合同、允许出借人将一笔钱贷给几位个人借款人。Zopa的收入来源于收取借款人每笔0.5%以及出借人年借款额0.5%的服务费。Zopa的模式获得了业界的认可，在20xx年分别获得了Webby Award的“最佳金融/支付网站”奖和Banker Award的“最佳在线项目”奖。成立至今Zopa已经获得包括天使投资在内的四轮共3390万美元的投资。

Zopa模式的特点在于分散贷款、划分信用等级、强制按月还款，网站担负了更多的工作，较好地控制了风险。

Lending Club模式。

Lending Club于20xx年5月在美国上线，其经营的基础是网民联络平台的高传播特性及朋友之间的互相信任，使用Facebook应用平台和其他社区网络及在线社区将出借人和借款人聚合。 Facebook是一个类似于MSN的全球网民联络平台，拥有千万用户。Lending Club具有固定的贷款利率及平均三年的贷款年限。借款人在进行贷款交易前必须要经过严格的信用认证和A-G分级。出借人可以浏览借款人的资料，并根据自己能够承受的风险等级或是否是自己的朋友来进行借款交易。Lending Club不采取竞标方式，而是根据不同的借款人的信用等级有不同的固定利率。借款人可以在Lending Club Facebook应用中发出借款请求， 因为Facebook中多为认识多时的朋友或同学，所以大多数借款人都觉得将借款请求在此公布会增加成功的可能性，同时也不必将自己的信用历史公布，增强了私密性。Lending Club的平均贷款额为5500美元。最低1000美元，最高2.5万美元。Lending Club模式除了划分信用等级外，网站还规定固定利率，并且利用网民交际平台为自己服务，这可以说是一个创举。 另外，其还有贷款最长期限较长，保护借款人信用记录等特点。

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Kiva模式。

20xx年成立的Kiva是一个非营利的P2P贷款网站，主要面对的借款人是发展中国家收入非常低的企业。出借人根据地域、商业类型、风险水平等选择企业或企业家。每一个贴出的贷款请求会详细提供各企业家的简历、贷款理由和用途、从其他出借人处借贷的总金额、贷款时限(一般为6-12 个月)，以及贷款的潜在风险。Kiva采取的是“批量出借人+小额借贷”模式，一般每位出借人只要支付25 美元。一旦一笔贷款的总金额募集完成，Kiva使用PayPal（国际贸易支付工具）将贷款转账给Kiva的当地合伙人。 当地合伙人一般是发展中国家当地的小额金融服务机构(MFI)，他们负责找寻、跟踪和管理企业，同时负责支付和收集小额贷款，最后将到期的贷款收集齐后返还给Kiva， Kiva再通过PayPal返还给出借人。

通过以上四种P2P模式的典型分析可以看出，国外P2P企业主要是在探索中前进，就其运营模式来看，Kiva是非盈利的公益借款平台，Prosper是典型的借贷中介平台，在此出借人和借款人完全是自主交易、Zopa做得更多，最主要的是强制借款人每月还款，降低了出借人的风险，Lending Club则承担了更多责任，主要表现在根据借款人信用评级规定不同的固定利率并利用现成的网络交际平台为自己服务。而其盈利模式是一致的，利润都是来自中介服务费。据此认为可以把国外的P2P企业归纳为：非盈利公益型（Kiva）、单纯中介型（Prosper）和除了是平台中介还是担保人、 联合追款人、 利率制定人的复合中介型 （Zopa、 Lending Club）三类。

国内P2P的运营模式

数据显示，国内已有上万家注册为担保、 金融咨询等公司从事民间借贷中介业务，但是其中可以比较规范和成功从事P2P业务的，却仍是凤毛麟角。比较得到公认的有宜信、拍拍贷、红岭创投、齐放和青岛的部分金融中介公司。下面针对这些P2P企业做典型性分析。

拍拍贷：无抵押无担保模式。

拍拍贷于20xx年在上海成立，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。借贷利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其操作流程是：借款人发布借款信息，把自己的借款原因、 借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。

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其风险控制的两个特点是：

一、规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额是很小的，还款压力也小。而出借人可以按月收到还款，风险也小。

二是信用审核引入社会化因素。即借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分，但这些资料并不需要提供原件，其真实性难以得到有效保证。

所以，拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一，网站内圈中好友、会员好友越多，个人借入贷出次数越高，信用等级也越高。这样，网路活跃度也和用户个人身份、财务能力、银行信用度等一起构成了一整套的评价系统。

拍拍贷会将逾期不还的借款人列成黑名单，公开曝光，但并不赔偿出借人的经济损失，拍拍贷只退还出借人手续费，所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。拍拍贷对借款人只有信用要求而无抵押，对出借人也不承担担保责任。出借人和借款人完全是自行交易，拍拍贷只是作为一个见证人和交易平台存在。所以，事实上这种形式对出借人来说风险是比较大的。但是拍拍贷的中标利率往往在15%以上，对于出借人来说还是有很大的诱惑。所以投资拍拍贷，风险较高而收益也较高。因为是以竞标形式达成交易，交易双方自由交易，这些都是Prosper模式的典型特征。所以，拍拍贷属于单纯中介型P2P。

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综上所述，拍拍贷是一种撮合陌生人之间借贷的网络平台，没有地域和人际范围的限制，具有较广泛的客户人群，因此，在我国金融市场逐步走向成熟以后，拍拍贷具有较大的发展空间。但是，如果借入者不还钱时，拍拍贷不承担任何风险，风险完全在借出者这一方，导致陌生人之间借贷不信任，所以每天有很多借入列表，而真正成交的却占很少一部分。而且其借款的程序太复杂，收取太高的中介费等等，妨碍了网站的推广。

宜信模式：无抵押有担保模式

宜信P2P公司于20xx年成立于北京。不同于拍拍贷，宜信采取的不是竞标方式。当出借人决定借款，宜信就为他在借款申请人中挑选借款人，借款人的利率由宜信根据其信用审核决定。企业利润来自服务费。对于这一点,宜信公司的创始人唐宁介绍说： “宜信和淘宝一样，只不过淘宝‘卖’的是货物，宜信‘卖’的是信用 ，我们不吸收存款，也不发放贷款，就是小额信贷中介。”其实宜信的模式更像是房屋中介和淘宝的组合体，房屋中介搜集房源，然后联系买房人，成交后收取中介费。

其具体的操作流程是，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户，合同正式生效。宜信虽然没有出借人和借款人双方共立的合同，但是宜信第三方账户人，担任了出借和借款的债务转移人，即首先第三方账户户主成为宜信的出借人，等到宜信挑选好借款人后，第三方账户户主就把债权转到真正的出借人手中。对于P2P网贷服务平台推荐的每个借款人，出借人有权利决定是否借给宜信组合的借款人；借款人每月还款，出借人每月可以动态地了解每一笔债权的偿还、收益等信息，出借人可以在第二个月得到所还本金和利息。当然出借人也可以选择不收款而继续放在宜信找下一个借款人，这种模式是由宜信开创的。

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宜信模式主要有两个特点：

一是宜信的保障金制度。从宜信的运作模式看，宜信对借款人的掌控力度更强，出借人一般不参与审核，并且与借款人没有合同，而只有与宜信第三方的债权转让合同。这样，出借人就会有极大的风险。所以，为保护出借人的借款安全，宜信在与出借人的合同中承诺，一旦出现借款不还的情况，宜信从公司提取的保险金里出钱，包赔出借人全部本金和利息。这是对出借人的最大化担保。

二是风险控制的两个绝招。作为还款的有力保障，宜信采取的分散贷款和每月还款制度，比较大限度地保障了有效还款。除此之外，值得一提的是，宜信对借款人审核时都要求面见。所以，宜信在15个城市设点，其目的之一就是方便面见。面见由本人亲自出示各种证原件并当面询问使用用途等情况，较好地保证了借款人的真实性。据称宜信的坏账一直控制在2%以下。从对借贷流程的强大操控力上看，宜信主要借鉴的是Zopa模式，而由P2P企业根据信用等级确定借款人利率的方式，则是与Lending Club相同，所以宜信属于复合中介型P2P。宜信模式的风险控制力度较大，投资风险比较小，而收益相比拍拍贷低。

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在宜信的收费模式下，借款人需要承担三种费用，利息、服务费、月账户管理费。宜信称其理财产品的投资年收益率达到10%以上，而且宜信对出借人也要征收服务费，宜信的理财产品的实际收益应该大于10%，加上宜信向借款人收取各种费用，对于借款人来说实际上至少一年要付25-35%的利息。宜信平均借款规模在四万到五万之间。其总贷款规模目前已经超过20亿元。 青岛模式：有抵押有担保模式

青岛是民间借贷比较发达的地区，青岛模式也由于摸索时间较长而相对成熟。青岛模式一个最大的特点是，风险小，不良贷款率低。其重要原因是青岛模式下的P2P基本上都需要以房产为抵押，而汽车、股票、合同等一律不得作为抵押物，以控制风险。调查几家较大的P2P网站时发现，其要求的抵押物一律是房产证，而且要求必须是可以看到并准确估价的青岛市区的房产。所以，青岛的P2P企业是基本不做外地人的生意的。严格的抵押制度的背后是出借人的低风险保障。因为有可信的抵押物P2P企业完全可以为出借人做担保。青岛P2P借贷利率一般由P2P公司根据借款人情况决定，平均在12%左右。青岛P2P模式是风险最低的，P2P企业也是担负最大责任的。所以青岛P2P企业是典型的“复合中介型”。但是由于其企业都是民间借贷中介转型而来，所以并不重视网络的作用，其网站页面多半并没有个人借款信息或者是出借信息，而是公司的自我宣传，旨在让借款人或者是出借人到其公司面见洽谈，而且青岛只做本地人生意，限制了中介企业的规模扩展，由于P2P企业的主要特点是以网络为载体展开运营的，所以青岛模式在一定意义还不是典型的P2P网贷。

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青岛模式：

齐放模式：助学平台模式

齐放P2P有更多的公益的色彩，但也有可观的利润。齐放网面对经济分层现象严重的大学生，将自己的目标群体锁定在能交学费但需要参加大学之外教育培训和投资的学生。他们或许在国家和社会的帮助下已经能够迈进大学的门槛，但却没有钱购买电脑、参加更多的教育培训等等，而齐放网提供这种可协商利息的贷款方式，为贷款拓宽了渠道。

齐放的风险控制有以下三个特点：

一是分散贷款。这与其他P2P企业是相同的。

二是严格审核。齐放有最严格的借款人的身份认证。即学生在发布求助信息前，需要通过五项相关的认证：网站的身份证认证、移动电话认证、银行账号认证和电子邮件认证、学生证认证。通过五次认证之后，学生身份才可以确定。

三是风险共担。齐放借款对象主要来自与齐放合作的高校，如四川大学锦城学院、宁夏师范学院等，学校与齐放共同承担风险。这样既可以更好地找到合适的受贷对象，提供受贷学生的真实有效评估，又容易让学生通过齐放找到贷款， 还能规避出借人的风险。当借款成立后，钱也不会直接划到学生的银行账户，而是先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发给借款学生，保证了借贷的真实使用。

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齐放的利润有三个来源：

一是服务费，大约2%左右。

二是网络广告收入。

三是培训学费收入提成。这是比较有特色的一点。齐放通过与培训机构或企业合作，在为无力承担培训费用或企业培训的大学生提供助学的同时，也从培训机构的学费收入中分成。齐放网目前还与东方标准人纔服务公司、杭州新志向教育咨询公司等国内多家优秀培训机构开展合作，为大学生提供就业发展计划，将企业的实习资源、培训资源和优质的职业培训产品相结合，不但让大学生能够借到钱完成学业，还要帮助他们实现以后的就业，实现财务独立，这也在一定程度上降低了借款偿还的风险。齐放2007 年底启动，6个月就已经处理了2500项借款，平均每笔借款数目是400美元，还款期限1到2年，齐放提供给贷款人的年利率为5%～15%，根据借款人公认的信用指数进行变动。距公司创始人陈国权称迄今为止还没有拖欠记录。

齐放的运营模式属于复合中介型而其盈利模式也是复合的，其利润来源并不是靠单一收取服务费，这在P2P企业中式比较特别的一点，也是值得其他P2P企业借鉴的一点。而又因为其借款人的单一学生身份使齐放具备公益性质，这点又与Kiva有相似之处。

各P2P网络平台的特点：

阿里小贷 由阿里巴巴创建的P2P小额贷款模式，以阿里巴巴线下的贷款公司为主导，提供50万以下贷款。阿里小贷与我们常说的P2P线上模式有所区别。 贝尔创投 涉嫌诈骗，被红岭举报，总经理已投案。

畅贷网 畅贷网页面比较新颖、完善，但还处于测试期，人气有限。

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点点贷 借款的审核程序较严，所有借款者都必须强制加入一项叫做“投资者保障”的服务，借款须冻结保证金，不过有本金垫付机制，对投资者有诱惑力。此外，点点贷有一个第三方账户管理平台，叫做点付宝，网站社区比较活跃。

鼎力贷 页面较为新颖，由“学生借贷网”的团队创建，对钻石vip和皇冠vip会员保证所有本息，不过网站人气显得不足，更新速度慢，社区未开放，建议谨慎投资。

E速贷 有一定的用户群。在E速贷规则中，借入者超过5万的用户必须进行全面现场认证，无认证的用户借款暂不能超过5万。这是E速贷风险控制的一项举措，通过E速贷现场认证后，放款额度会比较大。

分分贷 无人气，网站处于未运营状态。

给力贷 页面采用常见网贷平台模板，许多功能还不完善，平台无特色。

红岭创投 从口碑来看，红岭似乎已经找到了行业领头羊的感觉，满标速度超一流。 红岭走的是一条实而不华的道路，网站实力雄厚，页面虽并不精致，但规则非常人性化，“vip会员包赔”、“代垫本金”机制非常给力。红岭满标快，但手续费也较高。综合一下看，觉得红岭的最大优势在于对借出者的保护。

哈哈贷 已经关闭，官方公告：哈哈带域名将于20xx年9月22停止解析。

华夏创投 网站运营后做了许多公关宣传。网站内部有创业项目合作版块，支持免费发布信心，另外，网站无BBS交流社区，目前人气有限。

空中贷 利率较高，几乎全部达到最高利率，但网站人气有限，流标非常普遍。

开开贷 页面高仿人人贷，目前仅面向山东地区开发注册，目前的功能和地域限制比较明显。 口贷网 口贷网尚处于内测期，团队创新能力较强，除页面设计新颖外，口贷网还开发了商场、公益等功能，并与保险公司创建了债务承保机制，有一定潜力。

乐融巴巴 页面模仿红岭创投，做了大量公关宣传，服务比较热情，但安全规则无明显特点。 恋贷网 网店+借贷平台，大杂烩模式显得非常不严肃，人气十分有限。

蚂蚁网 新上线的网站，网站BBS社区未开通，用户帮助也不完善。

诺诺镑客 在上海地区具有一定的人气，新手引导包括页面设计很新颖，但缺乏用户交流的BBS社区。

你我贷 新上线的网站，仿红岭的页面和模式，暂未发现明显特色。

拍拍贷 国内第一家P2P网络借贷平台，10万注册资本起家。对投资者实行有条件赔付，投资者需要承担一定风险，但拍拍贷审核和催收机制较好，管理费用也较低。

拍拍贷一直在理念创新，最明显的的例子是要取消审核：抛开交易的任何一个环节，使拍拍贷蜕变成一个孤零零的平台，借出者与借入者自行完全交易。而拍拍贷只是作为第三方“见证”具有法律效力的借款关系。这个大胆的创新理念表明拍拍贷正尝试在模式上做出突破。

3P银行 网站系统强大，页面非常新颖，目前网站处于Beta测试版本，未完全开放。

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齐放网 齐放网是一家公益性质的P2P借贷网站，专门为贫困地区的学生提供助学借贷，学生申请借钱后，助学人投资放款，然后学生在之后6个月中连本带息还款。齐放网目前处于试运营阶段。

人人贷 人人贷的特色在于专注于风险控制，审核程序较为复杂，信用额度十分低，感觉只适合特别小额的借款。不得不说， “人人贷”这个名称，因为衔接了P2P（个人对个人）的主题，因此具备一定的网络推广优势。因为没有垫付，借出者需要承担一定风险，不过人人贷对借款者有着严格的审核，以及成熟的催熟机制。特别要提的是，人人贷利率普遍偏低。

瑞银创投 新上线的网站，只针对本地借款人开放借款，对全国开放投资。

盛融在线 盛融的资金实力较为雄厚，网站运营非常规范。页面设计上有自己独特的风格路线。为了保障资金安全，盛融主推担保标，且支持友情标，针对逾期也有垫付，是一家十分有潜力的借贷网站。

搜搜贷 目前网站活跃度有限，有一定数量的大额投资者，主推担保标，除此外暂未发现特别明显的特色。

搜好贷 页面高仿拍拍贷，主要针对厦门市用户。

天使计划 天使计划在西南地区具有一定的人气，网站功能俱全，有非常浓厚的公益气氛，网站开辟了助学借款专栏。另外，天使计划在页面设计也独具一格，且创新了许多功能，如网站的“网信通”功能可以为借贷者自动寻找匹配的投资。天使计划的额度分为信用额度、网站评级后的额度，在评级额度以内发的标拥有全额垫付机制。 （目前，天使计划网站联系不上，谨慎！） 微贷网 只针对江浙地区的用户放款，模仿红领模式，地域性较强。

网速贷 网址处于内测期，未正式上线，无明显特色。

信互贷 公司为富泰金融集团成员，比较有实力，据说由于比较多签约的投资个人， 对于评级到C级别的借款人（办公室白领员工）可以保证3天内可以借到款，牛啊。

808信贷 人气有限，与大部分江浙地区信贷网站一样，借款利率普遍较高。 学生借贷网 针对大学生借贷的P2P平台，与鼎力贷同为一家投资公司创建，投资需联系管理员，网址无社区、更新慢，投资借贷请谨慎。

信而富 线下P2P借贷平台，但是设点城市较少，尚不及宜信，值得一提的是，信而富宣传有外资背景（未证实），由四家公司（管理、营销、逾期服务、账务服务）组成，有一套风险预防机制。

易贷365 易贷365须现场复核的才会全额垫付，网上复核的50%垫付，相比而言，易贷更照顾等级高的用户，没有达到一定的等级，手续费也会相对高点。如果有良好信誉，在易贷365提高额度也比较容易。另外，易贷365拥有一定的用户人气。

亿峰借贷 除颜色风格不同外，网站几乎是红岭创投的翻版，不过规则设置上略有不同，分为“推荐标/担保标”和“体验标/风险标”，网站人气明显不足。

宜信 宜信模式与其他P2P线上借贷平台有所不同，它以线下为主导，在全国开设了许多办事处，并有许多公益项目合作，实际上它更像一个没有执照的银行理财业务，它既可以提供高于银行收益的理财产品吸引一部分投资者，转眼间又经营起了银行的放贷业务。

中宝投资 网站设计一流，让人耳目一新。借贷者以浙江衢州地区企业老板为主，借贷金额较大。

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常见P2P平台平台成本一览

（更多数据信息可登陆P2P网贷天眼、网贷之家）：

总之，P2P网络借贷因为拥有阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷，扶持创业有着非常积极的促进作用。但是，网络借贷始终摆脱不了两个备受关注的焦点：安全和效率。国内著名经济学家茅于轼在谈及P2P网络借贷时，表示“P2P网贷的借贷风险很小，民间借贷对整个金融体系起着至关重要的作用，因此应该尽快立法，监管部门也应该从防范转为鼓励，给民间借贷一个发展方向。”

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