贷款新规心得体会

深入落实“三个办法一个指引”

促进贷款业务健康规范发展

20xx年x月以来,中国银监会陆续颁布了《固定资产贷款管理暂行法》《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等规章,并称“三个办法一个指引”。通过此次“南昌市农村信用社(农村银行)中高级客户经理培训班”的学习,对“贷款新规”有了更深刻的领悟,关于如何将新规从纸上落到地上的问题也有了深入的思考。联社明确认识到贷款新规的执行,有利于银行业贷款风险管理制度的系统化调整与完善,促进贷款业务的健康规范发展;有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理,促进公平竞争和科学发展;有利于规范和强化贷款风险管控,保护广大金融消费者的合法权益,支持实体经济又好又快发展。

在全县员工的学习中,“三个办法一个指引”给予了明确的指导方向与可操作方法。贷款新规中明确指出需要不断强化贷款用途管理,以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手,重点强调贷款资金交易的真实性,防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈。如鉴于目前实践中存在流动资金贷款被挪用于固定资产投资等其他用途的情况,《流动资金贷款管理暂行办法》明确规定,流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资,不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。同时,流动资金贷款不得违规挪用。《个人贷款管理暂行办法》也明确规定,贷款人不得发放无指定用途的个人贷款;严格执行贷款面谈面签制度。贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段,规范了贷款支付行为,联社也将进一步确保贷款资金按借款合同约定用途使用,防止借款人资金被挪用,促进贷款资金真正流向实体经济,发挥金融支持实体经济发展的作用。

《流动资金贷款管理暂行办法》明确要求,银行业金融机构应贴近借款人实际,合理测算借款人的流动资金需求,进而确定流动资金贷款的额度和期限,防止超额授信。通过对流动资金贷款的合理测算,做到既有效满足企业正常经营对流动资金贷款的需求,同时又有效防止因超过实际需求发放贷款而导致的贷款资金被挪用。对于流动资金贷款的贷后管理,银监会要求贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号,及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。强调贷款人应通过合理设定贷款业务品种和期限、设立专门资金回笼账户、协商签订账户管理协议等方式,加强对回笼资金的管控。 《个人贷款管理暂行办法》则在支付管理方面明确规定,除特殊情形外,个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。贷款新规使得风险管控机制进一步强化,为银行业的稳健运行提供了“刹车”机制和风险防范机制。

针对于贷款新规实施是否会影响银行业和借款人成本的问题,经过县联社信贷部门对全县信用社进行的实际业务测算表明,贷款新规的贷款支付管理规定能够保证借款人的正常用款需求,也能够保障贷款资金的及时有效支付,还能够降低借款人的利息支出,节约借款人的财务成本。对银行来说,可能从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本,但实际上由于贷款挪用风险的减少,整体贷款质量会得到提高,银行的整体效益也将得到提高。

对于金融消费者最为关心的《个人贷款管理暂行办法》,它没有抬高个人获得贷款的门槛,不会影响个人贷款的申请。同时,其中提出的贷款人受托支付管理理念,已是目前银行的通行做法,不会影响到借款人的资金使用。

新建县联社将坚定不移地按照银监部门的要求,采取切实有效措施,确保“三个办法一个指引”贷款新规的顺利实施。推进工作中我们必须统一思想认识,细化实施方案,加大对外宣传,抓好业务培训,规范执行载体。同时我们还要科学地平衡四种关系。一是要平衡政策执行与业务发展的关系。执行贷款新规已成为农村信用社的当务之急和重中之重。因此,要进一步增强适应性,将政策执行与业务发展并驾齐驱;要充分认识贷款就是农村信用社效益的“血液”,牢固树立早放早受益、多放多受益、放准放好更受益的思想,坚决防止“恐贷”现象的发生。二是要平衡市场与客户的关系。针对新规执行有可能出现农村信用社市场与客户错位的现象,信用社要建立健全新规宣传制度,做到内部培训与外部宣传并重,强化对客户的宣传引导,不断提高政策指导的针对性和有效性。三是要平衡维系老客户与发展新客户的关系。当前各金融机构在县域市场客户的竞争,特别是优质客户的竞争已经白热化。在贷款新规的推行中,决不能因政策执行不力、不到位而给对手以可乘之机,决不能因“惜贷”、“惧贷”而将客户拱手让给竞争对手,从而导致客户流失。总之,在贷款新规的推行过程中,务必找到执行政策和拓展客户的最佳结合点。四是要平衡遵守政策与业务突破的关系。制度的刚性约束不容我们超越红线。

贷款新规的全面执行对银行业将是一个利好。全省农村信用社也会更规范地控制自身的风险,并有节奏地调整自身的信贷投放。我社将用科学发展的思路,探索新实践,广泛深入基层、深入一线、深入客户开展调研,认真解决好贷款新规推动工作中发现的新问题,使贷款新规在我县农村信用社扎实贯彻落实,规范办贷行为,防范各类信贷风险,促进我区农村信用社健康发展。真正实现发展方式的转变,确保银行业持续支持经济发展的能力。

 

第二篇:创新心得体会

经过10个周的历练,这次参加的电子信息创新基地开展的创新实验——简易稳压电源顺利结束,回顾在奉贤的两年参加的创新实验,感触颇深。

进入大学第一学期,通过同学的介绍我初次接触了机器猫控制这个项目,看着同学制作好的机器猫成品,我非常羡慕,于是在短学期选课时选了大一下的机器猫控制。作为焊接技术的应用,机器猫控制这个项目主要涉及焊接和贴片两项主要技术,并在PCB板制作完毕后将其装入机器猫进行调试,调试应该达到能够对机器猫的移动进行声控或者光控的效果。具体来说,在启动机器猫控制开关后,机器猫向前移动,人在附近拍手可以使机器猫静止,当再次拍手时,机器猫又运动。第一节课老师简单介绍了机器猫控制的原理并且发给我们所需要的电子器件,第二节课去实验室进行了贴片,由于贴片的器件比较小,所以操作都是在放大镜下进行的,贴片没有什么技巧和难度,只要足够细心和耐心,按照桌上图纸上标注的位置一个一个将器件用镊子放上就行了。第三节课我们就直接进入实验室动手焊接了,对于之前从来没有接触过焊接的我来说,刚进入实验室脑袋一片空白,完全不知道什么是焊接,怎么焊接,甚至都搞不清楚焊锡和电烙铁,幸好周围的学长都是比较有经验的,我去认真观察了他们如何焊接,然后回到自己的位置依样画葫芦做好了第一步,虽然焊的不太美观,但至少了解了焊接的基本操作和操作要领,也算收获颇丰。PCB板处理完毕后,最后一步,将PCB板装入机器猫进行调试,顺利通过。

大一下学期,电子信息实验教学中心还在周四晚上开设的数码照片修饰和影视制作这门课,当时觉得照片修饰和视频处理这两项技术是应用很广的基本技能,所以想学一下,不过当时选课人数太多,我没能选上,但是后来去找了教这门课的宋瑶君老师,说明我的想法,刚好后来有人放弃了这门课,于是我有幸参加了这门课的学习。这门课历时8周,主要教授Photoshop和会声会影两个软件的应用。同样是以前从来没有接触过,Photoshop软件相对比较复杂,工具较多,虽然老师讲的很好,我上课也很认真的听讲和练习,但是学起来始终很吃力,所以 Photoshop我也只是学了点皮毛。这里主要谈一下学习会声会影的感受,对会声会影软件印象比较深,主要来源于在上完这么课之后两次应用会声会影软件处理视频的经历。一次是帮同学处理二专课要求拍摄的一个英语短剧,由于是初次应用,所以用起来还是比较生疏,那次视频从中午一直处理到晚上断电,不过最终同学的视频还在二专课上获得了第一名,虽然只是做了少部分后期处理工作,但是当时心里还是很欣慰。另一次是处理我们自己二专课上的视频,那次老师要求每个小组做一个以环保为主题的presentation,我们决

定用拍摄视频的方式来展示,有过一次视频处理经验我信誓旦旦的包揽了视频的后期处理工作,拍摄完大量视频后,我们聚在一起讨论后期处理,这次再用会声会影我明显感觉得心应手了,很快的按照我们想要达到的效果处理完了视频,后来展示的时候我们的presentation获得了一致好评。

电子信息创新基地开设的创新课程是一系列具有连贯性的项目,在大一下学到这么多实用技术之后,我决定坚持下去,继续参加创新基地的创新实验,大一下的时候我选择创新实验还怀有获得创新学分的目的,但是到大二上,创新学分已经修完,我选择创新基地的项目已经是完全出于自己的兴趣了,而并不在乎创新学分的多少了。

大二上学期,我选了杨富琴老师的PCB设计这门短学期课程,这门课主要是讲Protel99软件的应用,包括画原理图,生成网络表,PCB图等,属于电子线路CAD的一个软件。这个软件的学习为我后来简易稳压电源课程的学习打下了坚实的基础,这个学期,我选了郁金明老师的简易稳压电源课程,这门课的前半部分主要是学习Protel99软件的应用,经过这个学期的学习,原来上PCB设计时还不是很清楚的地方全部搞懂了,也更加系统的掌握了Protel99软件的应用,这也得益于郁老师的教学方式,老师上课讲的特别详细,一步一步的为我们演示,只要上课认真听讲,大家都能听懂。从整体来看,简易稳压电源就是PCB设计与焊接技术的整合,但是给我感触最深的并不是操作过程,稳压电源整个项目都比较顺利,但是最后调试过程中发光二极管的小灯不亮,老师帮助我进行电压测试,最后发现问题在于保险丝基础不良,这一件事给我启发给大,会制作成品只是基础,更重要的是要会调试,会排解故障,这才算真正掌握了,不只是在电子这一方面,这又让我想起了工训时老师说过,钳工是最基础、最有用的工种,因为几乎所有的其他工种的设备都要钳工维修。对于我们学工科的来说,首先要会做出产品,然后要会处理、维修产品。拿机械的例子来说,既会操作又会维修的肯定比只会操作的工人更有前途。

马上就要离开奉贤了,感谢电子信息创新基地让我找到我的兴趣点,培养了我的基本技能,感谢所有创新基地的所有老师,希望创新基地能够桃李满天下。